Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-197/2020 ~ М-130/2020 от 13.03.2020

Решение

Именем Российской Федерации

дело № 2-197/2020

26 мая 2020 года                                                                                  г. Сольцы

Солецкий районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Киселёва Д.А.,

при секретаре Кирышевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Новгородского регионального филиала к Белову С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Новгородского регионального филиала (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику. В обоснование заявленных требований указало, что 17 ноября 2017 года между ОАО «Россельхозбанк» и Беловым С.Ю, заключено Соглашение №, подтверждающие факт присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц. По условиям Соглашения и Правил Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 511179 рублей 30 копеек на срок до 17 ноября 2022 года, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16,5% годовых. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером. Вместе с тем у заемщика возникла задолженность по уплате кредита, размер которой по состоянию на 14 октября 2019 года составляет 40557 рублей 88 копеек, из них: 39344 рубля 55 копеек - просроченный основной долг, 910 рублей 57 копеек - просроченные проценты за пользование кредитом, 233 рубля 38 копейки - пени по кредиту, 69 рублей 38 копеек - пени по процентам. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 40557 рублей 88 копеек, неустойку (пени) в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки от общей суммы задолженности за период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов с 15 октября 2019 года по дату фактического расторжения кредитного договора; проценты за пользование кредитом в размере 16,5% годовых, за каждый календарный день просрочки от общей суммы задолженности за период с 15 октября 2019 года по дату фактического расторжения кредитного договора, расторгнуть кредитный договор № от 17 ноября 2017 года, а также расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Белов С.Ю, участия в судебном заседании не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещался по адресу указанному в деле, а также подтвержденному сведениями начальника миграционного пункта ОМВД России по <адрес>: <адрес>, то есть в строгом соответствии с требованиями ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В материалах дела имеются конверты, возращенные в суд с отметкой почты «за истечением срока хранения», согласно докладной курьера ответчик отсутствует по месту регистрации. Применительно к п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234, и ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. отказ в получении почтовой корреспонденции следует считать надлежащим извещением о слушании дела. Также информация о рассмотрении дела заблаговременно была размещена на официальном сайте Солецкого районного суда <адрес>. Таким образом, извещение ответчика произведено в соответствии с требованиями ст. ст. 113, 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации., в связи с чем, принимая во внимание положения ст. 6.1. Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации., гарантирующие сторонам в деле право на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, изучив представленные материалы, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 17 ноября 2017 года АО «Россельхозбанк» в лице и.о. управляющего Доп.офиса 3349/8/06 <адрес> З.Ю.В. и Белов С.Ю, заключили Соглашение №, согласно которому Банк предоставил заемщику Белову С.Ю. денежные средства в размере 51179 рублей 30 копеек на срок до 17 ноября 2022 года, а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере 16,5% годовых, полная стоимость кредита 17,73% годовых (л.д.12).

Согласно банковскому ордеру № от 17 ноября 2017 года (л.д.28) Белову С.Ю. перечислена сумма кредита в размере 51179 рублей 30 копеек.

Из выписки по лицевому счёту №(л.д.29-32) Белову С.Ю. по Соглашению №от 17 ноября 2017 года следует, что ответчику произведена выдача наличных денежных средств в сумме 51179 рублей 30 копеек 17 ноября 2017 года.

Таким образом, учитывая заключение кредитного договора в письменной форме, передачу денежной суммы Белову С.Ю., а также то обстоятельство, что стороной по данному договору является банк, имеющий лицензию на осуществление данных банковских операций, суд находит установленным факт заключения кредитного договора, на основании которого у каждой из сторон возникли свои обязательства.

           В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФпо кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела усматривается, что обязательство по предоставлению Белову С.Ю. денежной суммы на основании кредитного договора истцом исполнено в полном объеме.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Как следует из пунктов 6 Соглашения погашение основного долга по Кредиту осуществляется Заемщиком ежемесячно 25 числа каждого месяца, аннуитетными платежами ( л.д.13).

Согласно п.4.2.1 Правил кредитования погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов по Кредиту и сумму основанного долга, ежемесячно в течении всего срока кредитования.

Согласно п.4.1 Правил кредитования заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в соответствии с Соглашением в размере 16,5% годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

Согласно графику платежей к Соглашению от 17 ноября 2017 года общая сумма ежемесячного платежа составляет 1258 рублей 22 копейки (последний платеж 1224 рубля 31 копейка), который включает в себя сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитом. Платежи осуществляются 25 числа каждого месяца (л.д. 20-21).

Как следует из расчёта задолженности (л.д.10-11), выписки из лицевого счёта (л.д.29-32), Белов С.Ю. не исполнял надлежащим образом свои обязательства по заключённому договору, в результате чего образовалась задолженность в размере 40557 рублей 88 копеек, из них: 39344 руб. 55 коп. - просроченный основной долг, 910 руб. 57 коп. - просроченные проценты за пользование кредитом, 233 руб. 38 коп. - пени по кредиту, 69 руб. 38 коп. - пени по процентам.

Представленный истцом расчет просроченной задолженности, имеющейся у Белова С.Ю. (л.д.12-14), не вызывает у суда сомнений, поскольку он полностью отвечает условиям заключенного между сторонами договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела. Все денежные средства, перечисленные должником в счет погашения основной задолженности, начисленных процентов в представленном Банком расчете отражены, соответствуют сведениям выписки из лицевого счета, открытого на имя клиента в рамках договора.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться в соответствии с требованиями ст. 309 Гражданского кодекса РФ надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что Белов С.Ю. не исполняет взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Каких-либо доказательств, подтверждающих факт погашения задолженности по кредитному договору, кроме указанных в выписке по счету, ответчиком суду не представлено.

Седьмого июня 2019 года, 24 июня 2019 года АО «Россельхозбанк» направило в адрес ответчика претензию с требованием погасить образовавшуюся задолженность не позднее 14 и 27 июня 2019 года соответственно, а также требование от 25 июля 2019 года о досрочном возврате задолженности и расторжении Соглашения №, (л.д. 33,35,37, 40).

До настоящего времени ответчиком в добровольном порядке задолженность не погашена.

Учитывая неисполнение ответчиком обязательства по кредитному договору, недопустимость одностороннего отказа должника от исполнения данного обязательства, суд находит требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованными, законными и подлежащими удовлетворению.

Обсуждая размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 329, 330 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может быть обеспечено неустойкой, под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно п. 12 Соглашения Заемщик обязуется уплатить Кредитору неустойку (пени) в следующем размере: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - 20% годовых; в период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0.1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Размер пени по кредиту и процентам составил 302 рубля 76копеек.

Поскольку в судебном заседании установлены факты неуплаты заемщиком Беловым С.Ю. очередных платежей в возврат кредита и процентов за пользование им, то суд приходит к выводу о том, что у Банка имелись основания для начисления пени (неустойки) по кредиту и процентам в размере 302 рубля 76 копеек.

Обоснованность расчета пени судом также проверена. Расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора и судом проверен. Иного расчета стороной ответчика не представлено.

Согласно ч.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, суд, обсуждая вопрос о возможности снижения размера неустойки, считает, что в данном случае размер начисленной неустойки соответствует принципам разумности и соразмерности, способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного нарушения обязательства.

Согласно требованиям ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с требованиями ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, в при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что ответчиком (заемщиком) Беловым С.Ю. по кредитному договору на протяжении длительного периода времени не исполняются обязательства по кредитному договору ни по возмещению задолженности по основному долгу, ни по уплате процентов за пользование кредитом, в результате чего истцу причиняется ущерб, поскольку он не может получить то, на что имеет право получить по условиям договора, суд приходит к выводу, что тем самым со стороны ответчика было допущено существенное нарушение условий договора. В связи с чем, учитывая также соблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора (направление в адрес ответчика Белова С.Ю, уведомления о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и расторжении договора, неисполнение ответчиком требований о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору, отсутствие ответа ответчика на предложение расторгнуть кредитный договор), суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о расторжении соглашения, заключенного между сторонами.

В соответствии с требованиями ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Обсуждая требование истца о взыскании с Белова С.Ю, процентов за пользование кредитом в размере 16,5% годовых, за каждый календарный день просрочки от общей суммы задолженности за период с 15 октября 2019 года по дату фактического расторжения кредитного договора, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно положениям п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты (на сумму займа) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 4.7 Правил кредитования физических лиц предусмотрено право Банка в одностороннем порядке требовать от заемщика уплаты процентов за время фактического использования кредита.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 16,5% годовых по дату расторжения кредитного договора подлежит удовлетворению.

Обсуждая требование истца о взыскании с ответчика неустойки (пени) в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки от суммы задолженности за период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов с 15 октября 2019 года по дату фактического расторжения кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно п. 12 Соглашения размер пени определяется следующим образом: в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме - из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.6.1 Правил кредитования физических лиц Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в Соглашении, в порядке, предусмотренном п.п. 6.1.1- 6.1.3 Правил.

Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору.

Пеня начисляется Кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежный средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы по дату исполнения всех обязательств Заемщика по погашению задолженности (включительно).

Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы.

Размер пени определяется в Соглашении.

При таких обстоятельствах требования истца предлежит удовлетворению, с ответчика необходимо взыскать неустойку (пени) в размере 20% годовых от суммы задолженности за период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов с 15 октября 2019 года по дату фактического расторжения кредитного договора.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме с ответчика в пользу истца подлежит взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7416 рублей 74 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.11, 56, 198-199 Гражданского процессуального кодекса, суд

      решил:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Новгородского регионального филиала к Белову С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать с Белова С.Ю. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Новгородского регионального филиала задолженность по соглашению № от 17 ноября 2017 года в сумме 40557 рублей 88 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 39344 рубля 55 копеек, 910 рублей 57 копеек - просроченные проценты по кредиту, 233 рубля 38 копеек - пени по кредиту, 69 рублей 38 копеек - пени по процентам, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7416 рублей 74 копейки, а всего взыскать 47 974 рубля 62 копейки.

Взыскать с Белова С.Ю. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Новгородского регионального филиала неустойку (пени) в размере 20% годовых, за каждый календарный день просрочки от суммы общей задолженности за период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, с 15 октября 2019 года по дату фактического расторжения соглашения № от 17 ноября 2017 года.

Взыскать с Белова С.Ю. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Новгородского регионального филиала проценты за пользование кредитом в размере 16,5% за каждый календарный день просрочки от суммы общей задолженности за период с 15 октября 2019 года по дату фактического расторжения соглашения № от 17 ноября 2017 года.

Расторгнуть соглашение № от 17 ноября 2017года заключенное между Беловым С.Ю. и открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд через Солецкий районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий                                       Д.А.Киселёв