РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 апреля 2015 года г. Минусинск
Минусинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего Минкиной М.Т.
при секретаре Алюшиной Т.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Реутовой А.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании суммы,
У С Т А Н О В И Л:
МОО «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Реутовой А.В. обратился к ответчику с иском о взыскании суммы, мотивируя требования тем, что 19.01.2012 г. между Реутовой А.В. и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 300000 руб., под 23,5 % годовых, срок возврата 19.01.2017г. Кредитный договор заключен путем подписания типовой формы заявления на получение кредита, которым предусмотрена плата в размере 0,4 % от суммы кредита в месяц, за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков которая составила 40800 руб. за период с 19.01.2012 г. по 19.11.2014 г. Полагают, что данный платеж противоречит действующему законодательству. Платная услуга банка по заключению договора страхования является услугой навязанной, получение услуги по кредитованию, было поставлено в зависимость от приобретения услуги по страхованию, в котором Реутова А.В. не нуждалась, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Установление дополнительных платежей по кредитному договору является ущемлением прав потребителя. Полагают, что условия по уплате страховой премии не соответствуют требованию закона и нарушают права потребителя. 25.11.2014г. Реутовой А.В. направлена в банк претензия о выплате незаконно удержанной страховой премии, Банк получил указанную претензию, но добровольно не удовлетворил требования. В связи с чем, у Реутовой А.В. имеются законные основания требовать взыскания с ответчика неустойки, предусмотренной законом «О защите прав потребителей» за период с 16.12.2014 г. по 20.01.2015 г. в размере 42840 рублей ((40800*35 дн.*3%=42840 руб.). Действиями Банка потребителю причинен моральный вред, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате страховой премии, с целью повышения платы за кредит. Размер морального вреда оценивают в 5000 рублей. Разработанная банком форма типового договора потребительского кредита не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату комиссии. При внесении платежей отсутствовала возможность указывать, что платеж вносится именно в погашение задолженности по кредиту и уплату процентов. Просят суд взыскать в пользу Реутовой А.В. 40800 руб. незаконно удержанных денежных средств, пеню за неисполнение требование потребителя в установленный срок в размере 40800 руб., 5000 рублей компенсации морального вреда, и штраф (л.д.3-5).
Представитель истца (л.д.14) заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, указал суду, что в настоящее время ответчик переименован в ПАО «Восточный экспресс банк».
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.19,21), причины неявки не сообщил.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ЗАО «Московская акционерная страховая компания» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен (л.д. 64), в связи с чем, суд полагает рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.
Согласно п. 1ст. 432 ГК РФдоговор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Сделки, в отношении которых действует требование письменной формы, могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3ст. 434 ГК РФ(п.1ст. 160 ГК РФ). В силу п. 2ст. 434 ГК РФдоговор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Судом установлено, что 19.01.2012 г. между Реутовой А.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 300000 руб., под 23,5 % годовых, сроком на 60 мес. (л.д.5).
В общую сумму кредита была включена плата за включение в программу страхования защиты заемщиков в размере 0,4 % в месяц от суммы кредита, что составило согласно выписке из лицевого счета за период с 19.01.2012г. по 19.11.2014г. - 40800 руб. (л.д. 7-12).
Указанная в договоре и удержанная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, входит в расчет полной стоимости кредита, что подтверждается заявлением на заключение Соглашения о кредитовании № (л.д. 5). Договор заключен путем подписания типового бланка заявления, исключающего внесение в него изменений.
При оформлении кредита Реутовой А.В. указала в заявлении-оферте на получение кредита об обязанности неукоснительно соблюдать Условиями кредитования, которыми предусмотрено внесение платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.
Таким образом, при оказании банком услуги по подключению Реутовой А.В. к Программе добровольного страхования банком был определен страховщик (ЗАО «МАКС») в одностороннем порядке без предоставления заемщику права выбора получения таких услуг в иных страховых организациях, в связи с чем, заемщик не имела возможности повлиять на содержание условий договора.
Между тем, при добровольном волеизъявлении заемщика на получение услуги личного страхования на период возврата кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.
Устанавливая в качестве страховщика единственное юридическое лицо, банк тем самым обязал заемщика застраховаться только в конкретной страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключение самого договора.
Доказательств обратного по правилам ч.1 ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика в суд представлено не было.
Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
В силу п.1 ст. 12 названного Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Как следует из материалов дела, ежемесячная плата за включение Реутовой А.В. в Программу страховой защиты заемщиков по договору от 19.01.2012 г. составила 0,40 % от суммы кредита, в связи с чем, за период с 19.01.2012г. по 19.11.2014г. было выплачено 40800 руб.
Однако, банком сумма платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков была приведена без указания того, какую сумму в ней составляет непосредственно страховая премия. Банк при оказании услуги по подключению к Программе страховой защиты заемщиков в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не довел до сведения заемщика размер страховой премии, размер комиссии удерживаемой банком, чем также нарушил право на свободный выбор страховых услуг, в частности без посреднических услуг банка.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о недействительности условий кредитного договора № от 19.01.2012г., в части обязанности заключения договора страхования заемщика и взыскании страхового взноса на страхование.
Учитывая установленные по делу обстоятельства и положения приведенных выше норм материального права, суд приходит к выводу о том, что с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Реутовой А.В. следует взыскать денежную сумму в размере 40800 руб. оплаченные за подключение к программе страхования.
Из претензии отправленной 25.11.2014 г. следует, что Реутова А.В. направила ответчику требование о добровольной выплате незаконно удержанных сумм за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д. 12), претензия банком удовлетворена не была.
Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 данного Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 ст.28 данного Закона (ч. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Ответчиком не представлено суду доказательств исполнения возложенной на него обязанности по удовлетворению законных требований потребителя в предусмотренные законом сроки, учитывая признание судом кредитного договора ничтожным в части присоединения к программе страхования, требования о взыскании неустойки подлежат удовлетворению, при этом, в силу ст. 18 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», суд полагает согласиться с представленным истцом расчетом неустойки, и учитывая, что размер неустойки не может превышать суммы, удержанной банком, полагает взысканию с ответчика подлежит неустойка за период с 16.12.2014 года по 20.01.2015 года, в размере 40800 рублей.
Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Учитывая, длительность нарушения прав потребителя и, соответственно нравственных переживаний истца в связи с нарушением его прав, то, что истец была вынуждена обратиться в суд за защитой нарушенного права, суд полагает, что виновными действиями ответчика истцу были причинены нравственные страдания, однако заявленная сумма компенсации морального вреда в размере 5000 рублей является завышенной, и с учетом требованиям разумности и справедливости, характера и объема причиненных потребителю нравственных и физических страданий суд полагает необходимым взыскать в пользу истца в счет компенсации морального вреда 1000 рублей.
Кроме того, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 41300 руб. ((40800 руб. + 40800 руб.+ 1000 руб.) * 50%) на основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которого при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Принимая во внимание, что МОО «Комитет по защите прав потребителей» обратилась в суд в интересах Реутовой А.В. на основании п.2 ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой общественные объединения потребителей вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей, суд считает, что согласно положениям ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» пятьдесят процентов суммы штрафа – 20650 руб. должно быть взыскано в пользу указного объединения, а остальные пятьдесят процентов - 20650 руб. в пользу потребителя.
Согласно выписке из ЕГРЮЛ от 30.01.2015г. ОАО «Восточный экспресс банк» переименовано в ПАО «Восточный экспресс банк» (л.д. 26).
Согласно ч.1 ст. 103 ГК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая удовлетворение исковых требований Реутовой А.В., на основании ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу муниципального образования «Город Минусинск» подлежит взысканию госпошлина в сумме в сумме 2948 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» (░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░») ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 40800 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 40800 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» (░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░») ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ 20650 ░░░., ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» (░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░») ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░ – 20650 ░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» (░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░») ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 2948 ░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.
░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:
░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 17.04.2015 ░.
░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.