Решение по делу № 2-680/2019 от 30.05.2019

Дело № 2-680/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г.Сыктывкара Республики Коми в составе судьи Баудер Е.В.,

при секретаре Саяркиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре **.**.** гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Скородумову Максиму Александровичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка обратилось в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми с исковым заявлением к Скородумову М.А. о расторжении кредитного договора №... от **.**.**, взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период с **.**.** по **.**.** в размере 363986,22 руб., обращении взыскания на заложенное имущество – комнату, общей площадью ... кв.м., по адресу ..., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 382500,00 руб., взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 18839,86 руб. Истец в обоснование заявленных требований ссылается на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании участия не принимал, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Скородумов М.А. при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, посредством телефонограммы просил отложить рассмотрение дела ввиду его нахождения за пределами г.Сыктывкара.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, учитывая, что ответчиком не представлены доказательства уважительности причин неявки в судебное заседание, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Материалами дела подтверждается, что по договору купли-продажи от **.**.** Скородумов М.А., Скородумова Н.А. приобрели у Куликовой Н.Н., действующей от имени Кудашкиной А.П., ... долю жилого помещения, расположенного по адресу ....

**.**.** Управлением Росреестра по РК зарегистрировано право собственности Скородумова М.А. на указанное жилое помещение в размере ... доли в праве собственности (номер государственной регистрации права ...).

**.**.** между ПАО «Сбербанк России», выступившем в обязательстве в качестве кредитора, и Скородумовым М.А., выступившим в качестве заемщика, заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 361000,00 руб. под ... годовых на срок ... на приобретение объекта недвижимости - комнаты по адресу ... Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и на условиях договора.

По договору купли-продажи от **.**.** Скородумов М.А. приобрел у Даниловой Н.А. ... доли в праве собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: Республика Коми, г.Сыктывкар, по адресу ..., стоимостью 425000 руб. Согласно условиям договора стоимость приобретаемого жилья оплачивается покупателем следующим образом: 64000 руб. – при подписании договора; 361000 руб. – за счет средств, предоставленных покупателю ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору №... от **.**.**.

Во исполнение условий кредитного договора (п.10) в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору залог объекта недвижимости: комнату №..., расположенную по адресу ... Залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере 90 % от стоимости объекта, определенной в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта на дату составления закладной по соглашению сторон составила 382500,00 руб.

**.**.** Управлением Росреестра по РК в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним зарегистрировано право единоличной собственности Скородумова М.А. на указанную комнату, а так же внесена запись об ипотеке №....

В соответствии с п.6 кредитного договора и п.3.1.1 общих условий кредитования погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно графика платежей сумма ежемесячного платежа включает в себя сумму в счет погашения основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитными средствами и подлежит оплате не позднее 27 числа каждого месяца.

В силу п.3.2 общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п.12 кредитного договора и п.3.3 Общих условий кредитования за несвоевременное перечисления платежа и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.4.2.3 общих условий кредитования).

**.**.** в обеспечение надлежащего исполнения кредитного договора между сторонами заключен договор об ипотеке (залоге недвижимости), согласно которому Скородумов М.А. передал в залог ПАО «Сбербанк России» недвижимое имущество – комнату №..., расположенную по адресу ... Стоимость залогового имущества установлена в размере 382500 руб.

В соответствии с условиями договора залогодержатель имеет право на удовлетворение своих требований к залогодателю из стоимости заложенного имущества по настоящему договору в случае неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Данный договор зарегистрирован Управлением Росреестра по Республике Коми **.**.**.

Права залогодержателя удостоверены закладной, составленной **.**.**.

Банк исполнил свои обязательства, перечислив **.**.** Скородумову М.А. в соответствии с п. 17 кредитного договора на счет №... сумму кредита по договору №... от **.**.** в размере 361000,00 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору **.**.** Банк направил в адрес Скородумова М.А. требование №... о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки, а так же о расторжении договора.

Неисполнение ответчиком в добровольном порядке требований кредитора послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На момент заключения между сторонами кредитного договора действовали положения Гражданского кодекса РФ в редакции от 29.06.2015.

Федеральным законом от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ внесены изменения в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации, в том числе, изложены в новой редакции статьи 807, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ.

Между тем, в соответствии с ч. 3 ст. 9 Федерального закона от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ его положения применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть после 01.06.2018.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения между сторонами кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ.

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой, поручительством, залогом.

Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Относительно залога недвижимого имущества аналогичные положения закреплены в ч. 1 ст. 1 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора.

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (в редакции от 05.10.2015) закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из представленного истцом расчета, общая сумма задолженности по кредитному договору №... от **.**.** по состоянию на **.**.** составляет 364208,80 руб., включая сумму основного долга – 325230,24 руб., сумму процентов - 29278,91 руб., сумму неустойки - 9699,65 руб.

Проверяя доводы ответчика о погашении им задолженности перед истцом в большем размере, чем это отражено в расчете истца, суд приходит к следующему выводу.

В ходе судебного разбирательства ответчиком Скородумовым М.А. в счет оплаты задолженности по кредиту внесены денежные средства: по чеку-ордеру №... от **.**.** в размере 14701,87 руб., по чеку-ордеру №... от **.**.** в размере 298,13 руб. (данные денежные средства распределены Банком следующим образом: 14510,25 руб. – в счет просроченной задолженности по процентам, 489,75 руб. – в счет просроченной задолженности по основному долгу), по чеку-ордеру №... от **.**.** в размере 3617,63 руб., по чеку-ордеру №... от **.**.** в размере 3382,37 руб. (данные денежные средства в сумме 7000 руб. распределены Банком в счет просроченной задолженности по процентам),

Факт перечисления денежных средств Скородумовым М.А. и их получение истцом не опровергнут, они учтены банком, расчет по состоянию на **.**.** представлен суду с учетом указанных платежей.

Предоставленный ответчиком приходно-кассовый ордер №... от **.**.** на сумму 10000 руб. суд во внимание не принимает в качестве доказательства частичного погашения задолженности по кредитному договору, поскольку, вопреки мнению ответчика, данный финансовый документ свидетельствует о принятии Банком денежных средств и зачислении на счет клиента, поскольку назначением платежа в размере 10000 руб. по приходному кассовому ордеру являлось «дополнительный на текущий счет», а не в счет погашения кредита.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности по состоянию на **.**.**, поскольку расчет составлен в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, ответчиком не опровергнут.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 Гражданского процессуального кодекса РФ). Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение приведенных норм доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено.

Согласно части 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

В силу части 2 указанной статьи, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с частью 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, изложенных в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком в досудебном порядке.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО «Сбербанк России» требований о расторжении кредитного договора №... от **.**.**, заключенного между сторонами, и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. ст. 348 Гражданского кодекса РФ, ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

При рассмотрении настоящего гражданского дела условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, не установлено. Так, сумма неисполненного ответчиками обязательства (по основному долгу и процентам) составила 364208,80 руб., что существенно превышает 5% стоимости предмета ипотеки, условия кредитного договора в части сроков внесения ежемесячных платежей и их размера ответчиком нарушены с **.**.**.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 приведенного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Оснований для отказа истцу в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 54.1 приведенного выше Федерального закона, судом не установлены.

Согласно п.1 ст.340 Гражданского процессуального кодекса РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В силу п.3 ст.340 указанного нормативного акта, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п.5 закладной от **.**.**, подписанной между залогодателем Скородумовым М.А. и залогодержателем ПАО «Сбербанк России», п. 1.5 договора об ипотеке от **.**.** залоговая стоимость комнаты №..., расположенной по адресу ... составляла 382500 руб.

Учитывая, что заключенные между сторонами кредитный договор и договор ипотеки не содержат условий, в соответствии с которыми начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, а ответчиком не представлено возражений относительно начальной продажной цены, равной стоимости предмета залога, суд соглашается с требованиями банка об установлении начальной продажной цены предмета залога в размере 382500 руб.

Доказательств иной стоимости предмета залога ответчиком суду не представлено, ходатайств о проведении оценки стоимости жилого помещения не заявлено.

В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В силу пп. 3 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в решении суда об обращении взыскания на имущество, должно быть указано на способ и порядок реализации заложенного имущества.

Таким образом, суд в соответствии с ч. 1 ст. 56 вышеуказанного Закона считает необходимым определить способ реализации заложенного имущества - путем его продажи с публичных торгов.

В соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 333.19, 333.20 Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 18839,86 руб.

Руководствуясь ст.194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от **.**.**, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Скородумовым Максимом Александровичем.

Взыскать со Скородумова Максима Александровича в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №... от **.**.** по состоянию на **.**.** в сумме 364208 рублей 80 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18839 рублей 86 копеек, всего взыскать 383048 рублей 66 копеек.

В целях погашения задолженности по кредитному договору №... от **.**.** по состоянию на **.**.** в сумме 364208 рублей 80 копеек обратить взыскание на предмет залога – комнату (кадастровый №...), назначение – жилое помещение, площадью ... квадратных метра, расположенную по адресу: Республика Коми, по адресу ..., принадлежащую на праве собственности Скородумову Максиму Александровичу, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 382500 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено **.**.**.

Судья Е.В. Баудер