Решение по делу № 2-4697/2015 ~ М-3725/2015 от 15.04.2015

Дело № 2-4697/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июня 2015 года                  г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Зинатуллиной И.Ф.,

при секретаре Рамазановой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт – Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт – Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) был заключен кредитный договор № 11018967474.    

г. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № под отлагательным условием, согласно которому действие договора начинается со дня списания суммы страховой премии со счета клиента банка.

г. ФИО1 направил в адрес ответчика претензию, в которой выразил просьбу о возврате ему страховой премии в порядке ст. 958 абзаца 1 пункта 3 ГК РФ.

Полагая нарушенными свои законные интересы, ФИО1 обратилась с заявлением (жалобой) в общественную организацию.

Договор страхования нельзя признать соответствующим требованиям закона, поскольку сторонами не достигнуто соглашение о существенном условии договора, а именно о размере страховой выплаты.

Направляя в банк оферту о предоставлении кредита, включающую в себя, в том числе и условие о перечислении страховой премии в адрес страховщика, заемщик указывает в оферте, что он ознакомлен и согласен с общими условиями предоставления кредитов и тарифами банка.

Согласно п. 3.4.1 оферты о заключении кредитного договора принятие банком подписанной клиентом оферты не влечет возникновения у банка обязанности по заключению кредитного договора.

Таким образом, на момент заключения договора страхования сторонам не был известен размер суммы кредита, который может быть одобрен банком, как и то, что таковое одобрение будет совершено банком в безусловном порядке.

Как следует из условий кредитного договора, выписки движений средств по счету, а также графика платежей размер одобренного (выданного) кредита составил 139 600 рублей, вследствие чего невозможно определить к какому соглашению пришли стороны по договору страхования в части страховой выплаты, поскольку страховая сумма в размере 39 600 рублей значительно меньше первоначальной суммы кредита.

В случае наступления страхового события неизбежен спор между страховщиком и страхователем о размере подлежащей к выплате страховому возмещению ввиду неоднозначности толкования спорного условия договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При указанных обстоятельствах нельзя признать достигнутым соглашение о существенном условии договора, а именно о размере страховой суммы.

По общему правилу незаключенным договор является частным случаем недействительным сделки, по незаключенным договорам не возникает обязательств, следовательно, оснований для получения страхового вознаграждения у страховщика не возникло.

Таким образом, следует признать договор страхования жизни заемщиков кредита № с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» незаключенным, в пользу потребителя подлежит взысканию уплаченная по договору страховая премия в размере 39 600 рублей.

В целях дополнительной правовой защиты потребителя как слабой стороны в правоотношении упрощенный порядок компенсации морального вреда установлен статьей 15 Закона о защите прав потребителей.

Презюмировав сам факт возможности причинения такого вреда, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. При изложенных выше обстоятельствах, соразмерной степени вины нарушителя представляется компенсация морального вреда, причиненного потребителю, в размере 10 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1направил в адрес ответчика претензию, в которой выразил просьбу вернуть страховую премию, в связи с досрочным погашением кредита и прекращением кредитных обязательств.

Ответчик законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался.

Неудовлетворение страховой организацией требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченных сумм комиссии в течение установленного ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги на день подачи искового заявления (п. 5 статьи 28 указанного Закона, п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей").

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчиков в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование (п. 46 Постановления Пленума Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

На основании изложенного, истец просит суд признать незаключенным договор страхования жизни заемщиков кредита № от 21.09.2013г., заключенный между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 сумму уплаченной по договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ страховой премии в размере 39 600 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 неустойку 3 % в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги на день вынесения решения суда в сумме 39 600 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, из которых двадцать пять процентов взыскать в пользу ФИО1 и двадцать пять процентов взыскать в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

В судебное заседание представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, истец ФИО1, представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» не явились, извещены надлежащим образом.

    В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

    Изучив и оценив материалы дела суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.    

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной     (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.    

В соответствии со ст. 431 ГК Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключен кредитный договор № на сумму 139600 рублей сроком исполнения 36 месяцев под 24,9% годовых.

По условиям договора страховая сумма составила 39600 рублей. При этом страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита, в течение действия     договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая является 100 000 руб. Срок действия договора 36 месяцев. Страховая премия определена формулой, в рублях не указана. Страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 группы по любой причине.    

В соответствии п. 3.1.5 договора Банк обязуется перечислить со счета ФИО1 часть кредита в размере 39600 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование

Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Как следует из материалов дела, страхование было осуществлено по заявлению истца. Договор страхования заключен непосредственно между страховой компанией и истцом.

Судом установлено, что денежные средства в размере 39600 рублей для оплаты страховой премии перечислены банком в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается выпиской по лицевому счету.    

В силу п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).    

Однако до потребителя информация, в нарушение условий пунктов 1,2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», о размере страховой премии не доведена ответчиком. В п. 5 договора страхования указана формула расчета премии, размер страховой премии не отражен в рублях. Также договор страхования, заявление о добровольном страховании отпечатаны мелким шрифтом, что затрудняет доведение условий договора до потребителя.

Суд полагает, что страховой компанией нарушены права потребителя ФИО1 на выбор страховой программы, так как страховой компанией потребителю не предоставлена достоверная и полная информация об условиях страхования, поскольку сумма страховой премии в полисе не отражена, имеется только формула ее расчета.

Указание в пункте 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии 39 600 рублей страховщику, не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования. Поскольку непосредственно при оформлении сделки по страхованию, до подписания кредитного договора, сумма страховой премии не доведена до потребителя, распоряжения заемщик на перечисление премии в указанном размере за счет кредита не делал, сотрудники кредитной организации самостоятельно определили размер страховой премии, без волеизъявления заемщика. Незаконно удержанная за счет кредита страховая премия 39 600 рублей подлежит взысканию со страховой компании и в пользу потребителя.

Суд также отмечает, что размер страховой премии, включенной в сумму кредита, превышает 1/3 часть от общей суммы кредита.

Кроме того, Договор страхования заключен на весь период кредитования - 36 месяцев, в связи с чем, ФИО1 лишен возможности в период действия кредитного договора сменить страховщика и воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования, более того, включение страховой премии в состав кредита повлекло для ФИО1 увеличение объема ответственности за счет процентов за пользование кредитом, что подтверждает обременительность для заемщика условий страхования, навязанных банком при заключении кредитного договора.

Кроме того, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК Российской Федерации).

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за ведение ссудного счета.

Исходя из изложенного, суд считает, что условия договора страхования жизни заемщика кредита, заключенного между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», являются недействительными, как нарушающие права потребителя.

В силу п.п. 1, 2 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Исходя из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении № 293-0, необходимости установления баланса интересов, суд, полагает возможным взыскать неустойку в размере 39 600 рублей, считая ее соразмерной.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 15 ГК Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Суд находит основания для взыскания с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 удержанные у него в качестве страховой премии 39 600 рублей.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, в силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», учитывая обстоятельства причинения вреда, степень вины ответчика, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку ответчиком не удовлетворены требования потребителя о возврате страховой премии в добровольном порядке, указанные в претензии от ДД.ММ.ГГГГ г., которая вручена ответчику, суд взыскивает с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» штраф в пользу ФИО1 в размере 20 050 рублей, а также в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в размере 20 050 рублей.

С ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина 2576 рублей, согласно положениям ст. 103 ГПК Российской Федерации, от оплаты которой освобожден потребитель истец.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт – Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать незаключенным договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 сумму уплаченной по договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ страховой премии в размере 39 600 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 неустойку 3 % в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги на день вынесения решения суда в сумме 39 600 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, из которых 20 050 рублей взыскать в пользу ФИО1 и 20 050 рублей взыскать в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2576 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Верховный суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

     Судья                         И.Ф. Зинатуллина