Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-394/2016 ~ М-54/2016 от 15.01.2016

Дело № 2-394/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга Удмуртской Республики 03 марта 2016 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дериглазовой Л.С.,

при секретаре Зубковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лисиной Е.В. к АО «Связной Банк» об истребовании документов,

УСТАНОВИЛ:

Лисина Е.В. обратился в суд с иском к АО «Связной Банк» об истребовании документов, а именно копии договора на выпуск карты №***, копии приложения к договору на выпуска кредитной карты №***, копии графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты №*** на момент подачи искового заявления в суд.

В обосновании иска указано, что между сторонами был заключен договор на выпуск кредитной карты №***. По условиям данного договора АО «Связной Банк» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязалась возвратить кредитору полученные денежные средства и выплатить за их пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, указанные в договоре.

Истец указывает, что согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ, на нее как на одну из сторон возложены обязательства по доказыванию факта нарушения банком положений действующего законодательства, нарушения прав истца как заемщика. Выписка по лицевому счету необходима для перерасчета ранее уплаченных денежных средств, для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а так же расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании со статьи 395 ГК РФ.

Истцом был соблюден досудебный порядок, а именно, дд.мм.гггг в АО «Связной Банк» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика в число которых входят: копия кредитного договора, копия приложений к кредитному договору, копия графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора ввиду их отсутствия у заемщика (истца). Однако по состоянию на сегодняшний день ответа на вышеуказанную претензию истец не получила, документы, запрашиваемые у ответчика истцом также получены не были.

Истец указывает, что банком были нарушены положения ст.26 Федеральный Закон РФ от 02 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и Банковской деятельности», согласно которой предусмотрено, что справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам. Без помощи суда, истец не имеет возможности получить данные документы. Указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно исходя из пункта 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ №146 от 13.09.2011 года.

Истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии ее лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией она настаивала на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение ее потребительских прав прямо предусмотренных действующим российским законодательством.

Недостаточность предоставления информации кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства со стороны ответчика.

В судебное заседание истец Лисина Е.В., извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явилась, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Связной Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представителем ответчика Останиной Ю.В. направлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, также направлен отзыв, согласно которого просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

Между истцом и ЗАО «Связной Банк» на основании анкеты и заявления клиента заключен договор банковского обслуживания, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление, общие условия обслуживания физических лиц в АО «Связной Банк» и тарифы, в соответствии с которым банком клиенту открыт специальный карточный счет (далее - СКС), валюта счета: российский рубль и выпущена банковская карта.

Подписав заявление, истец подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с общими условиями и тарифами и обязуется их неукоснительно исполнять (п.4 заявления).

Кредитное досье (кредитный договор) составляют: заявление, общие условия и тарифы. Согласно общим условиям, истребуемые в исковом заявлении документы у истца имеются, либо могут быть получены истцом самостоятельно. Кроме того, информацию о размере задолженности и другим вопросам истец всегда может узнавать по телефону.

Ответчик указывает, что график платежа по кредитному договору, истребуемый истцом, отсутствует, поскольку в заявлении, подписанном клиентом, установлена сумма кредитного лимита, которым истец может воспользоваться в случае недостаточности собственных средств, указана процентная ставка по кредиту, льготный период начисления процентов, срок погашения кредита, сумма минимального платежа по кредиту и дата его внесения (ежемесячно), а также клиент предупрежден о полной стоимости кредита и согласен с этим.

Общими условиями не предусмотрено направление банком клиенту почтовой связью копий договоров и иных документов, составляющих банковскую и персональную тайну.

Истцом не доказал, что ей не были вручены банком заявление, т.к. свою подпись в заявлении она не оспаривает. Кроме того, она не доказала невозможность самостоятельного получения общих условий, тарифов, выписки.

Также истцом не направлялась претензия в банк, что является нарушением досудебного порядка урегулирования спора, установленного договором.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Таким образом, даже в случае получения претензии по почте, банк не мог, в силу указанных норм, не нарушая их положений, предоставить охраняемую законом информацию, при наличии сомнений в отправителе данной корреспонденции.

Истец, ссылаясь на Закон «О защите прав потребителя», указал, что банком нарушены положения о предоставлении истцу информации, однако данная позиция истца опровергается. Истцом доказательства того, что при заключении кредитного договора ему банком не была доведена какая-то информация, которая по смыслу Закона «О защите прав потребителей» должна быть доведена до истца, не представлено.

Договор уже заключен и исполняется, выбор потребителем услуги произведен, следовательно, истребование документов в настоящее время не связано с выбором услуги, поэтому указанные нормы не регулирует отношения сторон по истребованию документов.

Исковое заявление и приложенные документы доказательств нарушения прав истца ответчиком не содержат.

Истцом выбран неверный способ защиты нарушаемых прав, поскольку данные требования могут быть заявлены при оспаривании условий конкретного договора.

Со стороны банка отсутствует нарушение прав, свобод или законных интересов истца.

Огласив исковое заявление, исследовав и проанализировав письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что Лисиной Е.В. и АО «Связной Банк» заключен договор на выпуск кредитной карты №***.

Статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» содержит положения о том, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Истец ссылается на нарушение ответчиком обязанности по предоставлению документов по договору и выписки по счету.

Согласно ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п.3 указанной статьи, информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

Исходя из смысла названной нормы, установлена обязанность кредитной организации до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара представить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1, 2, 3 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству судом в адрес истца направлялось определение с разъяснением процессуальных прав и обязанностей Согласно возложенного на стороны бремени доказывания, на истца была возложена обязанность по предоставлению доказательств, подтверждающих наличие договорных отношений между сторонами, факт обращения к ответчику с требованием о предоставлении требуемых документов.

Вместе с тем, истцом обязанность по предоставлению доказательств суду не исполнена, документов подтверждающих наличие договорных отношений между сторонами суду не представлено.

Также истцом в нарушение статьи 56 ГПК РФ суду не предоставлено доказательств того, что истребуемые документы и сведения банком не предоставлялись, как и то, что предоставленная информация является неполной и недостоверной и не соответствует действующему законодательству. Не предоставлено доказательств о том, что существуют препятствия к реализации его права быть информированным о движении денежных средств по счету, по погашению ежемесячных платежей по кредиту.

Кроме того, согласно отзыва представителя ответчика следует, что при оформлении договора на выпуск кредитной карты Лисина Е.В. получила заявление, Общие условия обслуживания физических лиц в АО «Связной Банк» и тарифы. Кроме того, данные документы могут быть получены самостоятельно через личный кабинет, а также они имеются в общем доступе на сайте банка.

Указанные доводы ответчика истцом не опровергнуты и доказательств иного суду не представлено.

Таким образом, вся необходимая информация по оказанной истцу финансовой услуге была предоставлена банком заемщику до заключения договора.

В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые установлены законом.

Согласно ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В соответствии с Положением Центрального Банка России от 19.08.2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Таким образом, учитывая прямое требование закона, копия договора на выпуск кредитной карты и приложения к нему, выписка по счету, содержащие информацию о клиенте, его счете могут быть предоставлены кредитной организацией только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в кредитную организацию. Адресованная в АО «Связной Банк» претензия не позволяет кредитной организации провести идентификацию клиента. Кроме того, согласно штемпелю на реестре отправление претензии осуществлялось из г. Казани, в то время как истец проживал в г. Можге. Доказательств того, что Лисина Е.В. или его уполномоченный представитель обращались в кредитную организацию за указанными документами, и что им было отказано в их предоставлении, в материалах дела не имеется.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца как потребителя со стороны ответчика, обоснованность иска истцом не доказана, в связи с чем, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лисиной Е.В. к АО «Связной Банк» об истребований документов об истребовании документов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

В окончательной форме решение изготовлено 09 марта 2016 года.

Судья Дериглазова Л.С.