Решение по делу № 2-5636/2016 ~ М-4963/2016 от 28.06.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 августа 2016 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Кузубовой Н.А., при секретаре Петровой Е.М., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № по иску Афанасьевой О. А. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец просила признать недействительными положения договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № о взимании платы за присоединение к Программе страхования, заключенного между Афанасьевой О.А. и ПАО КБ «Восточный экспресс банк»; взыскать в пользу Афанасьевой О.А. с ПАО «Восточный экспресс банк» <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - часть кредита, незаконно удержанная Банком, <данные изъяты> руб. - в счет неустойки за невыполнение требований потребителя в установленные сроки; взыскать <данные изъяты> руб. в качестве компенсации морального вреда, причиненного Афанасьевой О.А.; <данные изъяты> руб. – штраф по Закону «О защите прав потребителя»; <данные изъяты> руб. в счет оплаты услуг представителя.

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №. Предметом данного договора явилось предоставление Банком Афанасьевой О.А. денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на <данные изъяты> мес. под <данные изъяты> % годовых. Однако, на руки было получено Афанасьевой О.А. только <данные изъяты> руб. Согласно выписки из лицевого счета <данные изъяты> руб. перечислено в качестве страховой премии за страхование жизни и потери работы в адрес страховой компании ЗАО СК «Резерв». При этом по условиям договора, Афанасьева не должна была заключать каких-либо дополнительных договоров обеспечения. Посчитав такие условия договора нарушающими ее права и законные интересы как потребителя, Афанасьева О.А. обратилась в досудебном порядке с претензией в банк с просьбой вернуть ей плату за присоединение к программе страхования, однако, данная претензия оставлена без удовлетворения. Ссылаясь на несоответствие договора страхования требованиям гражданского кодекса РФ и положениям Закона «О защите прав потребителя», истец полагала взимание платы за присоединение к Программе страхования незаконным. В связи с чем Афанасьева О.А. считает недействительным раздел кредитного договора, устанавливающим обязанность по оплате услуг банка по присоединению к Программе страхования, как ущемляющий права потребителя, по сравнению с правилами, установленными статьей 421 ГК РФ. Просит признать недействительным и применить последствия недействительности кредитного договора в части, обязывающей заемщика уплачивать банку плату за присоединение к программе страхования.

Истец Афанасьева О.А. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Яковлев А.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. Представитель ответчика не просил рассмотреть дело в его отсутствие либо отложить судебное разбирательство.

С согласия представителя истца судом определено о рассмотрении дела на основании ст.233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

По смыслу положений ст. 11 ГК РФ, ч. 1 ст. 3 ГПК РФ судом осуществляется судебная защита нарушенных, оспариваемых гражданских прав и законных интересов, за которой в суд вправе обратиться любое заинтересованное лицо в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве.

Реализация права на судебную защиту и осуществление гражданских прав зависит от собственного усмотрения гражданина (ст. 9 ГК РФ). Принцип диспозитивности, закрепленный в ст. ст. 3, 4 ГПК РФ, означает, что процессуальные отношения в гражданском судопроизводстве возникают, изменяются и прекращаются главным образом по инициативе непосредственных участников спорного материального правоотношения, которые имеют возможность с помощью суда распоряжаться своими процессуальными правами, а также спорным материальным правом.

В связи с этим, по общему правилу, возникновение гражданского процесса (возбуждение гражданского дела), определение предмета иска и его основания (способа защиты), а также указание ответчика, в отношении которого предполагается, что он является субъектом спорного материального правоотношения, возможно только по заявлению заинтересованного лица, то есть лица, обратившегося в суд за защитой своих прав, свобод и законных интересов (ст. ст. 3 - 4 ГПК РФ).

Руководствуясь принципом диспозитивности гражданского процесса, предусмотренным ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 23 "О судебном решении", суд должен принимать решение только по заявленным истцом требованиям, которые рассматриваются и разрешаются по указанным истцом основаниям, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым Афанасьевой О.А. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на <данные изъяты> с уплатой <данные изъяты> % годовых от суммы кредита.

Истцом подписано заявление на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, договор страхования от несчастных случаев и болезней.

Договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ были заключены между Афанасьевой О.А. и ЗАО СК «Резерв». Страховая сумма - <данные изъяты> руб. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия по договору страхования от несчастных случаев и болезней составила <данные изъяты> руб. Страховая премия по договору страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы составила <данные изъяты> руб. как указано в обоих договорах, договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора страхования страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев указанных в п. 5.5 Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателем по обоим договорам является застрахованное лицо.

Обращаясь в суд, истец просит признать условие кредитного договора о взимании платы за присоединение к Программе страхования недействительным.

Вместе с тем, доказательств того, что ответчиком удержана у заемщика комиссия за оказание услуг по подключению истца к Программе страхования, в материалах дела не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что при кредитовании Афанасьевой О.А. банком оказаны услуги по страхованию заемщика.

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 4.4 Обзора судебной практики по Гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013г., банки вправе заключать договоры страхования.

На основании Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", соглашение между кредитными и страховыми организациями признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно предусмотрены Постановлением условия.

Согласно имеющихся в материалах дела страховых полисов, ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ЗАО СК «Резерв» заключены договора страхования от несчастных случаев и болезней, а также от недобровольной потери работы.

Из содержания страховых полисов следует, что при страховании сторонами согласованы все существенные условия, в том числе размер страховой премии и порядок ее оплаты.

В заявлении о заключении договора кредитования истцом дано распоряжение банку осуществить перевод с открытого Афанасьевой О.А. БСС на сумму <данные изъяты> руб. в адрес получателя ЗАО СК «Резерв» в счет оплаты страховой премии с указанием банковских реквизитов получателя платежа.

Факт перечисления страховой премии в размерах, согласованных сторонами при подписании страховых полисов, свидетельствующих в силу ст. 940 ГК РФ о заключении договоров страхования, на счет ЗАО СК «Резерв», указанный истцом в заявлении о заключении договора кредитования, подтверждается выпиской из лицевого счета. Каких-либо иных платежей, в том числе за подключение к программе страхования, банком с истца не удерживалось.

При наличии заключенных договоров страхования и имеющемся однозначно выраженном волеизъявлении заемщика на перечисление страховой премии, банк обязан был выполнить распоряжение клиента.

Согласовав со страховой компанией порядок оплаты страховой премии путем единовременного безналичного перечисления и поручая банку осуществить перевод денежных средств в размере, соответствующем страховой премии, истец не лишена была возможности оплатить страховую премию за счет личных денежных средств, обеспечив их наличие на счете, открытом в ПАО КБ «Восточный экспресс банк».

Поскольку договора страхования не расторгнуты и не признаны недействительными, при наличии распоряжения заемщика, банк правомерно осуществил перевод денежных средств в размере 56103 руб. в качестве оплаты страховой премии, что вопреки доводам иска не противоречит закону и не нарушает прав потребителя.

При наличии возможности досрочного прекращения действия договоров страхования, Афанасьева О.А. от страхования не отказалась, получая в соответствии с полисами страховую защиту в полном объеме.

Доводы иска не свидетельствуют о незаконности перечисления Банком страховой премии в страховую компанию, поскольку направлены на оспаривание непосредственно договоров страхования. Однако, подобных требований истцом не заявлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из положений ч. 1 ст. 927, ст. 421, ст. 329 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье может возникнуть у гражданина в силу договора и в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Указанная позиция отражена в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком, не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договоров страхования с ЗАО «СК «Резерв». Из содержания заявления не следует, что заключение договора страхования является условием для получения кредита, и что в случае непредставления такого обеспечения условия кредитования Афанасьевой О.А. были бы изменены. Истцом самостоятельно выбрано страхование в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту, что подтверждается подписанными собственноручно Афанасьевой О.А. договорами страхования.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание Афанасьевой О.А. услуг страхования при заключении кредитного договора. В свою очередь, кредитный договор, страховые полиса подписаны истцом собственноручно, что подтверждает факт добровольного заключения договоров страхования. При этом из их содержания следует, что все существенные условия между сторонами были согласованы.

Истец, при наличии у нее возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, заключение договора страхования с иной страховой компанией не предлагала.

С учетом заключения договоров страхования, по поручению истца с ее счета списана страховая премия согласно условиям страхования и кредитного договора.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что Афанасьева О.А. была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии и ее стоимостью, выразила согласие на оплату страховой премии, была согласна с ее размером, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось.

Доказательств обратного суду не представлено.

Доводы иска о том, что стоимость страхования с заемщиком не согласована опровергаются материалами дела. Так, в страховых полисах указаны суммы страховых премий с порядком их оплаты. Кроме того, общий размер подлежащей выплате страховой компании страховой премии по двум договорам указан и в заявлении на заключение договора кредитования. Услуги банка по страхованию заемщика оказаны им безвозмездно. Оплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере <данные изъяты> руб. платой за присоединение заемщика к программе страхования не являются.

В связи с изложенным оснований для признания недействительными положения договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ о взимании платы за присоединение к Программе страхования не имеется, поскольку нарушений прав и законных интересов потребителя не установлено. В связи с этим отсутствуют основания и для взыскания оплаченных по договорам страхования денежных средств в сумме <данные изъяты> руб.

Не имеется правовых оснований и для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, как производных от основных требований, оставленных без удовлетворения.

Положения ст.ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» к спорным правоотношениям применению не подлежат, поскольку нарушений Банком сроков оказания услуг не установлено, доказательств оказания услуг ненадлежащего качества не представлено, истец на данные обстоятельства не ссылался. Отсутствие ответа на поданную в адрес банка претензию основанием для применения к спорным правоотношениям вышеуказанных статей закона не является.

При отказе в иске в силу положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы истца возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Афанасьевой О. А. к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд РБ через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Н.А. Кузубова