Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-874/2017 ~ М-559/2017 от 08.02.2017

Дело №2-874/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2017 года     г. Новороссийск

Октябрьский районный суд г. Новороссийска в составе председательствующего Схудобеновой М.А.,

С участием истца Панькиной С.И. и представителя истца по доверенности Лихопуд Л.С.,

при секретаре Свистельник К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ККОО «Независимый центр защиты прав потребителей» в интересах Панькиной ФИО7 к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

ККОО «Независимый центр защиты прав потребителей» в интересах Панькиной ФИО8 первоначально обратился в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредита 618 000 рублей с процентной ставкой 18,90% на срок 36 месяцев. При заключении кредитного договора истцу была оформлена страховка жизни от несчастных случаев стоимостью 50305 рублей 20 копеек. В соответствии, с условиями страхования истец вправе в любое время по своему желанию отказаться от участия с программе страхования, подав ответчику заявление. Истец сразу же обратилась в Новороссийское отделение банка к менеджеру, который оформлял кредит с соответствующей просьбой. Получив отказ, она обратилась Управляющему Новороссийского отделения Банка, пытаясь решить вопрос в досудебном порядке. На все обращения, ей предложили, заполнить опросный лист о качестве обслуживания Банка, кинув его в ящик без регистрации, таким образом подав данное заявление. ДД.ММ.ГГГГ     г. истцом была предъявлена претензия о возврате денежных средств за страхование к Ответчику, что подтверждается копией претензии. Претензия надлежащим образом получена ДД.ММ.ГГГГ 12.01.2017    <адрес> пришла СМС с текстом: «ФИО2, благодарим Вас за обращение. Номер вашего обращения CPL000000421093. Ориентировочный срок ответа 24.01.2017    <адрес> обращения Виктор Конин. Тел. №. С уважением, АО Райффайзенбанк». До настоящего времени требования в досудебном порядке ответчиком не выполнены.

Просит суд взыскать с АО «Райффайзенбанк» в пользу ФИО3: уплаченный за услугу страхования денежные средства в сумме 50305 рублей 20 копеек; неустойку в размере 1% от стоимости товара за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9557 рублей; моральный вред в размере 30 000 рублей; почтовые расходы в размере 74 рубля; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 44 931 рублей: 25% в пользу ФИО3, 25% в пользу ККОО «Независимый центр защиты прав потребителей».

Истец и представитель истца по доверенности ФИО5 поддержали исковые требования, просили удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просит отказать в удовлетворения иска в полном объеме, указав, что требования истца о взыскании 50    305,20 рублей по кредитному договору № PIL16101400350663 от ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат удостоверению ни как основанные на законе, ни как основанные на договоре. Истец, в своем исковом заявлении не обосновал, почему Банк по действующему кредитному договору № PIL16101400350663 от ДД.ММ.ГГГГ, который на сегодняшний день не исполнен со стороны Истца, не оспаривая условий заключенного действующего кредитного договора, не обращаясь в Банк, а также напрямую, непосредственно, к Страховщику с заявлением на исключение из списка Застрахованных лиц. Согласно Памятке застрахованному лицу, главе об условия участия в программе страхования, должен возвратить Истцу страховую выплату по Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» (далее «Программа страхования»). Истец добровольно согласился на участие в Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк». Заявление на включение в программу страхования, подписано Заемщиком собственноручно, в соответствии с которым Заемщик, самостоятельно выбрал пункт «Согласен участвовать в Программе страхования и быть Застрахованным лицом по программе страхования» и добровольно подписал настоящее Заявление, выразил свое добровольное волеизъявление и согласие на заключение договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Райффайзенбанк» с ООО «СК «Райффайзен Лайф». При этом, подписывая указанное заявление, Заемщик подтверждает, что заключение Договора страхования не является обязательным для получения кредита. Заключение или не заключение договора страхования не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита. По своему желанию может не страховаться или застраховаться в любых страховых организациях по своему выбору. Таким образом, заключая Договор страхования заемщика, определяя плату за подключение к Программе страхования АО «Райффайзенбанк» действовал по поручению Заемщика. Также Заемщик, подписывая соответствующее заявление подтвердил что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев, ознакомлен и согласен с условиями Договора страхования, а также правилами Страхования. Таким образом, у Истца нет как законных, так и договорных оснований к возврату страховой платы как частично, так и в полном объеме. Учитывая, что все дополнительные требования Истца, вытекают из основного требования о возврате страховки, которое по мнению Банка, является незаконным и необоснованным, считает их не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Третье лицо – ООО «СК Райффайзен Лайф» в судебное заседание так же не явился, представил письменные возражения, в которых просил рассмотреть дело в их отсутствие и отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ.

Согласно п.п. 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № PIL16101400350663 от 17.10.2016г. с лимитом кредита 618 000 рублей с процентной ставкой 18,90% на срок 36 месяцев.

При заключении кредитного договора Истец добровольно согласился на участие в Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк».

Данный факт подтверждается общими положениями Памятки застрахованному лицу, в части понятия и подписания Заявления на участие в программе страхования, понятия Периода свободного ознакомления с условиями страхования, понятия Программы страхования и Условий участия заемщика в страховании, являющейся неотъемлемой частью Заявления на включение в Программу страхования от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению о предоставлении потребительского кредита № PIL16101400350663 от ДД.ММ.ГГГГ. Истец располагал на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Пунктами 4 и 4.1 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья.

У ФИО3 была возможность выбора: согласиться либо отказаться от включения в программу Страховой защиты Заемщиков Банка. В частности: в заявлении на включение в Программу страхования от ДД.ММ.ГГГГ, потребитель мог как отказаться, так и согласится на участие в программе страхования Банка, проставив соответствующую галочку в приемлемой для него графе.

В данном случае, Истец, принял правильным для себя решение, финансово обезопасив себя и своих близких от расходов, которые они могли бы понести перед Банком в случае осуществления страхового случая.

Заявление на включение в программу страхования, подписано Заемщиком собственноручно, в соответствии с которым Заемщик, самостоятельно выбрал пункт «Согласен участвовать в Программе страхования и быть Застрахованным лицом по программе страхования» и добровольно подписал настоящее Заявление, выразил свое добровольное волеизъявление и согласие на заключение договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Райффайзенбанк» с ООО «СК «Райффайзен Лайф».

При этом, подписывая указанное заявление, Заемщик подтверждает, что заключение Договора страхования не является обязательным для получения кредита. Заключение или не заключение договора страхования не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита.

Также, Истец в Заявлении на участие в программе страхования подтвердил полное ознакомление с условиями этой программы и получение на руки Памятки застрахованного лица по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», а также условиями отказа от участие в Программе страхования, согласно условий договора.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, заключая Договор страхования заемщика, определяя плату за подключение к Программе страхования АО «Райффайзенбанк» действовал по поручению Заемщика.

Также Заемщик, подписывая соответствующее, заявление подтвердил что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев, ознакомлен и согласен с условиями Договора страхования, а также правилами Страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на основании Анкеты на потребительский кредит АО «Райффайзенбанк» (индивидуальных условий потребительского кредита) предоставил Истцу кредит в размере 618 000,00 рублей.

АО «Райффайзенбанк» не являлось (на момент заключения с Истцом кредитного договора) и не является организацией монопольно оказывающей услуги по кредитованию физических лиц.

Согласно Статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу.

Договор № PIL16101400350663 от ДД.ММ.ГГГГ полностью соответствует действующему на момент его заключения законодательству, все его условия согласованы Сторонами и исполняются по настоящее время.

По смыслу ст.ст. 819, 821 ГК РФ кредитный договор не является публичным договором, договором присоединения. Банк вправе отказать клиенту в заключении кредитного договора.

Истцом не представлено каких-либо доказательств понуждения его к заключению Договора.

Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях Банка, т.е. Заемщик обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита до момента заключения Кредитного договора. Кроме перечисленных обстоятельств Банк сообщает, что Клиентом производились погашения кредита. Данный факт также подтверждает согласие Заемщика с условиями Кредитного договора.

Таким образом, поскольку при заключении кредитного договора клиент располагал полной информацией о предложенной ему услуге, факты понуждения клиента к заключению договора с банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях отсутствуют — условия кредитного договора, предусматривающие уплату ежемесячной страховой премии не нарушают права потребителей.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ Истцу надлежало доказать те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований.

Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения его к заключению договора с Банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях, равно как и факт оспаривания положений заключенного договора, а также предложений о его изменении.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что Банк обеспечил Заемщику возможность своевременно ознакомится с информацией об условиях предоставления потребительских кредитов, все выплаты Истцом по кредитному договору, в том числе и плата за страхование строго соответствуют условиям заключенного Договора и законодательству РФ.

Банк добросовестно исполнил свои обязательства по кредитному договору, тем не менее, в отношении Истца имеются следующие факты:

-    Истец не отказывался от участия в Программе страхования.

-    Истец в настоящее время не исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

-    Истец получил ответ на претензию о возврате незаконно удержанной страховки.

В соответствии с условиями Программы страхования, участие Заемщика в Программе страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита. Неучастие Заемщика в Программе страхования не является основанием для изменения условий кредитования или для отказа в выдаче кредита. Банк не препятствует Заемщикам страховаться в любых страховых компаниях. Заемщик вправе в любое время отказаться от участия в программе страхования и выйти из нее, подав в Банк Заявление на исключение из списка застрахованных лиц.

Учитывая то, что Страховщиком, является ООО СК «Райффайзен Лайф», такое заявление в соответствии с гл. 48 ГК РФ можно подать непосредственно Страховщику. Тем, не менее, Истец не подал соответствующее заявление ни в Банк, ни ООО СК «Райффайзен Лайф», что подтверждается не только доводами Банка, но и представленными Истцом материалами дела, где присутствует, только претензия о возврате незаконно удержанной страховки при выдаче кредита, без обоснования причин таких требований (не основаны на законе и договоре).

В случае подачи Застрахованным лицом Страхователю Заявления на исключение из списка Застрахованных лиц плата/часть платы за участие в программе страхования подлежит возврату в следующем порядке:

-    При отказе от участия в Программе страхования в Период свободного ознакомления с условиями страхования (первые семь календарных дней действия Программы страхования в отношении Заемщика, т.е., в случае ФИО3 по ДД.ММ.ГГГГ) возврату подлежит 100% уплаченной Заемщиком платы за участие в Программе страхования с удержанием Страхователем платы в размере 900 рублей.

-    При отказе от участия в Программе страхования позднее 7-го календарного дня действия Программы страхования часть уплаченной Заемщиком платы возвращается только в случае полного досрочного погашения кредита до момента истечения срока страхования.

На момент подачи претензии, а также искового заявления и, в настоящее время, у Истца имеется задолженность по кредитному договору в размере 147 271, 130 рублей, что подтверждается справкой о задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ, приложенной к настоящему отзыву. В настоящее время, Истцом не произведено полное погашение кредитных обязательств.

Таким образом, даже если бы Истец выполнил условия Программы страхования и вместо претензии написал Заявление на исключение из списка застрахованных лиц, что не было сделано Истцом, то он все равно не мог бы получить даже частично страховую плату в соответствии с изложенными выше условиями договора на момент подачи искового заявления и в настоящее время.

Судом установлено, что Банк добросовестно исполняет свои обязанности по уведомлению клиентов и работе с соответствующими запросами (Истец ссылается в исковом заявлении на то, что его не принимали в Банке, отсылали и т.п.), тем не менее, Банк, еще раз разъяснил клиенту условия Программы страхования, в том числе, посредством ответа на претензию, полученную Банком ДД.ММ.ГГГГ, который был отправлен незамедлительно Истцу ДД.ММ.ГГГГ и получен им, согласно уведомления о вручении.

Таким образом, у Истца нет как законных, так и договорных оснований к возврату страховой платы как частично, так и в полном объеме.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. Поскольку нарушений со стороны ответчика судом не установлено, то не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ККОО «Независимый центр защиты прав потребителей» в интересах Панькиной ФИО9 к АО «Райффайзенбанк»: о взыскании уплаченный за услугу страхования денежные средства в сумме 50305 рублей 20 копеек; неустойку в размере 1% от стоимости товара за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9557 рублей; моральный вред в размере 30 000 рублей; почтовые расходы в размере 74 рубля; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 44 931 рублей: 25% в пользу ФИО3, 25% в пользу ККОО «Независимый центр защиты прав потребителей» - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Октябрьский районный суд г.Новороссийска в течение одного месяца.

Председательствующий:    

Мотивированное решение изготовлено 04.04.2017 г.