Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5973/2015 ~ М-5219/2015 от 16.10.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 декабря 2015 года        г. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Маликовой Т.А.,

при секретере Старостиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5973/2015 по иску З. к АО «Банк Русский Стандарт», ООО «Компания Банковского Страхования» о расторжении договора, взыскании сумм, по встречному иску АО «Банк Русский Стандарт» к З. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

З. обратился в суд с исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт», указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить кредит в размере ***РУБ,. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. с начислением 36 % годовых. Одним из условий договора являлось присоединение заемщика до фактического предоставления кредита к программе страховой защиты. За участие в программе страхования с него удержано ***РУБ,.. Считает, что условие о подключении к программе страхования ущемляет его права как потребителя, не относится к предмету кредитного договора и является недействительным. ДД.ММ.ГГГГ. истец направлял в адрес ответчика заявление о расторжении договора и перерасчете графика погашения задолженности, ответа до настоящего времени не поступило. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., признать за ним сумму долга в размере ***РУБ,., взыскать с ответчика сумму денежных средств, неправомерно удержанных за подключение к программе страхования в размере ***РУБ,.

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд со встречным иском к З. указав, что ДД.ММ.ГГГГ. З. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил заключить кредитный договор, открыть банковский счет и предоставить кредит на сумму ***РУБ,., на срок 1462дня под 36 % годовых. При подписании заявления клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора наряду с заявлением будут являться «Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, содержащие, в том числе, информацию о датах и размерах очередных платежей, с которыми ответчик ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Заемщик получил на руки «Условия» и график платежей, о чем свидетельствует его подпись. Банк принял предложение клиента, в соответствии с содержанием оферты клиенту открыт счет, за который начислена сумма кредита в размере ***РУБ,., которой клиент распорядился по своему обращению. Согласно графику платежей, заемщик обязался погашать кредит ежемесячно до 11 числа в размере ***РУБ,.. Заемщик неоднократно нарушал условия договора, платежи вносил не в полном объеме. Задолженность составляет ***РУБ,.. Требование об уплате задолженности не исполнено. Просит взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору в размере ***РУБ,., госпошлину ***РУБ,..

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности А. встречные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Исковые требования не признала, представила письменные возражения (л.д. 43-50), дополнив, что кредитный договор не содержит каких-либо условий, обязывающих клиента на заключение договора страхования. Банк предоставил клиенту кредит, перечислил сумму на счет клиента, и на основании распоряжения самого клиента перечислил в безналичном порядке в пользу страховой компании ООО «Компания Банковского Страхования» в размере ***РУБ,.. При этом Банк не является стороной по договору страхования, кредит на оплату страховой премии может быть предоставлен клиенту только при наличии волеизъявления клиента. Оснований для расторжения кредитного договора, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, не представлено. Просит в удовлетворении иска отказать, встречные требования удовлетворить.

Представитель ООО «Компания Банковского Страхования» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление (л.д. 30-31), в котором указал, что истцом не представлено доказательств того, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг по страхованию. Условиями договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен. Договор страхования продолжает свое действие. Просил в удовлетворении исковых требований З. отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1. ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. З. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением с предложением заключить кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет и предоставить ему кредит в размере ДД.ММ.ГГГГ. на срок 1462, с начислением 36 % годовых (л.д.8-11).

Банк акцептовал указанную оферту, перечислив ДД.ММ.ГГГГ. денежные средства на счет Клиента.

Также ДД.ММ.ГГГГ. между З. и ООО «Компания Банковского Страхования» был заключен договор страхования на условиях Правил страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, по рискам: расторжение трудового договора застрахованного лица по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации, а также расторжение трудового договора застрахованного лица, являющегося сотрудником филиала, представительства или иного обособленного структурного подразделения работодателя, расположенного в другой местности, в случае прекращения его деятельности; расторжение трудового договора застрахованного лица по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации

Страховая сумма составляет ***РУБ,., страховая премия - ***РУБ,., срок страхования - 48 месяцев (л.д. 13-14).

В пунктах 6.10, 6.11 заявления заемщик подтвердил, что проинформирован Банком о возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования, а в случае выражения согласия на заключение договора страхования данные действия являются его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, что подписано истцом собственноручно.

Кроме того, в заявлении заемщик дал распоряжение на перевод денежных средств в безналичном порядке в пользу ООО «Компания Банковского Страхования» сумму - ***РУБ,. для оплаты приобретаемой страховой услуги по договору страхования №, что также подписано истцом.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, согласно выписке по счету, ответчику перечислены денежные средства, которые им получены, на основании распоряжения ***РУБ,. были перечислены на счет страховой компании.

Согласно статье 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, Банк услуг страхования З. не оказывал, страховую премию не получал. Заключенный между З. и ООО «Компания Банковского Страхования» договор страхования является самостоятельным договором, не связанным с исполнением кредитного договора.

Доводы З. о том, что заключение договора страхования было навязано ему со стороны банка, суд находит несостоятельными, доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию, суду не представлено; положения заявления, подписанного З. ДД.ММ.ГГГГ., не содержат условий о том, что в предоставлении кредита без заключения договора страхования ему будет отказано.

Добровольность заключения договора страхования со стороны З. подтверждается отсутствием в тексте заявлений, графике платежей, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», а так же каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от факта вступления истца в правоотношения страхования.

Из содержания заявления, подписанного истцом и адресованного ответчику, которое по своей сути является офертой, усматривается, что условия об обязательном подключении к тому или иному виду программы страхования в них не содержится. Текст заявлений в части, касающейся страхования, имеет ссылку на то, что клиент проинформирован банком о возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования, его волеизъявление является свободным, сделанным в добровольном порядке. То есть в данном случае выбор предоставляется заемщику, который вправе вообще отказаться от услуг по страхованию.

В соответствии с положениями п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям п. 1 и. п. 2 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Между тем, истец не представил доказательств в рамках положений ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора. Заключение договора страхования и изменение материального положения основанием к расторжению кредитного договора не является.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований З., поскольку ЗАО «Русский Стандарт» обязательства были исполнены надлежащим образом, оплата страховой премии по вышеуказанному договору была перечислена ДД.ММ.ГГГГ. во исполнение распоряжения З.. С заявлением о расторжении договора страхования в ООО "Компания Банковского Страхования" З. не обращался.

Судом установлено, что Банк перечислил на счет З. сумму кредита в размере ***РУБ,., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи (п. 8.1. Условий).

Погашение задолженности возможно как путем размещения на счете плановых платежей, в соответствии с графиком платежей, так и досрочно (разд. 4., разд. 5. Условий).

Погашение задолженности осуществляется путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 4.2, 5.2, 6.8.4, 9.4 Условий).

В соответствии с п. 6.3. Условий, при пропуске Клиентом очередного платежа, Банк вправе потребовать от Клиента по своему усмотрению либо погасить просроченную часть задолженности, либо погасить задолженность полностью, которая определяется в соответствии с п. 6.8.2., п. 6.8.3. Условий, для чего Банк формирует Заключительное требование.

На основании п. 12.1. Условий, информации, изложенной в Графике платежей, Банк за просрочку исполнения обязательства по оплате Клиентом Заключительного требования начисляет неустойку в размере 0,2 % от суммы выставленного Заключительного требования за каждый день просрочки.

Согласно графику платежей, З. обязался вносить ежемесячно до 11 числа платеж в размере <данные изъяты> вплоть до ДД.ММ.ГГГГ г.

Однако ответчик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по договору, с июля 2014г. платежи производились не в полном объеме, последний платеж произведен в ДД.ММ.ГГГГ..

В связи с чем, в адрес ответчика было направлено заключительное требование о погашении задолженности, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

Из расчета задолженности следует, что сумма задолженности составляет ***РУБ,.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

        На основании ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Определяя размер неустоек, подлежащих взысканию с ответчика, суд учитывает размер основного долга и задолженности по процентам, соразмерность последствий нарушения обязательств.

       Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.7 Постановления Пленума Верховного суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» если определенный в соответствии со ст. 395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. Судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважение интерес ответчика.

При этом суд полагает, что неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере ***РУБ,., которую просит взыскать истец, с учетом суммы задолженности по кредиту и начисленных процентов, требований разумности и справедливости, последствий и соразмерности нарушения обязательств, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, подлежит снижению до ***РУБ,..

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что в связи неисполнением З. обязательств по кредитному договору, подлежит взысканию задолженность в размере ***РУБ,., проценты - ***РУБ,., неустойка - ***РУБ,., плата за нарушение графика платежей ***РУБ,., а всего ***РУБ,..

В исковом заявлении З. признал сумму долга перед ЗАО «Русский Стандарт» в размере ***РУБ,.

При таких основаниях, суд полагает возможным частично удовлетворить встречные исковые требования.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменило свое наименование на АО «Банк Русский Стандарт».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям, следовательно, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере ***РУБ,..

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований З. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора и взыскании денежных средств отказать.

Встречные исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к З. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с З. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере суммы кредита ***РУБ,., неоплаченных процентов ***РУБ,., неоплаченных плат за нарушение графика ***РУБ,., неустойки за просрочку исполнения обязательств ***РУБ,., в счет возврата госпошлины ***РУБ,., а всего ***РУБ,.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 04.12.2015г.

Председательствующий:      Т.А. Маликова