Решение от 29.08.2019 по делу № 33-3588/2019 от 09.08.2019

Дело № 33-3588/2019                        Докладчик Никулин П.Н.

                                    Судья Петрова Т.В.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судья Владимирского областного суда Никулин П.Н., рассмотрев в порядке упрощенного производства в г. Владимире 29.08.2019 дело по апелляционной жалобе ответчика Федулова Н. Н.ча на решение Гусь-Хрустального городского суда Владимирской области от 28.06.2019, которым постановлено:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» к Федулову Н. Н.чу о взыскании долга по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с Федулова Н. Н.ча в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» сумму задолженности по договору займа от 23.03.2017 № Z170441541303 в размере 219 066 рублей 92 коп. из которых: 51 380 рублей 64 коп. – сумма основного долга, 69 044 руб. 96 коп. - проценты за пользование кредитом, 92 141 рубль 32 коп. – проценты на просроченный основной долг, неустойка 6 500 рублей.

Взыскать с Федулова Н. Н.ча в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 390 рублей 67 коп.

у с т а н о в и л :

23.03.2017 между кредитором ООО микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» (далее - ООО МФК «ЦФП») и заемщиком Федуловым Н.Н. заключен договор потребительского займа № Z170441541303, по которому последнему предоставлены денежные средства в размере 53 285 руб. со сроком возврата – 365-ый день с момента предоставления заемщику денежных средств, процентной ставкой 187,245% годовых, полной стоимостью займа 185,473% годовых, размером ежемесячного платежа 10 084 руб. (последний платеж 10 091 руб.) с его уплатой 23-24 числа каждого месяца в соответствии с графиком.

Согласно п.12 договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых, при этом проценты за пользование займом за соответствующий период начисляются. Неустойка может быть применена в случае несоблюдения графика платежей. Начисление неустойки начинается с первого дня просрочки.

Условиями договора предусмотрено, что кредитор не вправе начислять заемщику проценты по настоящему договору займа, срок возврата по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов, кредитор по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику проценты только на непогашенную им часть суммы основного долга. Проценты на непогашенную часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Кредитор не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

После возникновения просрочки исполнения обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную часть суммы основного долга.

Как следует из заявления Федулова Н.Н., из суммы займа 53 285 руб., выданной на предоплаченную карту без открытия банковского счета, эмитированную РНКО «Платежный центр» (ООО), удержано 3 285 руб. в счет платы за подключение к программе страхования ОАО «АльфаСтрахование».

21.06.2017 на основании заявления Федулова Н.Н. о реструктуризации долга между ним и ООО МФК «ЦФП» заключено дополнительное соглашение № 2 к вышеуказанному договору потребительского займа, по условиям которого сумма займа составляет 51 380 руб. 64 коп. процентная ставка – 196,370% годовых, срок возврата займа – 365-й день с момента подписания кредитором и заемщиком дополнительного соглашения, ежемесячный платеж 10 036 руб. (последний платеж – 10 034 руб. 64 коп.) с его уплатой 21 числа каждого месяца, начиная с 21.07.2017 по 21.06.2018.

    Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 г.Гусь-Хрустальный и Гусь-Хрустального района Владимирской области от 25.02.2019 с Федулова Н.Н. в пользу ООО МФК «ЦФП» взыскана задолженность по договору потребительского займа № Z170441541303 от 23.03.2017 в размере 222 406 руб., 24 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 712 руб. 03 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 г.Гусь-Хрустальный и Гусь-Хрустального района Владимирской области от 12.03.2019 судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений от Федулова Н.Н.

30.04.2019 ООО МФК «ЦФП» обратилось в суд с иском к Федулову Н.Н., в котором просило взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского займа по состоянию на 11.02.2019 в размере 222 406 руб. 24 коп., включая основной долг 51 380 руб. 64 коп., проценты за пользование займом 69 044 руб. 96 коп., проценты на просроченный основной долг 92 141 руб. 32 коп., неустойку 9 839 руб. 32 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 424 руб. 06 коп.

Определение суда о принятии искового заявления к производству
и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства с исковым заявлением и приложенными к нему документами были направлены по месту жительства ответчика, который представил на них возражения.

    Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Федулов Н.Н. просил решение суда отменить как незаконное и необоснованное, вынесенное без учета обстоятельств того, что представленный расчет не позволяет проверить его соответствие условиям договора, для расчета процентов на просроченный основной долг использовалась не ключевая ставка, а ставка процентов по договору, истцом производились платежи в счет погашения долга, к иску не приложены сведения о включении ООО МФК «ЦФП» в реестр микрофинансовых организаций. Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» общая сумма задолженности не может превышать 159 855 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса (далее ГПК) РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно нее.

С учетом положений ст. 335.1 ГПК РФ апелляционная жалоба рассматривается судьей единолично без извещения лиц, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса (далее ГК) РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствие со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (пункт 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", согласно п.2.1 ст.3 которого микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя сумму потребительского кредита (займа), срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа), процентную ставку в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных вышеназванными Федеральными законами, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Факт предоставления ответчику денежных средств в качестве займа в размере 53 285 руб. и ненадлежащее исполнение обязательств по договору им не оспаривался.

Разрешая спор, суд пришел к обоснованному выводу о нарушении заемщиком Федуловым Н.Н. своих обязательств по договору потребительского займа № Z170441541303 от 23.03.2017 и образовании у него перед ООО МФК «ЦФП» вышеуказанной задолженности, расчёт которой подтверждается материалами дела, соответствует требованиям закона и условиям договора.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика по договору потребительского займа № Z170441541303 от 23.03.2017 по состоянию на 11.02.2019 составляет 222 406 руб. 24 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 51 380 руб. 64 коп., задолженность по уплате процентов – 69 044 руб. 96 коп., процентов на просроченный основной долг – 92 141 руб. 32 коп., неустойка – 9 839 руб. 32 коп.

При этом внесенные заемщиком в счет погашения долга платежи в размере 1 904 руб. 36 коп. основного долга и 24 641 руб. 04 коп. процентов (всего 26 660 руб.) учтены истцом при расчете, а проценты на просроченный основной долг начислены на непогашенную часть займа.

Для заключаемых в I квартале 2017 года договоров потребительского кредита (займа) свыше 30 000 руб. до 100 000 руб. без обеспечения среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России от 155,968% годовых при займе сроком от 181 дня до 365 дней включительно.

В данном случае установленный заключенными между сторонами договором потребительского займа и дополнительным соглашением к нему размер процентов превышает среднерыночное значение полной стоимости кредита менее, чем на одну треть, что соответствует требованиям ч.11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Из анализа положений Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" следует, что микрофинансовые организации имеют специфический правовой статус. Исходя из этого, процентная ставка по договору микрозайма является источником получения прибыли данной организацией и определяется по соглашению сторон на приемлемых для клиента условиях. В противном случае отказ клиентов влечет за собой убытки для организации, которая не имеет иных дополнительных доходов в виде привлеченных денежных средств во вклады, как банки.

Таким образом, сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав отвечает принципу свободы договора.

Согласно разъяснениям, данным в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита.

Условиями договора, с которыми согласился ответчик, подписав договор, предусмотрено также начисление процентов до даты полного возврата займа, исходя из непогашенной части суммы основного долга.

Вышеприведенные условия договора потребительского займа, по которым истец произвёл начисление ответчику процентов за пользование кредитом и на просроченный основной долг, соответствуют положениям п. 9 ч. 1 ст. 12 и ч. 1 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в редакции действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, и не превышают установленного данными нормами закона и условиями договора законодательного ограничения размера процентов за пользование заемными денежными средствами по договорам микрозайма, как в период действия договора (трехкратного размера суммы займа), так и в период просрочки исполнения обязательства (двукратной суммы непогашенной части займа).

В связи с чем, размер процентов на просроченный основной долг исчислен в соответствии с условиями договора и не противоречит положениям действующего законодательства.

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено два допустимых варианта начисления неустойки:

- когда по условиям договора продолжают начисляться договорные проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств;

- когда проценты за соответствующий период нарушения обязательств на сумму потребительского кредита перестают начисляться.

В данном случае договором неустойка определена в размере, установленном указанной нормой для случая начисления процентов при нарушении условий договора – 20 процентов годовых.

В связи с чем довод апелляционной жалобы о незаконности начисления процентов с применением процентной ставки по договору противоречит условиям самого договора и основан на ошибочном понимании норм права, поскольку проценты, начисленные на просроченный долг, являются процентами за пользование денежными средствами. В свою очередь проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, на которую ссылается ответчик в жалобе, представляют собой меру ответственности должника за нарушение обязательства.

Тот факт, что к иску не были приложены документы, подтверждающие внесение сведений о ООО МФК «ЦФП» в реестр микрофинансовых организаций, на существо решения не влияет. Данная информация имеется на сайте Банка России и является общедоступной.

С учетом изложенного суд правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и разрешил спор в соответствии с требованиями закона. Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену или изменение решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 330 ГПК РФ, не усматривается.

Руководствуясь ст. 335.1 ГПК РФ, судья

о п р е д е л и л :

░░░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 28.06.2019 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░.░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░                                     ░.░. ░░░░░░░