Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2650/2014 ~ М-2240/2014 от 20.05.2014

Дело № 2-2650/14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25.06.2014г. Шахтинский городской суд Ростовской области в составе:

судьи     Сигора Т.А.

при секретаре         Ивановой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Солодкой Н.Н. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, встречное исковое заявление НБ «ТРАСТ» (ОАО) к Солодкой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

       У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска Солодкая Н.Н. ссылается на то, что 13.04.2011г. между нею и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор <данные изъяты>

П. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды установлена ее обязанность выплачивать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы выданного кредита, что составляет согласно графика <данные изъяты> ежемесячно.

Пунктом 2.16 заявления установлена ее обязанность выплатить комиссию за начисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты>

Считает что взимание комиссий за расчетное обслуживание по кредитному договору и комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента, является условием не соответствующим законодательству в сфере защиты прав потребителей, ст. 819 ГК РФ, ст. 5 Закона о банках.

При заключении кредитного договора она оплатила комиссию за начисление кредитных средств на ее счет в сумме <данные изъяты>

На основании ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. за период с 13.04.2011г. по 14.03.2014г. составят <данные изъяты>

За период с 13.05.2011г. по 14.10.2013г. Солодкая Н.Н. оплатила комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>

На основании ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. за период с 13.05.2011г. по 14.03.2014г.составят <данные изъяты>

Действиями НБ «ТРАСТ» (ОАО) ей причинен моральный вред который она оценивает в <данные изъяты>

Просит суд взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в ее пользу комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13.04.2011г. по 14.03.2014г. в сумме 597 руб. 52 коп. и за период с 13.05.2011г. по 14.03.2014г. в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>., штраф за нарушение требований потребителя.

Представитель Солодкой Н.Н. - в судебном заседании исковые требования уточнил, просил признать недействительными условия кредитного договора, заключенного 13.04.2011г. между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Солодкой Н.Н. об уплате комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, содержащиеся в п.п. 2.8, 2.16 «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды».

Также уточнил в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 13.05.2011г. по 14.03.2014г. просил взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Солодкой Н.Н. <данные изъяты>. (проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>). Остальные исковые требования поддержал в указанном объеме.

Встречные исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) признал частично без в сумме <данные изъяты>, без комиссии за расчетно - кассовое облуживание за период с 13.04.2011г. по 16.04.2014г. в сумме <данные изъяты>

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) - просил суд рассмотреть дело в его отсутствии, предоставил возражения на исковые требования, в которых просит в удовлетворении исковых требований Солодкой Н.Н. отказать и предоставил в суд встречное исковое заявление.

В обоснование встречного иска ссылается на то, что 13.04.2011г. между Солодкой Н.Н. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор на сумму 202 490 руб. сроком на 60 мес., процентная ставка по кредиту 13% годовых.

Денежные средства в указанной сумме были перечислены на счет Солодкой Н.Н.

Сумма ежемесячного платежа по кредиту составила <данные изъяты>

Солодкая Н.Н. обязанности по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполняет в связи с чем задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты>

Просит суд взыскать с Солодкой Н.Н. задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты>

Выслушав представителя Солодкой Н.Н., изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В суде установлено, что 13.04.2011г. между Солодкой Н.Н. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. сроком на 60 мес., процентная ставка по кредиту 13% годовых.

Денежные средства в указанной сумме были перечислены на счет Солодкой Н.Н.

Сумма ежемесячного платежа по кредиту составила <данные изъяты> в указанную сумму входит: основной долг по кредиту, проценты за пользование кредитом, комиссия за расчетное обслуживание.(л.д.34).

П. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды установлена обязанность Солодкой Н.Н. выплачивать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы выданного кредита, что составляет, согласно графика <данные изъяты> ежемесячно.

Пунктом 2.16 заявления установлена обязанность выплатить комиссию за начисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты>. (л.д.28,29).

13.04.2011г. Солодкая Н.Н. оплатила комиссию за начисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> (л.д. 36) и за период с 13.05.2011г. по 14.10.2013г. оплатила комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>.(л.д. 34).

Из существа договора следует, что счет, за обслуживание которого истица должна ежемесячно вносить комиссию, используется для выполнения ответчиком принятого на себя обязательства по перечислению суммы кредита и подлежит закрытию после полного погашения задолженности.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с последующими изменениями и дополнениями) размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

На основании п. 2 ст. 16 ФЗ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (с последующими изменениями и дополнениями) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из смысла указанных норм, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее дополнительных обязательств, в том числе по внесению платы за расчетно-кассовое обслуживание, ущемляет установленные законом права потребителя.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно положениям п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Из содержания ст. 819 ГК РФ и Положения "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка).

Законом предусматривается обязанность заемщика уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами.

Такой вид комиссий, как комиссия за зачисление денежных средств на счет, за расчетное обслуживание и единовременная комиссия за зачисление денежных средств на расчетный счет в кредитных правоотношениях нормами ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", в силу принципа соразмерности гражданин, как экономически слабая сторона, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Подписанное Солодкой Н.Н. заявление на получение кредита является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание. Сведений о том, что Солодкой Н.Н. была предоставлена полная информация об альтернативных способах получения кредита, и она имела возможность заключить с банком кредитный договор без оспариваемых условий, материалы дела не содержат.

Таким образом, оспариваемые условия кредитных договоров, исходя из положений ч. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", нарушают установленные законом права потребителей и являются недействительными.

В соответствии с положениями ст. ст. 166, 167 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В адрес банка Солодкой Н.Н. была направлена претензия о необоснованности взыскания комиссий, но получила ответ, что изменение сумм ежемесячного платежа по договору не предусмотрено условиями договора и оплата по договору должна происходить в полном объеме. (л.д.8,9).

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о признании недействительными условия кредитного договора, заключенного 13.04.2011г. между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Солодкой Н.Н. об уплате комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, содержащиеся в п.п. 2.8, 2.16 «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды» и с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Солодкой Н.Н. подлежит взысканию комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2 <данные изъяты>., за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>

В силу ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как разъяснено в п. 2 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным, соответственно, 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

При расчете процентов по ст. 395 ГК РФ годичный период равен 360 дням, а не 365 дням как ошибочно указывает Солодкая Н.Н.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>. за период с 13.04.2011г. по 14.03.2014г. будут составлять <данные изъяты>

Проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 60 139 руб. 50 коп. за период с 13.05.2011г. по 14.03.2014г. будут составлять 14 581 руб. 32 коп. (60139 руб.50 коп x 8,25%x1058 дни просрочки / 360).

Указанные суммы подлежат взысканию в пользу Солодкой Н.Н.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей" штраф взыскивается с (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя

Поскольку суд пришел к выводу о взыскании в пользу Солодкой Н.Н. - <данные изъяты>., в ее пользу подлежит взысканию штраф в сумме <данные изъяты>

В силу ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации суд определяет в соответствии со ст.1101 ГК РФ с учетом степени и характера причиненных истце нравственных страданий, обстоятельств, при которых они были причинены, и определяет компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>

Всего с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Солодкой Н.Н. подлежит взысканию <данные изъяты>

В соответствии с п.п. 13 п. 1 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции освобождаются общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) - по искам, предъявляемым в интересах потребителя, группы потребителей, неопределенного круга потребителей.

Если истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, она взыскивается с ответчика в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований исходя из той суммы, которую должен был уплатить истец, если бы он не был освобожден от уплаты государственной пошлины (ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, п.п. 8 п. 1 ст. 333.20 НК РФ).

Поэтому с НБ «Траст» ОАО в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>

<данные изъяты>

Установленные по делу доказательства опровергают возражения НБ «ТРАСТ» (ОАО) по иску Солодкой Н.Н. и являются основаниям для отказа в удовлетворении исковых требований НБ «Траст» ОАО в части взыскания комиссии за расчетно кассовое облуживание за период с 13.04.2011г. по 16.04.2014г. в сумме <данные изъяты>

Исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) к Солодкой Н.Н. о взыскании задолженности по основному долгу за период с 13.04.2011г. по 16.04.2014г. в сумме <данные изъяты>

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

13.04.2011г. между Солодкой Н.Н. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. сроком на 60 мес., процентная ставка по кредиту 13% годовых.

Денежные средства в указанной сумме были перечислены на счет Солодкой Н.Н.

Сумма ежемесячного платежа по кредиту составила <данные изъяты>. в указанную сумму входит: основной долг по кредиту, проценты за пользование кредитом, комиссия за расчетное обслуживание.(л.д.34).

Солодкая Н.Н. свои обязанности по договору не выполняет, последний платеж поступил 13.11.2013г. (л.д. 34)

В связи с этим образовалась задолженность, которая на настоящее время по основному долгу составила 117 584 руб. 86 коп., проценты за пользование кредитом за период составили <данные изъяты>

Поскольку Солодкая Н.Н. не исполняет обязанности по погашению кредита, суд считает возможным взыскать указанные суммы в пользу НБ «Траст» ОАО.

Условиями предоставления и обслуживания кредитов предусмотрено начисление процентов на просроченный основной долг, платы за пропуск платежей.

Плата за пропуск платежей за период с 13.04.2011г. по 16.04.2014г. составила <данные изъяты>. (начислена 13.11.2013г. в сумме 500 руб., 13.12.2013г. в сумме <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 руб.), проценты на просроченный долг в период с 13.04.2011г. по 16.04.2014г. составили <данные изъяты>., которые также подлежат взысканию с Солодкой Н.Н. в пользу банка.

Указанные основания обеспечения обязательств не противоречат условиям обеспечения обязательств, предусмотренных ст. 330,331 ГК РФ.

Всего с Солодкой Н.Н. в пользу НБ «Траст» (ОАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении иска, то в соответствии со ст.98 ГПК РФ и расходы по госпошлине должны быть взысканы с ответчицы в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного 13.04.2011г. между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Солодкой Н.Н. об уплате комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, содержащиеся в п.п. 2.8, 2.16 «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды».

Взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Солодкой Н.Н. комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору от 13.04.2011г. в сумме <данные изъяты>, за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13.04.2011г. по 14.03.2014г. в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13.05.2011г. по 14.03.2014г. в сумме <данные изъяты> штраф за нарушение требований потребителя в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме 1 <данные изъяты>

Взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в доход мастного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>

Взыскать Солодкой Н.Н. в пользу НБ "ТРАСТ" (ОАО) задолженность по кредитному договору №. в сумме <данные изъяты>, расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты>

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца, начиная 01.07.2014г.

Судья: (подпись)     Сигора Т.А.

Копия верна:

Судья       Сигора Т.А.

Секретарь      Иванова О.В.