Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-120/2018 (2-1633/2017;) ~ М-1462/2017 от 15.12.2017

Дело № 2-120/2018 <данные изъяты>

Решение

Именем Российской Федерации

(заочное)

г. Малоярославец 31 января 2018 года

Малоярославецкий районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Караченцевой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Ерминой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Алехиной ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителей,

Установил

Истец Алехина Л.В., действуя через своего представителя по доверенности Звереву Н.А., обратилась в суд ДД.ММ.ГГГГ с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителей. Указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор на сумму 872 928 рублей. Также был заключен договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому сумму страховой премии 82 928 рублей 18 копеек, срок страхования 60 месяцев. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Истец указывает, что императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст.958 ГК РФ не соответствует п.4 ст.421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случая, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В данном случае условие о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю права выбора. У истца не было выразить свою волю в виде отказа или согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В данном случае злоупотребление правом приводит к тому, что договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равный сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования – не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от услуги страхования в связи с утратой интереса. Истец указывает, что фактически она добровольно пользовалась услугами по страхованию жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 10 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере 69 106 рублей 82 копейки.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца:

- часть общей суммы оплаты страховой премии в размере 69 106 рублей 82 копейки;

- моральный вред в размере 10 000 рублей;

- стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 200 рублей;

- штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Алехина Л.В., ее представитель по доверенности Зверева Н.А., будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика – ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» по доверенности Гаранина А.А., будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания в суд не явилась, в адрес суда представила возражения на исковое заявление, указав, что договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита не является навязанной услугой, истец был ознакомлен и согласился с правилами страхования, получил экземпляр данных правил, получил копию договора страхования, был проинформирован о возможности изменить условия договора до момента его заключения, подтвердил, что положения, содержащиеся в договоре страхования ему ясны, понятны и не являются обременительными, данные действия также подтверждаются собственноручной подписью истца на экземпляре договора. В соответствии со ст.943 ГК РФ и договора страхования, страхование осуществляется на условиях правил личного страхования, действующих на момент заключения договора страхования, которые являются неотъемлемой частью договора и являются обязательными для страхователя и страховщика. Истец, подписав договор, согласился с условиями и правилами страхования. Согласно ст.958 ГК РФ страхователь имеет право на часть страховой премии только в случае, если договор страхования прекращается по основаниям, указанным в ч.1 ст.958 ГК РФ. В иных случаях, только если данная возможность предусмотрена договором страхования. В соответствии с разделом «Условия возврата страховой премии при прекращении договора страхования» полиса страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, договор страхования прекращается независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном период событий, имеющих признаки страхового случая. Возврат страховой премии в таком случае осуществляется в размере 100% от уплаченной страховой премии. В соответствии с разделом «Условия возврата страховой премии при прекращении договора страхования» полиса страхования, а также п.7.4.6 и 7.5.2 правил страхования, при заявлении страхователя об отказе от настоящего договора страхования по истечении свободного периода и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования за вычетом расходов страховщика в размере 70% оплаченной страховой премии. При одностороннем отказе от договора возврат премии не производится в соответствии с ч.2 ст.958 ГК РФ, а также п.7.6.3 и 7.7.2 правил страхования. Истец, обратившись с претензией о возврате страховой премии за неистекший период страхования, не представил документов факт погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем возврат страховой премии не может быть осуществлен в соответствии с правилами и условиями страхования. Поскольку действия страховщика являются правомерными и не нарушают действующее законодательство РФ, а также не нарушают права истца, взыскание неустойки и компенсации морального вреда является неправомерным. В случае удовлетворения требований истца ответчик просил применить положение ст.333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО РОСБАНК, будучи надлежащим образом, извещенным о времени и месте судебного заседания, не явился, возражений не представил.

При таких обстоятельствах, с согласия представителя истца, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков, извещенных надлежащим образом о месте, времени и дате судебного разбирательства в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено пунктом 4 статьи 935 ГК РФ, в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу статей 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО РОСБАНК был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 872 928 руб. 18 коп., под 21% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Банк перечислил сумму кредита в указанном размере на счет истца.

Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ответчиком ПАО РОСБАНК заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №, сумму страховой премии была предусмотрена в размере 82 928 руб. 18 коп. и была включена в сумму кредита.

Из заявления-анкеты истца следует, что она согласилась на страхование жизни и здоровья (личное страхование). Истец была уведомлена о возможности получения кредита как с заключением договора страхования, так и без его заключения, о чем имеется ее подпись.

В п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договора – договор текущего счета в валюте кредита; условия об обязанности клиента заключить другие договоры в целях заключения кредитного договора или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что клиент выразил в письменной форме в заявлении-анкете на предоставление кредита свое согласие на заключение такого договора.

Клиент согласен с «Общими условиями договора потребительского кредита» (п.14 Индивидуальных условий).

При таких обстоятельствах, истец Алехина Л.В. не была ограничена в свободе договора, доказательств того, что она была вынуждена заключить кредитный договор именно с ответчиком, либо не имела возможности отказаться от заключения кредитного договора, договора страхования, также не предоставлено.

Материалы дела не содержат бесспорных доказательств того, что выдача истцу кредита была обусловлена заключением вышеуказанного договора страхования.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно правил страхования, при заявлении страхователя об отказе от договора страхования по истечении свободного периода и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования за вычетом расходов страховщика в размере 70% оплаченной страховой премии.

Согласно приведенным выше нормам права, а также учитывая, что истцом не было представлено документов, подтверждающих факт погашения задолженности по кредитному договору, страховая премия возврату не подлежит.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договоров страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, материалы дела не содержат.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 –199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Алехиной ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителей - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения в окончательной форме.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий подпись Н.В. Караченцева

Копия верна. Судья Н.В. Караченцева