Решение по делу № 2-366/2019 ~ М-99/2019 от 24.01.2019

Дело №2-366//2019                                    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2019 года                 город Ишимбай                         

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сираевой И.М.,

при секретаре Губайдуллиной Р.Р.

с участием представителя истца Уразаева Т.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шириязданова Алексея Рафиковича к АО «СМП Банк» о возврате страховой премии.

УСТАНОВИЛ:

Шириязданов А.Р. обратился в суд с иском к АО «СМП Банк» о возврате страховой премии, указав, что 16.11.2018 между ним и АО «СМП Банк» заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в сумме 611696 руб. под 18 % годовых, ПСК 17,988%, со сроком кредитования - 1826 дней. В целях предоставления обеспечения по кредитному договору Ширияздановым А.Р. было подписано заявление № на подключение к Программе «Финансовая защита» - страхование заемщика от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы. По условиям заявления на присоединение к договору страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы, временная утрата трудоспособности, прекращение трудового договора. Срок страхования с 16.11.2018 по 16.11.2018. Страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату начала срока страхования – 611696 рублей. Вознаграждение на присоединение к договору страхования – 30463 рубля. 23.11.2018 истец обратился с заявлением с банк и страховую компанию об отказе от услуги страхования, а также о возврате денежных средств. Заявление адресантами получены 03.12.2018 г., однако страховая компания и банк денежные средства не вернули.

Истец просит признать недействительным п. 4 заявления № на подключение к Программе «Финансовая защита», а также взыскать с ответчика АО «СМП Банк» в свою пользу оплаченную сумму за страхование в размере 30463 руб., неустойку в размере 30463 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 277,51 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., расходы по составлению претензии 3000 руб., расходы на составление искового заявления – 5000 руб., расходы на представителя 12000 руб., расходы на почтовые услуги в сумме 97 рублей штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец Шириязданов А.Р. в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель истца Уразаев Т.Х. в судебном заседании заявил ходатайство об отказе от исковых требований в части признания недействительным п. 4 заявления № на подключение к Программе «Финансовая защита», в связи с частичным удовлетворением искового заявления в части возврата страховой премии, в остальной части просил иск удовлетворить.

Ответчик АО «СМП Банк» представителя в судебное заседание не направил, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд возражение. В своем возражении представитель ответчика указывает, что 03.12.2018 года банком было получено заявление Шириязданова А.Р. о возврате страховой премии. В тот же день АО «СМП Банк» перечислены денежные средства в размере 26503 руб., что подтверждается банковским ордером. Денежные средства в размере 3960 рублей, перечислены Банком в МИФНС № 25 по РБ, в счет уплаты НДФЛ, что подтверждается платежным поручением от 04.12.2018 года и просит в удовлетворении исковых требований отказать.    

Третье лицо АО «СОГАЗ» на судебное заседания представителей не направил, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 32 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1. Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что 16.11.2018 Шириязданов А.Р. и АО «СМП Банк» заключили кредитный договор № на получение потребительского кредита в сумме 611696 руб. под 18 % годовых, со сроком кредитования - 1826 дней. В целях предоставления обеспечения по кредитному договору Ширияздановым А.Р. было подписано заявление № на подключение к Программе «Финансовая защита» - страхование заемщика от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы, в соответствии с которым заемщик присоседился к договору коллективного страхования заключенного между Банком и АО «СОГАЗ». Страховая премия в размере 30463 руб. была включена в стоимость кредита.

23.11.2018, т.е. в течение 14 рабочих дней с момента присоединения к договору страхования, истец обратился с заявлением в банк и страховую компанию об отказе от услуги страхования, а также возврате денежных средств.

Денежные средства в сумме 26503 руб. возвращены банком на ссудный счет истца в установленный ст. 22 Закона «О защите прав потребителей» срок.

При этом денежные средства в сумме 3960 руб. ответчик перечислил в налоговую инспекцию в счет уплаты НДФЛ.

Согласно ответу МИФНС России № 25 по Республике Башкортостан, суммы страховой премии, выплачиваемые физическому лицу – страхователю в случае его отказа от договора добровольного страхования жизни, заключенного на срок не менее пяти лет, не подлежат налогообложению, если денежная сумма, полученная налогоплательщиком при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни, равна уплаченной налогоплательщиком страховой премии, а страховые взносы были уплачены страхователем самостоятельно, тогда оснований для уплаты налога не возникает. В случае если страховые взносы были удержаны и перечислены из доходов физического лица – страхователя работодателем, который предоставил социальный налоговый вычет по таким суммам своему работнику, или выкупная сумма превышает размер страхового взноса, уплаченного страхователем, страховщик является налоговым агентом и с таких выкупных сумм должен быть удержан налог на доходы физических лиц в общеустановленном порядке.

Следовательно у АО «СМП Банк» в силу пп. 2 п. 1 ст. 213 НК РФ отсутствовала необходимость в удержании налога на доходы физических с лиц с суммы страховой премии, поскольку при ее возврате у истца налогооблагаемый доход не возник.

В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Ответчиком доказательства того, что получателем денежных средств является иное лицо, либо доказательства несения каких-либо законных расходов в связи с оказанием услуги суду не представлено.

При таких обстоятельствах в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 3960 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что факт нарушения прав потребителя установлен, суд с учетом фактических обстоятельств дела, характера допущенных ответчиком нарушений прав истца с АО Банк «СМП», в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 200 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер процентов за период с 14.12.2018 по 25.01.2019 составит:

3960*43*7,73/100/365=36,07

Согласно ч. 1, ч. 2. ст. 13 ФЗ «О Защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенного, в пользу истца с ответчика АО «СМП Банк» подлежит взысканию штраф в размере (3960+36,07 +200)/2=2098,03 руб.

Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Данная статья, регламентирующая последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), к спорным правоотношениям неприменима, поскольку возврат ответчиком уплаченной по договору страховой премии за пределами десятидневного срока рассмотрения заявления истца, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании указанного Закона.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При определении разумных пределов расходов на оплату юридических услуг с учетом сложности и продолжительности рассмотрения дела, количества участия представителя в судебных заседаний, относимости расходов к делу, объема и сложности выполненной работы, частичного удовлетворения требований суд считает возможным взыскать в пользу истца на расходы на представителя - 5000 руб.

Из материалов дела следует, что изначально истцом заявлены требования о взыскании страхового возмещения на сумму 30463 рублей. Ответчик, представил доказательства удовлетворения требований истца до подачи иска в суд на сумму 26503 руб. Требовании истца удовлетворены судом на сумму 3960 руб. (13 %).

Таким образом, судебные издержки истца подлежат уменьшению на 87 %.

Следовательно, в пользу истца подлежат взысканию расходы на составление претензии 3000-87%=390 руб., составление искового заявления 5000 – 87%=650 руб., расходы почтовые услуги 97 – 87%=12,61 руб.

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 рублей, от уплаты которой истец освобожден.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Шириязданова Алексея Рафиковича удовлетворить частично.

Взыскать с АО «СМП Банк» в пользу Шириязданова Алексея Рафиковича в счет возврата страховой премии 3960 руб., проценты по ст. 395 ГК РФ – 36,07 руб., компенсацию морального вреда 200 руб., расходы по составлению претензии 390 руб., расходы по составлению искового заявления 650 руб., расходы на участие представителя 5000 руб., расходы на почтовые услуги 12,61 руб., штраф 2098, 03 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с АО «СМП Банк»» в бюджет муниципального района Ишимбайский район госпошлину в размере 700 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Ишимбайский городской суд РБ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 05.03.2019.

Судья                          И.М. Сираева