Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-209/2021 (33-3172/2020;) от 25.12.2020

Судья Севостьянова Н.В. Дело № 33-209/2021

№ 2-256/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 января 2021 г. г. Орел

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе

председательствующего Курлаевой Л.И.,

судей Второвой Н.Н., Хомяковой М.Е.,

при секретаре Власовой Л.И.

в открытом судебном заседании рассмотрела гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Симоновой Светлане Анатольевне о взыскании кредитной задолженности,

по апелляционной жалобе Симоновой Светланы Анатольевны на заочное решение Железнодорожного районного суда г. Орла от 26 марта 2020 г., которым исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворены.

Заслушав доклад судьи Хомяковой М.Е., объяснения Симоновой С.А. и ее представителя в порядке статьи 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Меркушиной А.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, принесенные на нее возражения, судебная коллегия

установила:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный экспресс банк», Банк) обратилось в суд с иском к Симоновой С.А. о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что 12 февраля 2019 г. ПАО КБ «Восточный» и Симонова С.А. заключили договор кредитования №. По его условиям ответчику предоставлены денежные средства в размере 99 396 руб. сроком до востребования. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей.

При подписании договора Симонова С.А. подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

Поскольку Симонова С.А. не исполнила своих обязательств по вышеуказанному договору, по состоянию на 17 декабря 2019 г. за период с 28 марта 2019 г. по 17 декабря 2019 г. у нее образовалась задолженность в сумме 141 830,41 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 99 396 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 42 434,41 руб.

По изложенным основаниям, Банк просил суд взыскать с Симоновой С.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 12 февраля 2019 г. за период с 28 марта 2019 г. по 17 декабря 2019 г. в размере 141 830,41 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 036,61 руб.

Рассмотрев возникший спор, суд постановил обжалуемое решение.

В апелляционной жалобе Симонова С.А. просит об отмене решения суда как незаконного и необоснованного.

Приводит доводы о неверном исчислении Банком размера задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, отмечая, что он не соответствует ни одной из указанных в кредитном договоре процентных ставок (14,02 %, 13,8 %, 55 %).

Считает, что судом при вынесении решения не должен был быть принят за основу расчет задолженности, представленный Банком, поскольку размер начисленных процентов за пользование кредитными денежными средствами составляет около 42,7 % по отношению к размеру задолженности по основному долгу.

На основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из этих доводов (статья 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу об изменении решения суда в связи с нарушением судом первой инстанции норм материального права (п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно положениям пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Как предусмотрено в статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Положениями части 1 статьи 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 12 февраля 2019 г. между Публичным акционерным обществом Коммерческий банк (ПАО КБ) «Восточный» и Симоновой С.А. был заключен договор кредитования № (смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета).

Указанный договор заключен на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления с установлением индивидуальных условий кредитования: для кредита по Тарифному плану «РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 3.0: ПЛЮС».

Договор заключен в офертно-акцептной форме, то есть на основании соответствующего заявления заемщика Симоновой С.А.

По условиям указанного договора кредитования установлен лимит кредитования 100 000 руб., срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций – 13,8 % годовых, за проведение наличных операций – 55 % годовых, полная стоимость кредита – 14,02 % годовых.

По условиям пункта 4 договора кредитования банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет.

Из пункта 17 договора следует, что на имя заемщика Симоновой С.А. был открыт текущий банковский счет №, предназначенный для обеспечения на нем Банком денежных средств в пределах лимита кредитования и их возможность использования заемщиком.

Договором предусмотрено, что заемщик обязан ежемесячно погашать задолженность путем обеспечения на текущем банковском счете минимального обязательного платежа в размере 6 867 руб.

Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа равен 100 руб., за исключением такого платежа в последний месяц льготного периода, который равен 3 168 руб. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора (пункт 6 договора).

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета (пункт 8 договора).

Из пункта 15 договора следует, что заемщик согласен на выпуск Банком карты №

В соответствии с Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (расчетный период). Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть минимального обязательного платежа, сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не внесенных на просрочку) по кредиту за текущий расчетный период. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п.п. 3.1, 3.2, 3.2.1, 3.4 условий).

В соответствии с п. 3.7 условий, нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на текущем банковском счете либо факт наличия остатка денежных средств на текущем банковском счете меньше установленной величины минимального обязательного платежа на дату погашения кредитной задолженности.

Положениями пункта 4.1.9 условий предусмотрено, что банк имеет право в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Подписав заявление о заключении договора кредитования, Симонова С.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифами банка (пункт 14 договора).

При подписании договора стороны согласовали все его условия, что не противоречит принципу свободы договора, закрепленному в ст. 421 ГК РФ. Ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, в том числе, о размере процентов и штрафных санкций, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением вступил в правоотношения с Банком.

Как следует из материалов дела, Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, обеспечив на текущем банковском счете №, открытом на имя Симоновой С.А., кредитные денежные средства лимитом 100 000 руб.

Из выписки по указанному текущему банковскому счету за период с 12 февраля 2019 г. по 17 декабря 2019 г. следует, что 12 февраля 2019 г. Симонова С.А. воспользовалась кредитным лимитом на сумму 98 750 руб., из которых 4 993,09 руб. комиссия за безналичные операции, 93 756,91 руб. получение наличных денежных средств.

Факт получения Симоновой С.А. 12 февраля 2019 г. кредитных денежных средств в наличной форме в размере 93 750 руб. подтверждается расходным кассовым ордером № и не оспаривался самой Симоновой С.А. в ходе рассмотрения дела.

Принятые на себя обязательства по погашению кредита Симонова С.А. исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем у нее образовалась задолженность, о взыскании которой просит Банк.

Образовавшаяся у Симоновой С.А. задолженность была взыскана судебным приказом мирового судьи судебного участка № <адрес> от 31 июля 2019 г., который в последующем определением этого же мирового судьи от 21 ноября 2019 г. был отменен.

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на 17 декабря 2019 г. задолженность заемщика Симоновой С.А. по договору кредитования № от 12 февраля 2019 г. составляет 141 830,41 руб., из которых основной долг – 99 396 руб. (включены, в том числе и комиссии банка, предусмотренные договором), проценты за пользование кредитными средствами – 42 434,41 руб.

Установив, что ответчиком допущено нарушение условий кредитного договора, у которой в связи с невнесением платежей по кредиту возникла задолженность, не погашенная до настоящего времени, несмотря на направление уведомления о наличии таковой, суд пришел к обоснованному выводу об удовлетворении заявленных истцом требований.

Судебная коллегия согласна с выводами суда первой инстанции о наличии оснований для взыскания с ответчика Симоновой С.А. задолженности по кредитному договору.

Между тем, судом первой инстанции при определении размера задолженности за основу был взят расчет банка, который частично не соответствует условиям кредитного договора и имеющимся в материалах дела документам.

Судебная коллегия, определяя размер задолженности Симоновой С.А., на основании статей 12, 56 ГПК РФ, предложила сторонам предоставить свои расчеты сумм задолженности.

Стороной истца ПАО КБ «Восточный экспресс банк» судебный запрос от 21 января 2021 г. был оставлен без ответа, поэтому судебной коллегией давалась оценка расчету задолженности, представленному банком при обращении в суд с иском (л.д. 8).

Стороной ответчика представлен расчет задолженности, оформленный в виде дополнения к апелляционной жалобе.

Давая оценку расчетам задолженности сторон, проверяя их на соответствие условиям кредитного договора и общим условиям кредитования, судебная коллегия приходит к следующему.

Так, из расчета задолженности Банка следует, что сумма предоставленного кредита составляет 99 396 руб.

Из расчета задолженности Симоновой С.А. следует, что, по ее мнению, сумма основного долга составляет 93 750 руб., поскольку именно столько наличных денежных средств она получила в кассе банка.

Как усматривается из расходного кассового ордера № от 12 февраля 2019 г. (л.д. 45) Симоновой С.А. фактически были получены наличные денежные средства в кассе Банка в размере 93 750 руб.

Однако, поскольку по условиям кредитного договора и общим условиям кредитования в сумму основанного долга также подлежат включению различные комиссии Банка, то комиссия за предоставление информации в размере 450 руб., комиссия за направленные заемщику смс-сообщения в размере 196 руб. (49 руб. х 4 смс-сообщения), комиссия за безналичные операции в размере 4 993,09 руб. Банком правомерно включены в размер задолженности по основному долгу.

Указанные суммы подтверждаются выпиской из лицевого счета заемщика за период с 12 февраля 2019 г. по 17 декабря 2019 г. (л.д. 9)

Таким образом, задолженность Симоновой С.А. по основному долгу составляет 99 389,09 рублей (93 750 руб. + 450 руб. + 196 руб. + 4993,09 руб.).

Проверяя обоснованность заявленного ко взысканию банком размера процентов за пользование кредитными средствами, судебная коллегия находит представленный банком расчет процентов арифметически неверным, поскольку он не соответствует условиям кредитного договора.

Из расчета задолженности Банка следует, проценты за пользование кредитными денежными средствами составляют 42 434, 41 руб. При этом из формулы расчета начисления процентов видно, что процентная ставка в размере 55 % годовых применяется к суммам для наличных операций, 13,8 % –для безналичных операций.

Анализируя расчет задолженности Банка в части процентов, судебная коллегия усматривает, что к задолженности в размере 98 750 руб. применяется процентная ставка 55 % годовых. Вместе с тем, указанная сумма складывается из денежных средств полученных Симоновой С.А. в кассе Банка и комиссии за безналичные операции со счета, которая по выписке составляет 4 993,09 руб.

Исходя из условий кредитного договора и общих условий кредитования, а также учитывая позицию банка, выраженную в возражениях на жалобу, о том, что списание комиссий относится к безналичным операциям, поэтому применяется ставка 13,8 % годовых (пункт 2.2 Приложения № к общим условиям, л.д. 154, 162), расчет задолженности Банка в указанной части является неверным и подлежит корректировке с применением к сумме комиссии за безналичные операции со счета 4 993,09 руб. процентной ставки 13,8 % годовых.

Таким образом, задолженность Симоновой С.А. по процентам за пользование кредитными денежными средствами составляет 40 715,79 руб. (4,93 руб. + 36 870,70 руб. + 492,71 руб. + 6,23 руб. + 6,01 руб. + 7 руб. + 33,95 руб. + 4238,01 руб. + 77,15 руб. + 7,32 руб. + 4,15 руб. + 2401,54 руб. + 32,09 руб. – 300 руб. – 3 166 руб.).

Исходя из вышеизложенного, обжалуемое решение суда подлежит изменению, поскольку задолженность Симоновой С.А. по кредитному договору № от 12 февраля 2019 г. составляет 140 104,88 рублей, из которых 99 389,09 рублей – задолженность по основному долгу, 40 715,79 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами.

Вопреки доводам апелляционной жалобы Симоновой С.А. представленный стороной ответчика расчет процентов за пользование кредитными денежными средствами, исходя из суммы основного долга 93 750 руб., не может быть принят судебной коллегией за основу, так как он сделан исходя из суммы кредита, полученной наличными, без учета комиссий, предоставленных банком в соответствии с условиями кредитного договора.

Довод апелляционной жалобы Симоновой С.А. о неверном исчислении Банком размера задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, поскольку он не соответствует ни одной из указанных в кредитном договоре процентных ставок (14,02 %, 13,8 %, 55 %), является ошибочным и не может повлечь освобождение заемщика от уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами, несмотря на указание в жалобе о том, что размер начисленных процентов за пользование кредитными денежными средствами составляет около 42,7 % по отношению к размеру задолженности по основному долгу.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как отмечалось выше, Симонова С.А. заключила договор кредитования, по условиям которого процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 13,8 % годовых, за проведение наличных операций – 55 % годовых, полная стоимость кредита – 14,02 % годовых.

В связи с этим, при расчете процентов за пользование кредитными средствами к сумме остатка основного долга применялась процентная ставка 13,8 % годовых или 55 % годовых в зависимости от вида пользования кредитными денежными средствами (наличные или безналичные операции).

Из материалов дела видно, что заемщик 12 февраля 2019 г. осуществила перевод кредитных денежных средств с текущего банковского счета на другой свой счет, с которого в последующем произвела снятие наличных денежных средств через кассу Банка.

Согласно пункту 14.2 условий кредитования данная операция является наличной операцией и, соответственно, при расчете процентов применяется ставка 55 % годовых. Списание комиссий относится к безналичным операциям, ввиду чего при расчете процентов применяется ставка 13,8 % годовых.

Полная процентная ставка 14,02 % годовых, указанная в верхнем правом углу договора в рамке, к кредитным правоотношениям между Банком и Симоновой С.А. не применяется, поскольку стороны согласовали условия договора, изложенные в его тексте.

Данная полная процентная ставка (14,02 % годовых) указана в договоре кредитования в соответствии с требованиями к форме договора, установленной Центральным Банком РФ, и необходима для отчета коммерческого Банка перед Центральным Банком России, так как в соответствии с пунктом 8 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Исходя из того, что сторонами при заключении кредитного договора достигнуто соглашение о размере процентов за пользование займом, при заключении договора до Симоновой С.А. были доведены все условия предоставления кредита, с которыми она согласилась, о чем имеется ее подпись в договоре, то судебной коллегией размер задолженности был скорректирован.

Иных доводов апелляционная жалоба ответчика не содержит.

В связи с изменением решения суда в части взыскания кредитной задолженности, подлежит изменению решение суда и в части взыскания судебных расходов.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 данного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика, составляет 3 987,36 рублей.

Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу Симоновой Светланы Анатольевны удовлетворить частично.

Заочное решение Железнодорожного районного суда г. Орла от 26 марта 2020 г. изменить.

Взыскать с Симоновой Светланы Анатольевны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 12 февраля 2019 г. в размере 140 104,88 рублей, из которых 99 389,09 рублей – задолженность по основному долгу, 40 715,79 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 987,36 рублей.

В остальной части апелляционную жалобу Симоновой Светланы Анатольевны оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи