Мотивированное решение от 22.11.2019 по делу № 02-5283/2019 от 02.09.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 ноября 2019 года                                                                                                       г. Москва

Замоскворецкий районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Патык М.Ю., при секретаре Никитюке В.М., с участием представителя ответчика по доверенности Савостьянова **,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5283/2019 по иску Виноградова ** к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» (ранее ООО СК «Росгосстрах-жизнь») о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с вышеуказанным иском, указав следующие обстоятельства:

** Виноградов ** заключил с АО «Тойота Банк» кредитный договор. При этом обязательным условием заключения кредитного договора явилось заключение договора личного страхования. Между истцом и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования ** года № **. Истцом была оплачена страховая премия в размере 107 552 руб. 56 коп. Срок действия договора страхования с 19 марта 2018 года по 20 марта 2022 года. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 или 2 группы. В связи с погашением кредита истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, однако, денежные средства истцу не возвращены. Истцом была направлена в адрес ответчика претензия, но денежные средства не возвращены.

В связи с изложенным истец взыскать с ответчика страховую премию в размере 72 069 руб. 79 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., нотариальные расходы в размере 2 350 руб., штраф в размере 50 %.

В судебное заседание истец не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности Савостьянов ** в судебное заседание явился, просил в иске отказать, поддержал письменный отзыв на иск.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие истца.

Выслушав стороны, проверив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что ** года Виноградов ** заключил с АО «Тойота Банк» кредитный договор № **. При этом обязательным условием заключения кредитного договора явилось заключение договора личного страхования.

Также, на основании заявления истца, между истцом Виноградовым ** и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования № ** от ** года. Таким образом, истец принял решение о страховании жизни и здоровья, доказательств навязанности услуги не приставлено.

Истцом была оплачена страховая премия в размере 107 552 руб.

Срок действия договора страхования с 19 марта 2018 года по 20 марта 2022 года.

Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 или 2 группы.

Как указано в исковом заявлении кредит истцом был выплачен, в связи с чем, истец обратился к ответчику с требованием о выплате части страховой премии, в чем истцу было отказано.

Согласно ст. 942 ГК РФ (Существенные условия договора страхования), при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком было достигнуто соглашение о страховых рисках.

Согласно ст. 940 ГК РФ Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласие на заключение договора на изложенных условиях, в том числе касательно страховых рисков было выражено истцом путем подписания договора страхования.

Страховщик и Страхователь достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования при его заключении.

Согласно пункту 2 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержденных Президиумом Верховного Суда 22.05.2013г.) в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Так, согласно правовой позиции высших судов часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Учитывая принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ), норму п. 1 ст. 329 ГК РФ, устанавливающую, что исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в гл. 23 ГК РФ, но и другими способами, предусмотренными законом или договором, а также требования ст. 819 ГК РФ в части установления Банком условий кредитования, в том числе видов обеспечения, полагаем, что предоставление кредита при условии заключения заемщиком (физическим лицом) со страховой компанией договора страхования жизни и трудоспособности является экономически оправданной мерой.

При этом заключение с Банком договора кредитования на таких условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования.

В данном случае заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные Банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком. При этом он добровольно соглашается со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования. Следовательно, в данном случае отсутствует нарушение п. 1 ст. 421 ГК РФ.

Подписав договор страхования, истец подтвердил, что ознакомлен с условиями договора страхования и Программы, они ему понятны и он с ними согласен.

Доводы истца на ссылку ст. 958 ГК РФ, согласно которой, досрочное погашение кредита является основанием для досрочного прекращения данного договора страхования по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем и основанием для возвращения соответствующей части страховой премии, суд признает несостоятельными.

В соответствии с условиям полиса страхования Страховая сумма до договору страхования на дату заключения 1 075 525 руб. 56 коп. В течении срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к Договору страхования ( Приложение к Договору страхования).

Задолженность по кредитному Договору не влияет на размер страховой суммы, поскольку сторонами была согласована сумма на весь период действия Договора. Соответственно, данные Договоры являются самостоятельными, и погашение кредита досрочно в данном случае не означает, что страховая Сумма равна 0, при наступлении страхового события в период действия Договора страхования выгодоприобретателю (которым по Договору является истец) будет выплачена страховая сумма, указанная в таблице на соответствующий период страхования.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Договору страхования, Договор может быть расторгнут досрочно, при этом страховая премия возврату не подлежит.

Условиями страхования предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случаях досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не возвращается за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователя в полном объёме.

Однако, как установлено материалами дела и подтверждено представителем ответчика, истец в течение пяти рабочих дней к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не обращался.

Таким образом, поскольку условия договора страхования и условия Программы страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит действующему законодательству, Страхователь не имеет права на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, следует отметить, что кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами, и исполнение обязательств по первому не влечет оснований для досрочного прекращения второго. Более того, согласно условиям страхования Застрахованное лицо является выгодоприобретателем. То есть, даже если истцом полностью погашена задолженность по кредитному договору, в случае наступления страхового случая, истец является выгодоприобретателем и страховая выплата будет произведена истцу.

Данная позиция также отражена в определении Московский городской суд апелляционным определением от 12 июля 2019 года по делу № 33-30822/19.

Таким образом, поскольку условия договора страхования и условия Программы страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит действующему законодательству, истец добровольно обратился в страховую компанию с просьбой заключить с ним договор страхования жизни и здоровья, и сам же он является выгодоприобретателем, то оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

В связи с вышеизложенным, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о возврате страховой премии.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении основных требований истца, суд не находит оснований и для удовлетворения иных заявленных истцом требований о компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., нотариальные расходы в размере 2 350 руб., штраф в размере 50 %.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ** ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» (░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░-░░░░░») ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 22 ░░░░░░ 2019 ░░░░.