Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1084/2012 ~ М-872/2012 от 29.06.2012

Дело № 2-1084/12

РЕШЕНИЕ (не вступило в законную силу на день публикации)

Именем Российской Федерации

г. Можга Удмуртской Республики 24 августа 2012 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шуравина А.А.,

при секретаре Потаповой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению закрытого акционерного общества <***> к Хадиевой С.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,

у с т а н о в и л:

Закрытое акционерное общество <***> обратилось в суд с исковым заявлением к Хадиевой С.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере 62192 руб. 34 коп..

Исковое заявление мотивировано тем, что между ЗАО <***> и Хадиевой С.А. дд.мм.гггг (дата активации первой кредитной карты) заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт №*** с начальным кредитным лимитом 35000 руб.. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, необходимые условия договора предусмотрены в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживании кредитных карт и Тарифах банка по тарифному плану. Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»- от своего имени и за свой счет. По соглашению с клиентом размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций указан в тарифах. Исходя из норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии банка, согласованные сторонами, не противоречат нормам действующего законодательства.

В соответствии п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Ответчик получил кредитную карту и дд.мм.гггг активировал ее путем телефонного звонка в банк и с этого момента считается, что между сторонами заключен договор в письменной форме. В соответствии с заключенным договором ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах и является дифференцированной, зависящей от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения положений договора. Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал п. 4.7 и 5.6 Общих условий. Согласно п. 5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки счета-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор дд.мм.гггг путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления процентов и комиссий банк не осуществлял. Размер задолженности указан в заключительном счете, в соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использование кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, а также реестрами платежей. Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности.

Просят взыскать с ответчика задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт №*** от дд.мм.гггг в сумме 62 192 (шестьдесят две тысячи сто девяносто два) руб. 34 коп., в том числе:

- просроченная задолженность по основному долгу – 37 575 (тридцать семь тысяч пятьсот семьдесят пять) руб. 82 коп.;

- задолженность по просроченным процентам – 16 149 (шестнадцать тысяч сто сорок девять) руб. 70 коп.;

- штрафные проценты- 7876 (семь тысяч восемьсот семьдесят шесть) руб. 82 коп.;

- комиссия за обслуживание- 590 (пятьсот девяносто) руб. 00 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2065 руб. 77 коп..

В судебное заседание представитель истца А.Г.А. , действующий на основании доверенности от дд.мм.гггг, за №***, не явился. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Хадиева С.А., извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась. Заказное письмо, направленное по месту ее регистрации по адресу: <***>, возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения».

В соответствии с ч. 3 и 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие истца и ответчика.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг между ЗАО <***> и Хадиевой С.А. был заключен договор №*** о выпуске и обслуживанию кредитных карт <***> с начальным кредитным лимитом 35 000,00 руб. В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности в 35 000,00 руб. Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка дд.мм.гггг. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт <***>), утвержденные приказом №*** от дд.мм.гггг Председателем правления банка (далее по тексту – Общие условия) являются неотъемлемой частью договора; условия договора, включая Общие Условия и Тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями.

Хадиева С.А. подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, что согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе. Если в заявлении-анкете специально не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она поручает банку включить ее в Программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. Хадиева С.А. подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице <***>, понимает их и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать.

В соответствии с п.2.3 и 3.1 Общих условий действия банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты ответчика. Активация кредитной карты производится банком на основании волеизъявления ответчика в соответствии с п.3.2 Общих условий. В соответствии с п.2.4 Общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причин.

Первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются Тарифы, название которых указано в Заявлении-Анкете (п.2.6 Общих условий).

Согласно п.2.7 Общих условий Тарифы, применяемые в рамках договора, в том числе процентная ставка по кредиту, могут быть изменены/заменены/ дополнены другими тарифами в соответствии с настоящими Общими условиями (в том числе, в одностороннем порядке банком), при этом такие Тарифы (которые изменяют/заменяют предыдущие) начинают применяться в рамках договора с даты соответствующего изменения /замены. Об изменении /замене/ дополнении Тарифов банк извещает клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу, путем размещения соответствующей информации в счете-выписке. Банк имеет право вносить изменения и дополнения в настоящие Общие условия в одностороннем порядке, уведомляя клиентов об этом путем размещения соответствующей информации в сети Интернет по адресу www.tcsbank.ru, и/или другими способами (п.2.8. Общих условий).

В соответствии с п.6.1 Общих условий лимит задолженности по кредитной карте в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Ответчик принял на себя обязательства выплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указывается в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует. Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета- выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день согласно п.5.1 Общих условий.

Тарифы по кредитным картам <***> Продукт <***>, тарифный план 7.2 утверждены приказом и.о. председателя Правления Г.Р.Ч. №*** от дд.мм.гггг.

Процентная ставка по кредиту согласованная сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия(погашения задолженности).

В соответствии с п.11.1 Общих условий истец расторг договор с ответчиком путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Согласно п.7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования..

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Заключенный договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

Из материалов дела следует, подтверждается выпиской из карточного счета заемщика, что ответчиком допускалась просрочка внесения установленных банком периодических минимальных платежей для погашения задолженности по кредитной карте, в связи с чем, образовалась задолженность и начислены штрафные санкции за нарушение сроков погашения задолженности.

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из ч.4 ст. 421 ГК РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.2.3 Общих условий договора заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

В соответствии п. 2.3. Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной.

Согласно норм Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Этим же Положением получение наличных денежных средств отнесено к операциям с использованием банковской карты и установлено, что банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме, и кредитная карта банка является, прежде всего, средством безналичного платежа. В связи с этим, выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается по желанию держателя кредитной карты.

В соответствии с п.1.8. Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу абз.3 п. 1.1 "Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" кредитная организация, ВСП при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.

Поскольку установлен факт ненадлежащего исполнения обязательства ответчиком, размер задолженности ответчиком не оспорен, расчет составлен в соответствии с условиями кредитного договора, то исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В связи с неисполнением обязательств ответчиком по погашению сумм, начисление штрафов является обоснованным. Определяя размер штрафа, с учетом положений статьи 330 ГК РФ, суд считает сумму штрафа соразмерной последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, не усматривает оснований для применения статьи 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца, уплаченную им при подаче иска государственную пошлину в размере 2 065 руб. 77 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования закрытого акционерного общества <***> к Хадиевой С.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт удовлетворить.

Взыскать с Хадиевой С.А. в пользу закрытого акционерного общества <***> задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт №*** от дд.мм.гггг в сумме 62 192 (шестьдесят две тысячи сто девяносто два) руб. 34 коп., в том числе:

- просроченная задолженность по основному долгу – 37 575 (тридцать семь тысяч пятьсот семьдесят пять) руб. 82 коп.;

- задолженность по просроченным процентам – 16 149 (шестнадцать тысяч сто сорок девять) руб. 70 коп.;

- штрафные проценты- 7876 (семь тысяч восемьсот семьдесят шесть) руб. 82 коп.;

- комиссия за обслуживание- 590 (пятьсот девяносто) руб. 00 коп..

Взыскать с Хадиевой С.А. в пользу закрытого акционерного общества <***> расходы по оплате государственной пошлины в размере 2065 руб. 77 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы в Можгинский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 29 августа 2012 года.

Судья А.А. Шуравин