Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1181/2021 ~ М-1062/2021 от 23.07.2021

№ 2-1181/2021

Решение

Именем Российской Федерации

22 сентября 2021 г.                  г. Орёл

Железнодорожный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Севостьяновой Н.В.,

при секретаре Шкарупа А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Соломатиной Натальи Викторовны к СПАО «РЕСО-Гарантия» о возврате части страховой премии, взыскании неустойки и компенсации морального вреда,

установил:

Соломатина Н.В. обратилась в суд с иском к СПАО «РЕСО-Гарантия» о возврате части страховой премии, взыскании неустойки и компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что между Соломатиной Н.В. и АО «Тойота Банк» 20.07.2018 г. был заключен кредитный договор № от 20.07.2018 на сумму 1 110 857,14 рублей, сроком на 60 месяцев с уплатой 10,793% годовых. Также 20.07.2018 между Соломатиной Н.В. и СПАО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор личного страхования, полис №, сроком с 20.07.2018 по 19.07.2023, по программе «Программа 1». Сумма страховой премии составила 138857,14 руб. Срок страхования совпадает со сроком кредита. 16.09.2019 кредит истцом погашен досрочно, кредитный договор прекратил свое действие. Полагает, что у нее появилось право требования возврата страховой премии за неиспользованный период страхования. Соломатина Н.В. обращалась к ответчику с указанным требованием, однако оно оставлено без удовлетворения. Финансовым уполномоченным требования истца также оставлены без удовлетворения. Поскольку фактически истец пользовался услугами по страхованию в период с 20.07.2018 по 16.09.2019, часть страховой премии в размере 105 516,37 руб. подлежит возврату. Также считает, что действиями ответчика ее права нарушены, как потребителя. Просит взыскать с СПАО «РЕСО-Гарантия» в ее пользу часть страховой премии, подлежащей возврату в размере 105 516 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 475,82 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 50 %, а именно 61 995,91 рублей.

В судебное заседание истец Соломатина Н.В., извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. Представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия» Кондратова К.Г. возражала против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

В судебное заседание третье лицо АО «Тойота Банк» извещено надлежащим образом, не явилось.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

20.07.2018 между Соломатиной Н.В. и АО «Тойота Банк» 20.07.2018 г. был заключен кредитный договор № на сумму 1 110 857,14 рублей, сроком на 60 месяцев с уплатой 10,793% годовых.

20.07.2018 между Соломатиной Н.В. и СПАО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор личного страхования, полис №, сроком с 20.07.2018 по 19.07.2023, по программе «Программа 1», заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней.

В соответствии со справкой АО «Тойота Банк» по состоянию на 20.08.2019 задолженность по кредитному договору № погашена в полном объеме, договор закрыт.

02.03.2020 истец обращалась с претензией СПАО «РЕСО-Гарантия», в которых просила осуществить возврат страховой премии в размере 105 516,37 руб. в связи с досрочным погашением кредита, указанное заявление оставлены без ответа.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Никитиной отказано в удовлетворении требования Соломатиной Н.В. о взыскании со СПАО «РЕСО-Гарантия» неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п, п. 1,3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Страховыми рисками в соответствии с п.п. 1, 2 страхового полиса № являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора, постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора.

Истец с условиями страхования, правилами страхования был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в страховом полисе.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не исключает возможность наступления страхового случая по указанным в страховом полисе рискам и не влечет прекращения договора страхования.

Как следует из п.9.16 Правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «РЕСО- Гарантия» в случае отказа страхователя, являющегося физическим лицом, от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (независимо от момента уплаты страховой премии) при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая произошедших в данном периоде, возврату подлежит: уплаченная страховая премия в полном объеме, если страхователь отказался от договора до даты возникновения обязательств страховщика по договору; часть уплаченной страховой премии за неистекший срок действия договора страхования, пропорционально сроку действия договора, если страхователь отказался от договора после даты начала действия страхования. В этом случае страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В связи с тем, что заявление о прекращении действия договора страхования было подано истцом по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора, ответчик правомерно отказал истцу в возврате страховой премии.

При этом судом также принято во внимание, что в соответствии с полисом страхования №, стороны пришли к соглашению о том, что в случае погашения страхователем кредитной задолженности частично и полностью до окончания срока действия полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком, установленным сторонами на дату заключения кредитного договора, при этом полис не прекращает свое действие.

Из кредитного договора усматривается, что он подлежал погашению ежемесячно до 20.07.2023, следовательно при заключении договора стороны согласовали остаток задолженности по кредиту помесячно на весь срок кредитования. Таким образом, в случае досрочного погашения кредита сумма страхового возмещения не становится равной нулю, а соответствует остатку кредитной задолженности, предусмотренному первоначальным графиком погашения кредита на дату страхового случая.

Таким образом, требования о взыскании с СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу Соломатиной Н.В. части страховой премии в размере 105 516,37 руб. удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу п.6 ст. 13 РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав истца, как потребителя, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, судебные расходы, понесенные истцом, возмещению ответчиком не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Соломатиной Натальи Викторовны к СПАО «РЕСО-Гарантия» о возврате части страховой премии, взыскании неустойки и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения 29 сентября 2021 года.

Судья Н.В. Севостьянова