Решение по делу № 2-2927/2017 ~ М-2768/2017 от 21.09.2017

Дело № 2-2927 /2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 01 ноября 2017 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

под председательством судьи Баранова Г.А.,

при секретаре Юсуповой Н.Г.,

с участием истца – Честиковой М.Е.,

представителя истца – Бабушкина А.В., действующего на основании доверенности от .....,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Честикова М.Е. к ..... (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Честикова М.Е. обратилась в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указала, что ..... между ней и ВТБ 24 (ПАО) заключен договор № о предоставлении кредита сроком до ....., процентная ставка – ..... % годовых. ВТБ 24 (ПАО) включены в договор условия, ущемляющие права потребителя, а именно – страховой взнос на личное страхование.

Денежные средства истцом получены не были.

Сумма кредита составила ..... руб., в то время как истцу была необходима сумма ..... руб. ВТБ 24 (ПАО) навязал истцу страховщика в лице ООО СК «ВТБ Страхование», включил в стоимость кредита страховой взнос в размере ..... руб., на что истец своего согласия не давал. Вследствие увеличения суммы кредита истец может понести дополнительные траты, общая сумма погашения по кредиту к ..... составит ..... руб.

..... истец обратилась с заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» через офис ВТБ 24 (ПАО) № в г.Березники о возврате уплаченного страхового взноса в размере ..... руб., ответ о рассмотрении претензии в адрес истца не поступал.

..... истец обратилась с заявлением к ВТБ 24 (ПАО) о досрочном погашении кредита. Списание кредита произведено не было в связи с включением в сумму основного долга по кредитному договору страхового взноса.

Просила расторгнуть договор № от ....., расторгнуть договор страхования, вернуть денежные средства в размере ..... руб., взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере ..... руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом ко взысканию сумме.

Истец в судебном заседании на доводах искового заявления настаивала, пояснила, что нуждалась в кредите, размером в ..... руб., вместо этого ей был предоставлен кредит в размере ..... руб., куда включена страховая премия в размере ..... руб. Данная страховая премия ей не оплачена в полном объеме, но ежемесячные платежи сформированы с учетом необходимости ее выплаты. Уточнила исковые требования, просила взыскать неустойку за невыполнение законных требований потребителя.

Представитель истца Бабушкин А.В. в судебном заседании на доводах искового заявления настаивал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв, согласно которого в удовлетворении исковых требований возражал, указывая, что в соответствии с условиями договора между истцом и ответчиком от ..... №, истцу был предоставлен кредит в размере ..... руб., сумма денежных средств перечислена истцу. Истцу также была оказана услуга по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» на основании его волеизъявления, отраженного в анкете-заявлении. Условия кредитования не предусматривают обязательного заключения договора страхования. В соответствии с заявлением на включение в число участников программы страхования, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, также выбирает предложенный вариант страхования. Условия оказания услуги были доведены до истца. Ссылка истца на применение период охлаждения, предусмотренного п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», является неправомерной, поскольку страхование истца осуществлено на основании договора коллективного страхования № от ....., заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», согласно условиям которого страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем - ВТБ 24 (ПАО). В соответствии с условиями договора, страховая премия в размере ..... руб. получена ООО СК «ВТБ Страхование» ...... При заключении кредитного договора истец был согласен со стоимостью услуги по его включению в число участников Программы страхования, в том числе – и с компенсацией расходов ВТБ 24 (ПАО). Истцом также неправомерно заявлено требование о расторжении кредитного договора, поскольку это противоречит положениям ст.450 ГК РФ, ответчиком выполнены все условия договора.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд письменный отзыв, согласно которого просил в удовлетворении требований отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителей ответчиков, с участием истца, представителя истца.

Заслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Установлено, что ..... между Честикова М.Е. и ВТБ 24 (ПАО) заключен договор № о предоставлении кредита размером ..... руб. сроком до ....., процентная ставка – ..... % годовых.

Денежные средства перечислены Честикова М.Е. в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Как следует из Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) по договору № (далее – Согласие), в расчет полной стоимости кредита включены – погашение основного долга в размере ..... руб., уплата процентов по кредиту в размере ..... руб. В Согласии также содержатся индивидуальные условия договора (далее – Индивидуальные условия).

Согласно п.11 Индивидуальных условий, целями использования заемщиком потребительского кредита указаны потребительские нужды, а также оплата страховой премии.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий, заемщик согласился с Общими условиями договора.

Как следует из п.20 Индивидуальных условий, заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит.

Как следует из Индивидуальных условий, принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв».

Как следует из содержания Анкеты-заявления на получение кредита, истец выразила согласие на подключение к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее – Программа). Из Анкеты – заявления также следует, что до истца была доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования; об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита; о стоимости услуг банка по обеспечению страхования, которая составила 85 063 руб.

В соответствии с Заявление на включение в число участников Программы страхования (далее – Заявление), истец подтвердила, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. Также подтвердила, что до нее доведена информация об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте банка www.vtb24.ru.

Все вышеуказанные документы удостоверены личной подписью Честикова М.Е.

В соответствии с ч.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

С учетов фактически установленных обстоятельств по делу, суд полагает, что доводы истца о том, что ему не была предоставлена необходимая информация при заключении договора №, не нашли свое подтверждение, поскольку они прямо опровергаются содержанием представленных в суд документов, с которыми истец была ознакомлена под роспись. Суду также не представлено доказательств того, что заключение вышеуказанного договора было осуществлено истцом под давлением.

В соответствии с ч.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Заявления, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного лица по Программе за весь срок страхования составила 85 063 руб., из которых вознаграждение банка – 17, 012 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 68 050, 40 руб.

Судом установлено, что ..... между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования № (далее – Договор).

В соответствии с п.2.2 Договора, застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное страхователем страховщику.

В соответствии с п.4 Заявления, истец поручила банку перечислить денежные средства с ее счета №, открытого в банке ВТБ 24 (ПАО) в сумме ..... руб. в счет платы за включение в число участников Программы.

Как следует из справки, представленной ООО СК «ВТБ Страхование», Честикова М.Е. является застрахованным лицом в рамках Договора, размер страховой премии в сумме ..... руб. оплачена ВТБ 24 (ПАО) своевременно и в полном объеме.

Суд полагает, что списание денежных средств, осуществленных ВТБ 24 (ПАО) по поручению истца, в пользу ООО СК «ВТБ Страхование», не является страховой премией, при отсутствии заключенного договора страхования между Честикова М.Е. и ООО СК «ВТБ Страхование», а Заявление в данном случае свидетельствует лишь о согласии истца быть застрахованным лицом в правоотношениях, основанных на договоре страхования, заключенном между юридическими лицами, что требованиям главы 48 ГК РФ не противоречит. Суд полагает, что понятие «плата за включение в число участников Программы» является платой за оказанную ВТБ 24 (ПАО) услугу по совершению данного действия и не тождественно по своему правовому содержанию понятию «страховая премия», уплачиваемой при заключении договора страхования.

Как следует из п. 5.6, 5.7 Договора, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Тем самым, Честикова М.Е. вправе обратиться в ВТБ 24 (ПАО) с соответствующим заявлением об исключении ее из числа участников Программы. Обращение истца в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате уплаченного страхового взноса, а также в ВТБ 24 (ПАО) о досрочном погашении кредита не может расцениваться судом как направление заявления, предусмотренного п.5.7 Договора.

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований в части возвращения денежных средств в размере ..... руб. Кроме того, оснований для расторжения договора страхования также не имеется, поскольку, как установлено в ходе судебного разбирательства, какого-либо договора страхования между истцом и ответчиками не заключалось.

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

С учетом обстоятельств, установленных по делу, суд не усматривает оснований для расторжения договора № от ....., обстоятельств, свидетельствующих о существенном нарушении договора со стороны ВТБ 24 (ПАО), судом не установлено. В случае неприемлемости условий договора, истец не была ограничена в своем волеизъявлении, и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

С учетом изложенного, суд полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований истца о расторжении договора от ..... №, заключенного между Честикова М.Е. и ВТБ 24 (ПАО), не имеется.

Поскольку исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50 % от присужденной в пользу истца суммы, являются производными от основных требований, не подлежащих удовлетворению, в удовлетворении данных требований суд также считает необходимым отказать.

С учётом требований ч.2 ст.103 ГПК РФ, так как истец освобождён от уплаты госпошлины, госпошлина взысканию с него не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Честикова М.Е. к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня вынесения.

Судья                                             Баранов Г.А.