Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3235/2015 ~ М-3559/2015 от 11.09.2015

2-3235/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2015 года г. Томск

Советский районный суд г. Томска в составе:

Председательствующего судьи Ткаченко И.А.

при секретаре Москалевой О.С.,

с участием:

представителя истца Слезкиной А.И., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО ... к Кузнецову Е.А. о взыскании задолженности по договору о Карте №,

установил:

Акционерное общество ... (далее – АО ...) обратилось в суд с иском к Кузнецову Е.А. о взыскании задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в ЗАО ... с заявлением, в котором содержалась его просьба о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте) на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт ... и Тарифах по картам .... В рамках Договора о карте ответчик просил:

- выпустил на его имя карту ...;

- открыть банковский счет (валюта счета – рубли РФ), используемый в рамках Договора о карте;

- для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета Карты.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию клиенту счета карты, соответственно с этого момента Договор о карте считается заключенным.

Банк, рассмотрев заявление ответчика и учитывая его положительную кредитную историю, открыл ответчику ДД.ММ.ГГГГ расчетный счет № и направил карту с возможным лимитом овердрафта.

Договор о карте был заключен с ответчиком в порядке, предусмотренном ст. ст. 432, 434, 438 ГК РФ путем акцептирования истцом оферты ответчика о заключении договора. Условия Договора о карте содержатся в нескольких документах: в заявлении ДД.ММ.ГГГГ, в котором содержатся условия открытия счета и возможности его кредитования банком в соответствии со ст.850 ГК РФ; в Тарифах по картам указаны: процентная ставка по кредиту в размере ... % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств ... %; плата за пропуск минимального платежа: впервые – ... руб., 2-й раз подряд - ... руб., 3-й раз подряд - ... руб., 4-й раз подряд - ... руб. После открытия ответчику Счета на его имя была выпущена карта .... ДД.ММ.ГГГГ клиент получил карту и активировал ее. Лимит кредита был установлен Банком в размере ... руб.

После получения и активации карты, в соответствии с выпиской из лицевого счета ответчика в период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ клиент снял со счета кредитные денежные средства на общую сумму ... руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Тарифами по Договору были начислены проценты за пользование кредитом в размере ... руб.

Погашение задолженности клиент должен был осуществлять ежемесячно путем размещения на счете клиента денежных средств в соответствии с разделом 4 Условий в размере не менее Минимального платежа (размер минимального платежа также устанавливается Тарифами и увеличивается, если у клиента имеется задолженность за предыдущие платежи) и в срок, не позднее даты, указываемых в Выписке, ежемесячно направляемой клиенту. Размещаемые клиентом денежные средства списываются банком в безакцептном порядке со счета клиента в погашение его обязательств перед Банком.

В связи с неоднократным нарушением ответчиком согласованных сторонами условий договора о карте, не размещением к дате очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, банком в соответствии со ст.850 ГК РФ и п.6.2.2 Условий предоставил ответчику кредит на оплату им начисленных по договору о карте плат за пропуск минимальных платежей.

В соответствии с Тарифами (Тарифный план № от ДД.ММ.ГГГГ) неустойка за неоплату процентов за пользование кредитом составляет ... руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислена неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере ... руб.

Также за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у Кузнецова Е.А. имеется задолженность по платам за выдачу наличных в сумме ... руб., начисленных в соответствии с п. 11.1 договора.

Последний платеж в счет погашения имеющейся задолженности клиентом был совершен ДД.ММ.ГГГГ, после чего, несмотря на имеющийся долг перед Банком, ответчик не производил никаких оплат. В связи с этим ответчику был направлен Заключительный счет-выписка. Клиент обязан был оплатить сумму долга в размере ... руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако на счет ответчика, открытый в рамках Договора о карте, указанная сумма не поступила в полном объеме по настоящее время.

До настоящего момента задолженность по Договору о карте клиентом не возвращена и составляет ... руб., в том числе ... руб. – сумма основного долга, ... руб. – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ... руб. – сумма плат за выдачу наличных денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ... руб. – сумма неустойки на неуплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента №.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика общую сумму задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе ... руб. – сумма основного долга, ... руб. – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ... руб. – сумма плат за выдачу наличных денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ... руб. – сумма неустойки на неуплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.

Представитель истца Слёзкина А.И. в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных требований в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Кузнецов Е.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения (л.д. 65), о причинах неявки суду не сообщил, заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие не представил.

В силу ч.4 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав объяснение представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования АО ... подлежат удовлетворению, при этом исходит из следующего.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ. Так согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Пункт 2 ст.434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п.3 ст.434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Истцом в обоснование иска представлены следующие доказательства:

- заявление ответчика от ДД.ММ.ГГГГ,

- анкета к заявлению,

- тарифный план ТП №,

- условия по картам ...,

- выписка из лицевого счета ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- расчет задолженности.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ответчика Кузнецова Е.А. от ДД.ММ.ГГГГ между последним и Банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, во исполнение которого Банк открыл на имя ответчика счет № и ДД.ММ.ГГГГ выдал ответчику карту ... № с возможным лимитом ... руб., о чем имеется расписка (стр. 10). Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ответчик был ознакомлен и согласен с Условиями и Тарифом кредитования.

Выписка из лицевого счета ответчика подтверждает факт получения Кузнецовым Е.А. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредитных денежных средств в размере ... руб., кредитование счета клиента, которое в соответствии с п. 6.2.2 Условий происходит в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления клиентом оплаты начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, из которых ответчиком было оплачено ... руб.

Сумма задолженности по основному долгу составляет ... руб. (... – ...).

Из тарифного плана ТП № следует, что сторонами были согласованы следующие условия кредитования: проценты по кредиту в размере ... % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств ... %; плата за пропуск минимального платежа: впервые – ... руб., 2-й раз подряд - ... руб., 3-й раз подряд - ... руб., 4-й раз подряд - ... руб. В соответствии с тарифным планом ТП № от ДД.ММ.ГГГГ (п.16) размер неустойки за неоплату процентов за пользование кредитом составляет ... руб.

В Условиях по картам ..., действующих с ДД.ММ.ГГГГ, также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности Банка и Клиента, размер и порядок оплаты неустойки в случае неисполнении Клиентом взятых на себя обязательств.

Из заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ видно, что Кузнецов Е.А. ознакомлен, понимает и согласен с условиями кредитования и тарифным планом, где имеется подпись ответчика.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что Договор о Карте № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ путем акцептирования истцом оферты (предложения) ответчика о заключении договора.

В соответствии со п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.851 ГК РФ клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента в случае такого условия в договоре, заключенным банком.

В соответствии со ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

На основании вышеперечисленных норм суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен смешанный договор. При заключении договора о карте ответчик принял на себя все права и обязанности, изложенные как в тексте самого Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток основного долга x ... (процентная ставка ...% - согласно ТП №)/365(366) (количество дней в году) x количество дней просрочки.

Рассчитанные по указанной выше формуле проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили ... руб., в счет погашения которых за счет кредитования счета внесено ... руб., следовательно, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет ... руб. (... – ...).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 16 тарифного плана ТП № и Разделом 6 Условий по Картам ... установлена обязанность заемщика по уплате штрафных санкций за пропуск минимального платежа и неустойка за нарушение сроков выплаты по заключительной Счет-выписке.

Сумма неустойки за неуплату процентов за пользование кредитом (п. 16 Тарифного плана ТП № от ДД.ММ.ГГГГ) в размере ... рублей впервые начисляется на третий день Расчетного периода (либо частично) проценты за пользование Кредитом начисляется в первый день Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором в очередной раз подряд не были уплачены Клиентом полностью (либо частично) проценты за пользование Кредитом. Итого за ... месяцев неоплаты процентов за пользование кредитом, до даты выставления заключительного счета – выписки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма начисленной неустойки составляет ... руб.

Кроме того, пунктом 11.1 тарифного плана ТП № установлена плата за выдачу наличных денежных средств в размере ...% от суммы выдачи за счет кредитных средств, но не менее ... руб.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Кузнецову Е.А. начислены платежи за снятие наличных денежных средств в сумме ... руб., которые им не оплачены. Следовательно, задолженность по платежам за снятие наличных составляет ... руб.

Расчет задолженности судом проверен и признан верным. Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств наличия задолженности в ином (меньшем) размере, чем заявлено истцом, либо отсутствия таковой.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика составляет: ... (основной долг) + ... (проценты) + ... (неустойка за неуплату процентов) + ... (плата за выдачу наличных) = ... руб., которая подлежит взысканию по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска, исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности, уплачена государственная пошлина в размере ... руб., что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2).

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░ ░░ ... ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ № ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ ... ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░. ... ░░░., ░░ ░░░░░░░ ... ░░░. ... ░░░. - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; ... ░░░. ... ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░; ... ░░░. - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░; ... ░░░. ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ ... ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ... ░░░. ... ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░

░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.