Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-786/2016 (2-6844/2015;) ~ М-5005/2015 от 20.08.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2016 года Октябрьский районный суд г.Красноярска в

составе: председательствующего Косовой Е.В.

при секретаре Юровой Е.И.,

с участием представителя ответчика Ртищева А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Слободчиков Ю.А. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании денежных средств по договору У,02 рублей комиссии за страхование; 1450 рублей комиссии за взнос наличных денежных средств; 1946 рублей комиссия за снятие наличных денежных средств, а всего комиссий в сумме 10424 рублей; неустойки в размере 7029,02 рублей, 1450 рублей и 1946 рублей, а всего 20848,04 рублей;

по договору У: комиссии за снятие наличных 6408 рублей; комиссии за СМС оповещение 8406 рублей; неустойки в сумме 6408 рублей и 8406 рублей, а всего 29628 рублей;

по договору У: комиссии за выдачу наличных денежных средств в сумме 9432,21 рублей; комиссии за обслуживание кредита 49392,35 рублей; неустойки по комиссии за выдачу наличных денежных средств в сумме 9432,21 рублей; неустойки за комиссию по обслуживанию кредита в сумме 49392,35 рублей, а всего 117649,12 рублей;

штрафа в размере 84062,58 рублей и компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, мотивируя тем, что 00.00.0000 года был заключен кредитный договор предоставления и обслуживания банковских карт У между ним и ООО «Ренессанс Кредит» по условиям которого он получил кредитную карту с установленным лимитом на срок «до востребования» на кредитную карту, при этом кредитный договор на руки ему не выдавался. Отдельным пунктом кредитного договора, ему была навязана комиссия за подключение к программе страхования, а также за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора и компенсация страховой премии ежемесячно от установленного лимита кредитования, данная премия была включена банком в расчет минимального ежемесячного платежа и удерживалась Ответчиком ежемесячно при внесении платежей. Общая сумма удержанных ответчиком денежных средств за подключение к программе страхования составила 7029 рублей 02 копейки при этом его не ознакомили с условиями предоставления кредита, а получение денежных средств поставили в зависимость от оформления договора страхования. Кроме того с него взималась комиссия за внесение наличных денежных средств, для погашения кредитных обязательств за каждый факт внесения денежных средств, что в сумме составило 1450 рублей. Кроме того с него ежемесячно взимались незаконно комиссии за выдачу наличных денежных средств, что в общей сумме составило 1946 рублей. Таким образом, всего с него незаконно было удержано комиссий в сумме 10425 рублей 02 копейки по договору У.

А также, между ним и ООО «Ренессанс Кредит» был заключен договор У от 00.00.0000 года на предоставление и обслуживание банковской карты, но также, как в предыдущем случае договор на руки ему не выдавался. С него ежемесячно взимались незаконные комиссии, такие как комиссия за снятие наличных в сумме 6408 рублей и комиссия за СМС оповещение в сумме 8406 рублей.

Кроме того был еще один договор на предоставление и обслуживание банковской карты У от 00.00.0000 года, на которую Ответчик установил кредитный лимит, но договор на руки он так и не получил. По данному договору с него регулярно удерживались комиссии за выдачу наличных денежных средств, составившие сумму 9432 рубля 21 копейка, а также комиссия за обслуживание кредита в сумме 49392 рубля 35 копеек. Данные комиссии взимались разными периодами. По его мнению, включение в кредитный договор условий по подключению к программе страхования нарушает его права, как потребителя. Полагает, что действие Банка по списанию вышеуказанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство Заемщика об уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Кроме того, в момент заключения кредитного договора между ним и ответчиком он оплатил ответчику комиссию, взимание которой является незаконным, по договору У: за страхование в сумме 7029 рублей 02 копейки, 1450 рублей комиссии за внесение наличных денежных средств, 1946 рублей за выдачу наличных денежных средств. По договору У: за снятие наличных денежных средств, в сумме 6408 рублей, комиссию за СМС оповещение в сумме 8406 рублей. По договору У: за выдачу наличных денежных средств, в сумме 9432 рубля 21 копейка, комиссию за обслуживание кредита в сумме 49392 рубля 35 копеек. Нарушая права потребителя, ответчик причинил ему морально-нравственные страдания, которые он оценивает в размере 5000 рублей.

В судебное заседание истец и его представители не явились, о дате, месте и времени судебного заседания были надлежаще извещены, что подтверждается почтовыми уведомлениями. Истец А1 представил заявление в суд о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» - А4 в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать А1 в удовлетворении его исковых требований, поскольку им пропущен срок исковой давности, а также подтвердил доводы изложенные в письменных возражениях на иск.

Представитель третьего лица – ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, были надлежаще извещены, что подтверждается почтовыми уведомлениями, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений п.п.2,4 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пункт 2 статьи 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст.16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. ст.167,168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст.180 ГК РФ).

Поскольку в соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, то страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

По делу установлено, что 00.00.0000 года между А1 (заемщик) и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (банк) был заключен кредитный договор У, содержащий в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора. Договор заключен в форме акцепта оферты.

Согласно п.4.2.1., п.4.2.2. Общих условий Договор о Карте между Истцом и Ответчиком, заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента Банку о заключении Договора о Карте. Оферта (предложение) Клиента Банку о включении Договора о Карте может являться как самостоятельной офертой (предложением), оформленным отдельным документом, так и быть частью Оферты о заключении нескольких Договоров.

Согласно п.1.1. Оферты У от 00.00.0000 года, настоящая Оферта включает в себя как Договор предоставления кредита на неотложные нужды, так и Договор о предоставлении и обслуживании Карты. Пунктом 3.1.2. Оферты Банк обязуется в порядке установленном Договором о Карте, выпустить и передать Клиенту Карту. Согласно п. 3.1.4. Оферты Банк обязуется открыть Клиенту счет по Карте и осуществлять операции по Счету по Карте.

Согласно п.4, моментом одобрения Банком оферты Клиента о заключении Договора о Карте является момент совершения Банком действий по открытию Счета по Карте и/или выпуск Карты.

По делу также установлено, что 00.00.0000 года между А1 (заемщик) и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (банк) был заключен кредитный договор У, содержащий в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора. Договор заключен в форме акцепта оферты.

Согласно п.4.2.1., п.4.2.2. Общих условий Договор о Карте между Истцом и Ответчиком, заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента Банку о заключении Договора о Карте. Оферта (предложение) Клиента Банку о включении Договора о Карте может являться как самостоятельной офертой (предложением), оформленным отдельным документом, так и быть частью Оферты о заключении нескольких Договоров.

Согласно п. 1.1. Оферты У от 00.00.0000 года, стороны заключают Договор о предоставлении и обслуживании Карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее — Условия), Тарифами КБ "Ренессанс Капитал» (ООО) по Картам, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами.

Пунктом 3.1.1. Оферты Банк обязуется в порядке установленном Договором о Карте, выпустить и передать Клиенту Карту. Согласно п. 3.1.4. Оферты Банк обязуется открыть Клиенту счет по Карте и осуществлять операции по Счету по Карте.

Согласно п. 4, моментом одобрения Банком оферты Клиента о заключении Договора о Карте является момент совершения Банком действий по открытию Счета по Карте и/или выпуск Карты. Договор заключен в форме акцепта оферты.

По делу также установлено, что 00.00.0000 года между А1 (заемщик) и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (банк) был заключен кредитный договор У, содержащий в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора. Договор заключен в форме акцепта оферты.

Согласно п.4.2.1., п.4.2.2. Общих условий Договор о Карте между Истцом и Ответчиком, заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента Банку о заключении Договора о Карте. Оферта (предложение) Клиента Банку о включении Договора о Карте может являться как самостоятельной офертой (предложением), оформленным отдельным документом, так и быть частью Оферты о заключении нескольких Договоров.

Согласно п.1.1. Оферты У от 00.00.0000 года, стороны заключают Договор о предоставлении и обслуживании Карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее — Условия), Тарифами КБ "Ренессанс Капитал» (ООО) по Картам, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами.

Пунктом 3.1.1. Оферты Банк обязуется в порядке установленном Договором о Карте, выпустить и передать Клиенту Карту. Согласно п. 3.1.4. Оферты Банк обязуется открыть Клиенту счет по Карте и осуществлять операции по Счету по Карте.

Согласно п.4, моментом одобрения Банком оферты Клиента о заключении Договора о Карте является момент совершения Банком действий по открытию Счета по Карте и/или выпуск Карты. Договор заключен в форме акцепта оферты.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенных ему услугах, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

В судебном заседании судом установлено, что ответчик при выдаче кредитов не оказывал истцу дополнительной услуги по страхованию, а также не получал какие-либо вознаграждения за данные дополнительные услуги.

Совокупность представленных в материалы дела доказательств, свидетельствует о том, что истец имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования и это не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита, самостоятельно произвести выбор страховой компании. Каких-либо иных доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещение п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

Кроме того, А1 был вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора страхования, обратившись с требованиями о его расторжении, однако с данными требованиями в страховую компанию не обращался.

Исходя из выше изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии по страхованию по договору: У в сумме 7029,02 рублей; о взыскании комиссии за СМС оповещение в размере 8406 рублей по договору У.

Что касается комиссии за взнос наличных денежных средств и комиссии за снятие наличных денежных средств, то суд приходит к следующему.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредитов регламентирован «Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения»), утвержденным Центральным Банком РФ 00.00.0000 года за N 54-Х положение не предусматривает распределения между банком и заемщиком издержек по получению кредита.

Пункт 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 00.00.0000 года У относит к банковским операциям: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по смыслу указанного федерального закона размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

«Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденное Центральным Банком РФ 00.00.0000 года Года за N 205-п) также предусматривало, что обязанность по созданию условий предоставления и погашения кредитов, в частности, открытие и ведение ссудного счета возложена на банк.

Анализ приведенных выше положений законодательства свидетельствует о том, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, то есть не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, однако не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем условия кредитных договоров, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за взнос наличных денежных средств и комиссии за снятие наличных денежных средств противоречит требованиям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляя права заемщика как потребителя услуг.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения,

Статья 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Учитывая вышеизложенное, по сути условия кредитных договоров об обязании уплаты комиссии за взнос наличных денежных средств и комиссии за снятие наличных денежных средств являются недействительными.

Однако, истцом был пропущен срок исковой давности по обращению с данными исковыми требованиями, а также с требованиями о взыскании комиссии по страхованию и об этом было заявлено ответчиком.

В соответствии со ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Как было установлено судом, между истцом и ответчиком были заключены кредитные договора: У от 00.00.0000 года; У от 00.00.0000 года; и У от 00.00.0000 года.

По кредитному договору У от 00.00.0000 года со счета истца начали списывать комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за обслуживание кредита;

По кредитному договору У от 00.00.0000 года истица была подключена к программе страхования и у неё со счета начали списывать комиссию за страхование;

По кредитному договору У от 00.00.0000 года со счета истца начали списывать комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за СМС оповещение.

А с иском в суд истица обратилась 00.00.0000 года, то есть, спустя три года с момента заключения кредитных договоров с услугой страхования и иных услуг.

С заявлением о восстановлении пропущенного срока, истец не обращался.

Согласно ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Кроме того, срок, прошедший с момента заключения договоров в силу ч.1 ст.12 Закона РФ "О защите прав потребителей", не может расцениваться судом как разумный срок для предъявления требований и является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Что касается компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», то компенсация подлежала бы возмещению в случае, если бы решение состоялось в пользу истца. Также, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании неустоек и штрафа, поскольку они являются производными от указанных выше требований.

Учитывая выше изложенное, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объёме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований А1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Хвой суд в апелляционном порядке через Октябрьский районный суд Х в течение одного месяца.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья: Е.В.Косова