Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4491/2020 ~ М-4161/2020 от 29.09.2020

Категория 2.169

Дело № 2-4491/2020

УИД 36RS0004-01-2020-004895-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 декабря 2020 года                                                                         город Воронеж

Ленинский районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи     Ботвинникова А.В.,

при секретаре                                     Ключанских А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Полухина Виталия Михайловича к Акционерному обществу «Альфа Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, расторжении кредитных договоров,

установил:

Истец обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Альфа Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, расторжении кредитных договоров.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между истцом и акционерным обществом (АО) «Альфа-Банк» были заключены договоры: по договору потребительского кредита PILPAВA3Z91812281040 от 28.12.2018 с АО «Альфа-Банк» на сумму 118 000 руб., по договору банковской карты (№ карты 5521 8625 5991 1948) с АО «Альфа-Банк» на сумму 198500 руб., по договору банковской карты (№ карты 5559 4724 0402 9618) с АО «Альфа-Банк» на сумму 255 000 руб. Кредитные обязательства были частично исполнены. Истец в настоящее время находится в тяжелом материальном положении, не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. На момент заключения кредитного договора истец исходил из того, что он будет иметь возможность выплачивать все необходимые платежи по кредиту, поскольку доход был постоянным и гарантировался тем, что имелось несколько источников дохода от трудовой деятельности в разных организациях. Истец добросовестно исполнял свои должностные обязанности, и потому был уверен в своем будущем доходе и роде деятельности. К сожалению, на настоящий момент истец не имеет возможности исполнять свои обязательства по заключенному кредитному договору, в связи с тем, что по независящим от него обстоятельствам произошли существенные негативные изменения материального положения, а именно был потерян источник постоянного дохода. В результате чего, общий доход существенно уменьшился, и не позволяет производить ежемесячные минимальные платежи. Помимо этого, истец, ранее, во время, когда была благоприятная финансовая ситуация, заключил еще кредитные договоры с другим кредитным учреждением, перед которым также имеется обязанность по погашению взятых на себя кредитных обязательств. В указанном расчете не принимается во внимание сумма начисленных кредитными организациями пеней и штрафов, поскольку на настоящий момент истец не имеет возможности их самостоятельно рассчитать, а кредитные организации не предоставляют расчет общей суммы долга, а также суммы начисленных пеней и штрафов.

В соответствии с условиями заключенных с кредитным учреждением договоров истец был обязан оплатить страховую премию на личное страхование. Обязательным приложением к Договору PILPABA3Z91812281040 от 28.12.2018 является полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы", который был подписан Истцом. В случае отказа от подписи страхового полиса, Кредитное учреждение отказывало в выдаче кредитных денежных средств. Таким образом, против воли истца, была удержана сумма страховой премии в размере 17693,99 руб. При заключении других кредитных договоров, против воли заявителя, также было произведено присоединение его к Программе страхования заемщиков и была удержана сумма страховой премии. Уточнить размер суммы страховой премии не представляется возможным, поскольку кредитное учреждение, вопреки действующему законодательству, не предоставило по письменному запросу заявителя соответствующие документы (копии заявлений на предоставление договоров со всеми приложениями, справки о расчете задолженности и структуре долга и т.д.). Истцу, как потребителю услуг, не была предоставлена полная и своевременная информация, таким образом, не была обеспечена возможность правильного выбора услуги. По факту, договор страхования был навязан истцу, поскольку в противном случае кредитное учреждение отказывало истцу в выдаче кредитных денежных средств. В рассматриваемом же случае положительное решение кредитного учреждения о предоставлении кредита полностью зависело от наличия согласия истца о подключении к программе страхования. Более того, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

Также истец был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания. Указанные действия кредитного учреждения противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 г. №386. Истец, оплатив услугу по страхованию жизни и здоровья за весь период действия кредитного договора, в случае досрочного погашения долга по кредиту уже не может воспользоваться данной услугой за оплаченный период, а также вернуть часть страховой премии за неиспользованный период. Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя, условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Истец просил суд признать условия кредитного договора между истцом и ответчиком, обязывающего истца подписать приложение к договору в виде страхового полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы" PILPAВA3Z91812281040 от 28,12.2018, которым предусмотрено взимание страховой премии в размере 17 693,99 руб., недействительными.

Взыскать с ответчика в пользу истца незаконно удержанную сумму страховой премии в размере 17 693,99 руб.

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию за причиненный моральный вред в размере 30 000 руб.

Расторгнуть кредитные договоры, заключенные между истцом и ответчиком, зафиксировать общую сумму долга истца ответчику договорам.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, направил в суд письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в которых, помимо прочего, указал о пропуске срока исковой давности, что, по его мнению, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Исследовав материалы дела, оценив все представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 428 ГПК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 432 ГПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «о защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из содержания указанной нормы следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

Судом установлено, что 28.12.2018 года Полухин В.М. обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с Заявлением на получение кредита в соответствии с которым просил рассмотреть возможность заключения с ним Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (п. 1 Заявления на кредит), в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (Общие условия кредитования), а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования (л.д. 59).

Подписав Заявление истец подтвердил, что вся информация, указанная банком в заявлении на кредит, является полной и достоверной.

Одновременно с подачей Заявления Полухин В.М. обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением по подтверждению зачисления кредитных денежных средств на счет №40817810907330074618 в валюте РФ, а также подтвердил присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Согласно личной подписи Плухина В.М. в заявлении заемщика он был лично ознакомлен и полностью согласен с условиями Договора о комплексном обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», с тарифами банка и обязался выполнять условия договора о КБО.

Также одновременно с подачей Заявления на кредит Полухин В.М. обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с Заявлением на получение дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщика от 28.12.2018 года (л.д. 80-81).

Согласно личной подписи Полухина В.М. в Заявлении на получение дополнительной услуги от 28.12.2018 года он изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

В случае принятия Банком решения о возможном заключении с Полухиным В.М. договора выдачи кредита наличными, просил запрошенную сумму кредита, указанную в настоящем Заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,49 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

28.12.2018 года истцом было подписано Соглашение о кредитовании №PILPABA3Z91812281040 Кредит наличными, неотъемлемой частью которого являются индивидуальные условия, которые также были подписаны заемщиком (л.д. 60-64).

В соответствии с данными индивидуальными условиями кредитования по банк предоставил истцу кредит в сумме 118000,00 рублей на срок 36 месяцев по процентной ставке - 13,99% годовых.

Полная стоимость кредита составила 13,999% годовых, размер ежемесячных платежей - 4 100,00 рублей (последний платеж - 1 119,50 руб.).

Исходя из условий заключенного кредитного договора погашение должно было осуществляться в соответствии с графиком погашения.

В соответствии с требованиями действующего законодательства РФ Индивидуальные условия кредитования содержат все существенные условия Соглашения о кредитовании, в том числе о размере кредита, процентной ставке, полной стоимости кредите, сроке кредита.

В связи с чем, 28 декабря 2018 года между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о предоставлении кредита наличными №PILPABA3Z91812281040.

28.12.2018 года на текущий счет истца АО «АЛЬФА-БАНК» зачислил всю сумму кредита в размере - 118 000 руб., что подтверждается выпиской по текущему счету истца №40817810907330074618.

28.12.2018 года истец, согласно заявления на кредит, Индивидуальных условий кредитования №PIPPABA3Z91812281040 от 28.12.20218 года

На основании поручения истца, банк произвел перечисление денежной суммы в размере - 17 693,99 руб. (рассчитанной как 0,49% в месяц от суммы Кредита па весь срок кредитования) на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет добровольной оплаты страховой премии по вышеуказанному договору страхования.

Факт исполнения Банком обязательств по перечислению страховой премии 28.12.2018 года в размере - 17 693,99 руб. страховщику подтверждается выпиской по текущему счету истца.

Страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оказал услугу страхования, заключив Договор страхования с истцом, а АО «АЛЬФА-БАНК» оказало финансовую услугу истцу по заключенному отдельному гражданскому договору - кредитному договору, предоставив денежные средства истцу для уплаты страховой премии.

Все вышеуказанные документы и договоры составлены в присутствии и при непосредственном участим заемщика, им подписаны, что истцом не оспаривалось.

Вышеуказанные обстоятельства в полной мере подтверждают, что истец с условиями Соглашения о кредитовании был ознакомлен, при его заключении ему была предоставлена вся необходимая информация в полном объеме. Истец расписался в Соглашении о кредитовании, был ознакомлен со всеми его условиями, в том числе о сумме кредита, сроках погашения кредита, процентной ставке по кредиту, полной сумме подлежащей выплате по кредиту и графике погашения этой суммы, целевом назначении предоставляемого кредита.

Путем подписания заявления на страхование истец выразил свою волю на заключения добровольного договора страхования.

Таким образом, суд полагает, что истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что услуга страхования была навязана банком, напротив, из установленных судом обстоятельств, следует, что истец, ознакомившись с условиями представления кредита, добровольно изъявил желание подключиться к программе страхования, путем составления письменного заявления.

Согласно пункту 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем, собственноручные подписи в заявлении на подключение дополнительных услуг и в кредитном договоре свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе, и по уплате комиссии за подключение к программе страхования.

Таким образом, положения данного договора о предоставлении услуги подключения к программе страхования и выплате страховых взносов за ее оказание являются выражением согласованной воли его сторон и не могут, применительно к рассматриваемым правоотношениям, считаться как нарушающие права и законные интересы потребителя и как навязанные банком.

При таких обстоятельствах, правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком по подключению к программе страхования и взимании комиссии за возмездную услугу не противоречат положениям п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Таким образом, срок исковой давности по исковым требованиям об оспаривании условий кредитного договора, а также договора страхования истек 28.12.2019 г., оснований полагать, что названа сделка является ничтожной, противоречащей требованиям действующего законодательства, у суда не имеется.

Таким образом, истцом по указанным требованиям пропущен срок исковой давности, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием отказа в их удовлетворении.

При таких обстоятельствах? суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании страховой премии, - отказать.

Что касается требований о расторжении всех кредитных договоров, заключенных между истцом и ответчиком, суд считает необходимым отметить, что помимо вышеуказанного соглашения о кредитовании от 28.12.2018 г., между истцом и банком было заключено Соглашение о кредитовании №PAYCABA3Z91809041915 от 04.09.2018 г. в связи, с чем была предоставлена кредитная карта с лимитом овердрафта 159 000 руб., который в последствии был увеличен до 198500 руб.

Также 06.10.2017 г. между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании №PAYCABA3Z91709241440 в связи, с чем заемщику была предоставлена кредитная карта с лимитом овердрафта 99 000 руб., который в последствии был увеличен до 255 000 руб.

Как следует из Справок по названным трем кредитным договорам и выписок по счетам, соглашения о кредитовании №PILPABA3Z91812281040. от 28.12.2018 г., №PAYCABA3Z91809041915 от 04.09.2018 г., №PAYCABA3Z91709241440 от 06.10.2017 г. расторгнуты 16.10.2020 г., по всем без исключения договорам у истца перед банком имеется просроченная задолженность.

Кроме этого, суд считает необходимым отметить, что в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только в случаях:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Рассматривая доводы истца о наличии законных оснований для расторжения кредитных договоров, суд приходит к выводу о том, что указанные истцом в исковом заявлении основания заявленных требований, связанные с ухудшениям его финансового положения не свидетельствуют о таком существенном изменении обстоятельств в рамках положений п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, вследствие которого возможно расторжение кредитных договоров, учитывая, что при их заключении истец не мог не знать о бремени несения риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Одним из условий, необходимых для удовлетворения требования одной из сторон договора о его расторжении по основанию существенного изменения обстоятельств, является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из положений ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, то есть изменение обстоятельств, характеризующих его имущественное положение, относятся к рискам, которые несет заемщик при заключении кредитного договора, являясь стороной, заинтересованной в предоставлении кредита. Поэтому заключая договор, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий в связи с возможным изменением своего материального положения.

При таких обстоятельствах, требования о расторжении кредитных договоров, также удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом не установлен факт нарушения банком прав истца, как потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, оснований для взыскания компенсации морального вреда, предусмотренного ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Полухина Виталия Михайловича к Акционерному обществу «Альфа Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, расторжении кредитных договоров - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский облсуд через районный суд в течение месяца.

Судья                                              А.В. Ботвинников