Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-7416/2011 ~ М-7422/2011 от 23.09.2011

                 Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2011 г.                                 г. Тюмень

Ленинский районный суд г. Тюмени, Тюменской области в составе:

председательствующего: федерального судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре: Бесединой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7416/2011 по иску <данные изъяты> <данные изъяты> в лице Тюменского филиала к Шамониной ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2 144 128 рублей 15 копеек, об обращении взыскания на заложенное имущество путём продажи с публичных торгов и установлении начальной продажной цены жилого помещения,

                 установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец в лице <данные изъяты> обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2 144 128 рублей 15 копеек, об обращении взыскания на заложенное имущество путём продажи с публичных торгов и установлении начальной продажной цены жилого помещения.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> в лице Тюменского филиала <данные изъяты> и Шамониной ФИО8 был заключен кредитный договор №

Пунктом 1.1. кредитного договора предусмотрено, что банк предоставляет заемщику кредит в размере 2 118 000 рублей 00 копеек сроком на 98 месяцев, а заемщик обязуется осуществить возврат кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядки и сроки, установленные кредитным договором (п. 1.2. кредитного договора).

Согласно п. 2.3. кредитного договора заемщик обязан использовать полученную сумму кредита в соответствии с целевым назначением, указанным в п. 1.3. кредитного договора, а именно, для приобретения в собственность заемщика объекта недвижимости. В течение 6 (шести) месяцев, считая со дня фактического предоставления кредита, заемщик обязан отчитаться в надлежащем целевом использовании кредита.

В соответствии с п. 3.1. п.п. 3.1.1, 3.1.2. за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере:

- 13 (тринадцать) процентов годовых от даты фактического предоставления кредита до даты окончания срока, в течение которого заемщик должен был отчитаться в надлежащем целевом использовании кредита;

- 12 (двенадцать) процентов годовых от даты окончания срока, в течение которого заемщик должен был отчитаться в надлежащем целевом использовании кредита, до даты полного возврата кредита.

Процентная ставка на протяжении всего периода использования кредита не менялась.

В соответствии со ст.2 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Ст. 31 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России.

В соответствии с п. 1.9.2. Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ № 205-П, действовавшего на момент предоставления кредита, операции, совершаемые без документов клиентов кредитной организации, оформляются документами, составляемыми кредитной организацией согласно требованиям Правил и иных нормативных актов Банка России по отдельным операциям на бланках соответствующих форм. В частности, приходные и расходные кассовые и мемориальные ордера, распоряжения уполномоченных сотрудников и др..

В силу п.1 ст.862 ГК РФ при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Кредит предоставлялся в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет в Тюменском филиале кредитора, открытый в валюте кредита на имя заемщика, в соответствии с п. 2.1. кредитного договора, а также заявлениями заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, которые содержат в себе просьбу выдать кредит, путем перечисления на личный банковский счет заемщика, просьбу производить погашение долга и процентов по кредиту с личного банковского счета заемщика в бесспорном порядке.

Таким образом, надлежащее выполнение банком п.1.1., п. 2.1. кредитного договора подтверждается выпиской со счета клиента Шамониной ФИО9

В силу п.3.3.6. кредитного договора заёмщик обязуется осуществлять платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов (т.е. ежемесячного аннуитетного платежа) в сумме 35 597 рублей 77 копеек ежемесячно. Пунктом 3.3.4. кредитного договора предусмотрено, что возврат кредита, уплата начисленных процентов осуществляется заёмщиком путем ежемесячного зачисления не позднее 25 числа каждого месяца.

Однако в результате досрочного закрытия части кредита в соответствии с новым графиком гашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ размере ежемесячного платежа уменьшился и был установлен в размере 34 273 рубля 89 копеек.

С февраля 2011 года клиентом не выполняются надлежащим образом обязательства по кредитному договору.

В соответствии с подпунктами «б», «г» пункта 4.4.1. кредитного договора у кредитора возникло право требования досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, исполнения иных обязательств в полном объеме.

На основании указанного пункта банком была лично под роспись вручена заемщику претензия от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости продления договоров страхования, также ДД.ММ.ГГГГ лично под роспись было вручено требование об исполнении обязательств по кредитному договору.

Обязательства на момент обращения с иском суд исполняются ненадлежащим образом.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по основному долгу - 1 588 883 рубля 31 копейка; задолженность по процентам - 553 636 рублей 60 копеек; проценты по просроченному основному долгу - 1 608 рублей 24 копейки.

Таким образом, общая задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 144 128 рублей 15 копеек.

В соответствии с п. 1.5. кредитного договора исполнение обязательств клиента по кредитному договору перед банком обеспечивается залогом (ипотекой) квартиры.

ДД.ММ.ГГГГ между заёмщиком и банком был заключен договор об ипотеке квартиры № № силу п. п. 2.4.6., 3.1., которого залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих денежных обязательств по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (обратить взыскание) преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, в случаях:

- при просрочке внесения или невнесении ежемесячного платежа более чем на 30 (тридцать) календарных дней

- при наличии просрочек внесения ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 – месяцев, вне зависимости от срока просрочки.

- в случае, если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и уплате процентов за пользование им не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом.

Также ДД.ММ.ГГГГ была составлена и зарегистрирована закладная, удостоверяющая права банка в качестве первоначального залогодержателя.

На данный момент заемщиком надлежащим образом не исполняются обязательства по внесению ежемесячных платежей в течение 8 месяцев, таким образом, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1.1. и п. 1.3. договора об ипотеке предметом залога выступает квартира, кадастровый номер № по адресу: <адрес>, состоящая из двух жилых комнат, площадью квартиры с учетом лоджии и балконов 70,80 кв. м., общей площадью 66,80 кв. м., в том числе жилой площадью 37,20 кв. м., расположенная на четвертом этаже, девятиэтажного жилого дома.

Квартира принадлежит залогодателю на праве собственности на основании договора № на строительство жилья от ДД.ММ.ГГГГ, акта приема-передачи № квартиры в собственность от ДД.ММ.ГГГГ, о чем в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись о регистрации № №, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серия №

Залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами, согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, представленного <данные изъяты> составляет 3 560 000 рублей (п. 1.6. договора об ипотеке).

В судебное заседание стороны не явились, извещены. Представитель истца по доверенности ФИО4просил дело рассмотреть в его отсутствие. Ответчик уважительных причин неявки суду не представила.

Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом из письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> в лице Тюменского филиала <данные изъяты> и Шамониной ФИО10 был заключен кредитный договор № №

Пунктом 1.1. кредитного договора предусмотрено, что банк предоставляет заемщику кредит в размере 2 118 000 рублей 00 копеек сроком на 98 месяцев, а заемщик обязуется осуществить возврат кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядки и сроки, установленные кредитным договором (п. 1.2. кредитного договора). Пунктом 2.1. кредитного договора предусмотрен порядок и сроки выплаты банком кредита на имя заемщика.

Судом из лицевого счета на имя ответчика от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что банком выполнены п.1.1., п. 2.1. кредитного договора, что подтверждается лицевым счетом на имя ФИО2.

Также судом установлено из данного лицевого счета, что с февраля 2011 года ответчиком не выполняются надлежащим образом обязательства по кредитному договору.

Из расчета задолженности ответчика по кредитному договору установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет по основному долгу - 1 588 883 рубля 31 копейка; по процентам - 553 636 рублей 60 копеек; проценты по просроченному основному долгу - 1 608 рублей 24 копейки.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд не находит оснований для уменьшения неустойки.

Таким образом, общая задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 144 128 рублей 15 копеек.

В соответствии с подпунктами «б», «г» пункта 4.4.1. кредитного договора у кредитора возникло право требования досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, исполнения иных обязательств в полном объеме.

На основании указанного пункта банком была лично под роспись вручена заемщику претензия от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости продления договоров страхования, также ДД.ММ.ГГГГ лично под роспись было вручено требование об исполнении обязательств по кредитному договору.

Обязательства на момент обращения с иском суд ответчиком не исполнены, задолженность ответчиком не оспорена.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (п.1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1.5. кредитного договора исполнение обязательств клиента по кредитному договору перед банком обеспечивается залогом (ипотекой) квартиры.

ДД.ММ.ГГГГ между заёмщиком и банком был заключен договор об ипотеке квартиры № в силу п. п. 2.4.6., 3.1., которого залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих денежных обязательств по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (обратить взыскание) преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, в случаях:

- при просрочке внесения или невнесении ежемесячного платежа более чем на 30 (тридцать) календарных дней

- при наличии просрочек внесения ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 – месяцев, вне зависимости от срока просрочки.

- в случае, если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и уплате процентов за пользование им не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом.

ДД.ММ.ГГГГ была составлена и зарегистрирована закладная, удостоверяющая права банка в качестве первоначального залогодержателя.

В соответствии с п. 1.1. и п. 1.3. договора об ипотеке предметом залога выступает квартира, кадастровый номер №, расположенная по адресу: <адрес>, состоящая из двух жилых комнат, площадью квартиры с учетом лоджии и балконов 70,80 кв. м., общей площадью 66,80 кв. м., в том числе жилой площадью 37,20 кв. м., расположенная на четвертом этаже, девятиэтажного жилого дома.

Квартира принадлежит залогодателю на праве собственности на основании договора № на строительство жилья от ДД.ММ.ГГГГ, акта приема-передачи № квартиры в собственность от ДД.ММ.ГГГГ, о чем в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись о регистрации № №, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серия №

Залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами, согласно отчету об оценке №927-038 от ДД.ММ.ГГГГ, представленного <данные изъяты>», составляет 3 560 000 рублей (п. 1.6. договора об ипотеке).

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. При этом залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).

Основанием для взыскания на заложенное имущество в целях удовлетворения требований залогодержателя) - неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ч.1 ст. 348 ГК РФ).

Таким образом, ответчик нарушил условие кредитного договора и требование ст. ст. 309, 310 ГК РФ, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в сроки и в порядке, предусмотренном договором (ст. 810 ГК РФ).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя (ч.1 статьи 334 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

2. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено судом, ответчик не исполняет свои обязательства, подлежащие исполнению периодическими платежами с февраля 2011 г., т.е. на данный момент заемщиком надлежащим образом не исполняются обязательства по внесению ежемесячных платежей в течение 10 месяцев, следовательно, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Также судом установлено, что нарушение обеспеченного залогом обязательства не является незначительным и соразмерно стоимости заложенного имущества.

Согласно п.2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

По соглашению сторон определена начальная продажная цена заложенного имущества в размере 3 560 000 рублей.

В соответствии с пунктами 4.4.1.,4.4.2. кредитного договора, п.21.4. закладной, п.1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке», п.3 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по обязательству, исполняемому периодическими платежами, более чем три раза в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, или в случае неисполнения ответчиком требования истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 дней истец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что с ответчиков в пользу истца следует взыскать задолженность по кредиту размере 2 144 128 рублей 15 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество - двухкомнатную квартиру № находящуюся по адресу: <адрес>, установив изначальную, продажную цену заложенного имущества при реализации на торгах – не ниже денежной оценки в сумме 3 560 000 рублей 00 копеек.

Истцом по платежному поручению № 760 от ДД.ММ.ГГГГ была уплачена госпошлина в сумме 22 920 рублей 64 копейки.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 333.19 НК РФ расходы по оплате государственной пошлины от взысканной суммы 2 144 128 рублей 15 копеек составят (2 144 128 рублей 15 копеек – 1 000 000 рублей х 0,5 % + 13 200 рубле =) в размере 18 920 рублей 64 копейки и 4 000 рублей за требование неимущественного характера - об обращении взыскания на имущество, всего: 22 920 рублей 64 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 309, 310, 314, 330 - 333, параграфом 3 главы 23, ст. ст. 420, 450 – 453, 807, 808, 810, 811, 819, 820 ГК РФ; ст. ст. 6, 9, 10, 12, 28, 32, 39, 53, 55 - 57, 59, 60, 67, 68, 71, 72, 98, 113, 181, 192 - 199, 338 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, суд, -

                 Р Е Ш И Л :

Иск <данные изъяты> в лице № к Шамониной ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2 144 128 рублей 15 копеек, об обращении взыскания на заложенное имущество путём продажи с публичных торгов и установлении начальной продажной цены жилого помещения удовлетворить частично.

Взыскать с Шамониной ФИО12 в пользу <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в сумме 2 144 128 рублей 15 копеек, расходы по госпошлине в сумме 22 920 рублей 64 копейки, итого: 2 167 048 рублей 79 копеек.

Обратить взыскание, на принадлежащее Шамониной ФИО13 недвижимое залоговое имущество – жилое помещение, квартиру, кадастровый номер № расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из двух жилых комнат, площадью квартиры с учетом лоджии и балконов 70,80 кв.м., общей площадью 66,80 кв. м., в том числе жилой площадью 37,20 кв. м., находящуюся на четвертом этаже, девятиэтажного жилого дома.

Определить способ реализации указанного выше залогового имущества – жилого помещения (квартиры) через публичные торги и установить начальную продажную цену указанного выше жилого помещения (квартиры) в размере 3 560 000 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд в течение 10 дней после вынесения решения в окончательной форме 18 ноября 2011 года.

Председательствующий (подпись).

Копия верна:

Федеральный судья                     В.И.Прокопьева