Решение по делу № 2-2516/2016 ~ М-1192/2016 от 17.02.2016

Дело № 2- 2516(2016)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 мая 2016г. г.Пермь

Мотовилихинский районный суд г.Перми в составе :

председательствующего судьи Опря Т.Н.

при секретаре Овдеенко Л.В..

с участием представителей истца Николенко Р.Ф. Бердоновой О.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Николенко О.В, к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Николенко О.В. обратился в суд с иском к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, указав в заявлении, что 06.07.2015 г. между ОАО «СКБ-Банк» и Николенко О.В. заключен кредитный договор №, согласно которого истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> до 08.06.2020 г. под 24,9 % годовых. При заключении кредитного договора на потребительские нужды менеджером ОАО «СКБ-Банк» истцу были навязаны дополнительные услуги, а именно: услуги страхования, предоставление информации о наличии/отсутствии сведений в банке данных исполнительных производств, предоставление сведений из кредитной истории в которых истец не нуждался. За все данные услуги денежные средства были оплачены из суммы кредита. Сотрудник банка пояснил, что кредит без страхования одобрен истцу не будет, в связи с чем, истцу пришлось согласиться на условия банка. Заявление в страховую компанию истцом было подписано в офисе банка, выбора страховой компании истцу предложено не было. Условия страхования сотрудником истцу не выданы, с ними его даже не ознакомили, условий страхования в общем доступе нет. 15.09.2015 г. кредит по договору № истцом досрочно погашен, что подтверждается справкой. Тот факт, что договор страхования заключен между истцом и ответчиком в качестве обеспечения исполнения истцом обязательств по кредитному договору, подтверждается страховым полисом серии № В п.4 прописан номер кредитного договора и дата его заключения – № от 06.07.2015 г. В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору истец обратился с заявлением к ответчикам о возврате неиспользованной части страховой премии, ссылаясь на то, что договор страхования фактически прекратил свое действие, поскольку кредит погашен, соответственно страховая сумма по договору страхования равна нулю. Однако требования истца не были удовлетворены. В рассматриваемой ситуации страховая сумма равна нулю с момента прекращения кредитного договора, и у страховщика с этого момента фактически прекращается обязанность выплатить по договору страхования какую-либо денежную сумму при наступлении любого события. Но тогда любое определенное в договоре событие, каким бы оно ни было, перестает отвечать определению страхового случая с момента прекращения договора банковского кредита. Стало быть, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Считает, что договор страхования прекратил свое действие в связи с прекращением обеспеченного им основного обязательства – кредитного договора в силу его досрочного исполнения. Так как договор страхования признан прекращенным по обстоятельства иным, чем страховой случай, истец имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Согласно п.8.3 Полиса-оферты срок действия договора страхования 1799 дней. Страховая премия – <данные изъяты>, кредит погашен на 72 день. Сумма страховой премии за 1 день составляет <данные изъяты> = <данные изъяты>. Сумма страховой премии за 72 дня составляет 72 х 14,04 = <данные изъяты>. Размер страховой премии, подлежащий возврату, составляет <данные изъяты> = <данные изъяты>. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку за неудовлетворение его требований в добровольном порядке. Заявление было получено ответчиком 22.09.2015 г., в течение 7 дней требования истца не были удовлетворены. В связи с чем, неустойка, подлежащая взысканию, в пользу истца составляет сумму <данные изъяты>, из расчета: <данные изъяты> х 1 % х 136 дней. Кроме того ответчиком был также причинен истцу моральный вред, который выразился в душевных переживаниях истца и его семьи. Просит признать прекращенным договор страхования № от 06.07.2015 г. заключенный между Николенко О.В. и ОАО «Альфастрахование-Жизнь» в связи с прекращением обеспеченного им обязательства – кредитного договора № от 06.07.2015 г., в силу его досрочного исполнения. Взыскать с ответчика в пользу истца счет возврата части страховой премии денежную сумму в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, сумму штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Впоследствии истцом исковые требования были уточнены, согласно уточненного иска просит признать прекращенным договор страхования № по программе страхования потребительского кредитования категория 1 стандарт 3 от 06.07.2015 г. заключенный между Николенко О.В. и ОАО «Альфастрахование-Жизнь», взыскать с ответчика в пользу истца счет возврата части страховой премии денежную сумму в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, сумму штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца Николенко Р.Ф. в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, поддержав доводы изложенные в исковом заявлении пояснила, что 06.07.2015 г. между ОАО «СКБ-Банк» и Николенко О.В. заключен кредитный договор предоставлен кредит. При заключении кредитного договора истцу была навязана услуга по заключению договора страхования, иначе бы сумма кредита истцу выдана не была. Заявление в страховую компанию истцом было подписано в офисе банка, Условия страхования не выданы, истца не ознакомили. Истцу выдано заявление-оферта страхования жизни и здоровья № страховая сумма составила <данные изъяты>, 15.09.2015 г. кредит истцом досрочно погашен. В связи с этим истец обратился в Банк и страховую компанию для возврата страховой суммы, но заявление удовлетворено не было, от ответчика 13.10.2015 г. был получен отказ. Размер страховой премии, который подлежит возврату составляет <данные изъяты>, размер неустойки в соответствии с п.1 ст.23 Закона о защите прав потребителей составляет <данные изъяты>. Также с ответчика подлежит взысканию штраф. Просила исковые требования удовлетворить.

Представитель истца Бердонова О.Л. в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, пояснила, что истцом был взят кредит, совместно с этим 06.07.2015 г. между истцом и ответчиком заключен договора страхования, страховая сумма определена в размере <данные изъяты>, кредитный договор был досрочно погашен, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Считает, что договор страхования прекратил свое действие в связи с прекращением обеспеченного им основного обязательства – кредитного договора в силу его досрочного исполнения. В связи с тем, что договор страхования признан прекращенным по обстоятельства иным, чем страховой случай, истец имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере <данные изъяты>. Просила требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом. Ранее был представлен отзыв на исковое заявление, из содержания которого следует, что ответчик не согласен с исковыми требованиями истца, считает их необоснованными, просит отказать в удовлетворении иска. Отзыв приобщен к материалам дела (л.д.103-105).

Третье лицо в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом.

Выслушав представителей истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании, 06.07.2015 г. между ОАО «СКБ-Банк» и Николенко О.В. был заключен кредитный договор № (л.д.7-9), согласно которого истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком до 08.06.2020 г. под 24,9 % годовых.

Истец при заключении Кредитного договора от 06.07.2015 г. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с добровольным письменным заявлением на страхование (л.д.69), согласно которого Николенко О.В. изъявил желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиком кредитов. Также был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать из в любой страховой компании по своему усмотрению, что подтверждается личной подпись Николенко О.В.

Согласно Полиса-оферты страхования заемщиком кредитов № по программе страхования потребительского кредитования категория 1 стандарт 3 (л.д.65-66), полис-оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком №» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя. Страхователем является Николенко О.В., страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования, временная утрата застрахованного общей трудоспособности в течение срока страхования. В п.4 полиса указано как основание кредитный договор № от 06.07.2015 г. Страховая премия определена в размере <данные изъяты>, срок действия договора страхования составил 1799 дней, полис действует 24 часа в сутки. Застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Застрахованный подтверждает, что условия настоящего полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из разумно понимаемых интересов, не принял бы. Застрахованный с Условиями настоящего полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил, что подтверждается личной подпись Николенко О.В.

Как следует из приходного кассового ордера № от 06.07.2015 г. страховая премия в размере <данные изъяты> была перечислена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.20).

Согласно справки ОАО «СКБ-Банк» № б/н от 16.09.2015 г. № (л.д.18), Николаенко О.В. 15.09.2015 г. досрочно погасил кредит по кредитному договору №, кредит закрыт досрочно 15.09.2015 г., все обязательства по данному кредитному договору выполнены в полном объеме (л.д.18).

В связи с досрочным погашение кредита, 22.09.2015 г. истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о признании прекращенным договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии (л.д.16), которое было получено ответчиком 29.09.2015 г., что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.17). Также 09.10.2015 г. истец обратился в ОАО «СКБ-Банк» с аналогичным заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии (л.д.15), которое было получено Банком 12.10.2015 г.

Исходя из ответа ОАО «СКБ-Банк» в связи с тем, что Банк не является стороной Договора страхования, по всем возникающим вопросам относительно условий договора страхования, страховых выплат и страховых платежей, Николенко О.В. необходимо обратиться непосредственно в страховую организацию, с которой заключен договор страхования (л.д.19).

Согласно ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 08.10.2015 г. №, в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. В Договоре страхования имеется запись о том, что акцепт плиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Страхователь/Застрахованный уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать из в иной страховой компании по своему усмотрению. Объектом страхования по Договору является жизнь застрахованного лица, а риск не возврата кредита, поэтому досрочный возврат кредита не влияет на действие Договора страхования. В связи с этим возврат страховой премии по Договору страхования не может быть произведен. В связи с этим возврат страховой премии по Договору страхования не может быть произведен, по вопросам, связанным с условиями кредитного договора, следует обращаться в ОАО «СКБ-Банк» (л.д.21).

Пунктом 5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком № установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования (полисом-офертой), при досрочном прекращении Договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату (л.д.70-76).

Как следует из искового заявления, пояснений представителей истца, уплаченная часть страховой премии подлежит возврату Николенко О.В., поскольку кредит им был досрочно погашен, и возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи с чем, договор страхования прекратил свое действие в связи с прекращением обеспеченного им основного обязательства – кредитного договора в силу его досрочного исполнения.

Анализируя представленные доказательства по делу, суд считает, что требования истца не подлежат удовлетворению.

Добровольность заключения Договора страхования подтверждается отсутствием в Кредитном договоре от 06.07.2015 г. каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, в связи с чем, довод истца о том, что истцу было навязано дополнительная услуга в виде заключения Договора страхования судом о внимание не принимается. Доказательств, свидетельствующих о понуждении Банком заемщика на заключение Договора страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на весь период действия Кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, не представлено.

Кроме того, истцом лично подписано заявление на страхование, полис-оферта, что свидетельствует о добровольном принятии истцом условий страхования. Истец также был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков.

Также истец, в обоснование доводов, ссылается на ст.329 ГК РФ.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания Кредитного договора не следует, что истец Николенко О.В. не мог отказаться от заключения Договора страхования. Доказательств иного материалы дела не содержат и истцом не представлены.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что Николенко О.В. при подписании заявления на страхование располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях, с которыми он был ознакомлен и получил на руки, о чем свидетельствует его личная подпись.

Кроме того, суд исходит из положений ч.2 п.3 ст.958 ГК РФ, где определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. При этом пунктом 5.5 Условий добровольного установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования (полисом-офертой), при досрочном прекращении Договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату. В Договоре страхования (полисе-оферте) сторонами не была определен возможность возврата сумму страховой премии.

Таким образом, Договором между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, основания для возврата истцу части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в заявленном истцом размере, отсутствуют.

Доводы истца, что в связи с тем, что кредит погашен полностью, то страховая сумма равна нулю, соответственно у страховой компании практически прекратилась обязанность выплатить по договору страхования какую либо денежную сумму при наступлении любого события, судом во внимание не принимается.

Как следует из договора страхования, страховыми рисками является: 3.1.1: смерть застрахованного в течение срока страхования, 3.1.2 установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования,3.1.3 временная утрата застрахованного общей трудоспособности в течение срока страхования. При этом страховая сумма по риску 3.1.1. и 3.1.2. устанавливается на дату начала срока действия Полиса-оферы, в пределах суммы первоначально выданного кредита, страховая сумма изменяется в течение срока действия и в каждый момент времени равна задолженности застрахованного по кредитному договору, страховая премия по данным рисками равна <данные изъяты>.

По риску 3.1.3 страховая сумма устанавливается в пределах суммы первоначального выданного кредита по кредитному договору, но не более <данные изъяты> на весь срок страхования и составляет сумму <данные изъяты>, страховая премия по данному риску составляет <данные изъяты>.

Таким образом несмотря на досрочное погашение кредита, возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, и страховая сумма в данном случае не зависит от задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для признания прекращенным договора страхования № от 06.07.2015 г. в связи с прекращением обеспеченного основного обязательства- кредитного договора в силу его досрочного исполнения. Также не подлежат удовлетворении и требования о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Николенко О.В, к ООО «Альфастрахование-Жизнь»о признании прекращенным договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда. штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья подпись Копия верна Судья