Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6645/2019 ~ М-422/2019 от 21.01.2019

Гр.дело №2-6645/2019, 24RS0048-01-2019-000569-49

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 апреля 2019 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Килиной Е.А.,

при секретаре Смирновой А.И.

с участием:

представителя истца Родионовой А.С. – Грибачевой Л.И., действующей на основании доверенности от 14.11.2018 года,

представителя ответчика САО «ВСК» Гостева К.С., действующего на основании доверенности от 16.01.2019 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Родионовой Анастасии Сергеевны к САО «ВСК» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о защите прав потребителя, ссылаясь на то что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев №<адрес>000394, согласно которому была оплачена страховая премия в сумме 105 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ она направила ответчику письменное заявление об отказе от договора страхования, полученное последним ДД.ММ.ГГГГ, которое было оставлено без удовлетворения. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в сумме 105 000 рублей, неустойку в сумме 105 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей, штраф.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания была извещена своевременно и надлежащим образом, для участия в деле направила представителя.

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям. Указала, что заявление об отказе от договора страхования было направлено ответчику на юридический адрес заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении. В заявлении истец просила возвратить страховую премию посредством почтового перевода, потому что ей так удобно. Кроме того, в договоре страхования указан банковский счет по кредитному договору истца, куда при наступлении страхового случая подлежит зачислению страховая выплата. Считает, что ответчик необоснованно уклонился от возврата страховой премии и просит удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика САО «ВСК» ФИО6 в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что со стороны истца происходит злоупотребление правом, которое выразилось в том, что к заявлению об отказе от страхования истцом был приложен не полный пакет документов, а именно отсутствовали банковские реквизиты, на которые необходимо перечислить сумму страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил истцу ответ на претензию, в котором указал, что готов возвратить страховую премию в случае предоставления банковских реквизитов для её перечисления в соответствии с правилами страхования. Однако реквизиты банковского счета так и не были предоставлены истцом. При этом, истцу было известно о наличии действующего филиала страховщика в г. Красноярске, однако ФИО2 не обратилась в данный филиал со своей претензией, где могла бы получить деньги, например из кассы, а направила заявление об отказе от договора страхования в г. Москва. Ответчик не оспаривает свои обязательства по возврату уплаченной страховой премии, однако просит суд отказать в удовлетворении иска в части неустойки и штрафа на основании ст.10 ГК РФ.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на стороне ответчика, ПАО «Азиатско-Тихоокеанский ФИО3» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ гола № предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из п.1 Указания Центрального ФИО3 России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (в редакции Указания ФИО3 России от ДД.ММ.ГГГГ №-У) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание ЦБ РФ), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п.5-7 Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В силу положений ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу положений ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (заёмщиком) и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский ФИО3» (кредитором) был заключен кредитный договор № на сумму 500 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 19,6% годовых.

В соответствии с полисом страхования заемщика кредита от несчастных случаев №<адрес>000394 от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 (страхователь) заключила с САО «ВСК» (страховщик) договор страхования на условиях Правил № страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования) по страховым случаям - смерть в результате несчастного случая, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Страховая премия составила 105 000 рублей, которую страхователь обязалась уплатить единовременно до даты начала действия страхования.

В соответствии с указанным полисом страхования, к нему прилагаются заявление на страхование, Правила № страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. С правилами страхования ФИО2 была ознакомлена, согласна с их содержанием, экземпляр Правил страхования получила. Указанные обстоятельства подтверждаются личной подписью истца в соответствующей графе полиса.

Согласно выписке по счету №, а также платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оплатила за счет предоставленного ей кредита страховую премию по договору страхования №<адрес>000394 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 105 000 рублей.

Пунктом 8.1, п.8.2 Правил страхования установлено, что договор страхования досрочно прекращается, среди прочего, в случае отказа страхователя от договора. При отказе страхователя – физического лица от договора, если заявление об отказе поступило в течение 14 дней с даты заключения договора, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования, возврат страхователю страховой премии производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования.

Возврат производится страхователю на основании его заявления, Полиса (договора), документа, удостоверяющего личность получателя.

Возврат производится наличными денежными средствами в кассе страховщика либо путем перечисления на банковские реквизиты, предоставленные страхователем в письменном виде.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила ответчику заявление о расторжении договора страхования, в котором выразила желание отказаться от страхования, расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную страховую премию посредством почтового перевода по адресу фактического проживания: 660036, <адрес>. К заявлению истцом была приложена копия договора страхования №<адрес>000394 от ДД.ММ.ГГГГ, какие-либо банковские реквизиты истцом страховщику предоставлены не были.

Данное заявление истцом было направлено на юридический адрес ответчика в <адрес> и получено представителем ответчика ДД.ММ.ГГГГ (почтовое уведомление 66000029577244, опись вложения в ценное письмо).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» уведомило ФИО2 о том, что в предоставленном последней пакете документов на расторжение договора страхования отсутствуют реквизиты для перечисления денежных средств и о необходимости предоставления банковских реквизитов для возможности осуществления возврата страховой премии истцу. Доказательств направления либо вручения истцу указанного письма ответчиком в материалы дела не предоставлено.

Таким образом, истец отказалась от страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования в пределах установленного Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У и Правилами страхования срока, следовательно, оплата страховой премии подлежит возмещению ответчиком в полном объеме в сумме 105 000 рублей. До настоящего времени страховая премия ответчиком не возвращена и подлежит взысканию в пользу истца в полном объеме.

При разрешении требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителя», суд полагает, что какие-либо права истца, как потребителя, ответчиком нарушены не были и приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в указанной части исходя из следующего.

В соответствии с п.3 и п.4 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По смыслу приведенных выше норм добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации, которая, в том числе, позволит стороне исполнить свои обязательства (п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ»).

По общему правилу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Суд, оценив доказательства по делу, считает установленным, что ФИО2 была ознакомлена и получила на руки Правила страхования, в соответствии с п.8.4 которых возврат страховой премии осуществляется наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем, что подтверждается личной подпись истца в заявлении на страхование и полисе №<адрес>000394 от ДД.ММ.ГГГГ. Между тем, к заявлению об отказе от страхования истцом банковские реквизиты для возврата страховой премии не приложены, доказательств непосредственного обращения к страховщику за возвратом страховой премии наличными денежными средствами истцом не представлено.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.48 Постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Приведенные разъяснения применимы и для рассматриваемых спорных правоотношений ввиду того, что регулируют сходные отношения по выплате страховщиком денежных сумм страхователю.

Таким образом, суд приходит к выводу о злоупотреблении истцом правом, поскольку будучи уведомленной об установленном соглашением сторон порядке возврата страховой премии, совершив действия по направлению страховщику заявления об отказе от договора страхования, ФИО2 реквизитов, необходимых для перечисления страховой премии ответчику не предоставила, лишив его возможности исполнить требования предусмотренные договором страхования, и обратилась в суд с требованиями о взыскании суммы страховой премии, а также штрафных санкций.

Обстоятельства, указывающие на злоупотребление правом, в силу п.2 ст.10 ГК РФ, служат самостоятельным основанием для отказа в защите права, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в части взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Согласно п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, п.8 ч.1 ст.333.20 НК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Применяя п.п.1,3 ч.1 ст.333.19 НК РФ, п.1 ч.1 ст.333.20 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 3 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к САО «ВСК» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО2 страховую премию в сумме 105 000 рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу местного бюджета государственную пошлину в сумме 3 300 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение 01 месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий: Е.А. Килина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.