Решение по делу № 33-3207/2019 от 20.08.2019

Судья Кудряшов А.В. Дело № 2-3076/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ № 33 –3207/2019

08 октября 2019 года г. Смоленск

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Гузенковой Н.В.,

судей Дороховой В.В., Ивановой М.Ю.,

при помощнике Войтенковой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело по иску Зорина О.Ю. к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о расторжении договоров страхования, взыскании оплаченных страховых премий, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе Зорина О.Ю. на решение Ленинского районного суда г. Смоленска от 10 июля 2019 года.

Заслушав доклад судьи Гузенковой Н.В., объяснения Раткевича В.В., судебная коллегия

установила:

Зорин О.Ю. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (далее - Общество) о расторжении договоров страхования от (дата) № № и №№, взыскании оплаченных страховых премий по указанным выше договорам в размере 62453 рубля 73 копейки и 38897 рублей 40 копеек, соответственно, неустойки за период с 20.05.2019 по 17.06.2019 в размере 85134 рубля 94 копеек, а также неустойки со дня вынесения решения суда по день его фактического исполнения, 10000 рублей в счет компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканных судом сумм.

В обоснование указал, что (дата) заключил с ПАО «СКБ-Банк» кредитный договор, в соответствии с которым ему (истцу) предоставлен кредит в размере 614 300 руб. на срок 20.10.2023. При заключении названного договора с ответчиком заключены договоры страхования жизни и здоровья (страховая премия 70424 руб. 90 коп.), а также на случай дожития до страхового события недобровольной потери работы (страховая премия 43 862 руб.), со сроком действия до 20.10.2023.

20.05.2019 истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, о чем уведомил ответчика и просил возвратить часть страховых премий пропорционально не истекшему сроку действия договоров, в чем ему было отказано.

В судебном заседании истец Зорин О.Ю. и его представитель Раткевич В.В. исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель Общества, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился. В представленных возражениях на иск, ссылаясь на условия заключенных между сторонами договоров, отметил, что досрочное погашение кредита основанием для частичного возврата страховой премии не является, просил отказать в удовлетворении иска.

Обжалуемым решением суда от 10.07.2019 в удовлетворении исковых требований Зорина О.Ю. отказано.

В апелляционной жалобе истец, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, просит решение суда отменить.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Зорин О.Ю. не явился, его представитель Раткевич В.В. доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», извещённый о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, каких-либо ходатайств не заявлял.

В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и представителя ответчика, извещённых о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

Изучив материалы дела, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, апелляционная инстанция приходит к следующим выводам.

Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Вместе с тем, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.2, 3 ст. 958 ГК РФ).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, (дата) Зорин О.Ю. заключил с ПАО «СКБ-Банк» кредитный договор № №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 614 300 руб. на срок до 20.10.2023.

В тот же день истец подал заявления на заключение договоров добровольного страхования на случай дожития до события недобровольной потери работы и страхования жизни и здоровья (л.д.33-34, 38-39).

Из положений указанных заявлений следует, что срок действия договоров страхования составляет 1820 дней.

При подписании заявлений истцу была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховых услугах, также Зорин О.Ю. был ознакомлен с Условиями страхования и Полисами-офертами, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего.

Также из материалов дела усматривается, что по состоянию на 21.05.2019 истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору № №, 20.05.2019 кредит закрыт (л.д.27-28).

Истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договоров страхования и возврате части страховых премий по указанным выше договорам пропорционально не истекшему сроку действия (л.д.12).

Ответом от 03.06.2019 Общество сообщило истцу об отсутствии оснований для возврата денежных средств. При этом истцу разъяснено право на отказ от договоров страхования (л.д.14).

С учетом установленных по делу обстоятельств, приведенных норм гражданского законодательства, принимая во внимание, что согласно условиям заключенных договоров страхования истец вправе отказаться от них в течение 14 календарных дней с даты заключения, при этом возврат страховой премии при отказе от договоров страхования по иным основаниям, в частности в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, не предусмотрен, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

С указанными выводами суда апелляционная инстанция соглашается, поскольку они сделаны при правильном применении норм материального права, соответствуют установленным по делу обстоятельствам.

Доводы апелляционной жалобы истца о его праве на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку они основаны на неверном толковании заявителем норм материального права и условий заключенных договоров страхования.

Так, согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В силу п.5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя, событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Из п. 5.6 названных выше Условий следует, что в иных случаях, не предусмотренных п.5.5 настоящих условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д.51).

В соответствии с п.7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д.67).

Согласно заявлениям на страхование Зорин О.Ю. уведомлен, что страховая премия в случае досрочного исполнения кредитных обязательств возврату не подлежит (л.д.33,38).

В силу п.3 Полиса-оферты страховыми рисками по договору страхования жизни и здоровья заемщика являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (п.3.1.1), установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (п.3.1.2), временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (п.3.1.3), страховыми случаями не признаются события, указанные в вышеизложенных пунктах, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия (п.3.2). Страховая сумма по указанному договору установлена в размере 500000 руб., является постоянной в течение срока действия договора страхования. При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: 100% от страховой суммы – в случае смерти застрахованного или установления застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности; в размере 0,2% за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 61-го дня временной нетрудоспособности, но не более чем за 40 дней непрерывной временной нетрудоспособности в течение срока страхования и не боле чем всего за 40 дней нетрудоспособности в течение срока страхования по риску «временная нетрудоспособность. Общий размер выплат, произведенных выгодоприобретателю в связи с несколькими страховыми случаями, произошедшими в течение срока действия полиса-оферты, не может превышать страховой суммы по полису-оферте (л.д.40, 42).

Согласно п.3 Полиса-оферты страховыми рисками по договору страхования на случай дожития до страхового события недобровольной потери работы) являются: дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по снованиям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) и п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса РФ. Страховыми случаями не признаются события, указанные в вышеизложенном пункте, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе – оферте и Условиях страхования как исключения из страхового покрытия. Страховая сумма по договору установлена в размере 500 000 руб., является постоянной в течение срока действия договора страхования (л.д.35).

При наступлении страхового случая по риску «потеря работы» страховщик осуществляет страховую выплату в пределах страховой суммы, установленной по данному риску. Выплаты осуществляются ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа застрахованного по кредитному договору за каждый соответствующий месяц, не более чем за 5 месяцев нахождения в статусе безработного по одному случаю увольнения (сокращения), с учетом установленной настоящим полисом франшизы, и не более чем за 10 месяцев нахождения в статусе безработного всего, с учетом установленной настоящим полисом франшизы. В первый и второй месяцы с даты каждого увольнения (сокращения) застрахованного предусмотрена безусловная франшиза в размере части страховой суммы, соответствующей 115% от суммы ежемесячного платежа по кредиту (п.11.3 Полиса-оферты, л.д.36).

Таким образом, положения заключенных с истцом договоров страхования не устанавливают в качестве основания для прекращения действия договора страхования досрочное исполнение обязательств по кредиту, размер страховой выплаты не зависит от размера оставшейся непогашенной суммы задолженности по кредиту.

Поскольку возможность наступления страховых случаев при полном досрочном погашении Зориным О.Ю. кредитного обязательства не отпала, договоры страхования нельзя признать прекратившими свое действие по основаниям ч.1 ст.958 ГК РФ, дающей право на возврат страховой премии, независимо от условий договора.

Ссылки апеллянта на судебную практику являются несостоятельными, поскольку приведенное в апелляционной жалобе определение Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 №16-КГ18-55 основано на иных фактических обстоятельствах дела, отличных от настоящего спора.

С учетом изложенного у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения заявленных истцом требований, решение является законным и обоснованными, оснований для его отмены судом апелляционной инстанции не установлено.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила :

Решение Ленинского районного суда города Смоленска от 10 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Зорина О.Ю. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: