Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-996/2016 ~ М-360/2016 от 18.01.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> «11» мая 2016 года

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Корнеевой А.Е.,

при секретаре ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании убытков в результате несанкционированного списания денежных средств с дебетовой карты истца в размере 111 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 руб., неустойки в размере 3% в день от суммы убытков от невозвращенных операций начиная с 22 ноября 2015 г. по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 111 000 руб., неустойки в размере 3% в день от суммы убытков от невозвращенных операций начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 3 000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу истца.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО "Сбербанк России" ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об открытии банковского счета и выдаче банковской карты. В последующем была выпущена банковская карта Visa Momentum №. ДД.ММ.ГГГГ в 15.16 мин. мошенниками с его счета до востребования № на указанную банковскую карту были произведен перевод денежных средств в размере 150000 рублей. После этого со счета банковской карты Visa Momentum № были осуществлены три перевода на неизвестные счета на общую сумму 111000 рублей не истцом и не по его поручению.

К картам, идентификатору, паролю к «Сбербанк Онлайн», телефону, пароли для входа в интернет-банк истец никому не сообщал их больше не у кого не было (и быть не могло). Уведомления из банка на запрос снятия денег истцу не приходили. После того, как пришло СМС - оповещение о детализации счета, он понял, что без его ведома сняты денежные средства с карты. ДД.ММ.ГГГГ примерно в 19.25 час. по его звонку в контактный центр 8800- 555- 5550 карта была заблокирована. На следующий день ФИО4 обратился с заявлением о возбуждении уголовного дела в Октябрьский РОВД <адрес>, а также с заявлением к ответчику о несанкционированном

списании денежных средств с его карты. Полагает, что согласно Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № – ФЗ « О национальной платежной системе» ответчик обязан возместить ему сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления. До настоящего времени денежные средства не возвращены На основании Закона Российской федерации « О защите прав потребителей « от ДД.ММ.ГГГГ №- I просил компенсировать моральный вред, выплатить неустойку и штраф в размере 50 %.

Определением Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица привлечена ФИО1.

В суде истец ФИО4 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске и дополнил, что ДД.ММ.ГГГГ по дороге домой примерно в десять минут восьмого обнаружил списание денежных средств, затем уже дома через «Сбербанк Онлайн» увидел, что деньги списаны. С 16 часов 00 минут до 19 часов 00 минут, он находился в бане и не видел, что происходят списания, так как телефон стоял на беззвучном режиме, в 15 часов 00 минут он был дома. Последнюю операцию в «Сбербанк Онлайн» он производил в 14 часов 08 минут, как показано в распечатке, пополнял счет, по данным операциям претензий у него нет, он оспаривает три операции. С заявлением о мошеннических действиях третьих лиц, может даже работников банка он обратился в полицию. Кто-то другой человек не мог воспользоваться его телефоном, так как чтобы прочесть СМС -сообщение в телефоне необходимо вводить пароль, который кроме него его никто не знал. Также ни у кого не было доступа к его телефону, дебетовая карта находилась в секретере, там где были и остальные карты, приложением «Android» он не пользуется, все операции выполнял только через домашний компьютер, на котором установлена антивирусная программа. Считает, что вина банка в том, что ответчик не обеспечил безопасность хранения его денежных средств.

Представитель ответчика ФИО7 в судебном заседании исковые требования не признал, по основаниям, изложенным в возражениях и дополнил, что действия Банка по списанию спорных денежных средств с банковской карты истца были произведены правомерно. У Банка отсутствовали правовые основания для неисполнения данных запросов, так как в силу пункта 3 статьи 847 ГК РФ допускается распоряжение клиентом денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Свою позицию основывает на том, что есть журнал регистрации входов, есть колонка IP-адрес, есть логин, пароль, который изначально выдан истцу и вводиться для входя в приложение. Все операции, которые производились в этот день и ранее производились с одним логином, если брать список платежей, то можно отметить, что операции в этот день

производились с использованием пароля истца, в 15 часов 13 минут произошла регистрация в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» для «Android», были использованы пароль и логин, который был выдан клиенту. Запрос поступил от клиента, оснований для неисполнения данного запроса у банка не имелось. Работники банка не видят этот логин, который есть у истца, так как программой он видоизменен и зашифрован. Кроме того, в приобщенных документах, есть документы, которые носят технический характер, доказывают, что банк сохраняет персональные данные клиентов надлежащим образом, что подтверждает сертификатом соответствия международным нормам.

Третье лицо ФИО1в суд не явилась. просила рассмотреть дело в её отсутствие, о чем предоставила письменное заявление.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме, по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО4 заключен договор банковского обслуживания № с ОАО «Сбербанк России», истец был присоединен к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (переименован ПАО «Сбербанк России»). В последующем была выпущена банковская карта Visa Momentum № и выдана истцу.

В соответствии с ч. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160) кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно частям 1 и 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление ( часть 2 ст. 847 ГК РФ).

Статья 848 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность банка совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу положений статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

При этом согласно пункту 2 указанной статьи без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, в силу закона Банк не вправе определять и контролировать направления денежных средств клиента и устанавливать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Исходя из заявлений от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39,40) ФИО4 ознакомлен с Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России", которые также содержат Условия использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", Порядок предоставления услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания, Памятку по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка, обязался их выполнять, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении на банковское обслуживание в заявлении на получение международной дебетовой карты. В заявлении указан номер мобильного телефона истца для регистрации в банке, который в последующем был изменен, что не отрицали стороны, после чего номером № был прикреплен к карте ФИО4

В соответствии с п. 1.5 банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России", в рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляются услуги по проведению операций и/или получение информации по счетам, вкладам Клиента и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

На основании п. 4.16 при предоставлении услуг в рамках договора банковского обслуживания аутентификация Клиента Банком осуществляется при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей; в «Мобильном банке» - на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении полученном «Мобильным банком».

Клиент соглашается, что применяемые при совершении операций в рамках договора банковского обслуживания методы идентификации и аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права Банка на проведение операций и предоставление

информации по счетам, вкладам и ОМС Клиента.

На основании п. 4.19 документальным подтверждением факта совершения Клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Клиента и совершение операции в системе.

Стороны признают, что способы и средства обеспечения информационной безопасности, используемые при подключении Клиента к услугам Банка, передаче клиентом Средств доступа и при осуществлении обмена электронными документами по системам, указанным в Условиях банковского обслуживания и предназначенным для удаленного обслуживания клиентов, достаточны для защиты от несанкционированного доступа к персональным данным, счетам и операциям клиента в этих системах, а также подтверждения авторства и подлинности электронных документов (п. 4.21 Условий банковского обслуживания).

Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам (п. 4.22).

В случае утраты средств доступа, Клиент обязан незамедлительно уведомить Банк.

Согласно п. 5.5 Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченным лицом, и в тех случаях, когда Банк не мог установить факт выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Согласно п. 1.1. Приложения № к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» - Порядка предоставления ОАО «Сбербанк России» услуг через удаленные каналы обслуживания (далее Порядок) для целей проведения операций по счетам клиента через удаленные каналы обслуживания, Клиенту открывается счет Карты в рублях, к которому выпускается карта.

Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам УКО (удаленных каналов обслуживания): систему «Сбербанк Онлайн», систему «Мобильный банк», устройство самообслуживания Банка, контактный Центр Банка.

Согласно п. 3 Порядка, услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через веб-сайт Банка в сети Интернет, а также мобильные приложения Банка, обеспечивающая:

-                     возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг;

-                     доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах;

-                     возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов;

-                     доступ к сохраненным копиям электронных документов.

Перечень мобильных приложений, порядок их установки на устройства Клиента и руководство по их использованию публикуются на сайте Банка.

Подключение Клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк» (п. 3.6)

Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые Клиент может получить одним из следующих способов:

-                     получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция подтверждается ПИН-кодом;

-                     самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты. Операция подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк»;

-                     получить идентификатор через контактный центр (при условии сообщения клиентом информации, необходимой для его идентификации и аутентификации).

На основании п. 3.8 операции в системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает одноразовыми паролями. Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем, тип одноразового пароля определяет Банк и доводит данную информацию до Клиента путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции.

Согласно п. 3.9 постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом, являются аналогом собстенноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательствами в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

На основании п. 3.18.1 Банк обязуется принимать к исполнению поступившие от клиента электронные документы, оформленные в соответствии с действующим законодательством РФ, требованиями нормативных документов Банка России, настоящего Порядка и договоров между Банком и Клиентом, подтвержденные клиентом не позднее Клиентом установленным способом. Банк исполняет принятые электронные документы не позднее рабочего дня, следующего за днем их получения от Клиента.

Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» представляет собой программный комплекс для удаленного доступа клиентов к своим картам, вкладам ОМС и кредитам.

В соответствии с Руководством пользователя Приложения «Сбербанк

Онлайн» для Android для вход в систему «Сбербанк Онлайн» необходимо пройти процедуру регистрации мобильного приложения.

С помощью кнопки «Зарегистрируйтесь» на форме регистрации мобильного приложения можно самостоятельно зарегистрировать или изменить логин в «Сбербанк Онлайн». Для осуществления регистрации необходимо ввести номер карты или воспользоваться функцией «Сканировать карту». После ввода номера карты необходимо ввести код с картинки на экране и смс- пароль, направленный на номер, подключенный к «Мобильному банку». При регистрации возможно изменение постоянного логина и пароля для входа в «Сбербанк Онлайн». После завершения регистрации откроется экран приложения с доступными продуктами. Платежи и переводы осуществляются в порядке, определенном п. 7 Руководства пользователя.

Исходя из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ в 15:14 час. была произведена регистрация в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» для Android с использованием номера телефона истца № и осуществлен вход в данное приложение, в 15:15 со счета до востребования, принадлежащего ФИО4 на банковскую карту Visa Momentum № были переведены денежные средства в размере 150000 руб. В этот день с этой банковской карты были осуществлены переводы : в 15:17:45 на счет № ФИО2 в размере 90000 руб.; в 15:19:15 оплату услуг Билайн в размере 10 000 руб.; 15:20:02 на счет № ФИО3 в размере 10000 руб. После чего на банковской карте истца остались денежные средств в размере 40000 руб.

По результатам проведенной проверки ОАО "Сбербанк России" по обращению истца с заявлением о несанкционированном списании с банковского счета ФИО4 денежных средств, установлено, что с использованием системы мобильного приложении «Сбербанк Онлайн» для Android совершены операции по безналичному переводу денежных средств.

В соответствии с Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн» операции, совершаемые в мобильном приложении, не требуют дополнительного подтверждения одноразовыми паролями и направления СМС - сообщения. После отправки запроса на перевод средств, для подтверждения перевода система «Сбербанк Онлайн» выводит на экран приложения реквизиты операции и предлагает пользователю внимательно проверить реквизиты платежа, и при отсутствии расхождений, подтвердить платеж.

Операции по безналичным переводам ДД.ММ.ГГГГ, произведены через мобильный телефон в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» для Android при которой были использованы правильный логин «№ при этом был направлен одноразовый пароль на номер истца для входа в приложение, который также был введен без его изменения. Последующие операции по переводу денежных средств не требовали

дополнительных подтверждений, СМС – сообщения о проведенных операциях были получены ФИО4

Таким образом, Банком было получено и корректно исполнено распоряжение на безналичную оплату услуг компании по счету указанного абонента и на перевод средств с вклада до востребования на карту и с карты на карты третьих лиц

Данные обстоятельства подтверждены детализацией услуг связи, указывающих на то, что при совершении данных операций на мобильный телефон истца направлялись СМС -сообщения, содержащие информацию о параметрах операций. (л.д. 136).

Таким образом, спорные операции совершены на основании распоряжений клиента. О совершении указанных операций перевода денежных средств и оплаты услуг связи истец был информирован непосредственно после их совершения.

В соответствии с пунктом 19 Федерального закона "О национальной платежной системе" от ДД.ММ.ГГГГ N 1616-ФЗ банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт N 266-П, утвержденного ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пунктам 1.4., 1.5., 2.10 указанного Положения, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с п. 1.3 данного Положения процедура, при которой на магнитную полосу платежной карты наносится информация, предусмотренная организацией-эмитентом, называется персонализацией. После соответствующей процедуры персонализации платежной карты последняя может быть использована клиентом для осуществления платежей, поскольку содержит индивидуальные данные, позволяющие Банку идентифицировать клиента.

При этом истец ссылается на то, что банковская карта не передавалась с постоянным логином, паролями, иным лицам, доступа к его мобильному телефону с номером № у третьих лиц не было. Однако спорные операции были произведены с использованием мобильного телефона и логина, известного только истцу, а регистрация в мобильном приложении была произведена с введением одноразового пароля и номера карты. После совершения спорных операций также был трижды осуществлен вход в приложение в 15:42, 16:26, 17:28 без снятия и перевода денежных средств.

Более того, для привлечения ПАО "Сбербанк России" к ответственности в случае возникновения обстоятельств, указывающих на неправомерное списание денежных средств с банковской карты, необходимо

установить нарушение ответчиком договорного обязательства и как следствие возникновение в результате такого нарушения убытков у истца.

Поскольку в ходе рассмотрения спора по существу ФИО4 в нарушении ст. 56 ГПК РФ не было представлено доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности факта неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его обязательств по договору, заключенному с истцом, следовательно, требования ФИО4 не подлежат удовлетворению по основаниям, указанным в иске.

Доводы истца о том, что он никогда не подключал мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» для Android опровергаются материалами дела: детализацией услуг связи, журналом регистрации входов, списком платежей и заявок, из которых следует, что истец пользовался услугой мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» для Android.

Ссылка истца на то, что списание денежных средств могли произвести сотрудники либо бывшие работники ответчика являются несостоятельными, поскольку операций по переводу денежных средств, с которыми не согласен истец, были совершены с введением идентифицирующей клиента информации, а именно его логина, для регистрации в мобильном приложении был необходим ещё номер банковской карты. При этом этим логином пользовался сам ФИО4 совершая операции в этот день через «Сбербанк Онлайн». Следовательно, при наличии у постороннего лица СИМ-карты с телефонным номером ФИО4 либо только логина было бы недостаточно для доступа к счету карты истица посредством услуги мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» для Android.

Суд приходит к выводу, что списание денежных средств банком производилось на основании распоряжения истца, поступивших с мобильного телефонного номера, являющегося в соответствии с Условиями использования банковских карт ПАО "Сбербанк России" распоряжением клиента, исполнение которого для банка обязательны. При совершении вышеуказанных операций ПАО "Сбербанк России" действовал от имени и по поручению клиента, основания для отказа в совершении операций отсутствовали.

Установив, что права истца как потребителя, ответчиком не нарушены, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение одного месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья- А.Е. Корнеева