Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1856/2015 ~ М-2050/2015 от 12.11.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 декабря 2015 года город Тула

Привокзальный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Сухановой Т.Е.,

при секретаре ЖуренковойИ.С.,

с участием представителя истца КаравайскогоА.А. по доверенности БолотниковойЮ.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда города Тулы гражданское дело №2-1856/15 по исковому заявлению Каравайского А.А. к Коммерческому банку «Русский Славянский банк» (акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

КаравайскийА.А. обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Русский Славянский банк» (акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований указал, что между ним и АКБ «Русславбанк» (ЗАО) (в настоящий момент БАНК РСБ 24 (АО) был заключен смешанный кредитный договор на неотложные нужды №* от дата сроком на <...> на сумму <...>, содержащий элементы страхования жизни. Данный договор включает уплату страховой премии, по которому банк заключает со страховой компанией ООО «Страховая компания «Независимость» договор страхования, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни. В результате чего был выдан страховой полис №* от дата

В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором №* от дата, им уплачены в пользу банка страховые премии в размере <...> и <...>, а всего <...>. Действия ответчика по истребованию вышеуказанной страховой премии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству.

Ему как потребителю ответчиком не было предоставлено возможности указать в кредитном договоре либо ином документе о его отказе от уплаты страхового взноса. Как видно из оспариваемого кредитного договора, такой строчки он не содержит. Разработанными банком условиями договора также не предусмотрена выдача кредита без уплаты страхового взноса.

Форма заявления на страхование не предусматривала возможность страхователя уплатить страховой взнос в размере <...> из личных денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета страхователя в АКБ «Русславбанк» (ЗАО). Таким образом, данный договор страхования не мог быть заключен без заключения им с АКБ «Русславбанк» (ЗАО) кредитного договора №* от дата, что подтверждает его позицию об отсутствии у него самостоятельного интереса на заключение договора страхования жизни и здоровья.

Он обратился с письменной претензией о возврате уплаченной премии к ответчику. Претензия была получена ответчиком дата, однако ответа не последовало. Нарушение сроков удовлетворения претензии явилось просрочкой исполнения заявленных требований, в связи с чем в его пользу как потребителя подлежит уплате неустойка в размере <...>. Просит суд взыскать неустойку из расчета по фактической длительности нарушения срока для удовлетворения претензии, то есть на день вынесения решения, но не более <...>.

Также считает, что с ответчика в его пользу подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с дата до дата, то есть до даты подачи претензии, а именно в размере <...>.

Действиями банка ему был причинен моральный вред, поскольку банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено ему и предусмотрено кредитным договором. Ответчик нарушил его права как потребителя и причинил ему моральный вред, который он оценивает в размере <...>.

За оказанием ему юридической помощи по составлению искового заявления и услугам судебного представительства он обратился в А. Его затраты на оплату услуг представителя составили <...>. Для представления его интересов он также понес расходы по составлению нотариальной доверенности в размере <...>

На основании изложенного, просит суд признать кредитный договор №* от дата в части уплаты страховой премии недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки. Взыскать в его пользу с КБ «Русский Славянский Банк» (акционерное общество) денежные средства в размере <...>, неустойку по закону о защите прав потребителей в размере <...> с перерасчетом сумма на день вынесения решения, но не более <...>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>, возмещение морального вреда в размере <...>, штраф в размере <...> от суммы, присужденной судом в его пользу, расходы по оплате нотариальной доверенности в размере <...>, расходы по оплате услуг представителя в размере <...>

Истец КаравайскийА.А. в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца КаравайскогоА.А. по доверенности БолотниковаЮ.С. в судебном заседании исковые требования КаравайскогоА.А. поддержала по указанным в иске основаниям, просила суд их удовлетворить.

Ответчик БАНК РСБ 24 (АО) в лице временной администрации явку представителя в судебное заседание не обеспечил. О времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Представил суду письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и КаравайскимА.А. был заключен договор потребительского кредита и договор банковского счета посредством акцепта заявления-оферты заемщика №* от дата. При обращении в банк за получением кредита заемщикам предлагаются на выбор различные варианты кредитных продуктов. При этом существуют кредитные продукты как для лиц, предварительно застраховавшихся от несчастных случаев и болезней, так и для незастрахованных лиц. В кредитных продуктах для незастрахованных лиц процентная ставка больше по сравнению с кредитными продуктами для застрахованных лиц на <...> годовых, так как банк несет в этом случае повышенные риски.

Истец при заключении кредитного договора добровольно выбрал кредитный продукт с процентной ставкой в размере <...> годовых, предварительно застраховав свою жизнь и здоровье. При этом его права потребителя не нарушены, так как он имел полную возможность заключить с банком кредитный договор, не страхуя свою жизнь и здоровье, однако в этом случае процентная ставка составила бы <...> годовых.

В заявлении-оферте №* от дата, подписанной КаравайскимА.А., никаких требований со стороны банка об обязательном заключении договора страхования, тем более именно с ООО «СК «Независимость» не содержится. Также указанных требований не содержится и в условиях кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), с которыми истец был ознакомлен.

Заемщик добровольно заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СК «Независимость», о чем свидетельствует его подпись на полисе страхования от несчастных случаев и болезней.

В случае неприемлемости условий страхования заемщик не ограничивался в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора. Отказ от добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора.

КаравайскийА.А. изъявил желание перечислить денежные средства в оплату за приобретение полиса из суммы заемных денежных средств, что подтверждается его заявлением на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии от дата

дата денежные средства в сумме <...> платежным поручением №* были перечислены в ООО «СК «Независимость».

Таким образом, заемщик выразил свою волю на оплату страховой премии из суммы денежных средств, находившихся на его текущем счете. Никакого одностороннего и безакцептного списания денежных средств со стороны банка не было, требования закона со стороны банка не нарушены.

Какие либо дополнительные комиссии и выплаты со стороны банка с истца не взимались. Никакого запрета со стороны банка на страхование в других страховых компаниях не существует.

Таким образом, банк распорядился денежными средствами в соответствии с поручением КаравайскогоА.А., каких-либо нарушений Закона РФ №2300-1 «О защите праве потребителей» от 07.02.1992 года допущено не было.

Требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда считает необоснованными и не соответствующими действительным обстоятельствам дела.

На основании изложенного, просил суд отказать в удовлетворении исковых требований КаравайскогоА.А.

Также предоставил суду заявление о применении к заявленным требованиям срока исковой давности. Указал, что кредитный договор №*, заключенный между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и КаравайскимА.А., является оспоримой сделкой, он был заключен дата. Требования истца о признании оспоримой сделки недействительной поданы по истечении срока исковой давности.

Третье лицо Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Независимость» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило. О времени и месте рассмотрения дела было извещено надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщило.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК Российской Федерации, с учетом мнения представителя истца КаравайскогоА.А. по доверенности БолотниковойЮ.С., суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав объясненияпредставителя истца КаравайскогоА.А. по доверенности БолотниковойЮ.С., изучив собранные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что дата КаравайскийА.А. обратился в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) с заявлением – офертой №* о заключении договора, из содержания которого следует, что истец был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, условиями и тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) до подписания заявления, что следует из заявления–оферты №* от дата, подписанного КаравайскимА.А. Согласно условиям кредитного договора сумма кредита составила №*, сумма ежемесячных платежей <...>, сумма последнего платежа <...>, максимальная сумма уплаченных процентов <...>, плата за кредит <...> в год.

Как следует из имеющейся в материалах дела выписки по лицевому счету клиента КаравайскогоА.А. №*, дата последнему был выдан кредит по оспариваемому кредитному договору в размере <...>, а денежная сумма в размере <...> была перечислена на расчетный счет ООО «Страховая компания «Независимость».

При заключении кредитного договора между КаравайскимА.А. и ООО «СК Независимость» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, регистрационный номер №* от дата, на основании правил страхования от несчастных случаев, утвержденных Приказом от 01.02.2013 года №2, что следует из копии полиса страхования от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с приказами Банка России от 10.11.2015 года №ОД-3095 и №ОД-3096 у Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (акционерное общество), сокращенное наименование – БАНК РСБ 24 (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций, и с 10.11.2015 года назначена временная администрация по управлению кредитной организацией. Руководителем временной администрации назначена главный экономист отдела по работе с ликвидируемыми кредитными организациями №2 Управления лицензирования деятельности и ликвидации кредитных организаций ГУ Банка России по Центральному федеральному округу ШаговаИ.А.

Согласно п.1ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п.1ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из доверенности, являющейся приложением к заявлению-оферте №* выданной КаравайскимА.А. дата, следует, что последний, в том числе, просил составить от его имени платежное поручение и перечислить денежные средства в размере <...> с его счета ООО СК «Независимость» в счет оплаты страховой премии по страхованию жизни.

В страховом полисе, выданном истцу ООО «СК «Независимость», указано, что КаравайскийА.А. получил правила страхования и с ними ознакомлен, соглашается со всеми пунктами без исключения, а также выразил согласие с назначением в качестве выгодоприобретателя АКБ Русславбанк (ЗАО).

Таким образом, при оформлении кредита КаравайскийА.А. дата выразил свое желание на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал КаравайскомуА.А. такую услугу, как страхование от несчастных случаев и болезней, и именно у этого страховщика, истцом не представлено.

Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы КаравайскомуА.А. кредит.

Ни заявление-оферта, ни условия кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) не содержат обязательств заемщика, касающихся заключения договора личного страхования. Заявление и условия регулируют лишь отношения между банком и заемщиком, возникающие по поводу предоставления кредита. В заявлении и условиях содержится информация, касающаяся размера кредита, его полной стоимости, процентной ставки, срока платежей и структуры, размера неустоек и штрафов за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.

Бланк заявления на представление кредита не может быть расценен как типовая форма, предложенная КаравайскомуА.А. к подписанию и содержащая условие страхования, поскольку заполненные в нем графы явно свидетельствует о том, что соответствующие разделы по условиям предоставления кредита, его целях заполняются только при наличии волеизъявления заемщика.

Списание денежных средств со счета КаравайскогоА.А. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению КаравайскогоА.А., и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Факт взаимодействия банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

В силу положений п.2ст.2 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе условия о подключении к программе страхования, КаравайскийА.А. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец КаравайскийА.А. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего на кредитном договоре и страховом полисе.

Таким образом, поскольку услуга по заключению договора страхования была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст.ст. 166-168 ГК РФ недействительным условия кредитного договора в части уплаты истцом страховой премии за заключение договора добровольного личного страхования жизни и здоровья, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховой премии.

В силу изложенного, основания для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами также отсутствуют.

Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела не нашел своего подтверждения факт нарушения законных прав КаравайскогоА.А. как потребителя, суд полагает, что по делу отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в соответствии со ст.ст. 150-151, 1099-1101 ГК РФ, ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителя", а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя по п.6ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

С учетом положений ст.98ГПК РФ и ввиду отказа в удовлетворении исковых требований КаравайскогоА.А. в полном объеме, законных оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по делу также не имеется.

Разрешая ходатайство ответчика о применении к заявленным КаравайскимА.А. исковым требованиям срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1ст.168 ГК РФ в редакции Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ, вступившего в силу с 01.09.2013 года, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п.2ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как указано в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 года № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.11.2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ).

В исковом заявлении КаравайскийА.А. ставит вопрос о признании недействительным кредитного договора в части оплаты страховой премии за включение в программу страхования жизни и здоровья. В силу положений п.2ст.168 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого кредитного договора, данная сделка является оспоримой.

Моментом начала исполнения спорных условий сделки является дата выдачи кредита и уплаты страхового взноса, а именно - дата

Таким образом, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год, и он истек дата.

Настоящее исковое заявление направлено истцом КаравайскимА.А. в Привокзальный районный суд г.Тулы дата, что следует из почтового конверта.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела и положения вышеприведенных норм права, суд приходит к выводу о том, что на момент обращения КаравайскогоА.А. с исковыми требованиями предусмотренный законом срок исковой давности по требованию о признании условий кредитного договора недействительными истек.

В ходе рассмотрения дела стороной истца в соответствии с положениями ст.205 ГК РФ не было представлено уважительных причин пропуска срока исковой давности для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями.

При этом в силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом установленных по делу обстоятельств и отсутствия в материалах дела доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска КаравайскимА.А. срока исковой давности, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в части признания недействительными условий кредитного договора №* от дата.

С истечением срока исковой давности по главному требованию в силу положений ст.207 ГК РФ истек срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 29.12.2015 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.