Решение по делу № 2-1827/2016 ~ М-1730/2016 от 02.06.2016

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июня 2016 года                                                                                                           г.Тайшет

Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Абрамчик И.М., при секретаре Кравец И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Траст» к Дроздовой Е. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Траст» обратилось в суд с иском к Дроздовой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указывая в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ Дроздова Е.Г. направила в ОАО «Восточный экспресс банк» заявление на получение кредита № которое содержит все существенные условия кредитного договора и является офертой. В тексте заявления имеется ссылка на то, что данное заявление направленное банку следует рассматривать как приложение (оферту) о заключении смешанного договора в котором содержатся элементы кредитного договора и договора специального банковского счета.

ОАО «Восточный экспресс банк, открыв Дроздовой Е.Г. банковский специальный счет № и перечислив заявленную сумму кредита, тем самым акцептовал оферту. Таким образом, заявление является кредитным договором, заключенным в установленной законом форме. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита 200 000 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом - 25% годовых, неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности - 3% от просроченной задолженности - 400 руб.

19.04.2012 г. ОАО «Восточный экспресс банк» выдал кредит в соответствии с условиями кредитного договора в размере 200 000 руб. Дроздовой Е.Г., что подтверждается выпиской из лицевого счета. Таким образом, ОАО «Восточный экспресс банк» обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.

При подписании заявления на получение кредита Ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета. Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка wwwexpress-bank.ru.

По условиям заключенного договора заемщик обязался производить возврат денежных средств ежемесячными платежами не позднее 19- числа каждого месяца в размере 6668 руб. 00 коп., что подтверждается Заявлением на получение кредита, Графиком погашения кредита, однако ответчиком обязанности по договору не исполняются. До настоящего времени обязательства по возврату суммы задолженности не выполнены.

В заявлении на получение кредита Ответчик подтвердил, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу. При этом, новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. Порядок уведомления Клиента о состоявшейся уступке права требований, а также порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требований.

12.11.2013 г. между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Траст» был заключен договор об уступке прав (требований) № 714, по которому ОАО «Восточный экспресс банк» передает, а ООО «Траст» принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных с физическими лицами.

Согласно выписки из приложения № к указанному договору были переуступлены права по кредитному договору № от 19.04.2012 г. в отношении Дроздовой Е.Г.

Согласно выписки из приложения № к договору об уступке прав (требований) №, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 12.11.2013 г. составляет 239 638 руб. 62 коп., которая состоит из суммы задолженности по основному долгу в размере 188340 руб. 97 коп., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 40897 руб. 65 коп., комиссии в размере 10 400 руб. 00 коп.

Размер неустойки с 12.11.2013 г. по 22.04.2016 г. (на момент подачи иска) составляет 5040 004 руб. 36 рублей. Однако, руководствуясь ст. 333 ГК РФ истце полагает возможным взыскать с ответчика неустойку в размере 3 000 рублей.

Должник надлежащим образом уведомлен о состоявшейся замене кредитора. Руководствуясь п. 3 ст. 382 ГК РФ в адрес должника ООО «Траст» было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования и требования о погашении долга, содержащим информацию о необходимости погашения задолженности по кредитному договору новому кредитору - ООО «Траст» по указанным в уведомлении реквизитам.

В исковом заявлении истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 232 238 руб. 62 коп., в том числе по основному долгу в размере 188340 руб. 97 коп., проценты за пользование кредитом в размере 40897 руб. 65 коп., неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 3 000 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5523 руб. 00 коп., всего 237 761 руб. 62 коп.

Уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представитель истца, в судебное заседание не явился, в представленном суду заявлении поддержал исковые требования в полном объеме по основаниям, указанным в иске, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Дроздова Е.Г., о дате и времени судебного заседания извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, заявлений о рассмотрении дела в ее отсутствие, об уважительных причинах неявки в суд не поступало.

В силу ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату (ч. 1).

Лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд (ч. 3).

На основании ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается.

В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть исковое заявление ООО «Траст» в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства, поскольку имеются данные о надлежащем извещении ответчика о дате и времени судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 422 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании было установлено, что 19.04.2012 г. Дроздова Е.Г. направила в ОАО «Восточный экспресс банк» заявление на получение кредита № 12/5939/00000/401180 которое содержит все существенные условия кредитного договора и является офертой. В тексте заявления имеется ссылка на то, что данное заявление направленное банку следует рассматривать как приложение (оферту) о заключении смешанного договора в котором содержатся элементы кредитного договора и договора специального банковского счета.

ОАО «Восточный экспресс банк», открыв Дроздовой Е.Г. банковский специальный счет № и перечислив заявленную сумму кредита, тем самым акцептовал оферту.

То есть, между ОАО «Восточный экспресс банк» и Дроздовой Е.Г. был заключен кредитный договор на следующих условиях: размер кредита 200 000 руб. 00 коп., вид кредита «женский автокредит», сроком на 60 мес., проценты за пользование кредитом - 25% годовых, неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности - 3% от просроченной задолженности - 400 руб.

Согласно выписке из лицевого счета, банком были исполнены условия кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ произведена выдача кредита Дроздовой Е.Г. по кредитному договору №.

Согласно п. 2.1 Типовых условий кредитования счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств, указанных в п. 1.2 Типовых условий.

Как следует из п. 2.2. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в разделе Г Заявления Клиента. Проценты начисляются на следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно.

Минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению Клиентом на ТБС состоит: Указанный в разделе Г Заявления Клиента процент от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода. При расчете суммы обязательного платежа, не учитывается сумма просроченного обязательного платежа, также сумма начисленных процентов (п.2.4)

Если последний день платежного периода приходится на выходной (праздничный) день, погашение обязательного ежемесячного платежа осуществляется в первый, следующий за выходным (праздничным) рабочий день.

Согласно п. 2.5. Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путем бесакцептного списания с ТБС денежных средств Минимального обязательного платежа в дату оплаты Минимального обязательного платежа либо в день внесения Клиентом средств на ТБС при просрочке платежа.

Денежные средства, размещенные клиентом на счете и превышающие Задолженность по кредиту, списываются Банком в погашение задолженности Клиента по предоставленным ему Банком денежным средствам в целях полного (частичного) восстановления лимита кредитования (п.2.6).

Как следует из п. 2.7 Типовых условий, в случае отсутствия денежных средств на ТБС либо наличия на ТБС денежных средств меньше минимального обязательного платежа в дату оплаты, указанную в Счете-выписке или SMS уведомлении. Клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере, указанном в разделе Г. Заявления Клиента, от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со следующего за датой оплаты, указанной в счете-выписке или SMS уведомлении. Период начисления неустойки ограничиваются десятью днями за каждое нарушение.

Согласно п. 2.9 Срок погашения Задолженности по Соглашению о кредитовании счета, включая возврат Клиентом Банку Кредита определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью полного погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет Заключительный Счет-выписку, направляемой Клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении. Погашением задолженности должно быть произведено Клиентом в течение 60 дней со дня предъявления Банком требования об этом. При этом, в течение указанного выше срока, Клиент не освобождается от обязанности по очередному внесению на ТБС минимального обязательного платежа.

Из п. 3.7 следует, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязанности по внесению минимального обязательного платежа на ТБС, а также для погашения Банком кредитной задолженности в случаях, предусмотренных Соглашением о кредитовании счета, Банк имеет право на составление от имени Клиента в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ, расчетного документа на перечисление денежных средств с банковских счетов, открытых клиенту в Банке (в том числе открытых на основании договора банковского вклада), на ТБС для дальнейшего погашения кредитной задолженности в порядке, предусмотренном Соглашением о кредитовании счета. Расчетный документ составляется от имени Клиента при наличии денежных средств на банковском счете Клиента, с которого производится перечисление.

Клиент предоставляет Банку право на перечисление денежных средств в сумме просроченной кредитной задолженности на дату перечисления, либо в сумме кредитной задолженности на дату перечисления при принятии Банком решения о погашении кредита и начисленных процентов в случаях, предусмотренных Соглашением о кредитовании счета.

Перечисление денежных средств осуществляется периодически при просрочке платежа либо в дату принятия Банком решения о досрочном погашении кредитной задолженности. Клиент предоставляет Банку право на перечисление денежных средств с банковских счетов до полного исполнения своих обязательств по погашению кредитной задолженности.

Согласно п. 3.8 Банк вправе закрыть ТБС без дополнительного распоряжения со стороны Клиента при полном и надлежащем исполнении Клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности, включая обязательства по оплате штрафных санкций, при условии, что остаток денежных средств на ТБС равен нулю.

Пунктом 5.3 Типовых условий определено, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по настоящему договору третьему лицу. При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. Порядок уведомления клиента о состоявшейся уступке прав требования, а также порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется соглашением об уступке прав требования.

        Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

         12 ноября 2013 г. между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Траст» был заключен договор уступки прав (требований) №714, предметом которого являются права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных между цедентом (ОАО «Восточный экспресс банк») и физическими лицами.

Таким образом, условие кредитного договора, предусматривающее право кредитной организации уступить право требования по кредитному договору третьему лицу, не противоречат действующему законодательству и не ущемляет права потребителей.

В данном случае формулировка типовых условий предполагает, в том числе возможность уступки права требования и лицу, не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора суд должен принимать во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, поскольку именно они, прежде всего, отражают результат согласованной воли контрагентов. При этом буквальное значение условия договора устанавливается путем сопоставления с иными условиями и смыслом договора в целом. В том же случае, если буквальное толкование не позволяет определить содержание договора, суд должен выяснить действительную общую волю сторон с учетом той цели, которую они преследовали при заключении договора. При выяснении действительной общей воли сторон с учетом цели договора она должна определяться на момент заключения договора, а не на момент его толкования. Именно для этого анализируются все соответствующие обстоятельства, в том числе и последующее поведение сторон.

Исходя из буквального толкования типовых условий, заемщик поставлен в известность и согласен с правом банка на возможность передачи прав требований по кредитному договору третьему лицу, в том числе и лицу, не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности. Более того, вышеназванное условие было добровольно принято ответчиком, о чем свидетельствует подпись Дроздовой Е.Г. в типовых условиях.

Таким образом, заключая с ОАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор, Дроздова Е.Г. согласилась со всеми его условиями, в том числе содержащимися в типовых условиях, являющихся приложением к настоящему договору, предусматривающих право банка полностью или частично передать свои права и обязанности по кредиту и/или договору любому третьему лицу,.

Согласно ст. 383 ГК РФ, не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. К числу таковых относятся требования об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью. Однако переход прав по кредитному договору не входит в данный перечень. Следовательно, требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Для погашения суммы задолженности по кредитному договору статус ООО «Траст» не имеет существенного значения для должника, статус взыскателя не снимает с него обязанности по исполнению кредитного договора.

В настоящем случае необходимо также учитывать, что взыскание задолженности по кредитному договору, не является какой-либо банковской операцией, не обладает признаками банковской деятельности, следовательно, не требует наличия на то лицензии.

В силу статьи 819 ГК РФ наличие специальной правоспособности требуется для лица, принявшего на себя обязанность по предоставлению денежных средств, при этом на возврат денежных средств специальной правоспособности не требуется, т.к. уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу указанного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни Закон, ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

В соответствии с рекомендациями Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенными в пункте 16 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 13.09.2011 г. N 146), уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Следует также отметить, что при уступке права требований по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.      Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих факты реального нарушения прав заемщика, создания каких-либо препятствий в выполнении договорных обязательств перед банком.

Уступка права требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (статья 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности"), так как пунктом 2 ст. 385 ГК РФ предусмотрено, что кредитор, уступивший право требования другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Кроме того, в п. 16 Информационного письма от 13.09.2011 г. N 146 Высший Арбитражный Суд РФ проинформировал, что уступка права требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне, так как в соответствии с ч. 10 ст. 26 Закона "О банках и банковской деятельности" цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение.

Таким образом, соблюдение требований законодательства о банковской тайне, в т.ч. при заключении договора уступки права требований (цессии), не влияет на решение вопроса о действительности сделки по уступке прав по кредитному договору, т.к. законодатель предусмотрел иные последствия нарушения банковской тайны, чем недействительность заключенного между сторонами договора.

Из изложенного следует, что договор уступки прав требования, заключенный между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Траст» согласуется с нормами действующего законодательства Российской Федерации, регулирующими уступку прав требования, и не нарушает прав заемщика.

         Должник Дроздова Е.Г. надлежащим образом уведомлена о состоявшейся замене кредитора, в адрес должника ООО "ТРАСТ" было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, содержащее информацию о необходимости погашения задолженности по кредитному договору новому кредитору ООО "ТРАСТ" по указанным в уведомлении реквизитам, что подтверждается уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ.

        Из расчета задолженности по кредитному договору, составленному по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма задолженности по кредиту составляет: 188340 руб. 97 коп. - сумма основного долга, 40 897 руб. 65 коп. - проценты за пользование кредитом, 3000 руб. - неустойка.

         Представленный расчет судом проверен и не вызывает сомнения.

         Ответчик Дроздова Е.Г. своего расчета не представила, как и доказательств уплаты задолженности по кредитному договору, отсутствия задолженности в указанном размере.

         На основании изложенного, требования истца ООО «Траст» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 232 238 руб. 62 коп., в том числе по основному долгу в размере 188340 руб. 97 коп., проценты за пользование кредитом в размере 40897 руб. 65 коп., неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 3 000 руб. 00 коп., подлежат удовлетворению.

         В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Поскольку исковые требования судом признаны обоснованными полностью, то и государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд в размере 5523 руб., подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 233-237, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Траст» к Дроздовой Е. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Дроздовой Е. Г., ДД.ММ.ГГГГ г.р., урож. <адрес>, проживающей по адресу: <адрес>19, в пользу ООО «Траст» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 232 238 руб. 62 коп., в том числе по основному долгу в размере 188340 руб. 97 коп., проценты за пользование кредитом в размере 40897 руб. 65 коп., неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 3 000 руб. 00 коп.

Взыскать с Дроздовой Е. Г., ДД.ММ.ГГГГ г.р., урож. <адрес>, проживающей по адресу: <адрес>19, в пользу ООО «Траст» государственную пошлину в размере 5523 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Тайшетский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: