Решение по делу № 2-397/2016 ~ М-293/2016 от 25.03.2016

Гр. Дело № 2-397/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2016 года                                                      г. Закаменск

Закаменский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Цыденжапова З.А., при секретаре Шоеновой А.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Раднаевой С.Н. к ПАО «РОСБАНК» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий по не информированию заемщика о полной стоимости кредита, взыскании начисленной и удержанной неустойки, снижении размера неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Раднаева С.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «РОСБАНК», просит:

- расторгнуть кредитный договор ... от ...;

- признать пункт кредитного договора №... от ... недействительным, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита;

- признать незаконным действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора;

- взыскать в пользу с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные суммы неустойки в размере ... руб. ... коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек;

- снизить размер завышенной неустойки;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей;

- взыскать с ответчика в пользу истца штраф за недобросовестное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и банком ... был заключен кредитный договор ... на сумму ... руб. ... коп. По условиям данного кредитного договора банк перечислил на счет истца денежные средства, а истец в свою очередь обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В нарушение Закона РФ "О защите прав потребителей" в договоре не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Согласно ст.422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец, как заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание. Банк, пользуясь ее юридической неграмотностью, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях при этом нарушил баланс интересов сторон.

Гражданским кодексом РФ запрещено злоупотребление правом, а способы защиты должны быть соразмерны нарушению обязательства и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до нее ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. При этом банком в соответствии с условиями при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Установление таких процентов является злоупотреблением права, данная неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст.333 ГК РФ подлежит уменьшению. Кроме того, в связи с тем, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствиям нарушенного обязательства по кредиту. Просит взыскать неустойку в размере ... руб. ... коп. и проценты за пользование чужими денежными средствами со дня получения банком денежных средств – суммы неосновательного обогащения до дня полной уплаты (возврата) суммы неосновательного обогащения. Размер процентов на момент подачи искового заявления в суд составил ... руб. ... коп.

Полагает, что одностороннее изменение условий кредитного договора со стороны банка незаконно и противоречит нормам действующего законодательства.

В результате незаконных действий банка, нарушающих ее права как потребителя, банк в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в ... руб.

Просит взыскать с ответчика штраф в связи с не урегулированием в досудебном порядке претензии истца по кредитному договору.

В связи с изложенным, ... Раднаевой С.Н. направлена в адрес ответчика претензия.

В судебное заседание истец Раднаева С.Н. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. При подаче иска в суд истец представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. В связи с чем, по правилам ч.5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика ПАО «РОСБАНК» по доверенности Соктуева Т.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. В представленном отзыве на исковое заявление с исковым требованиями не согласилась, просила в их удовлетворении отказать, ссылаясь на то, что банк не нарушил законных прав и интересов истца, заемщик подписала кредитный договор добровольно, без каких-либо возражений, и в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя права и обязанности, определенные кредитным договором. Информация о полной стоимости кредита была предоставлена заемщику, а также разъяснены все условия кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями кредита, до подписания кредитного договора, могла отказаться от его заключения либо обратиться в банк с предложением о выдаче ей кредита на иных условиях. Решение о заключении кредитного договора принималось заемщиком добровольно и осознанно. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердила, что ознакомлена со всеми условиями договора и полностью с ними согласна и обязуется соблюдать его условия. Кроме того, заемщик могла получить кредит в любой другой кредитной организации, на иных условиях. Подписав каждую страницу заявления, заемщик подтвердила, что информация, указанная в заявлении является достоверной и она согласна с ее содержанием. Согласно сноске №1 к заявлению форма заявления носит рекомендательный характер и при желании клиент могла составить заявление по своему усмотрению. Информация о полной сумме платежей, подлежащая выплате по кредиту представлена в информационном графике платежей, с которым заемщик ознакомлена, что подтверждается ее подписью, а также указанный график платежей был представлен истцу при подписании кредитного договора. Требование истца о компенсации морального вреда считает необоснованными, поскольку банком, действий нарушающих какие-либо права истца, допущено не было. Кроме того, истцом не предоставлено никаких доказательств, прямо свидетельствующих о причинении ей физических и нравственных страданий, характере таких страданий и наличия вины банка.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Существенными условиями кредитного договора являются условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Как следует из материалов дела, ... между Раднаевой С.Н. и ОАО «РОСБАНК» на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» заключен кредитный договор ... на сумму ... руб. ... коп. Таким образом, сторонами соблюдены требования ст. 820 Гражданского Кодекса Российской Федерации о соблюдении письменной формы кредитного договора.

Подписание кредитного договора истцом свидетельствует о том, что она ознакомлена с условиями данного кредитного договора и согласна с ними, тем самым стороны достигли соглашения по всем условиям договора. Доводы истца об отсутствии в договоре сведений о процентах кредита, подлежащих выплате, о полной сумме комиссий за открытие и ведение ссудного счета опровергаются копией заявления о заключении договора кредитования, содержащего данные сведения.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 2 вышеприведенной статьи в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора, установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Приложение №1 к кредитному договору информационный график платежей содержит информацию о кредите: сумма кредита – ... руб. ... коп., дата предоставления кредита – ... дата полного возврата кредита – ..., процентная ставка по кредитному договору – ...% годовых, полная сумма платежей, подлежащая выплате клиентом – ... руб. ... коп., полная стоимость кредита – ...% годовых.

Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику Раднаевой С.Н. до заключения кредитного договора. Своей подписью в заявлении Раднаева С.Н. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов». В вышеприведенных документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". При оформлении кредита истец располагал полной информацией о кредите, о порядке его возврата и списания денежных средств со счета заемщика, истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором, и в соответствии со своим волеизъявлением. Таким образом, доводы истца о не предоставлении банком необходимой информации об услуге кредитования, обязательность своевременного предоставления которой предусмотрена статьями 8 и 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", являются несостоятельными и несоответствующими фактическим обстоятельствам дела.

Как следует из материалов дела, условиями кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Ссылаясь на то, что указанный размер неустойки является завышенным, Раднаева С.Н. просила признать условия кредитного договора, устанавливающие размер неустойки, недействительными, взыскать неустойку в размере ... руб. ... коп. и проценты за пользование чужими денежными средствами со дня получения банком денежных средств – суммы неосновательного обогащения до дня полной уплаты (возврата) суммы неосновательного обогащения. Размер процентов на момент подачи искового заявления в суд составил ... руб. ... коп.

Данные доводы истца являются несостоятельными, поскольку в соответствии с положениями пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации размер неустойки (штрафа) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства может быть определен договором. В данном случае размер штрафа был согласован сторонами при заключении кредитного договора, что соответствует закону и не нарушает принципа свободы договора, установленного статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. При указанных обстоятельствах требование истца о взыскании суммы неосновательного обогащения удовлетворению не подлежит.

Таким образом, оспариваемые Раднаевой С.Н. условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству и не ущемляют права потребителя. Подписав договор, стороны тем самым стороны достигли соглашения по всем его условиям. Правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании пунктов кредитного договора недействительными не имеется.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

П.1 ст.451 ГК РФ установлено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п.2 ст.451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о наличии совокупности условий, указанных в п.2 ст.451 ГК РФ и оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Кроме того, заявленные в обоснование иска доводы не свидетельствуют о том, что исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов истца и Банка и повлекло бы для заемщика такой ущерб, что он в значительной степени лишился бы того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку факт нарушения прав Раднаевой С.Н. как потребителя судом не установлен, суд пришел к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с банка денежной компенсации морального вреда и штрафа за недобросовестное исполнение требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Раднаевой С.Н. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы в Закаменский районный суд РБ.

Судья                                     З.А. Цыденжапов