Решение по делу № 2-319/2020 от 07.05.2020

дело № 2-219/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 июня 2020 года г. Семикаракорск

Семикаракорский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Коновская Н.Н. при секретаре судебного заседания Хромовой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Могилко Светланы Станиславовны к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Могилко С.С. обратилась в СС с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, указав следующее.

01.03.2019 между Могилко С.С. и ООО КБ «Ренессанс Кридит» заключен кредитный договор №, согласно которому Могилко С.С. предоставлен кредит на сумму 476 194,00 рублей.

При этом ответчик предоставил истцу в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» по кредитному договору следующие возможности (опции): «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы», «Отказ от взыскания». С кредитного счета истца 01.03.2019 года была списана комиссия в размере 59 394,00 рублей в счет оплаты предоставленной Банком возможности воспользоваться Сервис-Пакетом «Финансовая защита», которая включается в тело кредита. При заключении кредитного договора, Истец выразил согласие на приобретение дополнительных платных услуг Банка, а именно: подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», но данное волеизъявление Истца не лишает его права на досрочный отказ от указанной услуги по истечении 10 календарных дней.

В период с 01.03.2019 года по 13.03.2019 года Истец не воспользовался возможностями, предусмотренными п. 8.7.4. Общих условия предоставления кредитов. 13.03.2019 года Истец направила Ответчику заявление об отказе от услуги Сервиса-Пакета «Финансовая защита», тем сам воспользовался своим правом, отказался в одностороннем порядке от услуги. Согласно отчету об отслеживании отправления, заявление об отказе от услуги Сервис-Пакета «Финансовая защита» Ответчиком получено 15.03.2019 года. ООО КБ «Ренессанс Кредит» оставил без ответа заявление Истца и по состоянию на 30.04.2019 года не вернул комиссию за подключение к Сервис-Пакету. Детализированная выписка по счету Ответчика и выписка по счету, указанному в заявлении Истца, подтверждают отсутствие факта возврата денежных средств Ответчиком. Истец дополнительно сообщает, что 11.09.2019 года им осуществлено полное досрочное погашение кредитных обязательств по вышеуказанному кредитному договору. Задолженность по кредитному договору от 01.03.2019 года № по состоянию на 01.10.2019 года отсутствует, что подтверждается выпиской по лицевому счету Банка в период с 01.03.2019 года по 10.02.2020 года.

Истец ни в период с 01.03.2019 года (дата заключения кредитного договора) по 13.03.2019 года (дата отправки претензии на отказ от услуги), ни в период с 01.03.2019 года (дата заключения кредитного договора) по 12.09.2019 года (дата досрочного погашения кредита в полном объеме) опциями в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» не воспользовался, а значит, какие-либо фактические понесенные расходы Ответчика, связанные с исполнением обязательств по указанному договору, отсутствуют.

В связи с изложенным истец просит взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 59 394 рубля, неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 30.03.2019 года по 30.04.2020 года в размере 59 394 рубля, компенсацию за причиненный моральный вред в размере 7 000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец Могилко С.С. и её представитель АНО «ЯНТАРЬ» не явились, о дате судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не прибыл, о дате судебного заседания извещены надлежащим образом, от него поступили письменные возражения относительно исковых требований, в которых он просил отказать в удовлетворении исковых требований Могилко С.С., ссылаясь на то, что истец пропустил 10-дневный срок отказа от услуги Сервис-Пакета «Финансовая защита», в связи с чем услуга была ему оказана. При заключении кредитного договора Истец не воспользовался возможностью отказа от услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставленной ему в заявлении о выдаче кредита от 01.03.2019 года. Подписывая документы, Истец не высказал возражений и несогласия с условиями. Ответчик полагал также, что требование о взыскании компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению, поскольку истцом не предоставлено доказательств нарушения его прав потребителя, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей. На основании изложенного, представитель ответчика просил суд отказать Могилко С.С. в удовлетворении исковых требований в полном объеме, а в случае удовлетворения исковых требований в части взыскания штрафа, применить ст.333 ГК РФ и снизить размер штрафа, рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Суд рассмотрел дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о дате и времени рассмотрения дела, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Изучив материалы дела, отзыв ответчика, исследовав представленные доказательства и дав им оценку в совокупности, суд приходит к следующему.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ закрепляет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в ч.1 ст. 431 ГК РФ, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В судебном заседании установлено, что 01.03.2019 года между Могилко С.С. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, согласно которому Могилко С.С. предоставлен кредит на сумму 476 194,00 рублей. Ответчиком предоставлены истцу в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» по кредитному договору следующие возможности (опции): «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы», «Отказ от взыскания» (л.д.19-20).

В п. 2.1.2 кредитного договора банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис-пакет «Финансовая защита», а истец обязалась уплатить банку комиссию за Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 59 394,00 рублей.

Стоимость услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» была рассчитана банком, в соответствии с Тарифами и условиями кредитного договора, следующим образом: 461 800 рублей (сумма кредита, предоставленного на неотложные нужды и на оплату дополнительных услуг Банка - п.1.6.8 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами) х 57 месяцев (срок по договору) х 0,25% = 59 394,00 рубля.

Также, согласно заявлению истца о выдаче кредита от 01.03.2019 года истец выразила согласие на приобретение дополнительной платной услуги банка: подключение к «SMS - оповещению» по кредиту на срок до полного погашения кредита в размере 1 800,00 рублей.

Как следует из искового заявления, истец Могилко С.С., 13.03.2019 года в адрес ответчика подала заявление на отказ от услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита» (л.д. 11).

Как следует из материалов дела, при подписании заявления на подключение дополнительных услуг истец была ознакомлена и полностью с ними согласна.

В абз. 3 заявления клиента присутствуют графы, предусматривающие возможность проставления отметок об отказе от каждой из услуг: «При нежелании подключиться к услуге проставьте отметку в поле |_| после соответствующей услуги», и далее: «для отказа |_|», причем такая отметка стоит напротив услуги «Финансовая защита».

Могилко С.С. подписала указанное заявление, отметок об отказе не проставила. Кроме того, поскольку в заявлении о выдаче кредита истец выразила согласие на приобретение услуги «Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», то на ее имя было оформлено Заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита», согласно которому на момент подписания истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, истцу предложено не подписывать заявление и не подключать Сервис - Пакет, если у него есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» иным условиям о дополнительной услуге.

Подписывая заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» от 01.03.2019 года истец подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истец изъявила желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовалась возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении истец также подтвердила, что дополнительная услуга подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» ей не навязана, выбрана ею добровольно (л.д. 99).

Из представленных ответчиком возражений и документов, следует, что заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом Условий полностью и согласие клиента со всеми его положениями (п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора). В соответствии с п.8.7.2 Условий подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (л.д.108-116).

За подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» производится клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет клиента в банке или по желанию клиента ему может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму кредита. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение Сервис - Пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия клиента.

В рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» по договору предоставления кредита на неотложные нужды банк предоставляет клиенту следующие возможности (п. 8.7.4):

«Изменение даты платежа» согласно п.8.2.4.1.

«Пропуск платежа» по кредиту согласно п. 8.2.4.2.«Уменьшение суммы платежа» согласно п.8.2.4.3.

«Кредитные каникулы».«Отказ от взыскания».

Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» (за исключением случая использования опции «Перенос даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения Клиента в Службу Поддержки Клиентов) (п. 8.7.15).

Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме банка в офис банка или по Почте России в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита») (п. 8.7.16).

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме (п. 8.7.17).

Согласно выписке по счету истца на счет поступила сумма кредита в размере 476 194,00 рублей, из которых 59 394,00 рублей в счет оплаты за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», 1 800 рублей за подключение к услуге «SMS-оповещение» (л.д.106).

В соответствии с п. 1.2.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», полученный Могилко С.С., на руки и согласованный ею кредит считается предоставленным с момента зачисления суммы кредита на счет клиента.

До заключения кредитного договора банк предоставил Могилко С.С., исчерпывающую информацию об услугах, порядке их оказания, стоимости услуг, исполнителе услуг, в полном соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Требований истца о предоставлении какой-либо дополнительной информации о банке, режиме его работы и реализуемых им услугах, в банк не поступало. Указанная информация размещена, в полном соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации в открытом доступе в каждом кредитно-кассовом офисе Банка и на его официальном сайте. Банк не отказывал истцу в предоставлении какой-либо информации в соответствии с п. 1 ст. 8 Закона «О защите прав потребителей).

До заключения кредитного договора Могилко С.С. получила информацию о существенных условиях кредитного договора, содержащуюся в оферте банка, Общих и индивидуальных условиях, о содержании, порядке оказания и стоимости дополнительных услуг банка, порядке выбора услуг и отказа от услуг. Данный факт подтверждается подписанными ею заявлениями от 01.03.2019 года, акцептованной офертой банка о заключении кредитного договора, Условиями и Тарифами (л.д.99,100).

Судом также установлено, что Могилко С.С. не обращалась в банк с заявлением об отказе от Подключения Сервис-Пакета «Финансовая защита», в пределах срока для отказа от подключения услуги согласно условиям договора, в связи с чем, услуга Сервис-пакета «Финансовая защита» была подключена (л.д. 11). Могилко С.С. с таким заявлением обратилась 13.03.2019 года, полученным Банком только 15.03.2019 года (л.д. 17), когда услуга была подключена.

Таким образом, бланк заявления о подключении дополнительных услуг содержит указание на то, что клиент может и не подключать дополнительные услуги, то есть выдача кредита не поставлена под условие приобретения дополнительных услуг.

Из заявления усматривается, что Могилко С.С., была ознакомлена с текстом заявления, подписала его и не проставила соответствующие отметки в полях для отказа от данных услуг. Истец не была лишена права отказаться от всех предложенных услуг.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Подписание Могилко С.С. кредитного договора свидетельствует для банка о наличии со стороны заемщика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полном понимании условий получения и возврата заемных средств.

Из представленных документов не следует, что в период обращения в банк и заключения кредитного договора Могилко С.С., не понимала значение своих действий или не могла руководить ими.

В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации защите подлежит только нарушенное право.

Таким образом, истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получила от сотрудника банка необходимую для принятия решения информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Как установлено ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Истец собственноручно письменно подтвердила, что при наличии у нее соответствующей возможности она не предлагала банку заключить кредитный договор на каких-либо иных условиях.

При заключении договора истец своей подписью в договоре подтвердила, что она ознакомлена со всеми условиями договора, полностью с ними согласна и обязуется соблюдать условия договора. Истец могла получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Доказательств того, что заемщик не имела возможности заключить с банком кредитный договор без оспариваемых условий в суд не предоставлено.

Согласно представленным возражениям ответчика при заключении договора истец согласовала условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, приняла на себя обязательства по исполнению условий договора. Указанные условия полностью соответствуют требованиям закона. Истец не воспользовалась правом на отказ от дополнительных услуг при заключении кредитного договора, обратилась в банк пропустив 10-дневный срок обращения с заявлением об отказе от услуги. Кроме того, заявление не содержало ее волеизъявления на отказ от услуги. На момент обращения истца с отказом от дополнительных платных услуг банк оказал услуги в полном объеме, получил плату, согласованную сторонами в кредитном договоре. Следовательно, правовые основания для возврата денежных средств, уплаченных истцом за оказанную банком услугу «Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита», отсутствовали в связи с вышеизложенными доводами и отсутствием правовых оснований. При заключении кредитного договора права истца нарушены не были, требования ст. ст. 8.10 Федерального закона «О защите прав потребителей» банком соблюдены. Кроме того, банк обеспечил истцу возможность выбора услуг и отказа от услуг.

Ссылка истца на положения ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), в соответствии с которой если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, несостоятельна. Данные положения закона регулируют правоотношения сторон при заключении договора, а как было указано выше, банк обеспечил истцу возможность выбора услуг и отказа от услуг.

По поводу ст. 782 ГК Российской Федерации, в соответствии с которой заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, на которую ссылается истец, суд отмечает, что данная статья содержится в главе 39 ГК Российской Федерации, регулирующей возмездное оказание услуг, в то время как правоотношения сторон регулируются главой 42 ГК Российской Федерации, посвященной займу и кредиту.

Довод истца о том, что в соответствии с п. 8.7.17 Общих условий предоставления кредитов у истца имеется право на возврат комиссии в полном объеме, основан на неверном понимании данного условия, где изложена возможность отказа от данной услуги путем предоставления соответствующего заявления, однако не указано на возможность, условия и размер возвращения денежных средств, оплаченных за данную услугу.

Банк взимал с истца комиссию за услугу «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 59 394,00 рубля. О том, что услуга по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита», является платной и о ее стоимости Могилко С.С., была проинформирована в письменном виде, о чем поставила свою подпись в указанных заявлениях и договоре.

В п. 8.7.17 Общих условий предоставления кредитов Могилко С.С. была проинформирована ответчиком о возможности отказа от использования Сервис-Пакету «Финансовая защита» без принятия на себя каких-либо встречных обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно положениям ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, и лица, участвующие в деле несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

Истцом в судебном заседании не представлено суду допустимых и достаточных доказательств в опровержение установленных в ходе судебного заседания обстоятельств дела. Доказательств обратному суду также представлено не было.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для возврата денежных средств, уплаченных истцом за оказанные банком услуги подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» отсутствуют, в связи с чем требования иска являются незаконными, необоснованными, удовлетворению не подлежащими.

Требование о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штраф являются производными от первоначально заявленных, а потому удовлетворению также не подлежащими.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Могилко Светланы Станиславовны к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании комиссии в размере 59 394,00 рубля за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Семикаракорский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Коновская Н.Н.

Решение в окончательной форме изготовлено 19.06.2020 года.