Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-991/2019 (2-5356/2018;) ~ М-4386/2018 от 17.12.2018

Гражданское дело №...

54RS0№...-88

    РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 октября 2019 г.                                                            г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе судьи Руденской Е.С., при секретаре Карпышиной Е.Ю., с участием представителя истца Радич И.В., прокурора Космыниной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова С. М. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Иванов С.М. обратился в суд с уточненным в ходе судебного разбирательства иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения. Требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Банк Москвы» заключен кредитный договор №.... Также истцом было подписано заявление на включение его в число участников программы страхования ООО СК «ВТБ Страхование» по страховым рискам: потеря работы, временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть от несчастного случая или болезни. Подключение к программе страхования было совершено именно в связи с получением кредита по требованию банка (договор страхования №.../№... от ДД.ММ.ГГГГ). Страховая сумма составляет не более ... (п.6.1. условий участия в программе страхования). Период действия страхования от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. За подключение к программе страхования с истца была удержана комиссия за присоединение к программе страхования в размере ...% от суммы задолженности по кредиту на начало срока страхования. ДД.ММ.ГГГГ по передаточному акту в связи с присоединением ОАО «Банк Москвы» к ПАО ВТБ 24 кредитный договор перешел последнему. Страховщиком по данной программе являлось ООО СК «ВТБ Страхование», а позднее после присоединения АО «Страховая группа МСК». ДД.ММ.ГГГГ истец потерял работу в связи с сокращением штата организации – работодателя. Истец незамедлительно сообщил об этом банку путем подачи заявления для обращения в страховую компанию. Однако заявление истца не было отправлено банком страховщику. Ранее истец считал, что страховщик просто отказался от исполнения своих обязательств по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ у истца случился инфаркт, и ему была установлена ... инвалидности. В связи с этим истец снова обратился в банк с заявлением о страховом случае (потеря трудоспособности) для обращения к страхователю за страховой выплатой. Однако ДД.ММ.ГГГГ и после повторного обращения ДД.ММ.ГГГГ страховщиком также последовал отказ в страховой выплате. Отказ в страховой выплате был мотивирован страховщиком следующим: якобы при подключении к программе страхования истцом не было сообщено страховщику о диагностировании в 2011 году гипертонической болезни. После потери работы, потери трудоспособности, истец не имел возможности выплачивать кредит в срок и нужном размере, образовалась задолженность по кредиту. При этом до потери работы и получения 2 группы инвалидности истец исправно исполнял свои кредитные обязательства, просрочек по кредиту не допускал. Представитель ПАО «ВТБ 24» обратился в Новосибирский районный суд Новосибирской области, которым ДД.ММ.ГГГГ вынесено решение о взыскании с истца задолженности по кредитному договору в размере ... руб., в том числе по основному долгу ... руб., по процентам ... руб., по неустойке ... руб. - проценты на просроченный долг, расходы по оплате госпошлины ... руб. Страховщиком по данной программе является ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма составляет ... руб. Период действия страхования от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. С данными отказами истец не согласен, считает их незаконными в связи с тем, что присвоение истцу инвалидности 2 группы в результате возникшего инфаркта отвечает всем признакам страхового случая, поскольку истец не мог предвидеть возникновение данного заболевания, не мог его предотвратить, заболевание обнаружено внезапно, независимо от воли истца, указанное событие повлекло расстройство здоровья и установлением ему инвалидности. На учете по поводу гипертонической болезни истец не состоял. С момента постановки истцу этого диагноза и до заключения договора страхования прошло 3 года, за которые у истца не было повода обращаться за медицинской помощью по поводу якобы имевшейся гипертонической болезни. Тот факт, что при заключении договора личного страхования страхователь не сообщил страховщику все известные ему обстоятельства о состоянии своего здоровья, а именно о имеющимся в его медицинской карте диагноза «гипертоническая болезнь» в ДД.ММ.ГГГГ году, не влечет утрату признака случайности и вероятности наступления инфаркта. Тем более перенес инфаркт, а не инсульт, который связан с гипертонической болезнью. Истец не является медиком, и был лишен возможности диагностировать у себя самостоятельно какие-либо заболевания. При обращении в поликлинику медицинская карта находится у доктора и на руки не выдается, таким образом, истец и не имел возможности видеть совершенные в ней записи. Кроме того, с момента последнего обращения истца к докторам до заключения договора страхования прошло несколько лет и т.к. его не беспокоили никакие заболевания, истец не считал себя болеющим чем-то. Более того, страховая компания при заключении договора не была лишена возможности проверить предоставляемую истцом информацию, т.к. он дал согласие на обработку его персональных данных, в том числе с целью проведения индивидуальной оценки страховых рисков, однако страховщик сам не воспользовался этим правом. Кроме того, заявление о заключении договора страхования представлял собой стандартную форму, в которой содержится раздел с перечнем заболеваний, которые у застрахованного лица на момент подписания заявления, отсутствуют, в том числе сердечно-сосудистые заболевания. Текст данного заявления не предполагал возможности сообщения какой-либо конкретной информации о состоянии здоровья. В перечне заболеваний отсутствовали свободные графы или поля, в которых можно было указать на наличие того или иного заболевания, либо дать положительный или отрицательный ответ. В данном случае указание во всех графах отрицательные ответы по заболеваниям было совершено самим страховщиком, при этом заявление изготовлено с помощью технических средств, а не заполнено собственноручно страхователем. Страховая компания обязана взять на себя информирование клиента о своих услугах, чтобы человек верно во всем разобрался. Таким образом, формулировка страхователем в заявлении «сердечно-сосудистые заболевания» направлена на лицо, обладающее медицинскими познаниями и способного обобщить заболевания по категориям. Кроме того, ничем не установлено, что инвалидность истца произошла из-за ранее выявленных заболеваний. Нет свидетельств того, что имеющееся заболевание было единственной, а не сопутствующей причиной инвалидности. То обстоятельство, что страхователь не сообщил о наличии болезней, не значит, что договор не имеет признаков случайности и вероятности инвалидности, т.к. отсутствует причинная связь «диагностированные ранее заболевания - инвалидность». Кроме того, медицинскими документами (комиссия СМЭ) подтверждается, что заболевание, вызвавшее инвалидность, возникло уже после заключения договора страхования. Таким образом, ответчик не имел законных оснований для отказа истцу в страховой выплате. Моральный вред истец оценивает в сумме ... руб. Кроме того, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере ...% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Просит признать отказ от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения незаконным; взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере ... руб.; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ...% от суммы удовлетворенных требований.

Истец Иванов С.Н. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, обеспечил явку представителя.

В судебном заседании представитель истца Радич И.В. требования поддержала по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении и уточненном исковом заявлении, просила уточненный иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Согласно представленным в ходе судебного разбирательства возражениям, ответчик исковые требования не признает, поскольку на дату заключения договора страхования, страховщик не был уведомлен о наличии заболеваний, имеющихся у застрахованного, следовательно, установление инвалидности в результате обострения заболеваний, имеющихся у истца до заключения договора страхования не является страховым случаем. В случае удовлетворения судом требований истца о взыскании неустойки и штрафа, просили применить положения ст. 333 ГК РФ. В удовлетворении требования о компенсации морального вреда просили отказать, поскольку истцом не доказано причинение ему действиями ответчика нравственных страданий.

Представитель третьего лица ПАО «ВТБ 24», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, обозрев медицинскую документацию Иванова С.Н., заслушав заключение прокурора, полагавшей иск обоснованным и подлежащим удовлетворению, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.п. 1,2 ст. 9 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.п. 2, 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о сроке действия договора.

На основании ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

При этом существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страховогополиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 945 ГК РФ, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Кроме того, исходя из п.1 ст. 964 ГК РФ следует, что основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены в договоре, однако стороны не могут предусмотреть в договоре освобождение страховщика от выплаты возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, поскольку в силу п. ст. 963 ГК РФ, такое освобождение может быть установлено только законом.

В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Возражая против заявленных требований, ответчик указал, что Иванов С.Н. при заключении договора страхования не сообщил о наличии у него заболевания – гипертоническая болезнь 1 ст., риск 2, гипертоническая болезнь 3 ст., риск 4. С наличием указанного заболевания связано развитие острой сердечной недостаточности, которое в свою очередь является непосредственной причиной установления Иванову С.Н. 2 группы инвалидности. Поскольку данное заболевание было диагностировано в ДД.ММ.ГГГГ года, до вступления договора страхования в силу, о данном заболевании не было сообщено страховщику в заявлении об участии в программе коллективного страхования, то, по мнению ответчика, общество не страховала риски имеющихся у Иванова С.Н. заболеваний. Тем самым страхователь сообщил о себе ложные сведения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Москвы» и ответчиком заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику кредит в размере ... рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов ... % годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования (Далее – Заявление), согласно п. 2, п. 2.1 которого истец просил включить его в число участников программы страхования по варианту А на следующих условиях: страховые риски (с учетом исключений, указанных в Условиях страхования) в зависимости от варианта страхования. «Смерть» - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. «Инвалидность» - постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. «Временная утрата трудоспособности» - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (п.2.2 Заявления) Согласно п.2.5 Заявления, плата за участие в программе страхования за весь срок страхования – ... руб.

Как следует из условий участия в программе коллективного страхования клиентов – физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы» (Далее – Условия), объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения доходов, которые застрахованный получил бы при обычных условиях.

Пунктами 4.2.1, 4.2.2, 4.2.3 Условий установлены варианты страховых рисков варианта А: «Смерть» - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. «Инвалидность» - постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. «Временная утрата трудоспособности» - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Пунктом 6.2 Условий предусмотрено, что при наступлении страхового случая, страховщик осуществляет страховую выплату в порядке, установленном договором.

При наступлении страховых случаев «смерть» или «инвалидность» (выплата производится при установлении 1 или 2 группы инвалидности) страховая выплата производится в размере страховой суммы. Датой наступления страхового случая «инвалидность» является дата установления застрахованному 1 или 2 группы инвалидности (п.6.2.1 Условий).

На основании п. 6.1 Условий, страховая сумма по каждому из видов страхования, предусмотренных в правилах страхования в отношении застрахованного лица является постоянной (т.е. не изменяется при изменении размера обязательств застрахованного по кредитному договору и определяется как остаток плановой задолженности застрахованного по кредитному договору), но не может превышать ... руб.

Пунктом 8.2 Условий установлено, что для решения вопроса о страховой выплате по риску «инвалидность» страхователь должен представить страховщику следующие документы: справку МСЭК об установлении группы инвалидности, индивидуальную программу реабилитации инвалида, направление на медико-социальную экспертизу, выписку из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства, выписку из медицинской карты стационарного больного, заявление на подключение, справку, выданную страхователем о размере фактического остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, документ, удостоверяющий личность застрахованного.

Из заявления об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в п. 3 Иванов С.Н. подтверждает, что он не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, такими как гипертоническая болезнь.

ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «СГ МСК» с заявлением о страховом событии обратился Иванов С.Н. Из заявления о страховом событии от ДД.ММ.ГГГГ следует, что у Иванова С.Н. произошел инфаркт.

ДД.ММ.ГГГГ истцу впервые установлена 2 группа инвалидности по причине «Общее заболевание», что подтверждается справкой ФКУ «ГБ МСЭ по НСО» №... серии МСЭ-2014.

ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Банк Москвы» направило истцу уведомление об отказе в выплате страхового возмещения в связи с диагностированием заболевания, на основании которого установлена инвалидность, до начала срока страхования, что указывает на отсутствие страхового случая.

На основании решения общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения единственного акционера Банка Москвы от ДД.ММ.ГГГГ №..., Банк Москвы реорганизован в форме выделения АО «БС Банк (Банк Специальный)» с одновременным присоединением АО «БС Банк (Банк Специальный)» к Банку ВТБ (ПАО). С ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником Банк Москвы и АО «БС Банк (Банк Специальный)» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ по передаточному акту в связи с присоединением ОАО «Банк Москвы» к ПАО ВТБ 24 кредитный договор перешел последнему.

Решением Новосибирского районного суда НСО от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к Иванову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены. С Иванова С.Н. в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №... по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе: задолженность по основному долгу – ... руб., задолженность по процентам – ... руб. – задолженность по неустойке, ... руб. – проценты на просроченный долг, а также расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.

На основании ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

В связи с возникновением в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных познаний, по ходатайству представителя истца, определением Новосибирского районного суда Новосибирской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена судебная медицинская экспертиза, определен окончательный круг вопросов, проведение экспертизы поручено экспертам Регионального экспертного бюро.

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы №... от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что оснований для установления Иванову С.Н. Краснояровской врачебной амбулаторией диагноза от ДД.ММ.ГГГГ: Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности, не имелось. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Иванов С.Н. не страдал сердечно-сосудистыми заболеваниями. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Иванову С.Н. был установлен синдром «Артериальная гипертензия», о существовании которого ему было известно, так как он лишь однократно обращался в медицинское учреждение ДД.ММ.ГГГГ с жалобами на повышение артериального давления, при повышенных физических нагрузках, что является нормальной физиологической реакцией организма. Заболевания: ИБС, острый q позитивный нижний инфаркт миокарда от ДД.ММ.ГГГГ Killip I. Коронарография от ДД.ММ.ГГГГ. Многососудистое поражение коронарного русла. Гипертоническая болезнь 3 ст., 3 ст., риск 4, установленные ДД.ММ.ГГГГ Иванову С.Н. имеют причинно-следственную связь с установленной группой инвалидности.

Суд полагает, что экспертное заключение в полном объеме отвечает требованиям статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определяющей порядок подготовки экспертных заключений. Оно содержит подробное описание произведенных исследований и сделаны выводы на поставленные вопросы. При даче заключения эксперты предупреждены об уголовной ответственности по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации за дачу заведомо ложного заключения. Само заключение является полным, мотивированным, аргументированным, основанным на документации и не опровергнуто иными доказательствами. Оснований не доверять выводам судебных экспертов у суда не имеется. Доводов, ставящих под сомнение выводы экспертов, не приведено. Ходатайств о назначении повторной или дополнительной экспертизы сторонами не заявлено.

Таким образом, на основании исследованных документов, заключения судебной экспертизы, судом установлено, что страховой случай произошел с Ивановым С.Н. в ДД.ММ.ГГГГ году после заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Доводы ответчика о том, что инфаркт произошел вследствие наличия у Иванова С.Н. гипертонической болезни, о которой он умолчал при заключении договора страхования, не подтвержден выводами судебно-медицинской экспертизы и подлежит отклонению судом.

При этом, судом также установлено, что заполнение заявления осуществлялось сотрудником страховой компании, все отметки в графах были проставлены представителем ОАО «Банк Москвы» и страхователю данный документ был представлен только на подпись.

Страховщик не воспользовался предоставленным ему в соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ правом проведения обследования страхуемого лица и получение медицинской информации о его состоянии здоровья в медицинских учреждениях для оценки фактического состояния его здоровья, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации.

Таким образом, доводы страховщика о том, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения о своем состоянии здоровья, умышленно скрыл наличие у него заболеваний, своего подтверждения в ходе рассмотрения гражданского дела не нашли.

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 ст. 10 ГК РФ, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

При заключении договора страхования было заполнено и подписано заявление на страхование, страхователю выдан экземпляр договора страхования с указанием на ознакомление с Условиями страхования.

При этом, в заявлении отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от имеющихся до заключения договора страхования заболеваний и от заболевания возникших в период действия данного договора.

Доказательств, свидетельствующих о том, что при подписании заявления на страхование страхователям разъяснялось, что инвалидность по болезни, о которой не сообщено страховщику не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие таких заболеваний, суду не представлено.

Из содержания заявления на страхование усматривается, что указанные документы заполнены печатным способом, включая отметку - знак «V» - о наличии или отсутствии заболеваний на день страхования.

При таких обстоятельствах, оценив волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, отсутствия умысла на сообщение каких-либо заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья, учитывая выводы судебной экспертизы, а также, что страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, и, вследствие этого, более сведущим в определении факторов риска, суд приходит к выводу о том, что наступившая у истца инвалидность относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования, поскольку инфаркт, произошел внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, что подпадает под страховые риски, указанные в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности (установление ... группы) Застрахованного в результате несчастного случая и/или болезней, где под «постоянной утратой трудоспособности» понимается состояние полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности в результате несчастного случая и/или заболевания, при которой он на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление ... инвалидности.

В этой связи, требование истца о признании отказа в выплате страхового возмещения от ДД.ММ.ГГГГ незаконным, подлежит удовлетворению.

На основании п. 6.1 Условий, страховая сумма по каждому из видов страхования, предусмотренных в правилах страхования в отношении застрахованного лица является постоянной (т.е. не изменяется при изменении размера обязательств застрахованного по кредитному договору и определяется как остаток плановой задолженности застрахованного по кредитному договору), но не может превышать ... руб.

Решением Новосибирского районного суда Новосибирской области от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к Иванову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены. С Иванова С.Н. в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №... по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе: задолженность по основному долгу – ... руб., задолженность по процентам – ... руб., ... руб. – задолженность по неустойке... руб. – проценты на просроченный долг, а также расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.

Таким образом, с учетом условий договора страхования, руководствуясь положениями ст. 934 ГК РФ, суд приходит к выводу об обоснованности требований Иванова С.Н. о взыскании в его пользу суммы страхового возмещения в размере ... руб.

В соответствии с преамбулой Закона о защите прав потребителей он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подпунктом «а» п. 3 названного Постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Таким образом, по смыслу Закона о защите прав потребителей в результате заключения договора страхования, страхователь является потребителем страховой услуги, а на возникшие правоотношения распространяется Закон о защите прав потребителей.

В соответствии с п.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Пунктом 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

При этом абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п. 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования подлежит исчислению от цены оказания услуги - страховой премии.

При этом сумма подлежащей взысканию неустойки не может быть больше размера страховой премии.

По настоящему делу, как установлено судом, размер страховой премии, уплаченной истцом по заключенному между сторонами договору добровольного страхования, составляет ... руб.

Следовательно, размер взыскиваемой с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Иванова С.Н. неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не может превышать ... руб.

Таким образом, требования истца о взыскании неустойки в размере страховой премии ... руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Представителем ответчика в ходе судебного разбирательства заявлено о применении положений ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от 15.01.2015 по делу №7-О, часть первая статьи 333 Гражданского кодекса РФ, предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой – исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств является одним из правовых способов, предоставленных законом, направленных против злоупотребления правом свободного определения неустойки, то есть по существу, - на реализацию требований ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. При применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Оценивая степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, характер принятых по договору обязательств и обстоятельств их неисполнения, длительности неисполнения обязательства, необоснованного отказа в выплате страхового возмещения, суд считает, что неустойка снижению не подлежит.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителей является установленным, суд полагает, что причинение морального вреда истцу предполагается и не требует специального доказывания.

Истец просят взыскать с ответчика в качестве такой компенсации ... руб., однако указанный размер компенсации морального вреда суд находит чрезмерным и с учетом характера и объема причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, а также с учетом требований ст.ст. 150, 1099-1100 ГК РФ, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда ... руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, размер которого составит ...

Как разъяснено в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Ответчик не представил доказательств исключительности настоящего случая для уменьшения размера штрафа, в связи с чем, суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ в данной части. При этом, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, имеющие значение при оценке соразмерности подлежащего взысканию штрафа последствиям нарушения обязательства, длительность неисполнения обязательства, размер неисполненного обязательства, особый характер правоотношений участника договора личного страхования, в котором истец является наименее защищенной стороной, а также, учитывая снижение судом размера неустойки, общеправовые принципы разумности, справедливости и соразмерности, невыполнение ответчиком в добровольном порядке требований истца, суд не усматривает явной несоразмерности подлежащего взысканию штрафа, в связи с чем, оснований для удовлетворения ходатайства представителя ответчика и применения положений ст. 333 ГК РФ в части снижения суммы штрафа, не имеется.

В силу ст.ст. 98, 103 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением требований, а также учитывая, что Иванов С.Н. при подаче иска от уплаты государственной пошлины был освобожден, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... руб.

Руководствуясь ст. 194,198 ГПК РФ,

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░░░░░░░░░ ... ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ... ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ... ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░    «░░░░░░░»

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ №... ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.