Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2433/2020 ~ М-1348/2020 от 16.04.2020

                                                                                                   Дело <номер>

УИД <номер>RS0<номер>-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 июля 2020 года                                                                               <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> Республики в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - истец, банк, кредитор, ПАО «Татфондбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик, заемщик, должник, ФИО1) о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 112 000 руб. на срок до <дата> под 29% годовых. Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные условиями кредитного договора и графиком платежей. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет ответчика денежные средства в размере 112 000 руб. В нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком своевременно не производятся, обязательства надлежащим образом не исполняются. По состоянию на <дата> общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 128 624,85 руб., в том числе по основному долгу – 31 659,85 руб., по процентам за пользование кредитом – 3 969,48 руб., по процентам на просроченную задолженность – 1 941,82 руб., по неустойке по кредиту – 4 591,58 руб., по неустойке по процентам – 1 164,39 руб., по неустойке за неисполнение требования о досрочном возврате кредита – 6 206,96 руб., неустойка за неисполнение условий договора в размере 79 090,77 руб., которую истец просит взыскать с ответчика. При подаче иска банк уплатил государственную пошлину в размере 3 232,09 руб., которую просит взыскать с ответчика.

Представитель истца о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в части суммы основного долга в размере 31 659,85 руб. и процентов в размере 1 941,82 руб. признал, в части взыскания неустойки просил применить ст. 333 ГК РФ. Последствия признания иска, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ ответчику разъяснены и понятны.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору Банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, что <дата> между ОАО "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" (в настоящее время ПАО "Татфондбанк") и ответчиком заключен кредитный договор N01262001470712, согласно условиям которого, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и цели, указанные в п. 8 настоящего договора, на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности, а заемщик в соответствии с условиями настоящего договора и графиком платежей, установленным в приложении N1 к настоящему договора и являющемся неотъемлемой частью настоящего договора, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом и иные установленные платежи.

Согласно п. 1.2 договора плата за пользование кредитом состоит из процентов, рассчитываемых в соответствии с п. 3.1 настоящего договора, оплачиваемых периодически в составе планового платежа.

В соответствии с разделом 8 кредитного договора истец предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в размере 112 500 рублей на срок кредитования - 60 месяцев с уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере 29% годовых.

Исполнение обязательств по кредитному договору производится заемщиком в соответствии с Графиком платежей ежемесячно в дату уплаты платежа, указанную в Графике платежей, в объеме Аннуитетного платежа и Последнего платежа (п. 3.1.).

В соответствии с п. 4.2. кредитного договора, в случае нарушения сроков плановых платежей в соответствии с Графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 70% (Семьдесят) процентов годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату предоставленного кредита за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 70% (Семьдесят) процентов годовых от суммы просроченного платежа в счет погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

Согласно п. 4.4 договора неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору (п. 4.5).

В соответствии с п. 4.5. условий кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита.

ФИО1 известна, и он согласен с полной стоимостью кредита, рассчитанной на основе Графика платежей по кредиту, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, о чем имеется подпись ответчика.

Истец в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждается расходным кассовым ордером от <дата> <номер>.

Ответчик свои обязательства по своевременному осуществлению предусмотренных графиком погашения кредита платежей исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочку платежей, в связи с чем, у него образовалась просроченная задолженность.

По состоянию на <дата> задолженность у ФИО1 перед ПАО "Татфондбанк" составляет: по основному долгу – 31 659,85 руб., по процентам за пользование кредитом – 3 969,48 руб., по процентам на просроченную задолженность – 1 941,82 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является правильным, соответствует условиям договора.

Ответчик, представленный истцом, расчет не оспорил. Доказательств отсутствия у него задолженности в указанном размере суду не представил.

При указанных обстоятельствах, поскольку заемщик нарушил свои обязательства, допустил просрочку платежа, нарушив срок, установленный графиком платежей для возврата кредита, банк в соответствии с требованиями закона - ч. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора вправе потребовать досрочного взыскания с ответчика всей суммы задолженности по кредитному договору.

Ответчику направлялось требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки N263-42112-Исх от <дата>.

Однако данное требование ответчиком оставлено без ответа.

Определением мирового судьи судебного участка N <адрес> от <дата> отменен судебный приказ N2-1590/2018 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО "Татфондбанк" задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Таким образом, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору: по основному долгу – 31 659,85 руб., по процентам за пользование кредитом – 3 969,48 руб., по процентам на просроченную задолженность – 1 941,82 руб.

Рассматривая требования истца в части взыскания неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Взыскание неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении заемщика от возврата денежных средств.

Согласно условиям кредитного договора (п. 4.2.), предусмотрено начисление штрафных санкций, а именно, в случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 70% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 70% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

В случае, если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 90% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения соответствующей обязанности (п. 4.3.).

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 90% годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности (п. 4.6.).

В судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, в связи с чем, в силу ст.ст. 330, 331 ГК РФ, условий кредитного договора с ответчика подлежит взысканию неустойка по кредиту, по процентам и за неисполнение требования о досрочном возврате кредита.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

В соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на <дата> сумма неустойки по кредиту за период с <дата> по <дата> составляет 4 591,58 руб., сумма неустойки по процентам за период с <дата> по <дата> – 1 164,39 руб., сумма неустойки за неисполнение требования о досрочном возврате кредита за период с <дата> по <дата> – 6 206,96 руб., сумма неустойки за неисполнение условий договора за период с <дата> по <дата> в размере 79 090,77 руб.

Представленный истцом расчет неустойки по кредиту, неустойки по процентам и неустойки за неисполнение требования о досрочном возврате кредита судом проверен в судебном заседании, признан правильным, соответствующим условиям кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Суд учитывает разъяснения, содержащиеся в пункте 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которым размер неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижен ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

По условиям кредитного договора процентная ставка неустойки по кредиту и по процентам составляет 70% годовых, что не соответствует положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

В связи с чем суд приходит к выводу о снижении размера данной неустойки до 20% годовых, т.е. в 3,5 раза: неустойка по кредиту в размере 1 311,88 руб. (4 591,58/3,5), неустойки по процентам в размере 332,68 руб. (1 164,39/3,5).

По условиям кредитного договора процентная ставка неустойки за неисполнение требования о досрочном возврате кредита и за неисполнение условий договора составляет 90% годовых, данное требование направлялось ответчику <дата>, однако ответчик данное требование не исполнил, в связи, с чем требования истца в данной части являются обоснованными. Между тем при определении размера процентов для взыскания неустойки 90% годовых, суд отмечает, что данный размер не соответствует положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

В связи с чем суд приходит к выводу о снижении размера данной неустойки до 20% годовых, т.е. в 4,5 раза: неустойка за неисполнение требования о досрочном возврате кредита за период с <дата> по <дата> – 1 379,32 руб. (6 206,96/4,5), неустойка за неисполнение условий договора за период с <дата> по <дата> в размере 17 575,72 руб. (79 090,77/4,5)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 461,55 руб. (с учетом размера удовлетворенных судом исковых требований, составляющих 45,22% от заявленных истцом).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от <дата> <номер> по состоянию на <дата>:

- по основному долгу в размере 31 659,85 руб.,

- по процентам за пользование кредитом в размере 3 969,48 руб.,

- по процентам по просроченной задолженности в размере 1 941,82 руб.,

- по неустойке по кредиту в размере 1 311,88 руб.,

- по неустойке по процентам в размере 332,68 руб.,

- по неустойке за неисполнение требования о досрочном возврате кредита в размере 1 379,32 руб.,

- по неустойке за неисполнение условий договора в размере 17 575,72 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 1 461,55 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей на компьютере <дата>.

Председательствующий судья:                                                                                   Н.Э. Стех