Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1361/2015 (2-11082/2014;) ~ М-7037/2014 от 07.08.2014

№ дела №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

с участием представителя истца Ефимовой Т.В., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, реестровый № №,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Селиверстова О.Н. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Селиверстова О.Н. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя, о признании п.2.2. кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Селиверстовой О.Н. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» недействительным, взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере 67 500 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12 962 рублей, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и истцом Селиверстовой О.Н. заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды, на общую сумму кредита 317 500 рублей, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования. В этот же день ей был выдан кредит за вычетом комиссии за подключение к программе страхования в размере 250 000 рублей. Размер комиссии за подключение к программе страхования составил 67 500 рублей. Истец о предоставлении ей услуги подключения к программе страхования не заявляла. Получение кредита было обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом «О защите прав потребителей», в силу чего условие договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования является недействительным.

В судебном заседании представитель истца Ефимова Т.В. исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в иске основаниям.

Представители ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), третьего лица ООО "Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены судом своевременно и надлежащим образом (л.д.67-68), свои возражения против иска и доказательства в их обоснование в суд не представили.

С согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Селиверстовой О.Н. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Селиверстовой О.Н. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор № №, на основании которого Селиверстовой О.Н. выдан кредит в размере 317 500 рублей сроком на 36 месяцев под 28,05 % годовых, в сумму предоставленного Банком кредита включена комиссия за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору) (п.п. 2.1., 2.2., 2.6. договора). Согласно п. 4 договора Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору, Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", лицензия ФССН С № Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) и результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора. Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты Комиссий за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования 1 со Счета Клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору (л.д. 20-22).

Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс капитал» (ООО) выдан Селиверстовой О.Н. наличными денежными средствами с текущего счета клиента кредит в размере 250 000 рублей (л.д. 11).

Как следует из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в отношении лицевого счета Селиверстовой О.Н. ДД.ММ.ГГГГ по лицевому счету № проведена операция по снятию комиссии за присоединение к программе страхования клиента Селиверстовой О.Н. в размере 67 500 рублей (л.д. 12-15).

При таких обстоятельствах, суд находит заявленные истцом Селиверстовой О.Н. требования подлежащими частичному удовлетворению.

Материалами дела и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен кредитный договор, согласно условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 317500 рублей с учетом включенной комиссии за подключение к программе страхования в размере 67 500 рублей.

Истец указывает, что услуга по страхованию жизни и здоровья ей была "навязана" банком, поскольку в заявлении была указана конкретная страховая компания, у нее не было выбора страховщика, страховую сумму в вышеуказанном размере Банк сразу же удержал при выдаче кредита.

Удовлетворяя заявленные Селиверстовой О.Н. исковые требования, суд исходит из того, что подписание истцом кредитного договора с включенным в его текст условием о заключении договора страхования со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» является "навязанной" услугой, так как включен в текст типового договора, заемщик был лишен свободного выбора страховой компании, договор страхования был заключен, с тарифами истец не был ознакомлен, комиссия за подключение к программе страхования была включена в стоимость кредита, на которую начисляются проценты, установленные условиями кредитного договора, что ухудшает финансовое положение заемщика.

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В материалах дела доказательств того, что банк предлагал заемщику право выбора страховой компании, не имеется.

Следовательно, предоставление кредита банк обусловил заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика в конкретной страховой компании, с определением самим банком условий страхования, нарушая тем самым право потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Подключение к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, так как банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.

На основании изложенного, условие кредитного договора (п.2.2), обязывающего заемщика застраховать в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни и уплатить комиссию за подключение к программе страхования, подлежит признанию недействительным в силу ничтожности с применением последствий недействительности сделки и взысканием в пользу истца с ответчика комиссии за подключение к программе страхования в размере 67 500 рублей.

Кроме того, по смыслу действующего законодательства, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком осуществлялось неправомерное пользование чужими денежными средствами, суд полагает возможным применить последствия неисполнения денежного обязательства и удовлетворить заявленное истцом требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, которые за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 13 148 рублей 44 копеек (67 500 рублей х 850 дней просрочки х 8,25 %/360), в рамках заявленных истцом требований в его пользу с ответчика подлежат проценты в размере 12 962 рублей. Суд находит размер процентов, указанный выше, соразмерным степени вины ответчика в нарушении обязательства, последствий его нарушения. Оснований для снижения процентов в соответствии со ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Кроме того, поскольку на возникшие между истцом и ответчиком правоотношения распространяются положения ФЗ РФ «О защите прав потребителей», согласно ст. 15 которого, с учетом степени нарушения обязательства, степени вины причинителя, с учетом степени нравственных страданий истца, суд полагает возможным взыскать в пользу Селиверстовой О.Н. компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, что составляет 40 231 рубль.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере 3 673 рубля 86 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Селиверстова О.Н. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) - удовлетворить частично.

Признать п.2.2. кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Селиверстова О.Н. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», возлагающего на истца обязанность по уплате комиссии за подключение к программе страхования, недействительным.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Селиверстова О.Н. сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 67 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 962 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 40 231 рубля, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, всего 123 693 рубля.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) госпошлину в доход местного бюджета в размере 3 673 рублей 86 копеек.

В удовлетворении иска Селиверстова О.Н. в остальной части - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления судом мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ года.

Федеральный судья С.В. Мороз