Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8293/2011 ~ М-8068/2011 от 16.11.2011

Дело №2-8293/21 Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 декабря 2011 года г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе: председательствующего судьи И.А. Коваленко,

при секретаре Т.Н.Хариной,

с участием истца Шимон В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шимон Владимира Николаевича к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Шимон Владимир Николаевич обратился в Петрозаводский городской суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс капитал» о расторжении кредитного договора в части страхования, перерасчете стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей. При заключении кредитного договора сотрудником банка было предложено оформить страховку, при этом сумма страховки не оговаривалась. Также было разъяснено, что истец в любой момент вправе расторгнуть договор страхования. По кредитному договору истец получил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей были списаны за банковские операции). В тот же день истец получил sms - сообщение о том, что банк перевел на его счет <данные изъяты> рублей. В банке пояснили, что <данные изъяты> рублей – сумма страховки по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ истец перечислил в банк <данные изъяты> рублей в качестве досрочного погашения кредита, обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования, зачислении денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей в счет погашения кредита и перерасчете кредитной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ истец получил ответ Банка об отказе в требованиях истца. Истец, ссылаясь на Закон «О защите прав потребителей», просит расторгнуть кредитный договор в части страхования, пересчитать стоимость кредитного договора без учета программы страхования, взыскать с ответчика сумму компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец дополнил исковые требования, просит взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами от страховой суммы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Определением суда от 29.11.2011г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Группа Ренессанс Страхование».

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, пояснив, что до его сведения размер страховки не доводился, при этом он действительно не отказывался заключить договор страхования; действиями Банка причинены переживания.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представлен отзыв о несогласии с иском, так как договор страхования был заключен с личного согласия заемщика, до его сведения доводились все необходимые условия.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, извещен, причины неявки неизвестны.

Суд, заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключенный сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковский карт физическими лицами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее – Условия), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее – Тарифы), являющиеся неотъемлемой частью Договора. Согласно условиям Договора общая сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей (Общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору), срок кредита 42 месяца, полная стоимость кредита (процентов годовых ) – 28, 04%.

Исходя из положений ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с разделом 4 Договора «Подключение к Программе страхования» Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", лицензия ФССН С № (далее - Страховая компания) Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й иди 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (далее - Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 и размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного доктора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному доктору. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен(-а), получил(-а) на руки, полностью согласен (-на) и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора. Банк оказывает Клиенту Услугу "SMS-оповещение" по Карте. Клиент обязан уплачивать Банку комиссию за усулгу "SMS-оповещение» в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за Услугу "SMS-оповещение" со Счета по Карте в соответствии с "условиями Доктора о Карте.

В соответствии с п. 4 ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Страхование не является обеспечением исполнения обязательств с учетом положений ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации. Из положений ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных работ (товаров, услуг). Банк, возлагая указанную обязанность на клиента, должен был четко и неукоснительно довести до сведения клиента условия страхования.

Как указано выше, Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента. Вместе с тем, стоимость страхования и расчет суммы комиссии, подлежащей взысканию в связи со страхованием, должен быть доведен до сведения клиента.

Истец требование о расторжении кредитного договора в части страхования, перерасчете стоимости кредитного договора без учета программы страхования, взыскании компенсации морального вреда основывает на положениях Закона "О защите прав потребителей".

Так, в силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Исходя из преамбулы Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994г. № 7 в действующей редакции «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кроме того, с 20 декабря 1999 года отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Отношения с участием потребителей согласно п.2 Пленума регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"). Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", другие федеральные законы и иные нормативные правовые акты Российской Федерации применяются к отношениям в области защиты прав потребителей, если это не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации; указанный Кодекс не содержит такого указания, однако названные выше Федеральные законы и нормативные правовые акты конкретизируют и детализируют нормы ГК РФ, регулирующие данные правоотношения, когда указанные законы и другие нормативные правовые акты предусматривают иные правила, чем ГК РФ, когда ГК РФ допускает возможность их установления иными законами и нормативными правовыми актами В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации (например, договоры перевозки, энергоснабжения), то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" может применяться в части, не противоречащей Гражданскому кодексу Российской Федерации и специальному закону. При этом необходимо учитывать, что специальные законы, принятые до введения в действие части второй Кодекса, применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей Кодексу и Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Так, в частности, потребителю в лице Шимон В.Н. Банком была оказана надлежащая услуга по предоставлению кредита (кредит по просьбе заемщика предоставлен) и доказательств иному об отказе в предоставлении такой услуги не имеется.

Дальнейшие отношения между сторонами подпадают под действие Гражданского кодекса Российской Федерации и специальных законов о банковской деятельности, кредитовании, страховании.

С учетом свободы и толкования условий договора согласно ст. 421, 431 вышеуказанного Кодекса, стороны без принуждения подписали кредитный договор, условия которого в части взимания комиссии за страхование оспариваются.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смысла договора в целом.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Ответчик не представил доказательств того, что до сведения клиента Банка была доведена полная стоимость договора и взимаемых в связи с этим комиссий, в том числе взимаемой единовременно за страхование. Такие доказательства не предоставлены и в судебное заседание. Расчет суммы комиссии за страхование, начисленной истцу, определить невозможно, в том числе проверить ее арифметически.

Следовательно, взимание банком комиссии за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору, не основано на законе, и при таких обстоятельствах, условие кредитного договора в части включения в сумму кредита комиссии за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору является недействительным с учетом положений ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с чем, суд полагает в этой части требования истца подлежащими удовлетворению, ООО КБ «Ренессанс Капитал» надлежит пересчитать причитающиеся проценты по кредитному договору без учета денежных сумм комиссии за страхование.

Статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что непосредственно в судебном заседании условия договора признаны недействительными, а до указанного момента договор считался заключенным в свободных договорных условиях, толковался истцом буквально, то, что истцом заявлены требования о перерасчете причитающихся процентов по кредитному договору, что он сам лично, вне договорных условий внес добровольно денежную сумму, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания процентов в размере <данные изъяты>.

Статья 151 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Исходя из вышеуказанного, а также положений ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», того, что гражданину причинены моральные переживания, что само по себе является психологическим стрессом, однако учитывая, что истец сам не проявил должной осмотрительности, следует взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Шимон В.Н. компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении требований в остальной части следует отказать.

На основании ст. 98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 200 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК Российской Федерации, п.1 ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Петрозаводского городского округа в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. 12,55,56, 194 -199 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Шимон Владимира Николаевича удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Шимон Владимиром Николаевичем в части включения в сумму кредита комиссии за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору недействительным.

Обязать ООО КБ «Ренессанс Капитал» пересчитать причитающиеся проценты по кредитному договору без учета денежных сумм комиссии за страхование.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Шимон Владимира Николаевича компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в бюджет Петрозаводского городского округа в сумме <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы через Петрозаводский городской суд.

Судья И.А.Коваленко