Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2422/2016 ~ М-319/2016 от 22.01.2016

Дело № 2-2422/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                                  27 апреля 2016 года

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Ивакиной Л.И.,

при секретаре Ворониной Н.Г.

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Бурмистрова И. А. к закрытому акционерному обществу Банк «Советский» о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий, взыскании компенсации морального вреда,

    УСТАНОВИЛ:

Бурмистров И.А. обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о расторжении кредитного договора (№), признании пункта Предложения о заключении смешанного договора от 08.06.2015 г., а именно (п.4, 12) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения статьи 6 Закона № 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 08.06.2015 года между сторонами заключен кредитный договор (№) на сумму 150000 рублей. По условиям кредитного договора ЗАО Банк «Советский» открыл текущий счет (№) в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Бурмистрову И.А. кредит. Истец обязался возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Ссылаясь на Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" истец утверждает, что информация о полной стоимости кредита не была до него доведена ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных для себя условиях, нарушив баланс интересов сторон. Кроме того, в силу типовой формы договора истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Причиненный действиями ответчика моральный вред истец оценивает в размере 5000 рублей (л.д. 4-9).

Бурмистров И.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке. Из адресованного суду ходатайства, содержащегося в иске, просил рассматривать дело в его отсутствии (л.д. 8).

Ответчик ЗАО Банк «Советский», о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, направил в суд письменный отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении требований истца отказать ввиду их необоснованности, дело рассмотреть в отсутствие его представителя (л.д. 31-33).

Суд, изучив представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему:

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (ст. 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (ст. 160 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ:

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ:

1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ:

1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Установлено, что 08.06.2015 года Бурмистров И.А. обратился в ЗАО Банк «Советский» с Заявлением-анкетой по установленной Банком форме за регистрационным номером 10835520 на предоставление кредита в сумме 150000 рублей на 189 месяцев под 29,9 % на неотложные нужды. Бурмистров И.А. подтвердил согласие на подключение к программе страхования за плату, установленную выбранной мной страховой компанией и указанную в данных договорах. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, открыв Бурмистрову И.А. текущий счет (№), осуществлял его обслуживание, предоставил истцу кредит.

Как усматривается из материалов дела, 08.06.2015 года стороны оформили индивидуальные условия договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, карточного счета и договора о банковской карте, путем принятия Бурмистровым И.А. предложенных Банком условий кредитования и согласия с условиями договора потребительского кредита, действующими на дату предоставления клиенту индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являются неотъемлемой частью кредитного договора и содержат информацию о параметрах кредита, а также иные условия, согласованные сторонами при заключении кредитного договора. Индивидуальные условия, подписанные клиентом и содержащие отметку Банка о получении их от Клиента, являются единственным документом, подтверждающим факт заключения Кредитного договора (л.д. 36-37).

При получении индивидуальных условий Бурмистров И.А. собственноручной подписью подтвердил их получение, в том числе информацию о полной стоимости кредита, информационный график по кредитному договору, согласился на заключение с Банком кредитного договора на условиях, изложенных в индивидуальных условиях.

Уведомление о полной стоимости кредита содержало подробную информацию обо всех платежах и начальных, и конечных, расчет полной стоимости кредита, включающую платежи в погашение основного долга и уплату процентов по кредиту, а также страховую премию по договору личного страхования в размере 17788,76 рублей (л.д. 39).

Таким образом, посредством публичной оферты путем заполнения и подписания ответчиком анкеты-заявления с целью получения овердрафта, ознакомления с Общими условиями договора потребительского кредита, и оформления сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы договора потребительского кредита и договора об открытии и ведении банковского счета.

В Индивидуальных условиях и Общих условиях, оставляющих кредитный договор, содержались все существенные условия кредитного договора. Договору был присвоен (№), факт заключения которого сторонами не оспаривается.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита кредитной организацией физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, регулируются общими нормами заключения договоров, нормами о займе и кредите Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Законом Российской Федерации от 7.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальным законом, и другими нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Истец, обосновывая требование о незаконности действий банка в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, ссылается на статью 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в редакции от 02.07.2013 года и Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" и по смыслу которых:

До заключения кредитного договора кредитор должен предоставить потребителю информацию, содержащую размер кредита; полную сумму, подлежащую выплате потребителем; график погашения этой суммы.

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Однако, со вступлением в силу с 1 июля 2014 года Закона о внесении изменений положения Закона о защите прав потребителей, регулирующие показатели цены (стоимости) кредита, прекратили свое действие и с существенными изменениями и дополнениями были отражены в Законе о потребительском кредите (займе). Банк России в силу прямого действия нормы о полной стоимости потребительского кредита (займа) специального Закона, утратил право устанавливать порядок расчета и доведения до заемщиков полной стоимости кредита в своих нормативных актах.

Исходя из статьи 6 Закона о потребительском кредите (займе) полная стоимость потребительского кредита (займа), размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Информация о полной стоимости кредита до Бурмистрова И.А. доведена ответчиком в строгом соответствии с действующим законодательством, указана в индивидуальных условиях, содержится в информационном графике платежей. Доводы истца о том, что он не был уведомлен о полной стоимости кредита, опровергается собственноручной подписью истца в подтверждение осведомленности о сумме кредита, процентах, страховой премии по договору личного страхования, как в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, так и в информационном графике (л.д. 36-40).

Ссылка истца на положения ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не принимается. При заключении договора Бурмистров И.А. согласился с процентной ставкой, установленной договором, размером штрафных санкций за просрочку платежей, против изложенных в договоре условий не возражал. Вся информация об условиях кредитного договора, порядке заключения и порядке оплаты, доведена до Бурмистрова И.А в установленном законом порядке, была ему известна, понятна и ясна, о чем свидетельствует его подпись, как в предложении о заключении смешанного договора, содержащего индивидуальные условия, а также в уведомлении о полной стоимости кредита.

Принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ) предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом. Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Соответственно, заключая кредитный договор, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание Бурмистровым И.А. кредитного договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями. Согласие клиента Банка с условиями кредитного продукта гарантирует Банку его действительность.

Кроме того, условия, заключенного между сторонами кредитного договора соответствуют требованиям закона, права потребителя не нарушают, доказательств обратного не представлено.

Оснований для расторжения кредитного договора по данному делу судом не установлено.

В соответствии с положениями статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Бурмистровым И.А. не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений со стороны Банка в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п.2 ст.450 ГК РФ, п.1 ст.451 ГК РФ).

Как уже установлено судом, Банком условия кредитного договора исполнены надлежащим образом.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. Такого соглашения суду представлено не было.

Резюмируя вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения требований о признании кредитного договора недействительным в части установления очередности погашения задолженности, обязании произвести фактический перерасчет поступивших платежей, признании незаконными действия банка в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, ввиду непредставления достоверных доказательств в подтверждение иска.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства нарушения права истца со стороны ЗАО Банк «Советский», предусмотренные Законом РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", установлены не были, то оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бурмистрова И. А. к закрытому акционерному обществу Банк «Советский» о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                                                                                                 Л.И. Ивакина.