Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2954/2015 ~ М-3613/2015 от 03.11.2015

№ 2-2954/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2015 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Т.С. Корнеевой

при секретаре Д.А. Азаркиной

с участием представителя истца Катаргина К.А., действующего на основании доверенности от 02.10.2015, представителя ответчика Харитонова А.А., действующего на основании доверенности от 14.04.2014, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по искуДемина Ю.С. к ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-жизнь» о взыскании выкупной цены,

установил:

Демин Ю.С. обратился в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-жизнь» (далее ООО СК «РГС - Жизнь») о взыскании выкупной цены.

В обоснование заявленного требования указал, что 16.10.2009 между истцом и ответчиком был заключён договор страхования жизни и здоровья детей по программе страхования «Престиж «Дети» в пользу несовершеннолетнего сына истца Демина А.Ю., 24.11.2007г.р. По данному договору застраховывались риски: «Дожитие Застрахованного», «Смерть Застрахованного», «Смерть Страхователя» а также «Телесные повреждения Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного». Срок действия договора установлен с 16.10.2009 до 15.10.2030. В разделе досрочное расторжение договора страхования приложения № 1 к полису страхования указано: «договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор действовал и был оплачен страховыми взносами за два года при рассроченной уплате страховых взносов, при единовременной уплате страховой премии - на первом году его действия». Выкупная сумма при сроке действия 5 лет и свыше составляет 95 % от сформированного резерва по договору. При заключении договора работник ООО СК «РГС - Жизнь» пояснила истцу, что размер резерва равен всей сумме уплаченных взносов. И страховые взносы являются формой участия страхователя в инвестиционной деятельности страховщика, в результате чего страховщик по итогам данной своей деятельности ежегодно увеличивает формируемый резерв. В полисе страхования и приложениях к нему: выписке из правил страхования жизни и здоровья детей (Росгосстрах ЖИЗНЬ Престиж «Дети» - Приложение № 1); таблице размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения Застрахованного» ( Приложение № 2 ); не содержится сведений о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчёта выкупной суммы. В течение шести лет истец добросовестно платил страховые взносы на общую сумму /________/ руб. По истечении этого срока Демин Ю.С. поинтересовался размером выкупной суммы и работник страховой компании посредством смс-сообщения пояснила, что ему положено /________/ руб. и что эти суммы рассчитываются не в г.Томске, а в г.Москве. На предложение предоставить положение, по которому ему рассчитали выкупную сумму явно меньше 95 % от уплаченных взносов, дала номер телефона сотрудника центрального офиса в г.Москва, московский работник по данному номеру сообщил, что такую информацию предоставить не могут и предложил обратиться в Томский филиал. Таким образом, истец до сих пор не получил от ответчика информацию о предоставляемой последним услуге. После этого истец подал заявление о расторжении договора страхования, ему была выплачена ответчиком выкупная сумма в размере /________/ руб. Истец считает, что при заключении договора страхования, права Демина Ю.С., как потребителя на получение достоверной информации нарушены. В связи с этим нарушением ООО СК «РГС - Жизнь» должна выплатить Демину Ю. С. выкупную сумму, исходя из 95% уплаченных им страховых взносов, а именно /________/ руб. /________/. Кроме этого считает, что за нарушение ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика необходимо взыскать штраф в размере 50% от присуждённой суммы. На основании выше изложенного просит суд взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные по договору страхования в размере /________/ руб.

Истец, надлежащим образом, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, причин уважительности неявки суду не предоставил, об отложении дела не просил, предоставил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца Катаргин К.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика Харитонов А.А. исковые требования не признал, пояснил, что Демину Ю.С. верно произведена выплата, его требования основаны на неверном толковании условий договора, нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не допускалось.

Суд, выслушав участников процесса, изучив доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца, считает иск, не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 420, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из материалов дела следует, что 16.10.2009 между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»» (страховщик) и Деминым Ю.С. (страхователь) был заключен договор страхования жизни и здоровья детей по программе страхования «Престиж «Дети»» в пользу несовершеннолетнего сына Демина А.Ю.: дожитие застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования, смерть застрахованного лица, смерть страхователя, а также телесные повреждения (травма, случайное острое отравление) застрахованного, установление застрахованному лицу инвалидности, установление застрахованному лицу I или II (нерабочей) группы инвалидности, в соответствии с условиями которого стороны установили период страхования с 16.10.2009 по 15.10.2030.

По условиям договора страховой взнос в размере /________/ руб. уплачивается ежеквартально не позднее 16 числа месяца.

Договор страхования заключен между сторонами на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности в редакции от 18.11.2008.

Истцу выдан страховой полис N3940967065010/01114270 от 16.10.2009 и приложение N 1.

Судом установлено, что всего в период действия договора страхования истцом оплачено страховых взносов на общую сумму /________/ руб., что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.

В пункте ХII договора страхования установлено, что договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва.

В Приложении N1 к страховому полису также указано, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма при сроке действия договора страхования от 5 лет и выше в размере 95% от сформированного резерва по договору страхования.

Истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении вышеуказанного договора страхования. ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»» произвело выплату выкупной цены по договору страхования в размере /________/ руб., что не оспаривалось сторонами в судебном заседании.

Договор страхования заключен между Деминым Ю.С. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»» 16.10.2009, Правила страхования были вручены страхователю в день заключения договора, что подтверждается личной подписью. Таким образом, при заключении договора истец был ознакомлен с Правилами страхования и выразил свое согласие с их условиями.

Суд, принимает во внимание Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»», утвержденного Приказом от 19.05.2014 №471пж, и действовавшего на момент расторжения истцом договора. Согласно п. 3 указанного Положения расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. В силу п. п. 1, 2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов. Указанным Положением также предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

В приложении к страховому полису указан сам расчет выкупной цены в виде таблицы, из текста приложения следует, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, в этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, размер выкупной цены по договору страхования, заключенному между сторонами на срок до 2030 года, при досрочном расторжении договора в течение шестого года действия договора, составляет 95% от сформированного страхового резерва. В судебном заседании данный расчет не был оспорен.

Суд, принимая во внимание условия договора страхования, в соответствии с которыми 95% от сформированного страхового резерва составляет 217647,8 руб., а также учитывая размер произведенной выплаты страховщиком в пользу истца в размере 217647,8 руб. приходит к выводу о том, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»» и согласованного с Федеральной службой страхового надзора, соответствуют положениям закона.

Условия договора о выплате выкупной цены при досрочном расторжении договора суд находит не противоречащими Закону «О защите прав потребителей», поскольку эти условия прав страхователя не нарушают, согласованы сторонами добровольно, и истец не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной страховой компанией.

Ссылки истца на то, что выкупная цена должна быть рассчитана, исходя из размера выплаченной страховой премии, суд отклоняет как не основанные на законе, и противоречащие условиям заключенного договора страхования, поскольку из содержания договора страхования следует, что размер сформированного страхового резерва не соответствует размеру уплаченной страховой премии.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Статья 12 Закона «О защите прав потребителей» определяет ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), а именно если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Доводы истца о том, что ответчик не предоставил истцу полную информацию, связанную с досрочным расторжением договора, и сведениями о порядке расчета формируемого резерва суд находит необоснованными, поскольку ознакомление с Правилами страхования является обязанностью истца. С момента получения истцом полиса страхования до момента обращения в суд с иском истец не оспаривал условия договора страхования, не обращался к страховщику или в суд с требованиями о признании условий договора ничтожными. Из поведения страхователя следует, что договор страхования был заключен добровольно, он в течение нескольких лет уплачивал страховые взносы. Кроме того, истцу при заключении договора была предоставлена полная информация об условиях страхования при заключении договора страхования, а также предоставлены выписка из правил страхования жизни и здоровья детей приложение№1 и таблица размеров страховых выплат приложение №2.

Таким образом, доводы истца не нашли своего подтверждения, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                        -░░░░░░░-                           ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░