Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3898/2015 ~ М-2742/2015 от 02.06.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 сентября 2015 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

с участием представителя КРООЗПП «Ваше право» Исаевой Е.А.,

представителя ПАО «Совкомбанк» Силиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше право» в интересах ФИО7 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРООЗПП в интересах Пароловой И.А. обратилось в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был выдан кредит в сумме <данные изъяты>. с уплатой 29,9% годовых со сроком на 60 месяцев. При этом ответчиком в кредитный договор включены условия, ущемляющие права истца как потребителя, связанные с обязанностью включения в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Кредитный договор был заключен путем подписания типовой формы заявления-оферты на получение кредита и типовых условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели. Разделом Б «Данные о банке и о кредите» заявления-оферты предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита. Во исполнение условий договора со счета истца была списана плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. Истец полагает, что условие о возложении на него обязанности подключится к программе страхования и взимании страховой премии была навязана истцу, является незаконным, поскольку противоречит закону «О защите прав потребителей» и ущемляет его права как потребителя. Истец просил признать недействительным и применить последствия недействительности положений кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между Пароловой И.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» в части взимания платы за включение в программу добровольной страховой защиты. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму убытков, причиненных вследствие незаконной платы за включение в программу добровольного страхования в размере <данные изъяты> сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>., сумму начисленных процентов в размере <данные изъяты>., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., стоимость консультационных услуг в размере <данные изъяты>., стоимость услуг по составлению претензии в размере <данные изъяты>., стоимость услуг за составление искового заявления в размере <данные изъяты>., расходы на услуги представителя в размере <данные изъяты>., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом из которых 50% взыскать в пользу КРООЗПП «Ваше право», компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Истец Паролова И.А. в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель КРООЗПП «Ваше право» Исаева Е.А., действующая на основании доверенности от 01.09.2012г. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям указанным в иске, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Силина А.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и Пароловой И.А., был заключен кредитный договор №, а также, в день подписания указанного договора, истцом приобретен у банка комплекс расчетно-гарантийных услуг, неотъемлемой частью которого, является обязанность банка за свой счет подключить заемщика к программе добровольной страховой защиты заемщиков банка, на период пользования кредитом. В данном случае, заемщик выражает свое согласие, на приобретение у банка комплекса услуг, заемщик оплачивает банку плату за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков в размере 0, 40 % от суммы кредита, что составило <данные изъяты>. Паролова И.А. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф». Подписывая данное заявление, истец согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, указанному в условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО «Совкомбанк». Истец самостоятельно выразил свое добровольное согласие в письменной форме на подключение его к программе добровольного группового страхования, истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, но истец выразил желание застраховаться именно в этой компании. Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не представлено. Размер платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков указан 0,40% от первоначальной суммы кредита и умноженный на количество месяцев срока кредита на странице 5 Заявления – оферты со страхованием, в рублевом эквиваленте размере платы составил <данные изъяты> и указан на странице 6 заявления-оферты со страхованием. Кроме того, в пункте 7 заявления-оферты со страхованием банк указал, что Банк оплачивает из удержанной с заемщика платы за страхование в пользу страховой компании 69, 53% от суммы в счет компенсации страховых премий (взносов), уплаченных Банком по договору добровольного группового страхования, просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ЗАО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, ходатайств не поступало.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии неявившихся участников судебного разбирательства.

Проверив материалы дела, обсудив доводы представителей сторон, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его; права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ года путем подписания заявления в офертно-акцептной форме между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Пароловой И.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Пароловой И.А. был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, под 29,90 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д.6).

Разделом Б данные о банке и о кредите, договором о потребительском кредитовании предусмотрено, что плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита <данные изъяты>

Кроме того из заявления-оферты со страхованием подписанным Пароловой И.А. следует, что ей предоставлялась возможность отказаться от подключения к программе страхования и выбрать набор оказываемых услуг и параметров договора, поскольку заявление содержит варианты ответов «да» и «нет», которые заполняются клиентом при его подачи в банк. Кроме того, она подтвердила, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существуют аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен ей Банком. Также понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 настоящего Заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, но осознанно выбирает программу добровольной страховой защиты заемщиков, предложенную ей Банком, поскольку хочет получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка, который предоставляет данная программа. (л.д.48-49).

Кроме того, на странице 7 Заявления-оферты со страхованием указано, что размер платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет <данные изъяты>

Кроме того, в п. 7 настоящего Заявления-оферты Паролова И.А. указала, что она осознает и полностью согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение ее в программу страховой защиты заемщиков, в результате участия в которой она получает указанный выше комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом Банк оплачивает из указанной платы непосредственно в пользу Страховой компании 69,53% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком по договору добровольного группового (коллективного) страхования, страхователем и выгодоприобретателем по которому является Банк, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Из выписки по счету открытому на имя Пароловой И.А. видно, что банк произвел списание со счета потребителя платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> Согласно выписке из бордеро предоставленной ПАО «Совкомбанк» видно, что страховая сумма кредита составила <данные изъяты>, страховая премия по договору составила <данные изъяты> (л.д.65).

Таким образом, до истца в доступной форме была доведена информация о размере платы непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы страховой компании.

Далее, из материалов дела видно, что в день заключения кредитного договора, Паролова И.А. подписала заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, из которых следует, что она понимает и соглашается, что подписывая это заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Метлай", Кроме того, Паролова И.А. указала, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «Метлайф», без участия Банка, понимает, что это ее личное желание и право, а не обязанность. Заявила о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном заявлении и согласна с условиями Договора страхования, что подтверждается подписью Пароловой И.А.(л.д.55).

При таком согласии заемщика, Банк подключил заемщика к Программе добровольного группового страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ЗАО ИКБ «СОВКОМБАНК» и ЗАО «Метлайф» договора коллективного страхования на основании добровольного волеизъявления заемщика.

Включение Пароловой И.А. в Программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, осуществлено на основании ее заявления о предоставлении кредита на потребительские цели и заявления на включение в программу добровольного страхования.

Согласно Условиям Программы страхования жизни от несчастных случаев и болезней (п. 4.4.1) Заемщик вправе в течении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты Заемщиков. (л.д. 35-36).

Таким образом, имея возможность отказаться от услуги по страхованию, истец Паролова И.А. данным правом не воспользовалась.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику, по договору, навязана не была, последняя имела возможность заключить с банком кредитнай договор и без названного условия, при заключении договоров до заемщика была в полном объеме доведена информация относительно порядка и условий заключения договоров кредитования и страхования. Условия кредитного договора, в том числе в части предоставления услуги - подключение к программе страхования и установления комиссии за подключение к программе страхования были приняты истцом добровольно на основании ее заявления и навязан не была. При заключении договора истец была ознакомлена с условиями и тарифами банка, условиями страхования, что подтверждается подписанным ею заявлением.

Таким образом, оснований для признания незаконным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. о взимании платы за присоединение к Программе страхования и взыскания указанных денежных сумм, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты>. не имеется, оснований для удовлетворения сопутствующих требований Пароловой И.А. также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше право» в интересах ФИО8 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий                         И.А. Бойко