Решение по делу № 2-1631/2020 ~ М-1488/2020 от 24.07.2020

Дело № 2-1631/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2020 г.     г. Иваново

     Ленинский районный суд города Иваново в составе председательствующего судьи Уенковой О. Г., при ведении протокола секретарем Скворцовой М.А.,

с участием истца Смирнова Сергея Аркадьевича,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иваново

гражданское дело по иску Смирнова Сергея Аркадьевича к АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о защите прав потребителей,

установил:

истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику по тем основаниям, что между ним и банком АО КБ «Иваново» существуют два договора потребительского кредита № № от 02.10.2015 и № от 18.02.2016, с остатком общей задолженности на сумму 1 377 000 рублей, обеспеченные залогом (ипотекой) квартиры, общей площадью 58,4 кв.м., этаж 1, назначение жилое помещение, кадастровый номер №, по адресу: <адрес>

18.01.2018 Ленинским районным судом г. Иваново вынесено заочное решение, согласно которого со Смирнова С.А., Смирновой Ю.Г. и Смирновой А.Г. в солидарном порядке взыскана задолженность по кредитным договорам и расходы по государственной пошлине на общую сумму 1 601 368 руб. 53 коп., а также обращено взыскание в пользу банка на заложенное имущество, путем реализации с публичных торгов квартиры, общей площадью 58,4 кв.м., этаж 1, назначение жилое помещение, кадастровый номер № расположенную по адресу: <адрес>далее - квартира), установив начальную продажную стоимость в размере 1 582 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ на основании вышеуказанного решения суда и исполнительного документа отделом судебных приставов Ленинского РОСП г. Иваново было возбуждено исполнительное производство №.

10.07.2018 судебным приставом-исполнителем Ленинского РОСП г. Иваново осуществлена оценка заложенного имущества, согласно которой рыночная стоимость квартиры составила 1 582 000 руб. (постановление от 10.07.2018 № №).

В связи с частичным погашением задолженности по кредитным договорам и неоднократными попытками урегулировать погашение долга с АО КБ «Иваново» в лице ликвидатора/конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», заложенное имущество - квартира, общей площадью 58,4 кв.м., этаж 1, назначение жилое помещение, кадастровый номер №, расположенную по адресу: <адрес>, до настоящего времени судебным приставом-исполнителем не реализовано.

Кредитные договоры № от 02.10.2015 и № № от 18.02.2016 решением Ленинского районного суда г. Иваново не расторгнуты и продолжают свое действие.

В связи с угрозой распространения на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции истец потерял работу и у него возникла сложная финансовая ситуация в семье, внесение платежей в погашение суммы долга стало невозможным с 06.04.2020.

Истцом посредством электронной формы на сайте ответчика по адресу https://www.asv.org.ru/contacts/feedback/faq form.php?sect id=2179#tab-l было направлено требование о предоставлении кредитных каникул на срок не менее 6 месяцев, однако ответчик 13.07.2020 ответил необоснованным отказом, сославшись на то, что не является компетентным по вопросу рассмотрению требования заемщика и порекомендовал обратиться в «другие юрисдикционные органы».

Отказ в предоставлении отсрочки по оплате кредита на 6 месяцев истец считает неправомерным, в связи с чем, на основании ст. 451 ГК РФ, статьи 6 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» от 03.04.2020 № 106-ФЗ, Федеральным законом от 01.05.2019 N 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика», статьи 6.1-1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» истец просит суд обязать ответчика Государственную Корпорацию «Агентство по Страхованию Вкладов» предоставить ему отсрочку по кредитным договорам № от 02.10.2015 и № от 18.02.2016, заключенным между истцом и АО КБ «Иваново», на срок 6 (шесть) месяцев с даты, следующей за днем вынесения судебного решения по настоящему иску, без начисления процентов и штрафных санкций за указанный период; взыскать с ответчика АО КБ «Иваново» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей и штраф за нарушение прав потребителей, в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.

    Представитель заинтересованного лица АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», уведомленного о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке, Аксюков М.И., в судебное заседание не явился, участвуя ранее возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям письменного отзыва, существо которого сводится к тому, что Приказом Банка России от 05.04.2019 № ОД-761 у АО КБ «Иваново» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Ивановской области по делу № А17-3165/2019 от 11.07.2019 в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год (до 08.07.2020). Конкурсным управляющим АО КБ «Иваново» утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда Ивановской области по делу № А17-3165/2019 от 13.07.2020 продлено конкурсное производство на шесть месяцев (до 24.12.2020).

В обоснование своих требований истец ссылается ст.6.1.-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». По мнению ответчика, указанная норма не предусматривает предоставление отсрочки по кредитным договорам, а предусматривает предоставление льготного периода, т.е. изменение условий кредитного договора в части возврата суммы основного долга и причитающихся Банку процентов. Поскольку Истец грубейшим образом нарушал сроки возврата кредита, АО КБ «Иваново» обратилось в Ленинский районный суд г. Иваново с исковым заявлением о взыскании оставшейся суммы по кредитным договорам. В производстве Ленинского районного суда г. Иваново находилось гражданское дело №№ по иску АО КБ «Иваново» к Смирнову С.А., Смирновой Ю.Г., Смирновой А.Г. о взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество.

18.01.2018 года по вышеуказанному гражданскому делу было вынесено решение, согласно которому исковые требования АО КБ «Иваново» к Смирнову С.А., Смирновой Ю.Г., Смирновой А.Г. о взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество были удовлетворены. Со Смирнова С.А., Смирновой Ю.Г., Смирновой А.Г. в солидарном порядке была взыскана задолженность по кредитным договорам в общей сумме 1 601 368 руб. 53 коп., также судом было обращено взыскание путем продажи с публичных торгов, на заложенное имущество, а именно квартиру расположенную по адресу: <адрес>

Указанное решение вступило в законную силу 21.03.2018, 21.03.2018 Ленинским районным судом г.Иваново выдан исполнительный лист серия №, на основании которого возбуждено исполнительное производство № от ДД.ММ.ГГГГ № в отношении Смирнова С.А.

Таким образом, ввиду нарушения условий кредитных договоров, истец утратил право, предусмотренное ст.6.1. - 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», так как данная норма распространяется на действующие кредиты (т.е. на заемщиков, которые оплачивают задолженность по кредитам в сроки и порядке, предусмотренном графиком платежей).

Кроме того, с 2018 года по настоящее время Смирнов С.А. практически не предпринимает мер к погашению задолженности, что подтверждается выпиской по счету.

    Дополнительно представлены пояснения о том, что в настоящее время Смирнову С.А. не производится начисление пени и штрафов, а списывается задолженность, взысканная решением суда.

Третьи лица Смирновы А.Г. и Ю.Г., уведомленные о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке, в судебное заседание не явились, не возражали против рассмотрения дела в свое отсутствие.

Выслушав Смирнова С.А., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» внесены изменения, в частности, в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в части возможности обращения заемщика к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период).

Информационным письмом Банка России от 05.04.2020 N ИН-06-59/49 «Об особенностях применения Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ» рекомендован подход для целей расчета снижения дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год.

Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 N 435 установлен максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в своем Обзоре, утв. 30.04.2020 Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее - Закон N 106-ФЗ) установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона.

Изменение условий кредитного договора для такого физического лица согласно статье 6 Закона N 106-ФЗ заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 г.

Такое право на изменение условий кредитного договора предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий: размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством Российской Федерации; снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 г.; на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика предусмотрены статьей 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период) ( статья 6.1-1).

Частью 15 статьи 6.1-1 установлено, что в течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), за исключением неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по уплате в течение льготного периода платежей, размер которых был уменьшен на основании его требования, указанного в части 1 настоящей статьи, а также не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и обращение взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающей обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после уплаты в соответствии с частью 20 настоящей статьи платежей, указанных в части 18 настоящей статьи.

Информационным письмом Банка России от 31.03.2020 N ИН-06-59/42 «О предоставлении льготного периода в связи с уменьшением уровня дохода заемщика» предложены примерные действия кредитора в случае обращения заемщика - физического лица к кредитору с заявлением о реструктуризации его задолженности по кредитному договору (договору займа), в том числе обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Информационным письмом Банка России от 24.03.2020 N ИН-06-59/28 «О реализации заемщиком - физическим лицом по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, права на обращение к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода («ипотечных каникул»)» определены условия, при соблюдении которых у заемщика возникает право на обращение к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, в частности нахождение заемщика на день направления требования о предоставлении льготного периода в трудной жизненной ситуации (пункт 4 части 1 статьи 6.1-1 Федерального закона N 353-ФЗ).

Между тем, судом установлено, что в производстве Ленинского районного суда г. Иваново находилось гражданское дело № по иску АО КБ «Иваново» к Смирнову С.А., Смирновой Ю.Г., Смирновой А.Г. о взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество.

18.01.2018 по вышеуказанному гражданскому делу было вынесено решение, согласно которому исковые требования АО КБ «Иваново» к Смирнову С.А., Смирновой Ю.Г., Смирновой А.Г. о взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество были удовлетворены. Со Смирнова С.А., Смирновой Ю.Г., Смирновой А.Г. в солидарном порядке была взыскана задолженность по кредитным договорам в общей сумме 1 601 368 руб. 53 коп., также было обращено взыскание путем продажи с публичных торгов, на заложенное имущество, а именно квартиру расположенную по адресу: <адрес>

Указанное решение вступило в законную силу 21.03.2018, 21.03.2018 Ленинским районным судом г.Иваново выдан исполнительный лист серия №, на основании которого возбуждено исполнительное производство № от ДД.ММ.ГГГГ № в отношении Смирнова С.А.

Как следует из выписки по счету, с 2018 года по настоящее время Смирновым С.А. мер по погашению задолженности фактически не предпринимается.

Установлено также, что заключённые между Смирновым А.С. и АО КБ «Иваново» кредитные договоры являются договорами потребительского кредитования, которые были обеспечены ипотекой (залогом) имущества, а также поручительством Смирновой А.Г. и Смирновой Ю.Г.

Приказом Банка России от 05.04.2019 № ОД-761 у АО КБ «Иваново» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Ивановской области по делу № А17-3165/2019 от 11.07.2019 АО КБ «Иваново» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год.

Конкурсным управляющим АО КБ «Иваново» утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Ивановской области по делу № А17-3165/2019 от 13.07.2020 продлено конкурсное производство на шесть месяцев.

Судом также установлено, что обращение Смирнова А.С. от 6 июля 2020 г. не содержит требования об изменении условий кредитного договора путем приостановления исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшения размера платежей на срок до шести месяцев и не содержит указания на соблюдение им условий, предусмотренных частью 1 статьи 6.1.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Статья 6.1.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающая особенности изменения условий кредитного договора, который заключен с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, по требованию заемщика, введена в действие Федеральным законом от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ с 31 июля 2019 г., как и статья 6.1-1 этого Закона.

Совокупный анализ вышеуказанных законодательных норм совместно с разъяснениями, данными вышестоящей инстанцией, а также информационных писем Банка России позволяет суду прийти выводу о том, что исходя из фактических обстоятельств настоящего гражданского дела: взыскания задолженности в судебном порядке с обращением взыскания на заложенное имущество, возбуждения исполнительного производства в отношении должника Смирнова С.А. и реализации предмета залога, признания кредитора банкротом и введение в отношении него конкурного производства, указанные правовые нормы не распространяются на правоотношения, сложившиеся между Смирновыми А.С., А.Г. и Ю.Г. и ответчиком.

При указанных обстоятельствах, ссылка истца о наличии права на ипотечные каникулы не имеет под собой правового обоснования. Более того, вопрос о предоставлении кредитных каникул в любом случае носит заявительный характер и относится к компетенции банка.

Доводы иска о том, что на настоящий момент кредитные договоры не расторгнуты и продолжают свое действие, не являются основанием для удовлетворения требований истца, учитывая, что как указано выше, взыскание задолженности в судебном порядке, обращение взыскания на заложенное имущество и, как следствие, отсутствие погашения кредитов по графику, предусмотренному при заключении кредитных договоров.

Судом установлено, что по кредитным договорам не происходит ни начисления процентов, ни штрафных санкций, поскольку задолженность в полном объеме досрочно взыскана решением суда.

Кроме того, вопреки доводам истца, истец обратился к ответчику с заявлением о представлении рассрочки исполнения решения суда, на что ему был дан обоснованный ответ о том, что такое предоставление осуществляется в судебном порядке.

При указанных обстоятельствах, суд не соглашается с позицией истца о необходимости взыскания в его пользу компенсации морального вреда на основании Закона РФ «О защите прав потребителей», а также штрафа, учитывая, что какого-либо нарушения прав истца ответчиком не допущено.

С учетом всего вышеизложенного, исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК Российской Федерации,

Решил:

исковые требования Смирнова Сергея Аркадьевича к АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд города Иваново в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Уенкова О. Г.

В окончательной форме решение изготовлено 25 сентября 2020 г.