Мотивированное решение от 01.02.2023 по делу № 02-3178/2022 от 14.02.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2022 года         г. Москва

Черемушкинский районный суд г. Москвы в составе судьи Белянковой Е.А.,

при секретаре Мосуновой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3178/22 по иску ПАО "Совкомбанк" к финансовому уполномоченному Климову В.В., Карачарову А.В. о признании незаконным решения финансового уполномоченного от 19.01.2022 г. № ***,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. от 19 января 2022 года N ***. При этом указывает, что финансовый уполномоченный необоснованно пришел к выводу о возможности разделения комплекса расчетно-гарантийных услуг. В соответствии с общими условиями банка действует механизм возврата платы за программу при условии обращения в любое отделение ПАО "Совкомбанк" в течение 14 дней с даты включения в программу страхования. Такого заявления в установленные сроки в Банк от заемщика не поступало, уплаченные денежные средства возврату не подлежат.

Представитель ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель финансового уполномоченного Климова В.В. в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения иска.

Суд, выслушав представителя финансового уполномоченного Климова В.В., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

14.12.2020 между потребителем и финансовой организацией заключен договор потребительского кредита. При заключении Кредитного договора потребителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению транспортного средства (далее – ТС) в Программу «Финансовая защита для автовладельцев» (далее – Услуга по включению в программу «ЕГАП»), в результате оказания которой ТС потребителя принято на страхование по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между финансовой организацией как страхователем и АО «Совкомбанк Страхование» как страховщиком.

22.09.2021 задолженность по Кредитному договору потребителем погашена в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно пункту 4 Заявления о включении в программу размер платы за Услугу по включению в программу «ЕГАП» составляет 0,3 % от стоимости ТС, умноженной на количество месяцев срока страхования, и подлежит уплате единовременно в дату подписания Заявления о включении в программу «ЕГАП».

Финансовая организация оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за Услугу по включению в программу, при этом 9,6 % суммы указанной платы финансовая организация удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно пункту 2 Заявления о включении в программу установлено, что Услуга по включению в программу «ЕГАП» является отдельной платной услугой финансовой организации, направленной на снижение финансовых рисков, связанных с утратой ТС в результате гибели или угона и включает в себя обязанности финансовой организации.

Следовательно, в рамках оказания Услуги по включению в программу «ЕГАП» потребителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые Страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО «Совкомбанк», а также иные услуги ПАО «Совкомбанк».

В части оказания услуг по страхованию в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования Финансовым уполномоченным установлено следующее.

Согласно Сертификату «ЕГАП», выгодоприобретателем по Договору страхования является потребитель, либо его законные наследники. Страховая сумма составляет задолженность потребителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, действительным на дату подключения потребителя к Программе страхования, но не более 5 миллионов рублей. В случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору страховая сумма равна задолженности участника программы страхования на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, действительным на дату подключения потребителя к Программе страхования, но не более 5 миллионов рублей.

В рассматриваемом случае процентная ставка по Кредитному договору зависит от условий заключения потребителем Договора страхования по Программе добровольной страховой защиты транспортного средства, в связи с чем, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Договор страхования по Программе добровольной страховой защиты транспортного средства носит обеспечительный характер по отношению к Кредитному договору.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом согласно абзацу 1 части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Вместе с тем согласно правовой позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в пункте 7 Обзора практики от 05.06.2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В рассматриваемом случае по условиям Договора страхования выплата страхового возмещения не обусловлена остатком задолженности потребителя по Кредитному договору, страховая сумма составляет задолженность потребителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, действительным на дату подключения потребителя к Программе страхования, но не более 5 миллионов рублей. В случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору страховая сумма равна задолженности участника программы страхования на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, действительным на дату подключения потребителя к Программе страхования, но не более 5 миллионов рублей.

Таким образом, Договор страхования по Программе добровольной страховой защиты транспортного средства не прекращает своего действия при полном досрочном погашении потребителем кредита по Кредитному договору, в связи с чем, основания для взыскания части страховой премии в связи с погашением задолженности по Кредитному договору отсутствуют.

В связи с изложенным, требование потребителя в части взыскания платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой транспортное средство потребителя было застраховано по договору страхования, удовлетворению не подлежало.

В части оказания услуг, связанных с организацией страхования в рамках оказания Услуги по включению в программу ГАП, Финансовый уполномоченный пришел к следующему.

22.09.2021 потребитель в порядке, предусмотренном статьей 32 Закона № 2300-1, отказался от Услуги по включению в программу «ЕГАП».

В отношении обязанностей, содержащихся в пунктах 2.1., 2.2., 2.4. заявления о включении в Программу «ЕГАП», выражающихся в совершении ПАО «Совкомбанк» действий по страхованию ТС в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в Программе «ЕГАП», в том числе по переводу страховых премий, обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что данные действия ПАО «Совкомбанк» создают имущественное благо для потребителя в связи с тем, что в отношении потребителя заключается договор страхования, по которому он является выгодоприобретателем.

В отношении действий ПАО «Совкомбанк», указанных в пункте 2.3 заявления о включении в Программу «ЕГАП», представляющие собой взаимодействие со страховой компанией в виде принятия от потребителя для выплаты страхового возмещения документов, проверке документов, урегулировании в спорных ситуациях вопросов со страховой компанией, представление интересов потребителя в судах и компетентных органах и учреждениях не могут рассматриваться как какая-либо услуга, поскольку составление и подача заявления на страховую выплату и представление необходимых для выплаты страхового возмещения документов по условиям Договора страхования является обязанностью выгодоприобретателя, которым является потребитель (его наследники).

Согласно пункту 4 Заявления о включении в программу размер платы за Услугу по включению в программу «ЕГАП» составляет 0,3 % от стоимости ТС, умноженной на количество месяцев срока страхования, и подлежит уплате единовременно в дату подписания Заявления о включении в программу «ЕГАП».

В материалах обращения не содержится информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания услуги по включению в программу страхования и создающих для потребителя отдельное имущественное благо.

Несмотря на то, что в составе услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования потребителем денежных средств по кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые ПАО «Совкомбанк» бесплатно, ПАО «Совкомбанк» установил единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг – на помесячной основе. Следовательно, обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором потребитель участвовал в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (в период действия Кредитного договора).

Исходя из вышеизложенного, Финансовый уполномоченный при вынесении решения оценивал услуги, оказываемые ПАО «Совкомбанк» по включению потребителя в программу страхования, в комплексе.

Исходя из этого, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что правомерным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором потребитель участвовал в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (в период действия Кредитного договора).

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичная норма закреплена в статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о ЗПП).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о ЗПП условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 16.05.2017 N 24-КГ17-7 указано следующее:

«К числу ущемляющих права потребителей могут быть отнесены условия договора, согласно которым на потребителя возлагается несение бремени предпринимательских рисков, связанных с факторами, которые могут повлиять, к примеру, на стоимость приобретаемого товара, при том, что потребитель, являясь более слабой стороной в отношениях с хозяйствующим субъектом, как правило, не имеет возможности влиять на содержание договора при его заключении».

В силу п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении»:

«Если право на односторонний отказ от исполнения обязательства или на одностороннее изменение условий обязательства установлено императивной нормой, например абзацем вторым пункта 2 статьи 610 ГК РФ, то включение в договор условия о выплате денежной суммы в случае осуществления стороной этого права не допускается (пункт 1 статьи 422 ГК РФ). Такое условие договора является ничтожным, поскольку оно противоречит существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства (пункт 2 статьи 168 и статья 180 ГК РФ)».

Согласно пункту 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.12.2016:

«Условие договора возмездного оказания услуг, заключенного с потребителем, устанавливающее санкцию за отказ заказчика от услуг исполнителя, ничтожно».

Таким образом, поскольку плата за комплекс оказываемых услуг установлена банком в общем размере (без дифференциации платы по отдельным услугам) и на помесячной основе, Потребитель как заказчик имел право согласно пункту 1 статьи 782 ГК РФ на односторонний отказ от исполнения соответствующего Договора и на возврат части платы пропорционально оставшемуся времени, в течение которого услуги не будут оказаны.

Согласно правовой позиции Верховного Суда, указанной в пункте 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018:

«В случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 7).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Условие о продолжении срока действия какой-либо из услуг пакета по истечении срока действия кредитного договора в договоре потребительского кредита отсутствует.

При таких обстоятельствах потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных Банком услуг пакета при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору».

Как указано в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 16.06.2020 N 43-КГ20-2-К6:

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При этом обязанность доказать несение и размер этих расходов в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, поскольку банк не доказал, что фактически понес какие-либо дополнительные расходы, связанные с исполнением обязательств по Договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящие за пределы стоимости услуг, оплаченных Потребителем пропорционально времени действия данного Договора, соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый банком, является согласно вышеуказанным правовым позициям ВС РФ его неосновательным обогащением, которое подлежит возврату.

Исходя из вышеизложенного, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о законности требования потребителя о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, за неиспользованный период в размере 68 696 рублей 23 копейки.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ "░░░░░░░░░░" ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ 19.01.2022 ░. № *** ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░.

░░░░░                                                                                                    ░.░. ░░░░░░░░░ 

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 1 ░░░░░░░ 2023 ░░░░