Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3349/2020 ~ М-2877/2020 от 12.05.2020

50RS0039-01-2020-004467-32

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2020 года

Раменский городской суд Московской области

в составе председательствующего судьи Шендеровой И.П.,

при секретаре Хачатурян А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3349 /20 по иску ПАО « Московский кредитный банк» к Порфирьеву В. Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, -

установил:

Истец- ПАО « Московский кредитный банк» обратился в суд с иском к Порфирьеву В.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата>г в размере 2 458 670, 67руб, расходов по оплате госпошлины- 20 493, 35руб. В обоснование заявленных требований в иске ссылаются на то, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер> на основании заявления от <дата> на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «Московский кредитный банк». В соответствии с п. 2 Заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания, п. 2.3. Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания, истец открыл ответчику Картсчет в указанной ответчиком валюте и выдал кредит в сумме 471 976,40 руб. Согласно п. 2.6. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Московский Кредитный Банк» Кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему Договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего Договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления при условии совершения ответчиком требуемых настоящим Договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего Договора не установлен настоящим Договором или действующим законодательством Российской Федерации. Согласно п. 2. Заявления, Кредит выдается сроком до <дата> (130 месяцев), процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 27% годовых. В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 05-го числа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 11 040,01 руб. При этом п.п. 4.2.1.1. и 4.2.2. Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов и п. 2. Заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания предусмотрена с обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному Договору, перечислив денежные средства на счет ответчика <номер>, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с <дата> по <дата>. Однако, обязательства ответчика по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются. За нарушение договорных обязательств в соответствии со ст. 330 ГК РФ и пунктом 6.1., 6.2 Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания при нарушении срока возврата Кредита и уплаты процентов, Ответчик уплачивает Истцу штрафную неустойку в размере 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки за период, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения включительно. Кроме того, в случае необеспечения ответчиком наличия денежных средств на Картсчете ответчика в сроки, установленные в п. 4.2.2. Правил, истец имеет право начислить ответчику штраф в размере 10 процентов от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на Картсчете ответчика. В связи с существенным нарушением Ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, Истец в соответствии с п. 7.2. Договора расторг кредитный договор в одностороннем порядке, направив ответчику соответствующее требование, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены. Всего по состоянию на <дата> сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 2 458 670,67 руб., в том числе:435 458, 56руб- просроченная ссуда, 292 831, 82 руб- просроченные проценты по срочной ссуде, 17 352, 96 руб-просроченные проценты по просроченной ссуде, 234 629, 06 руб- штрафная неустойка по просроченной ссуде, 1 441 966, 27руб- штрафная неустойка по просроченным процентам, 36 432 руб- штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете. В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, в исковом заявлении просили дело рассматривать в свое отсутствие.

Ответчик- Порфирьев В.Б. в судебном заседании не оспаривал факт заключения кредитного договора и получения денежных средств, представил справку о размере произведенных им выплат в погашение кредита и письменные возражения, в которых просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустоек и штрафа до разумных пределов. Просит учесть, что размер заработной платы, согласно справке 2-НДФЛ в среднем составляет 30 000 рублей ежемесячно. <дата> между ним и Банк ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор <номер> для приобретения квартиры на сумму 1 360 000 рублей на срок 86 месяцев, по которому ежемесячно он оплачивает 24 889,19 руб.. Кроме того, несет расходы на оплату коммунальных услуг -4500 рублей в месяц, согласно соглашения о реструктуризации задолженности. При решении вопроса о взыскании неустойки просит учитывать период просрочки исполнения обязательства, принципы разумности и справедливости, отсутствие доказательств негативных последствий нарушения, а также компенсационную природу неустойки и вышеуказанные обстоятельства.

Суд, выслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, полагает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер> на основании заявления от <дата> на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «Московский кредитный банк». В соответствии с п. 2 Заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания, п. 2.3. Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания, истец открыл ответчику Картсчет в указанной ответчиком валюте и выдал кредит в сумме 471 976,40 руб.

Согласно п. 2.6. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Московский Кредитный Банк» Кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему Договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего Договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления при условии совершения ответчиком требуемых настоящим Договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего Договора не установлен настоящим Договором или действующим законодательством Российской Федерации.

В силу п. 2. Заявления, Кредит выдается сроком до <дата> (130 месяцев), процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 27% годовых. В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 05-го числа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 11 040,01 руб. При этом п.п. 4.2.1.1. и 4.2.2. Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов и п. 2. Заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания предусмотрена с обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному Договору, перечислив денежные средства на счет ответчика <номер>, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с <дата> по <дата>.

Однако, обязательства ответчика по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривается самим ответчиком, который в ходе рассмотрения дела признал, что последний платеж в погашение кредита он внес <дата>.Указывает, что в последующем не производил платежей в связи с тяжелым материальным положением.

За нарушение договорных обязательств в соответствии со ст. 330 ГК РФ и пунктом 6.1., 6.2 Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания при нарушении срока возврата Кредита и уплаты процентов, Ответчик уплачивает Истцу штрафную неустойку в размере 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки за период, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения включительно. Кроме того, в случае необеспечения ответчиком наличия денежных средств на Картсчете ответчика в сроки, установленные в п. 4.2.2. Правил, истец имеет право начислить ответчику штраф в размере 10 процентов от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на Картсчете ответчика.

В связи с существенным нарушением Ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, Истец в соответствии с п. 7.2. Договора расторг кредитный договор в одностороннем порядке, направив ответчику соответствующее требование, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены.

Всего по состоянию на <дата> сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 2 458 670,67 руб., в том числе:435 458, 56руб- просроченная ссуда, 292 831, 82 руб- просроченные проценты по срочной ссуде, 17 352, 96 руб-просроченные проценты по просроченной ссуде, 234 629, 06 руб- штрафная неустойка по просроченной ссуде, 1 441 966, 27руб- штрафная неустойка по просроченным процентам, 36 432 руб- штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете. Размер задолженности подтверждается представленным банком расчетом, который ответчиком не оспорен. Представленная ответчиком справка о произведенных им платежах в погашение кредита от <дата>., свидетельствует о том, что с <дата> по <дата> им было внесено в счет погашения кредита 353 297, 53руб, из них : 36 517, 84руб- в счет погашения кредита, 316 779, 74руб- в счет погашения процентов по кредиту, что согласуется с представленной истцом выпиской по счету и расчетом задолженности.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, в связи с чем, требования истца о погашении образовавшейся задолженности суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В числе возражений по заявленным требованиям ответчик просил уменьшить размер неустоек и штрафа.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 N 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Размер предъявленной истцом неустойки составляет 1 713 027,33 руб, в том числе: 234 629, 06 руб- штрафная неустойка по просроченной ссуде, 1 441 966, 27руб- штрафная неустойка по просроченным процентам, 36 432 руб- штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете, что с учетом материального положения истца, свидетельствует о ее явной несоразмерности последствиям нарушения ответчиком обязательства. Суд также отмечает, что последний платеж в погашение кредита внесен ответчиком 11.11.2016г, за период просрочки с 05.12.2016г по настоящее время размер процентов, исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, на общую сумму задолженности по ссуде и процентам -745 643, 34руб (435 458, 56руб- просроченная ссуда, 292 831, 82 руб- просроченные проценты по срочной ссуде, 17 352, 96 руб- просроченные проценты по просроченной ссуде) составил бы 204 132, 73руб. В связи с чем, несмотря на значительный период просрочки, заявленный истцом размер неустойки -1 713 027,33 руб явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению в порядке ст. 333 ГК РФ.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению и с ответчика в пользу истца следует взыскать общую сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 000 000руб., в том числе задолженность по просроченной ссуде, процентам и неустойкам.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям с ответчика в пользу истца подлежат взысканию госпошлина в размере 13 200руб.

На основании изложенного, суд пришел к выводу о том, что иск подлежит частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст.12, 333, 809,811 ГКРФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Порфирьева В. Б. в пользу ПАО « Московский кредитный банк» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата>г в размере 1 000 000 рублей, судебные расходы в размере 13 200рублей.

В остальной части исковых требований- отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Московский областной суд через Раменский городской суд.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 19.06.2020г.