Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3985/2016 ~ М-3072/2016 от 29.04.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Самара                                                                                                           08 июня 2016г.

Кировский районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Гутровой Н.В.,

при секретаре Нуйкиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3985/16 по иску Колбиной М.Ю. к ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" о расторжении кредитного договора, признании пунктов заявления недействительными, незаконными действий о неинформировании о полной стоимости кредита, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Колбина М.Ю. обратилась в суд с иском обратилась в суд с иском к ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" о расторжении кредитного договора, признании пунктов заявления недействительными, незаконными действий о неинформировании о полной стоимости кредита, компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований Колбина М.Ю. указала, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты>., на имя истца ответчик открыл счет № в рублях, который обязался обслуживать, а истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В нарушение Закона РФ "О защите прав потребителей" в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения е уго условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, в связи с чем истец был лишен повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь, также противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Согласно п. 7 Указания ЦБР №, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Однако, при обращении в банк, истцу не была предоставлена данная информация, что противоречит п. 7 Указания ЦБР №. В соответствии с п. 2 заявления неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа составляет 0,5% за каждый день просрочки. Истец считает, что банк злоупотребляет своим правом, устанавливая данный размер неустойки.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Колбина М.Ю. просила расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., признать пункты заявления недействительными, а именно п.п. 2,3 в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № о неинформировании заемщиков о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать в ее пользу с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Истец Колбина М.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом, представило отзыв на иск, просило рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что на основании заявления № ДД.ММ.ГГГГ. Колбиной М.Ю. предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме <данные изъяты>. под 22,9% годовых на срок 60 месяцев, ежемесячный платеж составляет <данные изъяты>., полная стоимость кредита составляет 25,45 % годовых.

Согласно разделам 2, 3 заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа (взимание неустойки осуществляется в соответствии с п. 12.3 Условий, составляет 0,5 % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств; неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа, требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ( взимание неустойки осуществляется в соответствии с п. 12.4 Условий), составляет 0,3 % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Полная стоимость кредита на момент заключения кредитного договора составляет 25,45 % годовых, расчет ПСК осуществляется по формуле в соответствии с законодательством РФ.

Платежи, включенные в полную стоимость кредита: по уплате основного долга, по уплате процентов за пользование кредитом.

Платежи, не включенные в полную стоимость кредита: платежи (комиссии, платы), связанные с оформлением и обслуживанием СКС; неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа, неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа и требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 2 раздела 5 названного заявления, заемщик Колбина М.Ю. на день подписания настоящего заявления ознакомлена с тарифами по кредиту, тарифами по текущему счету, а также с условиями кредитного договора, понимает их и соглашается с ними.

При этом, суд считает, что отсутствие подписи в экземпляре заявления Колбиной М.Ю. не свидетельствует о том, что она не согласилась с условиями кредитного договора, поскольку как следует из выписки из лицевого счета №, счет-выписки, кредитные денежные средства в сумме <данные изъяты>. были зачислены на указанный счет, открытый на имя Колбиной М.Ю., кредитом истица воспользовалась, и впоследствии осуществляла погашение кредита.

Таким образом, до заключения договора Банк предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора, а доводы истца в данной части являются не состоятельными.

В соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

Из заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № следует, что в данном заявлении указана информация о полной стоимости кредита - 25,45% годовых, раздел 3 заявления содержит разъяснения о том, что какие платежи включаются в полную стоимость кредита.

Таким образом, доводы Колбиной М.Ю. о том, что ей не была предоставлена информация о полной стоимости кредита - не состоятельны.

Также истец просит расторгнуть кредитный договор. Однако в исковом заявлении не указано какие существенные условия договора были нарушены ответчиком.

Истец в заявленном иске считает пункты 2,3 в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, недействительными, в связи с тем, что условия, указанные в этих пунктах кредитного договора ущемляют права истца как потребителя.

Однако, в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.ст. 432, 433, 435, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ст.ст. 309, 310, 329 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с абз. 2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из представленных суду документов следует, что с условиям предложенными ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" Колбина М.Ю. при заключении кредитного договора согласилась, исполняла их надлежащим образом, оснований для признания 2,3 заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку вина ответчика в нарушении прав истца не установлена, требования истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного в удовлетворении иска Колбиной М.Ю. следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Колбиной М.Ю. к ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" о расторжении кредитного договора, признании пунктов заявления недействительными, незаконными действий о неинформировании о полной стоимости кредита, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца через Кировский районный суд г. Самара.

Председательствующий                                                      Н.В. Гутрова

Мотивированное решение изготовлено 15.06.2016г.