Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7437/2016 ~ М-416/2016 от 18.01.2016

Дело №2-7437/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        15 июня 2016 года                                                                                                            г. Красноярск

        Советский районный суд г. Красноярска в составе:

        председательствующего судьи Кузнецова Р.М.,

        при секретаре Иващенко С.Э.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фроленкова Т.В. к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Фроленкова Т.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителей, признании недействительным кредитного договора № АК 36/2013/02-52/53184 от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на истца обязанности по личному страхованию жизни и здоровья, взыскании страхового взноса в размере 53089 рублей, неустойки в размере 53089 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2810,40 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Фроленкова Т.В. и КБ «АйМаниБанк» (ООО) был заключен кредитный договор №АК 36/2013/02-52/53184 о предоставлении кредита под залог транспортного средства. В типовую форму кредитного договора в п.3.8 ответчик возложил на истца обязанность оплатить страховую премию по программе страхования от несчастных случаев и болезни, в связи с чем между Фроленкова Т.В. и ООО «Страховая группа «Компаньон» был заключен договор страхования, о чем свидетельствует полис страхования от несчастных случаев и болезней, истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате денежных средств, уплаченных за страхование, ответчиком отказано в удовлетворении требований заявленных в претензии. Считает, что услуги по страхованию были навязаны ответчиком, поскольку в заявлении на предоставление кредита уже была включена ссылка на договор страхования с ООО «СГ «Компаньон» от ДД.ММ.ГГГГ с указанием суммы страховой премии в размере 53089 руб.

В судебном заседании представитель истца Рясова Э.Е. исковые требования поддержала в полном объеме, по указанным в иске основаниям.

Истец Фроленкова Т.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщила.

Представитель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» Себиева А.С. по доверенности в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, направила в суд возражения на исковое заявление, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Фроленкова Т.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

    В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В силу п.2 указанной нормы, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

    Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договором страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    Судом установлено, что в соответствии с Заявлением-Анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» № АК36/2013/02-52/53184 от ДД.ММ.ГГГГ Фроленкова Т.В. выразила волеизъявление заключить с ООО КБ «АйМаниБанк» договор на открытие текущего счета в валюте РФ, представление ей кредита на приобретение автомобиля/потребительские цели с передачей в залог имеющегося в ее собственности/собственности Залогодателя транспортного средства, приобретенного на основании договора купли-продажи, а также на дополнительные цели, указанные в п. 3 настоящего заявления (п.п. 1, 2). В соответствии с п.п. 3, 3.1., 3.2., 3.3., 3.4., 3.8. заявления сумма кредита – 365189 рублей; валюта кредита – рубль РФ; срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка 19 % годовых; неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту; дополнительные цели кредита: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса Все вернется, оплата GAP страхование, оплата продленной гарантии. Согласно п. 16 Заявления Фроленкова Т.В. подтверждает, что на дату настоящего заявления Условия, Тарифы Банка получены, ей разъяснены и полностью понятны.

    Как указано в страховом полисе № НСЗ КМП (АК 36/2013/02-52/53184)А, страховщиком по которому является ООО «СГ «Компаньон», а страхователем Фроленкова Т.В. , страховая сумма определена в размере 327705 рублей, выгодоприобретателем по страховым событиям смерть, инвалидность является ООО КБ «АйМаниБанк». Страховым полисом подтверждается заключение договора страхования на основании дополнительных правил страхования от несчастных случаев и болезней «Правил страхования граждан от несчастных случаев» «СГ «Компаньон» и предоставление в рамках него страхового покрытия по рискам с указанием порядка определения и размера страховой выплаты по каждому. Подписав страховой полис, Фроленкова Т.В. подтвердила, что она согласна с назначением выгодоприобретателями лиц, указанных в страховом полисе.

    Согласно заявления на перечисление денежных средств за автомобиль, за взнос на личное страхование от ДД.ММ.ГГГГ Фроленкова Т.В. просит ООО КБ «АйМаниБанк» перечислить с ее счета № денежные средства в размере 53089 рублей в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев.

    Согласно выписки по счету №, открытому на имя Фроленкова Т.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: ДД.ММ.ГГГГ на счет истца поступили денежные средства в размере 365189 рублей – предоставление кредита; ДД.ММ.ГГГГ со счета по заявлению заемщика списаны денежные средства в размере 53089 рублей – оплата за взнос за личное страхование по программе страхования жизни и от несчастных случаев; ДД.ММ.ГГГГ списаны денежные средства в размере 312100 рублей – оплата по договору купли-продажи 0187 от ДД.ММ.ГГГГ за автомобиль Хонда Цивик, 2004 года выпуска.

    Исследовав представленные сторонами доказательства, суд не находит предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Фроленкова Т.В. отказать, поскольку в силу ст.421 ГК РФ граждане и организации свободны в заключении договоров, по своему усмотрению определяют их условия, в данном случае стороны при заключении кредитного договора добровольно согласовали в нем условие страхования транспортного средства от ущерба, угона и хищения, договора личного страхования. В заявлении-анкете на выдачу кредита Фроленкова Т.В. указала на то, что она подтверждает, что она проинформирован банком обо всех условиях договора кредитования и договоров страховании и согласна с ними.

    Кроме того, истцом не предоставлено допустимых доказательств того, что страхованием банком обусловлена выдача кредита, а также того, что, что страхование произведено до получения суммы кредита, что свидетельствует о том, что данная сумма не является убытком истца, подлежащим взысканию в его пользу в связи с недействительностью условий договора, истцом выражено согласие на заключение договоров страхования, с условиями страхования ознакомлена, заявление лично подписано.

    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

    Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

    Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

    В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

    Как следует из материалов дела, истец собственноручно подписала заявление и согласилась на личное страхование подписав заявление, добровольно изъявила согласие на заключение кредитного договора с условиями страхования, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии страхования суду не представлено, тогда как в силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, условия предоставления кредита, также как и сам кредитный договор, не содержат положений об обязательном страховании и не свидетельствуют, что отказ от подключения к программе страхования влечет отказ в заключении кредитного договора.

    Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Материалами дела подтверждается то, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования.

    По изложенным основаниям, суд находит несостоятельными доводы истца о том, что ей навязана услуга по страхованию, что не соответствует положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", что она не выражала волеизъявления на заключение договора страхования.

    Добровольное страхование - личный выбор заемщика. Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и интересов банка, и не является условием предоставления кредита. Заключая договора страхования, заемщик действовал самостоятельно, и перечисление ответчиком страхового взноса по ним производилось по поручению и с согласия истца.

    Исполнение платежных обязательств истца по кредитному договору обеспечивалось залогом транспортного средства, страхованием автомобиля, а также жизни и здоровья самого заемщика, что не противоречит положениям ст. 329 ГК РФ.

    Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ООО "СГ «Компаньон» в порядке исполнения истцом соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного ст.ст. 934 и 945 ГК РФ. Законом не запрещено предоставление в кредит денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования.

    Оценив материалы дела, заключенный сторонами кредитный договор, содержащий добровольно принятые истцом условия о предоставлении кредита, платежи по личному страхованию и страхованию автомобиля, произвести которые страховщику истец поручил Банку, отсутствие доказательств о навязывании Банком истцу обеспечение обязательств по кредиту страхованием жизни и здоровья, лишение возможности истца получить кредит на приобретение автомобиля в другой кредитной организации и заключить договоры страхования с другим страховщиком, а также проявить должную осмотрительность при заключении договоров и подписании документов, суд приходит к выводу о том, что права истца, установленные законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, не нарушены, при таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных Фроленкова Т.В. требований, в связи с чем в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Фроленкова Т.В. к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                                                                  Р.М. Кузнецов