Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1492/2022 ~ М-993/2022 от 05.04.2022

УИД 63RS0025-01-2022-000991-45

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2022 года             г. Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Демиховой Л.В.

при секретаре судебного заседания Шкариной Д.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1492/2022 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Терещенко ТИ, Семину ТИ в лице законного представителя Семиной ТИ, ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору в рамках наследственных правоотношений,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Васина А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору в рамках наследственных правоотношений.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Васиным А.П. заключен кредитный договор
№ ***, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства
в размере 228 933 руб., в том числе: сумма к выдаче наличными - 184 000 руб., страховой взнос на личное страхование -44 933 руб., процентная ставка по кредиту 23,90 % годовых, сроком на 60 месяцев. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 228 933 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии
с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. В свою очередь клиент обязался возвращать полученные
в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а так же оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

<дата> Васин А.П. умер, в связи с чем по указанному выше договору возникла просроченная задолженность, которая по состоянию на <дата> составляет 192 599,05 руб.

Согласно сайту Федеральной нотариальной палаты после умершего Васина А.П. заведено наследственное дело. Предположительными наследниками по закону являются: Терещенко Т.И., Семин С.П.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Ссылаясь на указанные обстоятельства ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просил суд взыскать с наследников умершего Васина А.П. задолженность по кредитному договору № *** от <дата> в размере 192 599,05 руб., расходы по уплате государственной пошлины - 5 051,98 руб.

Определением Сызранского городского суда от <дата> к участию в деле
в качестве соответчиков привлечены наследники Терещенко Т.И., Семин С.П.

Определением Сызранского городского суда от <дата> к участию в деле
в качестве соответчика привлечено ООО «СК Ренессанс Жизнь».

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчики Терещенко Т.И., Семин С.П. в лице законного представителя Семиной О.А., в судебное заседание не явились, в письменных заявлениях просили рассмотреть дело без их участия, исковые требования не признают, указали, что Васин А.П. являлся застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в страховой компании ООО «СК Ренессанс Жизнь», в связи с чем задолженность по кредитному договору подлежит взысканию со страховой компании.

Представитель ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился,
о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, в котором указано, что наследники застрахованного лица

в установленном законом порядке не обратились в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, перечень документов, необходимых для осуществления выплаты страхового возмещения в страховую компанию не представили, что является основанием для освобождения страховщика от ответственности за невыплату страхового возмещения. Более того, в данном случае не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статьей 1112 Гражданского кодекса РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из материалов дела, <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Васиным А.П. заключен кредитный договор № ***, в соответствии
с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 228 933 руб., в том числе: сумма к выдаче наличными - 184 000 руб., страховой взнос на личное страхование -44 933 руб., процентная ставка по кредиту 23,90 % годовых, сроком на 60 месяцев. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 228 933 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк».

В соответствии с п. 6 кредитного договора (индивидуальных условий договора потребительского кредита) от 13.06.2018 Васин А.П. обязался производить погашение кредита ежемесячно, равными платежами в размере 6 673,97 руб. в соответствии с графиком погашения по Кредиту, который выдается заемщику до заключения Договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения Договора. Количество ежемесячных платежей 60. Дата ежемесячного платежа 13 число каждого месяца.

Судом также установлено, что <дата> Васин А.П. умер, что подтверждается записью акта о смерти № *** от <дата>.

Согласно сообщению нотариуса г. Сызрань от <дата> наследниками, обратившимися с заявлениями о принятии наследства после смерти Васина А.П. являются: Терещенко Т.И., <дата> г.р., зарегистрированная по адресу: Самарская область,
г. Сызрань, <адрес>, принявшая наследство по завещанию, удостоверенному <дата>, и Семин С.П., <дата> г.р., зарегистрированный по адресу: Самарская область, г. Сызрань, пр. 50 лет Октября <адрес>, принявший наследство по завещанию.

<дата> Семину С.П. выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на ? долю в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: Самарская область, <адрес> (кадастровой стоимостью 287 310,03 руб.) и ? долю в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: Самарская область, <адрес> (кадастровой стоимостью 55 936,98 руб.). <дата> Терещенко Т.И. выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на недополученную пенсию.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору № *** от <дата> составляет 192 599,05 руб., из которых: сумма основного долга – 185 539,07 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 7 059,98 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

Из материалов дела также следует, что Васин А.П. при заключении кредитного договора от <дата> также выразил согласие быть застрахованным в ООО «СК Ренессанс Жизнь» по договору страхования по программе страхования «Актив+» ООО «ХКФ Банк» в страховой компании ООО «СК Ренессанс Жизнь». Тем самым Васин А.П. присоединился к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на него распространено действие договора страхования, за подключение к программе страхования заемщик осуществил соответствующую оплату.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу части 3 статьи 3 вышеприведенного закона Правила страхование принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиком самостоятельно
в соответствии с Гражданским кодексом Российское Федерации, настоящим Законом
и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносах), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты,
о сроке осуществления страховой выплаты, исчерпывающий перечень оснований отказа
в страховой выплате и иные положения.

Как следует из статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Из материалов дела также следует, что в связи с наступлением страхового события Терещенко Т.И., являясь наследником после умершего Васина А.П. в установленном законом порядке обратилась в ООО «СК Ренессанс Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив страховщику перечень документов, необходимый для осуществления выплаты страхового возмещения, однако, выплата страхового возмещения ООО «СК Ренессанс Жизнь» произведена не была.

По информации ООО «СК Ренессанс Жизнь» условия договора в части предоставления пакета документов, необходимого для рассмотрения события, имеющего признаки страхового, не выполнены, полный пакет документов, в том числе медицинские документы на имя Васина А.П., умершего <дата>, в адрес Страховщика не поступил, течение срока рассмотрения события и принятия решения, обусловленного договором, не началось. Учитывая, что сторонами предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в рамках которого страховщик обязан рассмотреть событие, имеющее признаки страхового случая, произвести выплату страхового возмещения либо направить мотивированный отказ в ней до момента получения страховщиком полного пакета документов рассмотрение события и принятие по нему решения не представляется возможным и, соответственно, срок выплаты страхового возмещения не наступил.

Между тем, из материалов дела следует, что Терещенко Т.И. неоднократно обращалась в лечебное учреждение, в котором наблюдался умерший Васин А.П. с заявлением о предоставлении медицинских документов в отношении Васина А.П., однако в предоставлении данных документов ей было отказано, что подтверждается ответом ГБУЗ СО СПГ № *** <адрес> от <дата> № ***.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что у Терещенко Т.И. отсутствовала возможность предоставить в ООО «СК Ренессанс Жизнь» полный перечень документов, необходимых для принятия страховщиком решения о выплате, либо отказе в выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

При этом, из материалов дела следует, что в заявления на добровольное страхование от <дата> Васиным А.П. подписано условие, согласно которому он разрешает любому врачу, и/или любое лечебное учреждение предоставлявших ему медицинские услуги предоставлять по требованию страховой компании ООО «СК Ренессанс Жизнь» копии медицинских документов, как в связи с оценкой степени страхового риска, так и в связи со страховыми случаями по данному договору страхования.

Согласно пункту 8 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, из материалов дела также следует, что у ООО «СК Ренессанс Жизнь» имелись возможность и полномочия по запросу медицинской документации для подтверждения факта страхового случая или его исключения, как в лечебном учреждении застрахованного лица, так и в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», однако, каких-либо действий направленных на истребование медицинской документации в отношении Васина А.П. с целью решения вопроса о выплате страхового возмещения, либо отказе в его выплате, ООО «СК Ренессанс Жизнь» предпринято не было.

Из материалов дела также следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» также обладал информацией о смерти Васина А.П., умершего <дата>, а также о наличии заключенного в рамках кредитного договора № *** от <дата> договора страхования по программе страхования «Актив+» в страховой компании ООО «СК Ренессанс Жизнь».

При этом, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обладая информацией о смерти застрахованного лица и полномочиями по запросу медицинской документации для подтверждения факта страхового случая или его исключения, каких-либо действий направленных на истребование медицинской документации в отношении Васина А.П. с целью последующего предоставления их в страховую компанию, также не предпринял.

Из материалов дела следует, что до настоящего времени ни страховая компания ООО «СК Ренессанс Жизнь», ни ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», медицинскую документацию в отношении умершего застрахованного лица не истребовали.

Порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их Заключении, равно как и взаимоотношение сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществление Страховщиком страховых выплат, регулируются Правилами страхования (полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программам «Актив+»), утвержденными Генеральным директором ООО «СК Ренессанс Жизнь» <дата>, заключенными между страховщиком и Васиным А.П.

Согласно условий договора страхования, отраженных в полисе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+», заключенного между Васиным А.П. и ООО «СК Ренессанс Жизнь», страховыми рисками по данному договору являются: смерть застрахованного лица по любой причине (п. 6.1); инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая (п. 6.2).

Согласно п.п. 4.1.7, 4.4.16 условий участия в программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита исключение из страхового покрытия имеет место в случае наличия онкологического заболевания, в результате предшествовавших состояний или их последствий.

Согласно справке о смерти № С-00017 от <дата>, причиной смерти Васина А.П., <дата> г.р., явилось наличие заболевания: * * *

Согласно сведений, поступивших из ГБУЗ «<адрес> клинический онкологический диспансер Васин ТИ, <дата> г.р., состоял на диспансерном учете с <дата> с диагнозом: * * *. Гистологическое заключение: * * *.

Таким образом, смерть Васина А.П. наступила от онкологического заболевания, диагностированного впервые <дата>, то есть по истечении года после заключения кредитного договора и договора страхования (<дата>).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае имел место страховой случай, предусмотренный условиями Договора страхования, а именно по риску «смерть застрахованного лица по любой причине», в связи с наступлением которого у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения. Возможность освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию непредставления наследниками застрахованного лица (не стороны по договору страхования) выписки из амбулаторной карты ЦРБ законом не предусмотрена.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, Васин А.П. <дата> заключил договор страхования жизни и здоровья как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика по кредитному договору № *** от <дата>, из содержания которого следует, что страховщик (страховое общество) при наступлении страхового случая выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере 100% страховой суммы (9.2 Полисных Условий).

Страховая сумма - определенная сторонами в Договоре страхования (полисе денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страховой премии (страхового взноса) и пределах которой Страховщик осуществляет страховую выплату.

При заключении договора страхования страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита Страхователя (застрахованного) по кредитному договору на момент его заключения, увеличенному на 10 % и уменьшается в течение срока действия Договора страхования по мере погашения задолженности Страхователя (Застрахованного).

Страховая сумма на дату наступления страхового случая равна размеру текущей ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, увеличенной на 10% но не более размера первоначальной суммы кредита, увеличенной на 10%.

Следовательно, в обычных условиях гражданского оборота с учетом условий договора страхования, страховщик обязан был перечислить страховое возмещение или его часть банку - в размере соответствующем задолженности по кредитному договору на момент страхового случая, увеличенной на 10% но не более размера первоначальной суммы кредита, увеличенной на 10%.

Как следует из материалов дела, в рамках заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Васиным А.П. кредитного договора № *** от <дата>, Васину А.П. предоставлены денежные средства сумме 228 933 руб.

Согласно представленному истцом расчету остаток задолженности по кредитному договору № *** от <дата> составляет - 185 539,07 руб., остаток задолженности по процентам - 7 059,98 руб., а всего - 192 599,05 руб.

Таким образом, остаток задолженности по кредитному договору № *** от <дата> в размере 192 599,05 руб. соответствует размеру, предусмотренному договором страхования.

Оценив в совокупности установленные по делу обстоятельства и представленные доказательства, учитывая вышеприведенные нормы права, установив факт наступления страхового случая, в связи с наступлением которого у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения, а также принимая во внимание, что возможность освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию непредставления наследниками застрахованного лица (не стороны по договору страхования) выписки из амбулаторной карты ЦРБ нормами действующего законодательства не предусмотрена, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от <дата>, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Васиным А.П., умершим <дата>, путем взыскания с ООО «СК Ренессанс Жизнь» страховой выплаты в размере 192 599,05 руб.

Вместе с тем, в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Терещенко Т.И., Семину С.П. в лице законного представителя Семиной О.А., о взыскании задолженности по кредитному договору в рамках наследственных правоотношений, суд полагает необходимым отказать.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 051,98 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Терещенко ТИ, Семину ТИ в лице законного представителя Семиной ТИ, ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору в рамках наследственных правоотношений, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» страховую выплату в размере 192 599,05 руб. в погашение задолженности по кредитному договору № *** от <дата>, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Васиным ТИ, <дата> г.р., умершим <дата>., расходы по уплате государственной пошлины - 5 051,98 руб.

Исковые требования предъявленные к ответчикам Терещенко ТИ, Семину ТИ в лице законного представителя Семиной ТИ, о взыскании задолженности по кредитному договору в рамках наследственных правоотношений, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                 Л.В. Демихова

В окончательной форме решение суда изготовлено <дата>.