Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-358/2019 ~ М-267/2019 от 27.03.2019

<Номер обезличен>                Дело № 2-358/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея, Амурской области                     30 мая 2019 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре Козловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество) к Ковалёву АО, Ковалёву ЕО о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

<Дата обезличена> между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого ФИО1 были предоставлены денежные средства в сумме 40887,85 рублей сроком на 24 месяца под 22 % годовых, в соответствии с условиями договора, ФИО1 должна осуществлять погашение кредита равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов на кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по договору. <Дата обезличена> ФИО1 умерла. Согласно ответу нотариуса <адрес> <Номер обезличен> от <Дата обезличена> после смерти заемщика наследственное дело заведено на основании заявлений наследников первой очереди. Ими являются сыновья ФИО1 – Ковалёв Е.О., Ковалёв А.О.. Истец обратился в суд с иском к ответчикам Ковалёву Е.О., Ковалёву А.О. о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 29259,66 рублей, в том числе: 29180,14 рублей – задолженность по основному долгу, 79,52 рублей – задолженность по процентам и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1077,79 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит дело рассмотреть в свое отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает. Как следует из ответа истца на запрос суда, Выгодоприобретателем по данному договору страхования ФИО1 назначила себя. Следовательно, при наступлении смерти застрахованного лица, претендовать на выплату страхового возмещения имеют право законные наследники выгодоприобретателя и у Банка отсутствуют законные основания для обращения в страховую компанию. ГК РФ не устанавливает обязанности при нарушении основного обязательства требовать исполнения по обязательствам, обеспечивающим основное (это право кредитора), более того, ГК РФ не содержит такого основания для освобождения должника от обязательства (прекращения обязательства), как отсутствие факта реализации дополнительных (обеспечительных) обязательств.

Ответчик Ковалёв Е.О., в судебное заседание не явился, просит дело слушанием отложить, в связи с выездом в <адрес> на обследование, однако суд, с учетом того, что подтверждающих уважительность не явки в суд документов ответчиком не представлено, не находит оснований к отложению слушания дела. Также суд учитывает и то обстоятельство, что у ответчика имелась возможность представить в суд письменный отзыв на иск, либо направить для участия в деле своего представителя.

Ответчик Ковалёв А.О. в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомил. В судебном заседании <Дата обезличена> против удовлетворения исковых требований возражал, суду пояснил, что он считал, что кредит будет погашен страховой компанией, поскольку после смерти матери он обратился в банк и представил все необходимые документы, ему пояснили, что задолженность будет погашена.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора – нотариус <адрес> ФИО7 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомила.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора – конкурсный управляющий ООО «<данные изъяты>» ФИО8 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомила.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон по имеющимся в нем доказательствам.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что <Дата обезличена> между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого ФИО1 были предоставлены денежные средства в сумме 40887,85 рублей сроком на 24 месяца под 22 % годовых, в соответствии с условиями договора, ФИО1 должна осуществлять погашение кредита равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов на кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по договору.

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) выполнил свои обязательства по кредитному договору с ФИО1 в полном объеме, что следует из договора-поручения от <Дата обезличена> о перечислении денежных средств, распоряжения на предоставление кредитных средств от <Дата обезличена>, расписки в получении карты от <Дата обезличена>.

Пунктом 12.2 индивидуальных условий договора «Потребительский кредит», предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности.

В соответствии со ст. 129 ГК РФ, объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

Исходя из положений ст. 1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст. 1153 ГК РФ).

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Ответственность по долгам наследодателя несут принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как установлено в судебном заседании, ФИО1, являющаяся заемщиком по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, умерла <Дата обезличена> (свидетельство о смерти I-ОТ <Номер обезличен> от <Дата обезличена>).

Согласно представленному истцом расчету исковых требований по состоянию на <Дата обезличена> задолженность по кредиту составила 29259,66 руб. из которых: 29180,14 руб. – задолженность по основному долгу, 79,52 руб. задолженность по процентам.

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> к нотариусу Зейского нотариального округа с заявлениями о принятии наследства, открывшегося после смерти ФИО1, обратились Ковалёв А.О., Ковалёв Е.О.. К имуществу ФИО1, умершей <Дата обезличена>, заведено наследственное дело <Номер обезличен>. Сведения об иных наследниках в материалах наследственного дела отсутствуют.

Из наследственного дела <Номер обезличен> к имуществу ФИО1, умершей <Дата обезличена>, следует, что наследство состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, 3103 штук акций <данные изъяты>

Кадастровая стоимость указанной квартиры на день смерти ФИО1 согласно кадастрового паспорта помещения (выписке из государственного кадастра недвижимости) <Номер обезличен> от <Дата обезличена> составляет 1506157,85 руб.

Номинальная стоимость акций ОАО «<данные изъяты>» согласно справке из реестра владельцев именных ценных бумаг по состоянию на <Дата обезличена> составляет 1 руб. каждая с причитающимися дивидендами.

<Дата обезличена> нотариусом <адрес> ФИО7 были выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> Ковалёву А.О. в 7<данные изъяты>) долях, Ковалёву Е.А. в 3<данные изъяты>) долях, свидетельства о праве на наследство по закону на 3103 акции ПАО ««<данные изъяты>» в равных долях по ? (одной второй) доле Ковалёву А.О. и Ковалёву Е.О..

Таким образом, после смерти ФИО1 было принято наследство по завещанию в <данные изъяты> долях Ковалёвым А.О. в сумме 1054310.50 руб. и в <данные изъяты> долях Ковалёвым Е.О. в сумме 451847,36 руб. и наследство по закону в равных долях по ? доле каждому в сумме 3190,30 руб. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Разрешая вопрос о размере суммы, подлежащей взысканию с ответчиков, суд исходит из следующего.

Истцом в обоснование исковых требований в части взыскания задолженностей по кредитному договору представлен – расчет исковых требований по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, индивидуальные условия договора «Потребительский кредит» <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по договору, полис страхования от несчастных случаев и болезней <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, памятка, копия паспорта ФИО1, копия свидетельства о смерти ФИО1, ответ нотариуса <адрес> <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, сопроводительные письма в адрес Ковалёва А.О., Ковалёва Е.О. от <Дата обезличена>, список внутренних почтовых отправлений от <Дата обезличена>.

Ответчиками Ковалёвым Е.О., Ковалёвым А.О. представленный истцом расчет оставшейся суммы долга по кредитному договору не оспаривался, проверен судом и является верным.

Истцом представлен полис страхования от несчастных случаев и болезней <Номер обезличен> от <Дата обезличена> «<данные изъяты>», данным полисом удостоверяется факт заключения договора страхования между страховщиком – ООО «<данные изъяты>» и страхователем – ФИО1, выгодоприобретателем по договору страхования ФИО1 назначила себя. Страховым случаем по указанному договору является: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в период действия договора страхования; инвалидность I или II группы, первично установленная застрахованному в течение срока действия договора страхования, явившаяся результатом несчастного случая или болезни; нетрудоспособность – непрерывное нахождение застрахованного на стационарном лечении более трех месяцев вследствие несчастного случая при условии обязательного предоставления документа, с указанием периода нахождения застрахованного на стационарном лечении. Договором установлена страховая сумма в размере 40887,85 руб., страховая премия в размере 5887,85 руб., которая была оплачена страхователем единовременно, до начала срока действия договора страхования, в соответствии с порядком оплаты страховой премии. Размер страховой выплаты в случае наступления смерти страхователя составляет 100% страховой суммы, за вычетом ранее произведенных выплат. Срок действия договора с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

К отношениям сторон, не урегулированным настоящим договором страхования, применяются условия «Правил страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы <Номер обезличен>» от <Дата обезличена>, в редакции, действующей на дату заключения договора.

При наступлении страхового случая застрахованному лицу, его родственникам или представителям необходимо уведомить ООО «<данные изъяты>» об этом любым доступным способом в разумные сроки, но не позже, чем в течение 30 (календарных дней) дней с момента как стало известно о наступлении страхового события. Сообщить о наступлении страхового события можно обратившись в ближайшее отделение Страховой компании, заполнив заявление о наступлении страхового события в свободной форме, для того чтобы страховая компания могла принять решение по страховому событию. Страховая компания примет решение в течение 30 рабочих дней после получения всех необходимых документов. В зависимости от страхового события к документам, предоставляемым при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в связи со смертью застрахованного лица относятся: заявление о произошедшем событии, оригинал договора страхования, копия паспорта застрахованного лица, нотариально заверенная копия свидетельства о смерти, подробное медицинское заключение о причине смерти (выписка из истории болезни с посмертным диагнозом, выписка из амбулаторной карты или решение суда об объявлении застрахованного лица умершим), протокол патологоанатомического вскрытия (при условии, что оно проводилось), иные документы, необходимые для квалификации страхового события и страховой выплаты по страховому случаю, если таковые письменно запрошены страховщиком. (Памятка: «Что делать если произошло страховое событие?», программа страхования <Номер обезличен>).

Согласно п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Между тем, доказательств того, что ответчики уведомляли страховую компанию – ООО «<данные изъяты>» о наступлении страхового события, в материалах дела не имеется и ответчиками не представлено.

Более того, в судебном заседании <Дата обезличена> ответчик Ковалёв А.О. пояснил, что считал, что кредит будет погашен страховой компанией, поскольку после смерти матери, он обратился в банк и представил все необходимые документы, ему пояснили, что задолженность будет погашена.

Из ответа истца на запрос суда <Номер обезличен> от <Дата обезличена> следует, что у банка отсутствует информация об обращении Ковалёва А.О., Ковалёва Е.О. при наступлении страхового случая. Документы, подтверждающие обращение и предоставление документов согласно перечня указанных в правилах страхования и необходимые при наступлении страхового случая у банка отсутствуют.

Документы, необходимые для рассмотрения заявления о наступлении страхового случая (медицинского заключения о причинах смерти застрахованного лица, выписки из амбулаторной карты), ответчиками в материалы дела также не представлены.

Также ответчиками не представлены и доказательства, указывающие на совершение ими действий, направленных на получение страхового возмещения.

Таким образом, ответчики, принявшие наследство, заведомо зная о наличии договора страхования, в страховую компанию для получения страхового возмещения не обратились. При этом, истец был лишен возможности самостоятельно обратиться в страховую компанию для получения страхового возмещения, так как выгодоприобретателем по договору страхования ФИО1 назначила себя.

Судом установлено, что согласно выписки из Единого государственного реестра юридических лиц Общество с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» признана несостоятельным (банкротом) на основании вышеуказанного решения Арбитражного суда, в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 6 месяцев, внесение записи в ЕГРЮЛ от <Дата обезличена>.

В соответствии с абз. 7 п. 1 ст. 126 Федерального закона от <Дата обезличена> № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования, за исключением текущих платежей, указанных в пункте 1 статьи 134 настоящего Федерального закона, и требований о признании права собственности, о взыскании морального вреда, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными ничтожных сделок и о применении последствий их недействительности могут быть предъявлены только в ходе конкурсного производства.

Пункт 4 ст. 184.5 Федерального закона № 127-ФЗ предусматривает условия реализации требований страхователя по договорам страхования, согласно которым требования страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя по договорам страхования (в том числе в случаях, предусмотренном пунктом 2 настоящей статьи) включаются в реестр требований кредиторов в порядке очередности, предусмотренном статьей 184.10 настоящего Федерального закона, независимо от даты возникновения обязательства.

С учетом изложенного, ответчики могли обратиться в ООО «<данные изъяты>» с заявлением о выплате страховой суммы по договору страхования в течение 30 календарных дней после смерти страховщика (<Дата обезличена>), данные требования могли быть предъявлены в ходе конкурсного производства, которое было открыто решением Арбитражного суда <адрес> от <Дата обезличена>, но необходимых действий для получения страхового возмещения, ответчиками не произведено, доказательств, свидетельствующих об отказе страховой компании в выплате страхового возмещения, в судебное заседание ответчиками также не представлено.

Соответственно указанное обстоятельство, по мнению суда, не является основанием к отказу в удовлетворении заявленных истцом требований.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Общая сумма задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> составляет 29259,66 рублей, в том числе 29180,14 рублей – задолженность по основному долгу, 79,52 рублей – задолженность по процентам.

При этом стоимость наследуемого имущества в целом составила 1509348,15 рублей, что превышает сумму задолженности по кредитному договору.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для взыскания в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество) задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 29259,66 рублей, с ответчиков Ковалёва Е.О. и Ковалёва А.О. в солидарном порядке.

На основании положений ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1077,79 руб. Оплата истцом госпошлины в указанном размере подтверждается платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество) к Ковалёв АО, Ковалёв ЕО, удовлетворить.

Взыскать солидарно с Ковалёва Ковалёв АО, Ковалёва Ковалёв ЕО в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 29259 рублей 66 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1077 рублей 79 коп, а всего 30337 (тридцать тысяч триста тридцать семь) рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его провозглашения.

Председательствующий