Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6280/2020 ~ М-4595/2020 от 28.07.2020

Дело [ № ]

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ 00.00.0000 ] года Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Спириной И.В. при секретаре Бушмелевой И.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Середенко Н. Л. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов, по иску Середенко Н. Л. к ООО «СК Кардиф» о взыскании страховой выплаты, штрафа, судебных расходов

У с т а н о в и л:

Истец ПАО Сбербанк (далее Банк) обратился в суд с исковыми требованиями к Середенко Н.Л. о расторжении и кредитного договора, взыскании денежных средств с наследника. Заявленные требования обоснованы тем, что [ 00.00.0000 ] . Банк и Середенко С.И. заключили кредитный договор [ № ], в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 536250 руб. на срок до [ 00.00.0000 ] . с оплатой 24.05% годовых.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в размере и сроки, установленные и согласованные в Графике платежей.

В соответствии с п.4.3 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик оплачивает кредитору неустойку в размере 0.5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

При заключении кредитного договора [ 00.00.0000 ] . Середенко С.И. было подано заявление на страхование от рисков: смерти в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 1 или 2 группы в результате болезни, заемщик выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО Сбербанк России. Страховщиком по данной программе являлось ООО «СК Кардиф».

[ 00.00.0000 ] . заемщик умер, с [ 00.00.0000 ] . гашение кредита прекратилось.

Согласно расчету на [ 00.00.0000 ] . задолженность по указанному кредитному договору составляет 324930 руб.23 коп., в том числе основной долг в сумме 262928 руб.18 коп., проценты в размере 62002 руб.05 коп., задолженность образовалась за период с [ 00.00.0000 ] . по [ 00.00.0000 ] . Направленное потенциальным наследникам требование о досрочном погашении кредита оставлено без удовлетворения.

В связи с чем Банк обратился в суд и просит расторгнуть кредитный договор[ № ] от [ 00.00.0000 ] ., заключенный ПАО Сбербанк с Середенко С. И., взыскать с Середенко Н. Л. в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] за период с [ 00.00.0000 ] . по [ 00.00.0000 ] .. в размере 324930 руб.23 коп., в том числе основной долг в сумме 262928 руб.18 коп., проценты в размере 62002 руб.05 коп., а также расходы по оплате госпошлиныв размере 12449 руб.30 коп.

Истец Середенко Н.Л. обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО «СК Кардиф» о взыскании страхового возмещения. Заявленные требования обосновала тем, что [ 00.00.0000 ] . Банк и Середенко С.И. заключили кредитный договор [ № ], в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 536250 руб. на срок до [ 00.00.0000 ] . с оплатой 24.05% годвых.

При заключении кредитного договора [ 00.00.0000 ] . Середенко С.И. было подано заявление на страхование от рисков: смерти в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 1 или 2 группы в результате болезни, заемщик выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО Сбербанк России. Страховщиком по данной программе являлось ООО «СК Кардиф».

[ 00.00.0000 ] . заемщик умер.

Банк своевременно не уведомил страховщика о факте страхового случая, что повлекло увеличение размера задолженности по кредиту.

Истец [ 00.00.0000 ] . обратилась в ООО «СК Кардиф» с заявлением о наступлении страхового случая и взыскании страхового возмещения.

Поскольку в установленном порядке страховое возмещение страховщиком не оплачено, истец просит взыскать с ООО «СК Кардиф» страховую выплату с размере кредиторской задолженности застрахованного лица в размере 2522841 руб. 69 коп. путем перечисления данной суммы на расчетный счет Середенко С.И., открытый в ПАО Сбербанк, взыскать с ООО «СК Кардиф» в пользу Середенко Н.Л.. страховую выплату в размере 283418 руб.31 коп. в размере разницы между страховой суммой и задолженностью по кредитному договору, штраф в размере 50% от взысканной суммы и расходы по плате услуг представителя в сумме 20000 руб

Определением суда от [ 00.00.0000 ] г. указанные дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения

В судебное заседание представитель Банка не явился. о месте и времени рассмотрения дела извещен, просил о рассмотрении дела в их отсутствие

Середенко Н.Л. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, ее представитель Крутень Р.А. (по доверенности) исковые требования Банка не признал, указав, что задолженность Середенко С.И. по указанному кредитному договору должна быть возмещена за счет страховой выплаты ООО «СК Кардиф». Исковые требования к ООО «СК Кардиф» поддержал в полном объеме, дал по ним пояснения.

Представитель ООО СК Кардиф» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, представил в адрес суда письменные возражения, заявил о пропуске Середенко Н.Л. срока на обращение в суд, представил доказательства выплаты страхового возмещения в размере 2827324 руб.83 коп. и перечисления данной суммы на счет в ПАО Сбербанк за Середенко С.И.

Суд посчитал возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснения представителя Середенко Н.Л., установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67, 71 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.35 Конституции РФ «Каждый вправе иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами».

В соответствии со ст.45 Конституции РФ «1. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.

2. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом»

Согласно ст.46 Конституции РФ «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».

Как указано в ст.8 ГК РФ, «1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;

9) вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] . Банк и Середенко С.И. заключили кредитный договор [ № ], в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 536250 руб. на срок до [ 00.00.0000 ] . с оплатой 24.05% годовых.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в размере и сроки, установленные и согласованные в Графике платежей.

В соответствии с п.4.3 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик оплачивает кредитору неустойку в размере 0.5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

При заключении кредитного договора [ 00.00.0000 ] . Середенко С.И. было подано заявление на страхование от рисков: смерти в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 1 или 2 группы в результате болезни, заемщик выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО Сбербанк России. Страховщиком по данной программе являлось ООО «СК Кардиф»

[ 00.00.0000 ] . заемщик умер

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации в совокупности с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от [ 00.00.0000 ] [ № ] "Об организации страхового дела в Российской Федерации" основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)".

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от [ 00.00.0000 ] [ № ] определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (умысла либо грубой неосторожности).

При этом в соответствии с нормами данной статьи страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, только если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного. Грубая неосторожность как основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена только законом и только по договорам имущественного страхования.

Как следует из текста Заявления на страхование, подписанное Середенко С.И. [ 00.00.0000 ] ., последний указал, что согласен с тем, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни

Как следует из текста данного заявления, выгодоприобретателем по указанному договору страхования является ОАО Сбербанк России

Несмотря на неоднократные запросы суда, от ООО «СК Кардиф» Условия участи в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» не поступили, Банком в адрес суда направлены Условия участи в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в которых согласно п.1 страховщиком является СОАО «ВСК»

В связи с чем при разрешении настоящего правового конфликта суд принимает во внимание те сведения, которые содержатся в Заявлении Середенко С.И. на страхование, согласно которым выгодоприоретателем является Сбербанк России.

Соответственно, для получения страхового возмещения от страховой компании, выгодоприобретатель должен был обратиться к страховщику с соответствующим заявлением.

От Банка доказательств обращения к страховщику в связи с наступлением страхового случая не представлено.

Как установлено судом, страховщик в установленные сроки после получения заявления Середенко Н.Л. (наследника застрахованного лица) произвел страховую выплату на счет ПАО Сбербанк России в размере кредитной задолженности Середенко С.И.- 287324 руб.83 коп.

Согласно расчету Банка задолженность по указанному кредитному договору на [ 00.00.0000 ] . составляет 324930 руб.23 коп., в том числе основной долг в сумме 262928 руб.18 коп., проценты в размере 62002 руб.05 коп., задолженность образовалась за период с [ 00.00.0000 ] . по [ 00.00.0000 ] .

Суд считает, что расчет процентов по кредитному договору Середенко С.И. по [ 00.00.0000 ] Банк произвел необоснованно, поскольку Банк своевременно не обратился к страховщику по факту страхового случая, тем самым увеличил размер задолженности, ответчик Середенко Н.Л. не должна нести материальную ответственность и оплачивать непогашенную за счет страховой выплаты задолженность за Середенко С.И.

В связи с чем требования Банка к Середенко Н.Л. подлежат удовлетворению частично только в части расторжения кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] заключенного ПАО Сбербанк с Середенко С. И..

Задолженность по кредиту Банку возмещена за счет страховой выплаты.

Вместе с тем суд не находит и правовых оснований для удовлетворения исковых требований Середенко Н.Л., поскольку доказательств, что страховая выплаты по условиям страхования должна рассчитываться в ином размере, чем произвел страховщик, у суда не имеется.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации».

Согласно ст. 13 п. 6 данного закона, «6. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя».

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ [ № ] от [ 00.00.0000 ] «При удовлетворении судами требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона)».

Как разъяснено в подпункте "а" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от [ 00.00.0000 ] N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", правами, предоставленными потребителю Законом, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется в том числе гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Из приведенных положений следует, что вне зависимости от того, кто указан выгодоприобретателем в договоре страхования, заказавший и оплативший страховую услугу гражданин, а также его наследник являются потребителем данной услуги.

В данном случае наследники после смерти заемщика становятся на место должника в кредитном обязательстве, со всеми правами и обязанностями принадлежащими заемщику в пределах перешедшего наследственного имущества.

Исходя из смысла ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации управомоченной стороной по договору личного страхования является как страхователь, так и выгодоприобретатель, в пользу которого заключен договор.

Несмотря на то, что выгодоприобретателем по договору страхования указан банк, заключенный договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя (его наследника), страховое возмещение предназначено для погашения долга истца по кредитному договору перед банком.

Поскольку страховщик свои обязательства по договору исполнил, правовых оснований для вывода о допущенных в отношении Середенко Н.Л. со стороны ООО «СК Кардиф» нарушений прав потребителя не имеется.

В связи с чем требования Середенко Н.Л. о взыскании штрафа в соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителя» удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ «Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований».

Истец Середенко Н.Л. просит возместить расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб.

Поскольку требования истца удовлетворению не подлежат, оснований для возмещения понесенных судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░[ № ] ░░ [ 00.00.0000 ] ., ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 300 ░░░., ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░ «░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░