Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1078/2018 ~ М-808/2018 от 20.06.2018

Дело № ххх

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 августа 2018 года п.г.т. Холм-Жирковский

Сафоновский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Баринова В.П.,

при секретаре Григорьевой Е.В.,

с участием ответчика Александровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Александровой Н. В. о взыскании долга по договору кредитования и расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к Александровой Н. В. о взыскании долга по договору кредитования в размере 188 885 (сто восемьдесят восемь тысяч восемьсот восемьдесят пять) рублей 60 копеек и расходов по оплате госпошлины в размере 4 977 (четыре тысячи девятьсот семьдесят семь) рублей 71 копейка, сославшись на то, что дд.мм.гггг между ПАО «Восточный экспресс банк» и Александровой Н.В. был заключен договор кредитования № ххх, согласно которому ей были предоставлены денежные средства в размере 100 000 руб. сроком на 17 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, представив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. Согласно ст.819 ГК РФ банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.ст.809-811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По состоянию на дд.мм.гггг задолженность по договору составляет 188 885 руб. 60 коп. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № ххх от дд.мм.гггг в размере 188 885 руб. 60 коп., в том числе: 100 000 руб. - задолженность по основному долгу, 76 805 руб. 60 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 12 080 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 4 977 руб. 71 коп.

Представитель истца – ПАО «Восточный экспресс банк» - в судебное заседание не явился, исковые требования поддержал в полном объеме, и просит суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Александрова Н.В. - в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, пояснив, что действительно для брата брала кредит на 17 месяцев, никаких платежей она не вносила, вносил ли брат, она не знает, несколько лет назад он умер. Полагает, что к моменту предъявления настоящего искового заявления истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем, требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены быть не могут и просит применить последствия пропуска срока исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований.

Судом в порядке ст. 167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившегося представителя истца.

Изучив материалы дела, заслушав объяснения ответчика Александровой Н.В., суд приходит к следующему.

Согласно ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании абз.2 ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из искового заявления, расчета сумм задолженности, объяснений ответчика, дд.мм.гггг на основании заявления Александровой Н.В. между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № ххх, согласно условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 100 000 руб. под 47% годовых, сроком на 17 месяцев (л.д.13-15).

Однако, согласно заявлению Клиента о заключении договора кредитования № ххх от дд.мм.гггг и содержащегося в нем графика погашения кредита, срок возврат кредита – 24 месяца (л.д.8-9).

При таких обстоятельствах, исходя из содержания исковых требований, суд приходит к выводу, что договор кредитования № ххх от дд.мм.гггг был заключен между Александровой Н.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» сроком на 17 месяцев, то есть до дд.мм.гггг.

Как следует из заявления Клиента о заключении договора кредитования № ххх от дд.мм.гггг, минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: 1) процент от использованного кредитного лимита; 2) сумма начисленных процентов: - за пользование предоставленных кредитом, в том числе при неисполнении условий Льготного периода; - на сумму просроченной задолженности по Кредиту (в случае ее наличия); 3) сумма просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) сумма просроченной задолженности по кредиту и суммы технического овердрафта; 5) пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; 6) сумма начисленных штрафом (при наличии); 7) плата за присоединение к программе страхования. Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на ТБС Минимального обязательного платежа в погашение кредита и в течение платежного периода, при этом платежный период отсчитывается от даты следующей за датой окончания Расчетного периода равного одному месяцу, дата начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода.

Указанный договор был заключен в результате публичной оферты путем оформления Александровой Н.В. заявления и ознакомления с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Тарифами Банка и Правилами дистанционного банковского обслуживания, ответчик был ознакомлен и обязался их выполнять, о чем имеется ее подпись в заявлении на заключение соглашения о кредитовании, а также в анкете.

ПАО КБ «Восточный» свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Между тем, ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполняет. Данный факт подтверждается выпиской из лицевого счета и также не оспаривался ответчиком в ходе рассмотрения дела (л.д.12).

Согласно расчету истца за ответчиком числится задолженность по договору кредитования № ххх от дд.мм.гггг в размере 188 885 руб. 60 коп., в том числе: 100 000 руб. - задолженность по основному долгу, 76 805 руб. 60 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 12 080 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Данная задолженность образовалась в период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг (л.д.13-15).

Как следует из определения мирового судьи судебного участка № ххх в муниципальном образовании «<адрес>» <адрес> от дд.мм.гггг, дд.мм.гггг мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с Александровой Н.В. задолженности по договору о предоставлении кредита № ххх от дд.мм.гггг образованной за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг в сумме 176 805 руб. 60 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 368 руб. 06 коп., но данный судебный приказ по заявлению должника Александровой Н.В. был отменен дд.мм.гггг (л.д.7).

В соответствии со ст.ст.195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п.1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от дд.мм.гггг № ххх «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии п.4 Общих условий Договора клиент обязуется погашать задолженность по кредиту путем внесения на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в Договоре кредитования Ежемесячного взноса. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата Кредита) и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий).

Таким образом, из содержания изложенных выше положений Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, и выписке по счету следует, что погашение задолженности по кредитной карте должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Согласно представленной выписке по счету, задолженность по договору кредитования № ххх от дд.мм.гггг ответчиком не погашалась.

Таким образом, исходя из представленных и исследованных в судебном заседании документов следует, что ПАО КБ «Восточный» впервые зафиксирована дата образования просроченной задолженности по основному долгу - в июле 2013 года, когда ответчиком платежи, необходимые для погашения задолженности, в установленный в графике срок либо в последующем, не вносились.

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, у ПАО КБ «Восточный» имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Статья 204 ГК РФ закрепляет, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

Пунктом 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дд.мм.гггг № ххх «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из определения мирового судьи судебного участка № ххх в муниципальном образовании «<адрес>» <адрес>, с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Александровой Н.В. задолженности по договору о предоставлении кредита № ххх от дд.мм.гггг истец обратился в июле-августе 2016 года, с настоящим иском о взыскании кредитной задолженности Банк обратился дд.мм.гггг (согласно отметки почтового отделения связи на конверте) после отмены судебного приказа дд.мм.гггг (л.д.29).

Таким образом, период осуществления истцом судебной защиты в судебном участке № ххх в муниципальном образовании «<адрес>» <адрес> о взыскании с Александровой Н.В. задолженности по договору о предоставлении кредита № ххх от дд.мм.гггг составляет не более 2 месяцев.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку с момента, когда ПАО КБ «Восточный» стало известно об отсутствии периодических платежей со стороны ответчика, то есть с июля 2013 года, а также с даты внесения последнего платежа - дд.мм.гггг до момента обращения в суд с настоящим иском, с учетом приостановления течения срока исковой давности на период обращения к мировому судье, прошло более трех лет, в связи с чем суд полагает необходимым отказать ПАО КБ «Восточный» в иске по основанию, предусмотренному абз. 2 п.2 ст.199 ГК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Александровой Н. В. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Сафоновский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья В.П. Баринов

Мотивированное решение изготовлено дд.мм.гггг.