Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1566/2020 ~ М-1383/2020 от 23.10.2020

Дело 2-1566/2020

УИД 18RS0021-01-2020-002156-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2020 года г. Можга УР

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Смагиной Н.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Федоровой Е.А.,

с участием: ответчика Меркулова С.Ю., его представителя Микрюкова А.В., действующего на основании нотариальной доверенности от дд.мм.гггг, сроком на 5 лет,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Меркулову Сергею Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Меркулову С.Ю. о взыскании задолженности за период с 20 ноября 2014 по 17 декабря 2018 года включительно в размере 68 658 руб. 42 коп., из которой основной долг – 59 081 руб. 52 коп., проценты на непросроченной основной долг – 9 576 руб. 90 коп., а также государственную пошлину в размере 2 259 руб. 75 коп.

Исковое заявление мотивировано тем, что 10 мая 2012 года ПАО «МТС-Банк» и Меркулов С.Ю. заключили договор об использовании банковской карты с условиями кредитования счета №***, по условиям которого ответчик принял на себя обязательство в установленные сроки уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись представленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства, в результате чего у него образовалась задолженность в размере 68 658 руб. 42 коп. в период с 20.11. 2014 по 12.12. 2018. 17 декабря 2018 года банк уступил права требования задолженности с ответчика ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №***. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее уплате, было направлено ответчику 17 декабря 2018 года, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период с 17 декабря 2018 года по 29 сентября 2020 года ответчиком денежные средства внесены не были, в результате задолженность составляет 68 658 руб. 42 коп.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Меркулов С.Ю. в судебном заседании исковые требования не признал, в обоснование возражений суду пояснил, что примерно в 2012-2013 году им был оформлен кредитный договор на покупку товара. В период действия договора, ответчик взял в МТС-Банке кредитную карту и погасил задолженность по договору, больше картой не пользовался, задолженность по карте также погасил, но документов о погашении ему не выдали. Картой пользовался года два, затем у нее в 2014 году истек срок действия, и он ее выбросил. Условия выдачи кредитной карты ему никто не объяснял, был ранее договор, который в настоящее время не сохранился. Договор по карте не расторгал, считал, что срок карты истек, следовательно, действие договора прекратилось. Окончательный счет о погашении задолженности и ежемесячные счета на погашение ему не приходили за это время. В 2019 году он узнал от судебного пристава о выдаче судебного приказа о взыскании с него задолженности по кредитному договору. С момента последнего платежа по карте до настоящего времени уведомление о задолженности ответчику не приходило. Кроме того, у ООО «Феникс» были его данные, так как ранее им перешла задолженность от АО «Тинькофф Банк», которую он погасил в 2016 году. Первоначально лимит карты был 20 000 руб., в дальнейшем ее лимит без его согласия увеличили еще на 20 000 рублей. Задолженность по карте Меркулов С.Ю. платил в салоне МТС в размере потраченных денежных средств. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности.

Представитель ответчика Микрюков А.В. доводы ответчика поддержал, дополнительно указал, что срок действия карты истек в 2017 году, и до 2019 года взыскания задолженности кредитором по карте не производилось, в связи с чем, срок исковой давности истек. Просит применить последствия пропуска срок исковой давности и отказать во взыскании задолженности. Доказательств наличия у МТС-Банка обстоятельств препятствующих предъявлению требования о взыскании задолженности ранее, а именно с момента прекращения платежей по карте, нет.

Заслушав ответчика, его представителя, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

10 мая 2012 года Меркулов Сергей Юрьевич обратился в ОАО «МТС-Банк» (в дальнейшем ПАО «МТС-Банк») с анкетой клиента и заявлением на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета с лимитом кредитования в сумме 40 000 руб. 00 коп, категория карты MasterCardStandard (л.д.9, 11-12).

Согласно содержанию заявления на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета следует, что акцептом настоящего предложения о заключении договора будет принятие банком решения о выпуске Меркулову С.Ю. банковской карты. В случае акцепта настоящего предложения и заключения договора заявление, тарифы, расписка в получении банковской карты и Общие условия обслуживания физических лиц по продукции «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц» являются неотъемлемой частью договора.

10 мая 2012 года на основании указанного заявления банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, что подтверждается распиской, из которой усматривается, что Меркулов С.Ю. получил кредитную карту со сроком действия до 11.2014, процентной ставкой 23% годовых, наличие ненулевого лимита 40 000 руб. 00 коп., дата открытия счета 10 мая 2012 года, номер кредитного договора №***(л.д.12, оборот).

Таким образом, оформление заявления на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета является офертой, действия банка по принятию заявления, выдаче карты, открытию банковского счета и зачисление суммы кредита – акцептом. Перечисление банком денежных средств на указанный ответчиком счет в банке свидетельствует о заключении смешанного договора, включающего в себя элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ), с соблюдением требований обязательной письменной формы договора (п. 2 ст. 432, ст. 820 Гражданского кодекса РФ).

17 декабря 2018 года между ПАО «МТС-Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №***, по которому цедент ПАО «МТС-Банк» уступает, а цессионарий ООО «Феникс» принимает требования по кредитным договорам, заключенным между заемщиками и ПАО «МТС-Банк», указанным в акте приема-передачи права требования. Права по обязательствам, вытекающим из кредитных договоров переходят от цедента цессионарию в объеме и на условиях, существующих на момент подписания настоящего договора, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, право требования возврата суммы основного долга (кредита), право требования уплаты процентов за пользование кредитом, право требования уплаты комиссии, а также требования уплаты процентов в соответствии с законодательством РФ, связанные с уступаемыми требованиями права (л.д.38-41).

В частности, по указанному договору уступки прав ООО «Феникс» передано по акту приема-передачи право требования по договору №*** от 10 мая 2012 года, заключенному между ОАО «МТС-Банк» и Меркуловым С.Ю., на общую сумму задолженности 68 658 руб. 42 коп. (л.д.35-37).

28 июня 2019 года мировым судьей вынесен судебный приказ № 2-880/19 по заявлению ООО «Феникс» о взыскании с Меркулова С.Ю. задолженности по указанному договору в размере 68 658 руб. 42 коп., а также расходов по уплате госпошлины в размере 1 129 руб. 88 коп.

13 сентября 2019 года определением мирового судьи судебный приказ № 2-880/19 отменен, в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения (л.д.31-32).

Неисполнение Меркуловым С.Ю. своих обязательств по возврату кредита послужило основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В спорном случае такого положения ни закон, ни договор не содержат.

Из содержания статей 1 и 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц принадлежит только банкам. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющим соответствующей лицензии Центрального банка РФ.

Из названной нормы следует, что после выдачи кредита Банком банковская деятельность считается завершенной, а перешедшие по договору уступки права требования кредитной задолженности не относятся к числу банковских операций и не требуют наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности.

Представленный договор уступки прав (требований) совершен в предусмотренной законом форме, в соответствии с положениями ст. ст. 389, 390 Гражданского кодекса РФ.

В силу пункта 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

К правоотношениям, возникшим между сторонами, в связи с выдачей банковской карты, применяются нормы Гражданского кодекса РФ о банковском счете. В силу ст. 846 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

Согласно Тарифам по кредиту, проценты за пользование кредитом установлены в следующем размере: при выполнении условий льготного периода кредитования для кредита в руб. – 0% годовых, при не выполнении условий льготного периода кредитования – 23, 35, 47, 55% годовых; минимальная сумма внесения средств на счет – 5% от задолженности; плата за пропуск минимального платежа: совершенного впервые – 30 % от минимальной суммы внесения средств на счет, включая проценты, входящие в состав минимального платежа, которые не были размещены в предыдущих расчетных периодов, но не менее 1000 руб., совершенного 2-ой раз подряд – 30 % от минимальной суммы внесения средств на счет, включая проценты, входящие в состав минимального платежа, которые не были размещены в предыдущих расчетных периодов, но не менее 1500 руб., совершенного 3-ий и более раз подряд – 30 % от минимальной суммы внесения средств на счет, включая проценты, входящие в состав минимального платежа, которые не были размещены в предыдущих расчетных периодов, но не менее 2000 руб. (л.д.20).

Из Общих условий (л.д.22-28) следует, что на основании заявления и других документов, предоставленных держателем карты по требованию банка, банк вправе принять решение об установке лимита в пределах максимальной суммы, указанной в тарифах, указанных в договоре (п.8.1).

Кредит предоставляется банком держателю карты в соответствии со ст.850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операции совершаемых / совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товаров и услуг; осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты комиссий и иных платежей в соответствии с условиями (п.8.2).

За пользование кредитом держатель карты уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно тарифам, за период фактического срока использования, включая установленные Федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства РФ, исходя из количества календарных дней (п.8.13).

Минимальная сумма внесения средств на счете определяется тарифами и исчисляется исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита, образовавшейся на конец последнего календарного дня расчетного периода (л.д.8.14).

Держатель карты, имеющий задолженность по кредиту, для подтверждения своего права на пользовании картой, ежемесячно, в течение платежного периода размещает на счет сумму минимального платежа, включающую: минимальную сумму внесения средств на счете, установленную тарифами; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий отчетный период – в случае выполнения условий льготного периода кредитования; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за соответствующий расчетный период, при невыполнении условий льготного периода кредитования; технический овердрафт – в полном объеме; минимальные суммы внесения на счет в предыдущие платежные периоды и начисленные проценты – в полном объеме; суммы штрафных санкции (п.8.15).

Держатель карты осуществляет частичное или полное погашение суммы задолженности перед банком путем внесения денежных средств на счет (п.8.16).

Таким образом, в соответствии с условиями договора ответчик был вправе сам определить сумму, которую он будет вносить в погашение задолженности, при условии, что эта сумма не должна быть менее суммы минимального платежа, которую он размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из представленной истцом выписки по счету (л.д.17-19) и расчета задолженности (л.д.14-16) следует, что ответчик денежными средствами, представленными банком, воспользовался, однако, задолженность, образовавшуюся в период использования карты, не погасил в полном объеме, последний платеж по кредиту был произведен в ноябре 2014 года.

В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.8.7 Общих условий срок погашения, включая возврат кредита, определяется моментов востребования задолженности банком путем выставления держателю карты заключительного счета-выписки. Днем выставления банком держателю карты заключительного счета-выписки является день ее формирования и направления держателю карты. Дата выставления заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка. Заключительный счет-выписка направляется (предоставляется) держателю карты в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности. Погашение задолженности на основании выставленного банком держателю карты заключительного счета-выписки производится путем размещения держателем карты на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности и их списания банком без дополнительного распоряжения держателя карты.

По истечении срока, установленного банком в заключительном счете-выписке, согласно п.8.7 Условий, начисление процентов за пользование кредитом банком на сумму просроченной задолженности не производится (п.8.19 Общих условий).

Таким образом, исходя из условий договора, заключенного Меркуловым С.Ю. и банком, срок возврата кредита и уплаты по нему процентов определяется моментом востребования.

Как усматривается из материалов дела, заключительный счет-выписка, предусмотренный п. 8.7 Общих условий банком Меркулову С.Ю. не выставлялся, следовательно, срок исполнения обязательства на момент передачи прав требования по договору цессии от 17 декабря 2018 года от банка к ООО «Феникс» не был определен.

В дальнейшем права по кредитному договору были переданы ООО «Феникс», которое выставило Меркулову С.Ю. требование о полном погашении долга в размере 68 658 руб. 42 коп. (59 081 руб. 52 коп. – основной долг, 9 576 руб. 90 коп.- проценты) за период с 10 мая 2012 года по 17 декабря 2018 года (дата заключения договора уступки прав) с установлением срока погашения – 30 дней. Начисление процентов с указанной даты по договору прекратилось. Таким образом, момент востребования кредита взыскателем был определен требованием о полном погашении задолженности.

Вместе с тем, указанное требования в установленный срок ответчиком исполнено не было.

Отсутствие доказательств направления указанного требования ответчику не является основанием для его освобождения от исполнения обязательств по возврату денежных средств. Кроме того, суд принимает во внимание и тот факт, что истец изложил требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в заявлении о выдаче судебного приказа, который ответчик отменил по собственному заявлению, следовательно, ответчику было известно о существовании кредитной задолженности в размере, указанном в требовании.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, условия договора, суд приходит к выводу, что поскольку ответчик не исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, у истца возникло право требовать взыскания с него суммы задолженности по кредиту и процентам по договору.

Довод ответчика о том, что срок действия карты истек в 2014 году, новую карту он не получал, в связи с чем отсутствуют основания для взыскания с него задолженности, суд находит не состоятельным, поскольку законодатель не связывает прекращение обязательства по кредитному договору со сроком истечения кредитной карты.

В обосновании размера заявленных требований истцом предоставлен расчет задолженности, с которым суд соглашается, признает его верным, соответствующим требованиям ст. 319 Гражданского кодекса РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Из материалов дела следует, что задолженность по договору №*** от 10 мая 2012 года за период 10 мая 2012 года по 17 декабря 2018 года составляет по основному долгу 59 081 руб. 52 коп., процентам - 9 576 руб. 90 коп.

Несогласия с представленным расчетом ответчик не заявил, своего расчета не предоставил.

В ходе рассмотрения дела ответчиком и его представителем заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушен.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Ответчик ссылается на то, что, что течение трехлетнего срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, то есть с ноября 2014 года.

Вместе с тем, как установлено материалами дела срок возврата кредита и процентов по нему по настоящему делу определяется моментом востребования.

Согласно ч.2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как указано ранее, судебным приказом мирового судьи судебного участка №3 г. Можги, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №1 г.Можги от 28.06.2019 с Меркулова С.Ю. в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность по договору №*** от 10 мая 2012 года за период с 20.11.2014 по 17.12.2018 в размере 68658 руб. 42 коп.. В дальнейшем, 13 сентября 2019 года судебный приказ отменен по заявлению Меркулова С.Ю.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок, предъявляемый для добровольной уплаты с момента востребования, установленный ст.810 ГК РФ, на момент рассмотрения настоящего дела не истек, предъявленное истцом требование о взыскании задолженности обоснованно.

С учетом изложенного, исковые требования ООО «Феникс» о взыскании с Меркулова С.Ю. задолженности подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований, расходы истца по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 2 259 руб. 75 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Меркулову Сергею Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Меркулова Сергея Юрьевича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору №МТСК 56365507/810/12 от 10 мая 2012 года за период с 20 ноября 2014 по 17 декабря 2018 года включительно в размере 68 658 (шестьдесят восемь тысяч шестьсот пятьдесят восемь) руб. 42 коп., из которой основной долг – 59 081 руб. 52 коп., проценты– 9 576 руб. 90 коп.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 259 (две тысячи двести пятьдесят девять) руб. 75 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы в Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение составлено 31 декабря 2020 года

Председательствующий судья        Н.Н.Смагина