Решение от 20.11.2019 по делу № 33-7601/2019 от 29.10.2019

Строка № 168 г, г/п 3000 руб.

Судья Каркавцева А.А.                      город Архангельск

Докладчик Чистякова Н.Г. Дело № 33-7601/2019 20 ноября 2019 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе: председательствующего Пономарева Р.С.,

судей Чистяковой Н.Г., Поповой Т.В.

при секретаре Гончаровой К.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе гражданское дело № 2-1339/2019 по иску Савенковой Анастасии Юрьевны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии за подключение к программе коллективного страхования, страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов штрафа,

по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (публичного акционерного общества) Колодиной Юлии Валентиновны на решение Ломоносовского районного суда города Архангельска от 23.05.2019.

Заслушав доклад судьи Чистяковой Н.Г., судебная коллегия

установила:

Савенкова А.Ю. обратилась с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – ПАО Банк ВТБ, Банк), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании комиссии за подключение к программе коллективного страхования, страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

В обоснование иска указала, что 28.07.2017 между ней и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор. Кроме того, истец присоединен к договору коллективного страхования, страховой продукт «Финансовый резерв». Плата за подключение к программе страхования составила
100 760 рублей, из которых комиссия Банка – 20 152 рубля, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» -
80 608 рублей. Савенкова А.Ю. 06.06.2018 полностью выплатила кредит и обратилась к ответчикам с заявлениями о возврате части страховой премии, платы за включение в число участников программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования. Полагая, что вправе в любое время отказаться от исполнения договора об оказании услуг, истец просил взыскать с ПАО Банк ВТБ часть комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 16 793 рубля 33 копейки; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования в размере
67 173 рубля 33 копейки, а также взыскать солидарно компенсацию морального вреда 10 000 рублей, расходы на совершение нотариальный действий 3 200 рублей, штраф.

Стороны в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Решением Ломоносовского районного суда города Архангельска от 23.05.2019 исковые требования Савенковой А.Ю. к ПАО Банку ВТБ,
ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии за подключение к программе коллективного страхования, страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворены частично. Взыскана с
ПАО Банка ВТБ в пользу Савенковой А.Ю. часть комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 16 793 рубля 33 копейки, компенсация морального вреда - 500 рублей, штраф - 8 646 рублей 67 копеек, расходы на совершение нотариальных действий - 200 рублей, всего взыскано
26 140 рублей.

В удовлетворении требования Савенковой А.Ю. к ПАО Банку ВТБ о взыскании расходов на совершение нотариальных действий на сумму
3 000 рублей отказано.

В удовлетворении исковых требований Савенковой А.Ю. к
ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на совершение нотариальных действий отказано. Взыскана с ПАО Банка ВТБ в доход местного бюджета государственная пошлина - 972 рубля.

Суд постановил вышеуказанное решение, с которым не согласилась представитель ответчика ПАО Банк ВТБ Колодина Ю.В.

В апелляционной жалобе, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, просит решение суда отменить и в удовлетворении исковых требований к Банку отказать.

Указывает, что страхование заемщика осуществлялось истцом на добровольной основе и не могло повлиять на принятие Банком решения о выдаче кредита. При подписании заявления на страхование Савенкова А.Ю. ознакомлена и согласилась со стоимостью услуг Банка по обеспечению ее страхования в рамках коллективной программы, а также с тем, что стоимость услуг Банка при отказе от страхования возврату не подлежит. Подключение к программе добровольного коллективного страхования является самостоятельной возмездной услугой, не запрещенной нормами законодательства в сфере банковской деятельности. Отмечает, что указанная услуга оказана ПАО Банк ВТБ Савенковой А.Ю. Также полагает, что оснований для взыскания неустойки и штрафа у суда не имелось, поскольку в настоящем споре отказ потребителя от услуги не обусловлен предусмотренными законом основаниями, реализован истцом в соответствии с правилами ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) своей волей и в своем интересе, в силу собственного усмотрения. В материалах дела отсутствуют доказательства причинения Банком истцу вреда, а также наличии вины кредитора, в связи с чем требование о взыскании компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились.

Представитель Савенковой А.Ю. – Дубинина А.А. ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя.

В соответствии с ч.ч. 3, 4 ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции, 28.07.2017 при заключении кредитного договора истцом подписано заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование», со сроком страхования на период с 29.07.2017 по 28.07.2022.

За счет кредитных денежных средств Савенковой А.Ю. внесена плата за обеспечение Банком страхования в размере 100 760 рублей, которая включала вознаграждение Банка в размере 20 152 рубля и страховую премию страховщику - 80 608 рублей.

20.02.2019 истец направил в адрес ответчиков претензии, в которых в связи с погашением обязательств по кредитному договору просил ПАО Банк ВТБ вернуть часть комиссии за подключение к договору страхования в размере 16 793 рубля 33 копейки, а ООО СК «ВТБ Страхование» - часть страховой премии в размере 67 173 рубля 33 копейки.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 779, 782 ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», пришел к выводу, что досрочное исполнение кредитных обязательств не прекращает действия договора страхования, при этом признал за
Савенковой А.Ю. право на взыскание с Банка комиссии за подключение к программе страхования ввиду отсутствия доказательств несения ответчиком реальных расходов, связанных с совершением действий по подключению истца к указанной программе.

В силу ч. 1 ст. 327 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части (ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942, п. 1 ст. 943 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. При этом условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий, при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству, они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом первой инстанции установлено, что определенная договором страхования страховая сумма является неизменной в течение всего срока страхования, страховая выплата не связана с размером задолженности по кредитному договору и возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения не утрачена.

Решение суда в части отказа в удовлетворении требований к
ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии не обжалуется, поэтому в соответствии с ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ не является предметом проверки суда апелляционной инстанции.

Между тем судебная коллегия не может согласиться с выводом суда в части удовлетворения требований о взыскании с ПАО Банк ВТБ комиссии за подключение к программе страхования, в силу следующего.

В соответствии с договором коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235, заключенным между Банком ВТБ 24 (ПАО) и
ООО СК «ВТБ Страхование», разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Условия).

Условиями предусмотрено, что застрахованным является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхования по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве Застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования.

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).

Согласно пункту 6.2 Условий, договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным, согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом (пункт 10.7 Условий).

Под выгодоприобретателем в соответствии с Условиями понимается застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Согласно заявлению от 28.07.2017 об обеспечении страхования, застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования является Савенкова А.Ю. Застрахованными рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; потеря работы.

Как следует из указанного заявления, положений договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 размер страховой суммы является неизменным в течение всего срока страхования, то есть не зависит от размера задолженности Савенковой А.Ю. по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По правилам п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Подписывая заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО Банк ВТБ, Савенкова А.Ю., действуя добровольно, согласилась с тем, что стоимость услуг ответчика включает в себя сумму вознаграждения Банка и страховую премию страховщику. Более того, подписав данное заявление, истец указал, что ознакомлен с условиями страхового продукта «Финансовый резерв» и действующей в его рамках программе страхования.

Из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования следует, что вознаграждение Банка составляет 20 152 рубля за весь срок страхования. Следовательно, вознаграждение в обусловленном размере Банк получает за услугу, оказываемую потребителю на протяжении пяти лет.

В данном случае свои обязанности по подключению заявителя к Программе страхования Банк исполнил до предъявления претензии истцом, договор коллективного страхования между сторонами заключен и за оказанную услугу ПАО Банк ВТБ получено единовременно вознаграждение.

Представленные по делу доказательства свидетельствуют об оказании Банком дополнительной услуги по подключению истца к Программе страхования, размер платы за которую складывается из стоимости страховой премии, перечисляемой страховщику и регулируемой законодательством о страховании, и оплаты услуг банка за оказание данной услуги, регулируемой общими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации об оказании услуг.

Судебная коллегия также учитывает, что договор страхования не расторгнут и действует до 2022 года; подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг Банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой, условиями заключенного с клиентом договора, предусмотрена согласованная с ним плата.

С учетом изложенных обстоятельств, судебная коллегия соглашается с доводами апелляционной жалобы и приходит к выводу о том, что условиями страхования не предусмотрен возврат застрахованному лицу вознаграждения Банку за участие в Программе страхования при досрочном отказе от договора страхования, в связи с чем оснований для взыскания с ПАО Банк ВТБ в пользу Савенковой А.Ю. комиссии за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, то оснований для удовлетворения данных требований также не имеется.

Решение суда в указанной части подлежит отмене с принятием нового решения.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 23.05.2019 ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░), ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                         ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░░

░.░. ░░░░░░