Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-905/2022 (2-9510/2021;) ~ М-5156/2021 от 01.06.2021

Копия

Дело №

24RS0№-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2022 года                             г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чудаевой О.О.,

при секретаре Свининой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «ВСК - ЛИНИЯ ЖИЗНИ» о признании незаконным решения финансового уполномоченного от 19.05.2021 № У-21-59380/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги Якубова Алексея Александровича,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ВСК - ЛИНИЯ ЖИЗНИ» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного № У-21-59380/5010-003 от 19.05.2021 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг Якубова С.А., уменьшении размера взысканной финансовым уполномоченным неустойки, в связи с её несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, до минимального предела.

Требования мотивирует тем, что 19.05.2021 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в отношении ООО «ВСК - ЛИНИЯ ЖИЗНИ» принято решение № У-21-59380/5010-003 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг. Указанным решением со ООО «ВСК - ЛИНИЯ ЖИЗНИ» в пользу Якубова С.А. взыскана неустойка в размере 325000 рублей. Вместе с тем, срок для осуществления страховой выплаты страховщиком не нарушен, страховая выплата произведена в установленный срок, на условиях и в порядке, определенном Правилами страхования. Таким образом, оснований для начисления неустойки не имелось, решение в данной части является незаконным и подлежит отмене.

Представитель заявителя ООО «ВСК - ЛИНИЯ ЖИЗНИ» Амелин В.В. (по доверенности) в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель заинтересованного лица – финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Медведев Д.А. в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором указал, что довод заявителя о том, что финансовым уполномоченным неверно исчислен период, подлежащий взысканию неустойки несостоятелен, поскольку потребитель обратился к страховщику с заявлением об осуществлении страховой выплаты 29.09.2020, следовательно, решение об осуществлении страхового возмещения надлежало принять не позднее 13.10.2020 и осуществить выплату не позднее 20.10.2020. Таким образом, неустойка подлежит начислению с 21.10.2020. Полный комплект документов, предусмотренный Правилами страхования получен заявителем 29.09.2020. Таким образом, решение финансового уполномоченного соответствует требованиям закона и не подлежит отмене. Довод о необходимости применения финансовым уполномоченным положений, предусмотренных ст. 333 ГК РФ несостоятелен, требования о взыскании неустойки относятся к имущественным требованиям, финансовый уполномоченный в силу предоставленных ему полномочий Законом № 123-ФЗ вправе принимать решения и о взыскании неустойки с финансовой организации, при этом Закон № 123-ФЗ не содержит положений о наделении финансового уполномоченного правом на снижение размера неустойки, таким правом на основании ст. 333 ГК РФ обладает лишь суд, который рассматривает соответствующие требования в судебном заседании с извещением лиц, участвующих в деле, на основе принципов состязательности и диспозитивности, и устанавливает обстоятельства по делу с учетом конкретных представленных доказательств, считает решение законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции РФ, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов РФ и не подлежит отмене. Кроме того, просит в случае пропуска срока на обжалование решения У-21-59380/5010-003 от 19.05.2021, заявление ООО «ВСК - ЛИНИЯ ЖИЗНИ» оставить без рассмотрения.

Заинтересованное лицо Якубов С.А., финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит заявление подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1), при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В силу ст. 1 Федерального закона от дата N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем суммы, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от дата N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от дата N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ дата), если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Судом установлено, что 06.11.2018 между Якубовым А.Г. и ООО «ВСК - Линия жизни» заключен договор страхования жизни № 1010690625 со сроком действия с 07.11.2018 по 06.11.2021. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования жизни «Линия роста» от 01.08.2018.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования»; «Смерть Застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 5 Правил страхования»; «Смерть Застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 5 Правил страхования (с отложенной страховой выплатой)»; «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая».

Гарантированная страховая сумма по рискам «Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия Договора страхования», «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного по любой причине» составила 350 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с условиями Договора страхования размер страховой премии составляет 350 000 рублей 00 копеек и оплачивается единовременно.

Договором страхования также предусмотрен дополнительный инвестиционный доход. Договором страхования выбрано направление инвестирования (базовый актив): цифровой мир. Период расчета дополнительного инвестиционного дохода: с 17.12.2018 по 01.11.2021.

В соответствии с Договором страхования Выгодоприобретателями на случай смерти Застрахованного являются наследники по закону.

19.09.2019 наступила смерть Якубова А.Г., что подтверждается копией свидетельства о смерти от <данные изъяты>

Якубов С.А. является сыном застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о рождении серии <данные изъяты>

15.10.2019 Якубов С.А. обратился в ООО «ВСК - Линия жизни» с заявлением о наступлении страхового события по Договору страхования, указав, что 19.09.2019 наступила смерть Застрахованного лица.

29.10.2019 ООО «ВСК - Линия жизни» уведомило заявителя о необходимости предоставить недостающие документы, а именно, свидетельство о праве на наследство или его нотариально удостоверенной копии с указанием прав на получение страховой премии или ее части.

13.12.2019 Якубов С.А. обратился в ООО «ВСК - Линия жизни» с претензией, в которой просил осуществить страховую выплату по Договору страхования в размере 350 000 рублей 00 копеек, а также осуществить выплату предусмотренного Договором страхования инвестиционного дохода.

31.12.2019 ООО «ВСК - Линия жизни» уведомило Заявителя о том, что решение о выплате будет принято после предоставления дополнительных документов, включая свидетельство о праве на наследство или его нотариально удостоверенной копии, либо нотариальной справки, определяющей круг наследников по истечение 6 месяцев с даты открытия наследственного дела.

05.07.2020 в адрес ООО «ВСК - Линия жизни» от Якубова С.А. поступила нотариальная справка, определяющая круг наследников, согласно которой заявитель является наследником 1/2 доли.

10.07.2020 ООО «ВСК - Линия жизни» уведомила Заявителя о необходимости предоставить копии медицинских документов, содержащие информацию об обращениях Застрахованного лица за медицинской помощью за 1 год до заключения Договора страхования.

29.09.2020 в адрес ООО «ВСК - Линия жизни» от Заявителя поступило заявление с требованием об осуществлении страховой выплаты и инвестиционного дохода. К указанному заявлению Заявителем были приложены запрашиваемые медицинские документы.

20.11.2020 ООО «ВСК - Линия жизни» осуществила страховую выплату размере 175000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручение № 17142.

16.03.2021 Якубов С.А. обратился в ООО «ВСК - Линия жизни» с претензией, которой просил осуществить выплату инвестиционного дохода и неустойку - общем размере 200000 рублей 00 копеек.

16.04.2021 ООО «ВСК - Линия жизни» уведомило Заявителя об отказе в выплате инвестиционного дохода и неустойки.

Якубов С.А. обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «ВСК - ЛИНИЯ ЖИЗНИ» инвестиционного дохода, неустойки за несоблюдение срока выплаты страхового возмещения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климовым В.В. № 21-59380/5010-003 от 19.05.2021 требования Якубова С.А. удовлетворены частично, взыскана с ООО «ВСК - ЛИНИЯ ЖИЗНИ» неустойка за несоблюдение срока выплаты страхового возмещения по договору за период с 21.10.2020 по 20.11.2020 в размере 325000 рублей.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявление ООО «ВСК - ЛИНИЯ ЖИЗНИ» подлежит удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Якубов С.А. обратился в ООО «ВСК - ЛИНИЯ ЖИЗНИ» с заявлением об осуществлении страховой выплаты 29.09.2020, в связи с чем финансовой организации необходимо было принять решение об осуществлении страхового возмещения не позднее 13.10.2020 (включительно) и осуществить страховую выплату не позднее 20.10.2020 (включительно).

Согласно Договору страхования сумма страховой премии (цена оказания услуги) составила 350000 рублей 00 копеек. Таким образом, неустойка подлежит начислению на сумму 350000 рублей 00 копеек.

В соответствии с пунктами 10.7 и 10.9 Правил страхования страховщик обязан принять решение о страховой выплате или об отказе в выплате в течение 10 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая и произвести страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты составления страхового акта о признании произошедшего события страховым случаем.

Согласно пункту 11.1 Правил страхования, при наступлении страхового случая страховщику должно быть предоставлено заявление на страховую выплату с указанием банковских реквизитов для ее перечисления: по рискам смерти застрахованного заявление на страховую выплату должно быть подписано выгодоприобретателем, а если он не назначен — потенциальным наследником застрахованного, а после определения наследников в порядке, установленном действующим законодательством, - наследниками, имеющими право на получение страховой суммы.

В случае смерти застрахованного также должны быть представлены: выписки из медицинских карт или копии медицинских карт амбулаторного (стационарного больного, содержащие информацию об обращениях застрахованного медицинской помощью за 1 (один) год до заключения договора (если смерть результате заболевания произошла в течение 5 (пяти) лет с момента заключение договора); выписки из медицинских карт или копии записей в медицинских карта амбулаторного (стационарного) больного, касающиеся обстоятельств наступления - заявленного события, из всех лечебных учреждений, в которые обращался застрахованный (пункты 11.3.6 и 11.3.7. Правил страхования).

Поскольку полный комплект документов, предусмотренный Правилами страхования и необходимый для признания заявленного случая страховым, получен ООО «ВСК - ЛИНИЯ ЖИЗНИ» от Якубова С.А. 29.09.2020, что подтверждается информацией с сайта АО «Почта России» по отслеживанию почтового отправления с почтовым идентификатором № 66011152241834, Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о необходимости исчисления неустойки со дня, следующего за днем получения финансовой организацией полного комплекта документов.

При таких обстоятельствах, учитывая, что страховая выплата в размере 175000 рублей 00 копеек была получена Якубовым С.А. 20.11.2020, то есть с нарушением срока, предусмотренного Правилами страхования, на 31 календарный день, следовательно, требование о взыскании неустойки является обоснованным.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона №2300-1, размер неустойки, начисленной за период с 21.10.2020 по 20.11.2020, составляет 325 500 рублей 00 копеек (3 % от 350 000 рублей 00 копеек х 31 день).

Довод ООО «ВСК - ЛИНИЯ ЖИЗНИ» о том, что к заявлению об осуществлении страховой выплаты 29.09.2020 Якубовым С.А. был приложен заполненный бланк заявления от 29.09.2019 и выписка из паспорта от 25.09.2019 правового значения не имеют, поскольку полный комплект документов, предусмотренный Правилами страхования и необходимый для признания заявленного случая страховым, получен страховщиком 29.09.2020, оснований для невыплаты страхового возмещения у страховщика не имелось.

Таким образом, решение финансового уполномоченного от 19.05.2021 о взыскании с ООО «ВСК - ЛИНИЯ ЖИЗНИ» неустойки за нарушение срока страховой выплаты в сумме 325500 рублей 00 копеек является законным.

В ходе рассмотрения дела ООО «ВСК - ЛИНИЯ ЖИЗНИ» заявлено ходатайство о применении к неустойке положений ст. 333 ГК РФ ввиду ее чрезмерности и несоответствия последствиям нарушения исполнения обязательств.

Часть 1 ст. 333 ГК РФ устанавливает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Учитывая разъяснения, данные в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №7 от 24.03.2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», обстоятельства того, что заинтересованным лицом были заявлены требования о взыскании неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения, принимая во внимание компенсационный характер неустойки, неустойка не должна служить средством обогащения, последствия нарушения обязательств, размер взысканного страхового возмещения в 175000 рублей, принцип справедливости, предполагающий соблюдение баланса прав и законных интересов сторон, период просрочки, а также заявленное представителем заявителя ходатайство об уменьшении размера неустойки, суд приходит к выводу о несоразмерности взысканной суммы неустойки, в связи с чем в соответствии со ст. 333 ГК РФ с целью установления баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного ущерба, суд полагает необходимым уменьшить размер взысканной с заявителя в пользу заинтересованного лица неустойки, в соответствии со ст.333 ГК РФ, поскольку заявленный размер неустойки несоразмерен последствиям нарушенного обязательства.

Разрешая заявление страховщика о применении ст. 333 ГК РФ к размеру взыскиваемой неустойки, суд, оценивая соразмерность предъявленной ко взысканию суммы неустойки последствиям неисполнения обязательств, полагает необходимым снизить размер взысканной на основании решения финансового уполномоченного с ООО «ВСК - ЛИНИЯ ЖИЗНИ» неустойки до 50000 руб., изменив решение в данной части.

Несогласие заявителя с выводами финансового управляющего, основанными на установленных фактических обстоятельствах дела и оценке доказательств, не свидетельствует о неправильном применении норм права, в связи, с чем в удовлетворении требования о признании решения финансового уполномоченного Климова В.В. от 19.05.2021 № У-21-59380/5010-003 незаконным надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО «ВСК - ЛИНИЯ ЖИЗНИ» удовлетворить частично.

Решение финансового уполномоченного Климова В.В. от 19.05.2021 № У-21-59380/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги Якубова Сергея Александровича изменить в части размера взысканной неустойки, уменьшив размер взысканной неустойки до 50000 рублей 00 копеек.

В удовлетворении требований о признании решения финансового уполномоченного Климова В.В. от 19.05.2021 № У-21-59380/5010-003 незаконным - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                             О.О. Чудаева

Мотивированное решение составлено 25.04.2022 года.