Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-153/2018 ~ М-98/2018 от 13.02.2018

Мотивированный текст решения

изготовлен 20.03.2018

Дело №2-153/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Качканар                                                                              15 марта 2018 года

Качканарский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Куневой Е.А.,

при секретаре Ивановой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Шустову Андрею Владимировичу, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору и страховой выплаты

установил:

представитель истца ПАО КБ «УБРиР» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика Шустова А.В. задолженности по кредитному договору, а с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» страховой выплаты.

В обоснование иска указано, что 16.08.2013 между истцом и ответчиком Шустовым А.В. путем подписания последним анкеты-заявления №.2 заключено кредитное соглашение № о предоставлении ответчику кредита в размере 172 457,14 рублей со сроком возврата кредита 16.08.2018. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, открыл ответчику Шустову А.В. счет, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты, передав ее ответчику, предоставил ответчику денежные средства в указанном выше размере. В свою очередь ответчик Шустов А.В. принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им в размерах, установленных в кредитном договоре. Однако, в нарушение принятых на себя обязательств, ответчик допускал просрочки исполнения обязательств по возврату кредита и процентов, в связи с чем, по состоянию на 05.02.2018 за ответчиком Шустовым А.В. образовалась задолженность по кредитному договору в общей сумме 294 991,64 руб., в том числе: 160 431,73 руб. - сумма основного долга; 134 559,91 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 16.08.2013 по 05.02.2018. Одновременно с заключением кредитного договора ответчиком Шустовым А.В. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, по условиям которого, он выразил свое желание быть застрахованным. Между ПАО КБ «УБРиР» (ранее ОАО «УБРиР») и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования № от 25.12.2012, по условиям которого Банк является страхователем, а ООО СК «ВТБ Страхование» страховщиком. В связи с заявлением ответчика Шустова А.В. от 16.08.2013, Банком произведена оплата страхователю страховой премии. В соответствии с п. 3.1.3 договора страхования от 25.12.2012, страховым случаем является досрочное расторжение контракта между застрахованным и работодателем. В период действия договора страхования наступил страховой случай, а именно, 13.01.2014 произошла потеря работы ответчика Шустова А.В., в связи с чем, согласно п. 3.6.2 договора страхования размер страховой выплаты по данному страховому случаю равен размеру ежемесячного платежа, увеличенного на 15%, и выплачивается не более 6 месяцев подряд. В нарушение данного условия договора страхования страховщик ООО СК «ВТБ Страхование» выплату страховой суммы не произвел.              

Представитель Банка обратился в суд с вышеуказанным иском, просит суд взыскать с ответчика Шустова А.В. задолженность по кредитному договору в размере 258 456,10 руб. и 5388,24 руб. - судебные расходы. Также представитель Банка просит суд взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» страховую выплату по вышеуказанному кредитному договору в размере 36 535,50 руб. и 761,68 руб. - судебные расходы, а в случае непризнания события страховым, взыскать указанные суммы с ответчика Шустова А.В.

В судебное заседание представитель Банка Зайцева С.М., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27) не явилась, в исковом заявлении от нее имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие и не возражает на рассмотрение дела в отсутствие ответчиков.

Ответчик Шустов А.В. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом и в срок (л.д.35), доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, с просьбами о переносе времени рассмотрения дела в суд не обращался.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» Каширский И.Н., действующий на основании письменной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление (л.д.36), направил в адрес суда письменный отзыв, согласно которого просил в удовлетворении исковых требования Банка отказать, в связи с тем, что Шустов А.В. за выплатой страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая не обращался, документы, подтверждающие наступление страхового случая в страховую компанию не предоставлял. Кроме того, при разрешении данного дела, просил применить срок искового давности, поскольку как указывает истец в своем исковом заявлении, событие, обладающие признаками страхового случая наступило 13.01.2014. Вместе с тем, требование о выплате страховой выплаты заявлено истцом 13.02.2018, т.е. по истечении трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного ст. 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В соответствии с общими правилами статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации такой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно специальным правилам, установленным ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что посредством заполнения анкеты-заявления между ПАО КБ «УБРиР» (ранее ОАО «УБРиР» и Шустовым А.В. заключено кредитное соглашение № от 16.08.2013 (л.д.7). Согласно пп. 1.3 - 1.5 данного кредитного соглашения, Банком был предоставлен ответчику Шустову А.В. кредит в сумме 172 457 рублей под 27% годовых сроком на 60 месяцев.

В соответствии с условиями кредитного соглашения, Банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее заемщику. В свою очередь, ответчик Шустов А.В. принял на себя обязательства ежемесячно 16-го числа уплачивать проценты за пользование кредитными средствами.

Одновременно, при заключении кредитного договора заемщик Шустов А.В. на основании его заявления, был подключен к программе коллективного добровольного страхования, заключенной между ПАО КБ «УБРИР» и ООО СК «ВТБ Страхование», в соответствии с которой страхуется риск заемщика от недобровольной потери работы (л.д.8).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Как следует из материалов дела, между ООО Страховой компанией «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «УБРиР» 25.12.2012 заключен договор коллективного страхования №, согласно которого Банк является Страхователем, а ООО СК «ВТБ Страхование» - Страховщиком, предметом данного договора является обязательство Страховщика за обусловленную Страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

В соответствии со ст. 9 упомянутого Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование; событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как указывает истец в своем исковом заявлении в период действия договора, а именно, 13.01.2014 наступил страховой случай, произошла потеря работы заемщиком Шустовым А.В., однако, в нарушение условий договора страхования страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование» выплату страховой суммы не произвело.

С данными доводами истца суд не может согласиться, поскольку в соответствии с п. 3.6.2 по страховому случаю, указанному в п.3.1.3 договора коллективного страхования («Недобровольная потеря работы») - размер страховой выплаты равен размеру ежемесячного платежа на дату наступления страхового случая, установленного по кредитному соглашению, увеличенному на 15%. При этом, страховая выплата производится Страховщиком при соблюдении условий после предоставления Застрахованным лицом в адрес страховщика всех необходимых документов в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня подписания акта о страховом случае, но не ранее 60-ти календарных дней с даты наступления страхового случая (увольнения/сокращения Застрахованного лица).

Также в п. 9.2.5 договора страхования установлено, что Страховщик незамедлительно (в течении трех рабочих дней) письменно должен информировать Страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая и предоставить следующие документы: трудовую книжку Выгодоприобретателя, документ, подтверждающий присвоение Выгодоприобретателю статуса «безработного»; письменное уведомление работодателя об увольнении с указанием его причин и т.д.

Согласно пояснению представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Каширского И.Н., в нарушение условий договора страхования застрахованным лицом - Шустовым А.В. документов, подтверждающих наступление страхового случая в страховую компанию представлено не было, данное обстоятельство подтверждает представитель истца в своем иском заявлении, о том, что в Банк данные документы заемщиком предоставлены не были. Не представлено таких доказательств ответчиком и суду.

С условиями Программы коллективного добровольного страхования и памяткой застрахованного лица Шустов А.В. был ознакомлен, данные документы получил на руки, о чем поставил свою подпись в заявлении (л.д.8-оборот), возражений не имел, обязался выполнять, однако, данную обязанность не исполнил, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» не обоснованны.

Кроме того, суд принимает возражения представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» о пропуске срока предъявления исковых требований о выплате страхового возмещения по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Следовательно, срок исковой давности не может начать исчисляться ранее момента нарушения права.

Ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора. Следовательно, с момента нарушения права кредитора возникает право на иск, а значит, и должно быть определено начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору).

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права требования страхователя к страховщику о страховой выплате, реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Поскольку судом установлено, что Застрахованное лицо - Шустов А.В. с заявлением о выплате страхового возмещения в страховую компанию, равно как и в Банк при наступлении страхового случая - потере работы, не обращался, подтверждающих данное обстоятельство документов не представил, а также с учетом подачи искового заявления истцом о выплате страхового возмещения 13.02.2018, т.е. по истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Банка о взыскании страховой выплаты по кредитному соглашению № от 16.08.2013 в размере 36 535,50 руб.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Добровольное страхование заемщиком жизни, здоровья и риска потери работы при заключении кредитного договора снижает риск не возврата кредита и, является одним из способов обеспечения исполнения кредитного обязательства. При этом, обязательство по погашению кредита является самостоятельным обязательством между банком и заемщиком, возникшим из кредитных правоотношений, и исполнение условий кредитного договора не зависит от наступления страхового случая по договору страхования, а также от выплаты страхового возмещения. Факт выплаты или невыплаты страхового возмещения не влияет на обязанность ответчика погасить кредит и оплатить проценты в оговоренные в кредитном договоре сроки.

Поскольку факт нарушения Шустовым А.В. условий кредитного соглашения о своевременности внесения платежей, что повлекло образование задолженности, которая по состоянию на 05.02.2018 составила в общей сумме 294 991,64 руб., включая просроченный основной долг, проценты (л.д.6), судом установлен и подтвержден материалами дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Банка о взыскании с ответчика Шустова А.В. задолженности по кредитному соглашению в полном объеме.

В соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика Шустова А.В. в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 6149,92 руб. (л.д.4).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░»:

- ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №№ 16 ░░░░░░░ 2013 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 05.02.2018 ░ ░░░░░ 294 991,64 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 160 431,73 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 134 559,91 ░░░.,

- ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 6149,92 ░░░.,

░░░░░ - 301 141 (░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░) ░░░. 56 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░ ░░░░                                                                      ░.░. ░░░░░░