Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1576/2016 ~ М-1431/2016 от 03.06.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

"27" июля 2016 года город Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края

в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В.,

при секретаре Илюхиной Н. К.,

с участием представителя истца Попов Г.Г.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Афисов Р.М. к ПАО «Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Афисов Р.М. обратился в суд с иском к ПАО «Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указано, что 09.09.2014 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор на основании заявления истца № на сумму <данные изъяты>, процентная ставка 29.9% годовых.

При подписании Заявления на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) ему была навязана страховка, о чем свидетельствует п. ДД.ММ.ГГГГ.2 Заявления на получение потребительского кредита(кредита на неотложные нужды). № от «09» сентября 2014 г. Из п.ДД.ММ.ГГГГ.2 которого следует:«платазаподключение Пакета услуг по Договору за срок страхования из расчета 0.3 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора» Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГг. до ДД.ММ.ГГГГг.. Путем простых математических вычислений ( <данные изъяты> *0,3% = 900) получается <данные изъяты> ежемесячно, при сроке страхования в 24 месяца получается <данные изъяты>.

Ему не было озвучено, что при выдаче кредита взимается комиссия за подключение к
программе страхования только через единственную, аффилированную с банком
страховую компанию. Он не имел возможности отказаться от страховки, выбрать инуюстраховую компанию, кроме ООО СК «ВТБ Страхование» и иного выгодоприобретателя кроме банка и оплатил услугу, в которой не нуждаюсь. Право выбора другого варианта кредитования, не предусматривающего страхование или выбор страховой компании, Банк мне не предоставил.

Ответчиком не представлено доказательств заключения договора страхования от имени и в интересах заемщика и перечисления страховой премии страховщику в размере, согласованном с истцом. В Заявлении на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) также отсутствуют ссылки на конкретный договор страхования, заключенный банком со страховой компанией, к которому банк автоматически "подключает" заемщика. Заемщику по кредитному договору не выдается страховой полис. Погашая ежемесячно кредит по графику платежей, он при этом лишен гарантий получения банком страхового возмещения в результате несчастного случая. Таким образом, заемщик по кредитному договору даже в случае выражения согласия на подключение к программе страхования и оплату комиссии банку за оказание данной услуги лишен возможности влиять на условия страхования и самостоятельного выбора страховщика. Кредитный договор не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить банк, к какой именно Программе страхования и на каких условиях банк обязуется "подключить" истца. Исходя из анализа п. ДД.ММ.ГГГГ.2 Заявления на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) обязанности по заключению договора страхования и всех последующих сопутствующих действий являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк. Таким образом, ответчиком под видом платы за услугу присоединения к договору страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

Условия заключенного сторонами договора были определены банком заранее в стандартной форме и могли быть приняты истцом не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. При заключении кредитной организацией спорного договора кредитования с Истцом, последний был фактически лишен возможности влиять на содержание договора.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ, страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем, решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате комиссии за подключение к программе страхования.В виду того, что согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям, возникающим из заключения кредитного договора применяются положения Гражданского кодекса РФ о займе, начисление процентов за пользование кредитом регламентируется статьей 809 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со статьей 9 Федерального Закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении 4-П от 23 февраля 1999 года, граждане, как экономически более слабая сторона в экономических правоотношения с банками нуждаются в особой защите своих прав специальным нормативным актом, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно подпункту «а» пункта 3 Постановления пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15- ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании.

Согласно подпункту «д» пункта 3 Постановления пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, правоотношения между банком как юридическим лицом и физическим лицом - гражданином регулируются помимо общих норм Гражданского кодекса Российской Федерации также Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Возложение на заемщика не предусмотренной законом обязанности по заключению договора личного страхования противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров ((работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг), а также ограничивать свободу выбора товаров потребителем. Согласно указанной норме права, сформулированной императивно, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, данное условие является нарушением части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, в силу которой страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье. При этом Истцу не было дано право выбора определить выгодоприобретателя по своему усмотрению, что является прямым нарушением норм статьи 934 Гражданского кодекса российской Федерации. Данное обстоятельство подтверждает нарушение императивных норм статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции», в которых прямо установлен запрет на ограничивающие конкуренцию согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие согласованные действия или соглашения приводят или могут привести к :экономически или технологически необоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами или покупателями;навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован и другие требования).

Истец фактически был лишен возможности самостоятельно выбрать иного страховщика. Ответчиком Истцу были навязаны условия по страхованию только в аффилированной с Ответчиком страховой компании - ООО СК «ВТБ Страхование». Информация о праве выбора иной страховой компании Истцу не была предоставлена, что свидетельствует о фактическом навязывании Истцу как заемщику условий договора не выгодных для Истца и не относящихся к предмету кредитного договора в нарушение установленного п.5 ч. 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрета.

В связи с изложенным, возложение на заемщика дополнительных обязанностей, кроме предусмотренных статьей 810 Гражданского кодекса РФ, ущемляет права заемщика как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, в том числе в части свободы выбора товаров и исполнителя по договору страхования.

При этом следует понимать во внимание, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (статья 421 Гражданского кодекса РФ), не может приводить к ущемлению установленных Законом РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите правпотребителей». Так, согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Постановлении от 23.02.1999 № 4-П, из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая названным Гражданским кодексом РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (часть 1 статьи 55 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации). Следовательно, включенные вдоговор какие-либо условия при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные законом права потребителя.

В виду того, что положения кредитного договора, заключенного между сторонами, сформулированы банком, действующим своей волей и в своем интересе, в виде типовой формы. Таким образом, потребитель лишается прав, гарантированных ему специальным законом, направленным на обеспечение интересов граждан в области оказания услуг, в том числе и финансовых.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;из решений собраний в случаях, предусмотренных законом;из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей;из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности;в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом;в результате создания произведений науки, литературы, искусства, изобретений и иных результатов интеллектуальной деятельности;вследствие причинения вреда другому лицу;вследствие неосновательного обогащения;вследствие иных действий граждан и юридических лиц;вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании требований Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленными законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общеобязательных прав и свобод, равно как и условия договора при соблюдении принципа условий договора - ущемлять установленные законом права потребителя.

Отказ заемщика от обязательства по страхованию своей жизни и здоровья обусловливается получением заемщиком более дорогого кредита, что указывает на создание для него условий ущемляющих его интересы.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств регулируется Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях указанного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно положениям пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Согласно положениям статьи 29 и статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация по соглашению с клиентом может взимать комиссию по банковским операциям в случаях:привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещения привлеченных средств от своего имени и за свой счет;открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц;осуществления переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;купли-продажи иностранной валюты в наличной и безналичной формах;привлечение во вклады и размещения драгоценных металлов;выдачи банковских гарантий;осуществления переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Из приведенного перечня следует, что кредитная организация по соглашению с клиентом может взимать комиссию по банковским операциям всего в девяти случаях, данный переченьявляется закрытым и не содержит такой услуги, как комиссия за страхование или комиссия за подключение к программе страхования.

В соответствии с положениями части 9 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с подпунктом 2.1. пункта 2 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, а именно:по погашению основной суммы долга по кредиту;по уплате процентов по кредиту;сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);комиссии за выдачу кредита;комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);комиссии за расчетное и операционное обслуживание;комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Из приведенного следует, что комиссия за страхование или комиссия за подключение к программе страхования не входит в указанный закрытый перечень расходов заемщика, отражаемых в полной стоимости кредита.

При таких данных условие кредитного договора в части, предусматривающей комиссию за страхование или подключение к программе страхования, как противоречащее федеральному закону, является изначально ничтожным, нарушающим права потребителя.

Из содержания статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка).

Из части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по оплате комиссии за подключение к программе страхования заемщиков.

Таким образом, ответчик фактически застраховал свой предпринимательский риск за счет заемщика - Истца.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна до основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ (оспоримая сделка), либо зезависимо от такого признания (ничтожная сделка). Пунктом 2 статьи 166 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым лицом.

Согласно пункту 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае зквозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если аные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статья 168 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иные последствия нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Истец не отрицает факта получения денежных средств от банка. Но при этом несоблюдение письменной формы сделки влечет невозможность применения незаконной комиссии за подключение к программе страхования.

Согласно положениям статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте нахождения кредитора, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

За период пользования кредитом Истцом оплачено <данные изъяты> (сумма оплаченной единовременной комиссии за страхование) рублей в виде комиссии за подключение к программе страхования заемщиков. Ответчик необоснованно получил указанные денежные средства, пользовался ими в период течения сделки по кредитованию, что является основанием для взыскания с Ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с пунктом 3 статьи 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных указанной статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 5 статьи 28 вышеуказанного закона предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работ (оказания услуг) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени) в размере 3% цены выполнения работ (оказания услуг), а если цена выполнения работ (оказания услуг) не определена - общей цены заказа.

Согласно пункту 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30, 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работ, оказания услуг), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных Законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимого от того, заявлялось ли такое требование суду.

Истец ранее обращался с претензией к ответчику, однако в добровольном порядке ответчик исполнять требования, изложенные в претензии отказался.

В соответствии с частью 1 статьи 48 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется право на получение квалифицированной юридической помощи.

В соответствии с частью 2 статьи 45 Конституции Российской Федерации каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

На основании изложенного просит признать недействительным условия п. ДД.ММ.ГГГГ.2 Заявления на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) № от «09» сентября 2014 г., заключенный между банком НБ «Траст» (ОАО) и Афисов Р.М. в части установления платы за страхование.Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в мою пользу сумму страховой премии как\/ неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>.Взыскать НБ «Траст» (ОАО) в мою пользу <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами. Взыскать с НБ "Траст" компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Взыскать штраф в размере <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя <данные изъяты>

В судебное заседание истец Афисов Р.М. не явился, о слушании дела уведомлен надлежащим образом, его интересы по доверенности представляет Попов Г.Г., который исковые требования по изложенным в иске основаниям поддержал. Просил удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика НБ "Траст" не явился в судебное заседание, направил письменные возражения на иск, в которых указано следующее.

Афисов Р.М. (далее - Истец, Клиент, Заемщик) обратился с исковым заявлением к НЬ «ТРАСТ» (ОАО) (далее - Ответчик, Банк, Кредитор)о признании недействительным условий Заявления на получение потребительского кредита в части установления платы за страхование, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Исковые требования не признает, с доводами, изложенными в исковом заявлении не согласны по следующим основаниям.

1. В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.и., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения ею обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите)договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу: п. 6. ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Поскольку специальные нормы, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора банковского кредита, не содержат иных требований к форме договора, следует считать, что данный договор может быть заключен в простой письменной форме.

В силу. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Частью 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

При первоначальном обращении в Банк Клиент заполняет Анкету о предоставлении кредита на неотложные нужды, в которой указываются персональные данные Клиента, параметры запрашиваемого кредита, информация о Пакетах страховых услуг (при их предоставлении),

Анкета после заполнения ее прочитывается Клиентом и подписывается им собственноручно на каждой странице.

Клиент) желающий подключить Пакет страховых услуг проставляет отметку, об этом в разделе «Информация о Пакетах страховых услуг (при наличии)», а. в случае, если Анкета заполняется в текстовом редакторе сотрудником Банка со слов Клиента вносятся все озвученные им данные и, в том числе, проставляется отметка о согласии/несогласии Клиента.

В качестве доказательств Банк прилагает Анкету Истца к Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 09.09.2014 г., которая собственноручно подписана Истцом.

В разделе «Информация о Пакетах страховых услуг (при их предоставлении)» сказано: «Я согласен/не согласен на подключение Пакета услуг № 2 «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды. В случае моего согласия прошувключить плату за подключение Пакета услуг в сумму кредита. Я проинформирован о том, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольное основе и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья и/или от потери работы между мной и любой страховой компанией по моему усмотрению».

Для выбора или отказа от данной услуги предусмотрены поля для проставления отметки в случае согласия/несогласия. Поскольку проставлена «V» в поле «согласен», то тем самым истец направил в Банк намерение застраховать свою жизнь и здоровье путем подключения Пакета страховых услуг № 2.

Ниже указано наименование страховой компании - ООО С К «ВТБ Страхование».

Более того в данном разделе, предлагается подключение двух различных Пакетов страховых услуг: страхование жизни и здоровья и от потери работы либо страхование жизни и здоровья, что само по себе является доказательством наличия альтернативы у Клиента.

Таким образом, еще на первоначальной стадии обращения в Банк с заявкой на получение кредита истец был проинформирован о добровольности подключения Пакета страховых услуг, о праве заключить договор страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, и уже тогда мог отказаться от подключения Пакета услуг путем проставления «V» в поле «не согласен» или потребовать у сотрудника Банка внесения изменений в данный раздел.

Поставив подпись в Анкете, истец дал свое согласие на подключение Пакета страховых услуг № 2 в определенной страховой компании, а также на включение платы за оказанные услуги в сумму кредита.

На основании, данной Анкеты и рассмотрения представленных Клиентом документов на получение кредита (при одобрении Банком суммы кредита, срока, процентной ставки), Клиентом оформляется Заявление на получение потребительского: кредита (кредита на неотложные нужны) (далее - Заявление), которое с его слов и на основании представленной и подписанной заемщиком Анкеты заполняется сотрудником Банка; в текстовом редакторе, после чего распечатывается и передается на ознакомление и подписание Клиенту. В случае отсутствия возражений по тексту, Заявление подписывается Клиентом на каждой странице, а при наличии возражений по тексту Заявления, оно переоформляется и подписывается Клиентом только при согласии с текстом его.

Дополнительно пояснил, что при отказе Клиента от подключения той или иной услуги и заполняемых и подписываемых Клиентом документах (Анкете, Заявлении) проставляются соответствующие отметки и не заполняются (соответственно) те строки и ячейки, где оговорены условия оказания услуг, а также строки, связанные с оплатой сказанных услуг.

Следует отметить, что на официальном Интернет-сайте Банка по адресу. hitp://www.trust.ru, доступном для неограниченного круга лиц, приведена следующая информация: о том, что подключение Пакета страховых услуг является добровольным и не влияет на принятие положительного решения Банком о выдаче кредита; о партнерах Банка - страховых компаниях, осуществляющих страхование в рамках реализации добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды; полный текст Условий страхования по Пакетам страховых услуг, которые, в частности, определяют правоотношения сторон договора организации страхования клиента (клиента и Банка) путем подключения клиенту Пакету страховых услуг, условия расчетов, права и обязанности сторон, в том числе существо и обязательства Банка при оказании услуги по организации добровольного коллективного страхования клиентов Банка, и пр.

Из приведенного следует, что Клиент еще до обращения в Банк за кредитом может определиться о необходимости для него подключаться или не подключаться к тому или иному Пакету страховых услуг и при принятии решения о подключении - выбрать страховую компанию из состава указанных. В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении услуг организации страхования и СМС информирования, Заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), содержащим предложение заключить с ним, посредством акцепта заявления-оферты смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора потребительского кредита, договора о предоставлении в пользование банковской карты, а также договора организации страхования Клиента (в случае согласия Клиента на подключение Пакета услуг по Договору) (раздел 1.3 «Основные положения по Договору» Заявления).

В рамках данного договора Истец просил Банк выдать ему кредит в сумме <данные изъяты> под 33 % годовых в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и 23 % годовых в период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения Задолженности по Кредиту, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), путем перечисления денежной суммы на счет, открытый истцу в НБ «ТРАСТ»

В соответствии с п. 2. ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указан, стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плазу такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

1) Пункт 1.2.17.2 «Информация о добровольном страховании по Кредиту»:

Настоящим я согласен/не согласен (на подключение пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» (далее - Пакет услуг по Договору), предоставляемого страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» и:

• прошу заключить со мной договор организации страхования по указанному выше Пакету услуг по Договору в рамках договора коллективного страхования заемщиков Кредитора, заключенного со страховой компанией, указанной в настоящем разделе Заявления;

даю Кредитору акцепт на списание с моего счета платы за подключение Пакета услуг по Договору за срок страхование из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора согласно «Условии страхования по Пакета страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг» (далее - Условия страхования, Тарифы страхования), включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг но Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2915% за каждый месяц ст рахования от страховой суммы на дату заключения Договора;
прошу застраховать меня по Пакету услуг по Договору на срок с 09.09.2014 г. по 09.09.2016 г. (включительно);
подтверждаю, что при выборе страховой компании, указанной в настоящем разделе Заявления, я действую добровольно;
я ознакомлен, понимаю, полностью согласен и обязуюсь соблюдать условия, указанные в Условиях страхования, Тарифах страхования, Памятке застрахованного лица по Пакету услуг но Договору (далее - Памятка);
подтверждаю, что состояние моего здоровья на дату заключения настоящего Договора соответствуют условиям страхования, указанным в Памятке, о чем сообщаю в Декларации застрахованного лица и в настоящем Заявлении.

Галочка проставлена в поле «согласен», внизу стоит подпись истца.

Юридический департамент ЦБ РФ в Информации на вопросы по применению ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на вопрос: «Вправе ли кредитор оформить согласие или отказ заемщика от оказания за отдельную плату дополнительной услуги (часть 2 статьи 7 Закона), следующим образом: "если отметили данный пункт, то вы соглашаетесь или должны быть обязательно опции "да" и "нет"?» дал следующие разъяснения: в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с. договором потребительского кредита (займа).

Графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему
услуги Законом не регламентируется. Таким образом, согласие заемщика может быть выражено
как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа.

Таким образом, Кредитором не нарушены положения действующего законодательства, в
частности, Гражданского кодекса РФ, Закона о потребительском кредите, Закона РФ №"2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении потребительского кредита истцу на основании заключенного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Помимо прочего, истец 30.07.2014 г. подписал Декларацию, в которой еще раз выразил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Декларация представляет собой отдельный документ подписанный лично истцом. Его право воспользоваться данной услугой или отказаться от неё банком не ограничивалось. В пункте 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» указано, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Отметим, что Тарифы при страховании заемщика и при отказе его страховаться отличаются по своим условиям в части размера процентной ставки за пользование кредитом. Тарифы, применяемые при согласии клиента быть застрахованным имеют более низкую процентную ставку.

Таким образом, из представленных доказательств следует, что разница между двумя данными ставками не является дискриминационной, напротив, является разумной.

Важно, что повышенная процентная ставка по тарифу без страхования увеличивает сумму

выплат по кредиту практически только на такую сумму, которую заемщик выплачивает в виде страховой платы, в случае участия его в Программе страхования (с применением соответствующих тарифов, о чем сказано ранее).

Согласно п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, а в п. 4.4 указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Более того, вывод истца о том, что он был лишен возможности изменить условия Заявления и был вынужден подписать его, противоречит самой сути понятий равенства участников отношений, свободы договора и недопустимости понуждения к заключению договор поскольку в случае несогласия с тем или иным условием заключаемого смешанного договора Заемщик в любой момент мог отказаться он его заключения или предоставить протокол разногласий - документ, составленный стороной, получившей проект договора (оферту), согласной заключить договор, но на иных условиях (всех или части), отличающихся от тех, которые содержались в проекте договора.

Однако ни того, ни другого Заемщиком предпринято не было. Подписав Анкету, Заявление, Декларацию он вполне определенно выразил свое волеизъявление о заключении смешанного договора на всех предложенных ему условиях.

Просил суд при этом учесть, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, и в части подключения к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Соответственно, при несогласии с условиями кредитования в НБ «ТРАСТ» (ОАО), истец имел реальную возможность обратиться в другую организацию для получения кредита на приемлемых для него условиях.

В соответствии с п. 6.3 «Условий страхования по Пакетам страховых услуг», являющихся неотъемлемой частью Договора, Истцу оказан комплекс услуг, а именно, ознакомление клиента с условиями Программы, проверка соответствия клиента условиям Программы, включение клиента в реестр застрахованных лиц, осуществление передачи реестров застрахованных лиц страховой компании, обеспечение оплаты страховой компании страховой премии в порядке и сроки, установленные договором страхования, а при наступлении страхового случая - информированию страховой компании о наступлении страховых случаев и передаче ей предоставленных документов по страховым случаям, а также произведение погашения задолженности клиента по Договору за счет произведенной страховой выплаты в случае, если Банк является выгодоприобретателем.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в Программе страхования истцу Банком был оказан комплекс услуг. Данная услуга является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной. Поэтому сумма уплаченной истцом комиссии является платой клиента за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

Положениями Заявления на странице 2 (п. 1.2.17.2) а также согласно п. 4.7 «Условий страхования по Пакетам страховых услуг», Истец, предоставил Банку право осуществлять безакцептное списание со Счета платы за подключение Пакета услуг по Договору за весь срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на Дату заключения Договора, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2915 % от страховой суммы на дату заключения Договора за каждый месяц страхования. Указанное обязательство скреплено подписью Заемщика.

Поскольку услуга была оказана полностью и надлежащим образом - Банк ознакомил Клиента с условиями страхования, проверил соответствие Клиента условиям Программы, включил Клиента в реестр застрахованных лиц (подтверждается выпиской из реестра), осуществил передачу реестров застрахованных лиц Страховщику, перечислил Страховщику страховую премию - то с текущего счета истца была абсолютно правомерно списана плата за участие в Программе.

Принимая во внимание, что действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы по программе страхования, плата за страхование была удержана абсолютно правомерно в соответствии с условиями Договора № от ДД.ММ.ГГГГ и нарушения прав потребителя отсутствуют. Из указанной правовой позиции исходила судебная коллегия, оставляя без изменении решение районного суда об отказе в удовлетворении требований о признании ничтожным пункта кредитного договора в части включения в сумму кредита платежа за подключение к программе страхования (п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Таким образом, при заключении Договора Банком Клиенту была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре, и о сопутствующем ему договоре организации страхования клиента.

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что Заемщик при подписании указанных документов ознакомился с их содержанием, был согласен с содержанием данных документов, что и подтвердил своей подписью. Следовательно, он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку комиссии за оказание услуги по организации страхования Клиента.

В пункте 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» указано, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Положениями Заявления на странице 2 (п. 1.2.17.2) а также согласно п. 4.7 «Условий страхования по Пакетам страховых услуг», Истец, предоставил Банку право осуществлять безакцептное Списание со Счета платы за подключение Пакета услуг по Договору за весь срок страхования из| расчета 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на Дату заключения Договора, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2915 % от страховой суммы на дату заключения Договора за каждый месяц страхования. Указанное обязательство скреплено подписью Заемщика.

Поэтому доводы Истца о том, что он не был проинформирован об оказываемых ему услугах, не соответствуют действительности и фактическим обстоятельствам дела.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в Программе страхования истцу была оказана данная услуга, и с его Счета 09.09.2014 г. была списана плата за подключение пакета страховых услуг за период с 09.09.2014 г. по 09.09.2016 г. включительно (в соответствии с п. 1.2.17.2 на стр. 3 Заявления), что подтверждается выпиской по текущему счету.

С учетом данного периода и была рассчитана плата за участие в программе коллективного страхования. Тарифами по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды установлена комиссия за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды, реализуемой с компанией ОOO СК «ВТБ Страхование», которая была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обосновано включена в общую кредитную задолженность (в соответствии с его согласием на включение вышеуказанной платы на сумму кредита, данным им в Анкете и Заявлении).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного.в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иною предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно (или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования...

По договоренности стороны могут назвать такой; договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом. В настоящем случае такой договор поименован Договором добровольного коллективного страхования. Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющеюся застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Договор организации страхования клиента заключается в случае участия клиента в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и содержит в себе поручение на взимание платы за участие в Программе, таким образом, плата за участие в Программе (в полном объеме взимается в рамках договора организации страхования. Договор организации страхования Клиента заключается путем акцепта клиентом Условий участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка :при подаче Банк) Заявления на заключение кредитного договора (раздел 1 Условий страхования «Термины и определения»).

Банк считает, что возмездный договор организации страхования, как совокупность правоотношений сторон, не может быть недействительным в части оплаты, предусмотренной договорами организации страхования, если данный договор заключен по доброй воле истца и на условиях, согласованных сторонами.

Соглашение о подключении Пакета страховых услуг между Банком и Заемщиком в данном случае не противоречит нормам действующего законодательства РФ и представляет собой договор возмездного оказания услуг, по которому Банк подключает Заемщика к указанному Пакету, а Заемщик оплачивает Банку плату за подключение Пакета услуг, выразив желание на такое подключение в Анкете, Заявлении, Декларации.

В рассматриваемом случае, страхование жизни и здоровья Заемщика является самостоятельном способом обеспечения исполнения обязательств пр кредитному договору, так как полностью соответствует принципу, по которому то или иное правовое средство можно в конкретной ситуации отнести к способам обеспечения исполнения обязательства.

Так, Кредитор, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования (в соответствии с и. 4 Декларации, п. 1.5 Договора коллективного страхования), может рассчитывать на удовлетворение своих требований к заемщику из средств, полученных в качестве страхового возмещения, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в связи с несчастным случаем или заболеванием Заемщика. Таким образом, при наступлении страхового случая в случае постоянной полной нетрудоспособности заемщика задолженность по кредитному договору погашается за счет страховщика, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств. В случае смерти заемщика ссудная задолженность погашается страховщиком, а не наследниками в пределах наследственной массы.

Довод Истца о том, что права потребителя нарушены, поскольку в Заявлении па получении кредита указана единственная страховая компания, не имеет под собой правовых оснований.

Банк, являясь страхователем в рамках коллективных договоров страхования, заключаемых им со страховщиками, самостоятельно выбирает контрагента - наиболее надежных страховщиков, и вправе предлагать заемщикам такую услугу как включение в реестр застрахованных лиц по тем договорам коллективного страхования, которые им заключены и действуют, и у тех страховщиков, с которыми заключены данные договоры. В связи с тем, что страхователем по договору коллективного: страхования является именно кредитная организация, то право выбора страховой компании для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации. Аналогичные выводы сделаны в Постановлении ФАС Волго-Вятского, округа по делу № А79-4242/2012 от 04.04.2013г., Первым арбитражным апелляционным судом, Президиумом Федеральной Антимонопольной службы в решении от ДД.ММ.ГГГГ N 8-26/4, в определении ВАС РФ от 30.09.13г. № ВАС-10398/13 «Об отказе в передаче дела в Президиум ВАС РФ»).

На основании изложенного просил в удовлетворении исковых требований Афисов Р.М. отказать в полном объеме

Суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные возражения ответчика и доказательства, суд находит заявленные истцом требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что на основании заявления на получение кредита ДД.ММ.ГГГГ между Афисов Р.М. и НБ “ТРАСТ” (ОАО) был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ

При подписании Заявления на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) № от «09» сентября 2014 был заключен договор страхования, из п.ДД.ММ.ГГГГ.2 которого следует, что платазаподключение Пакета услуг по Договору за срок страхования из расчета 0.3 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГг. до ДД.ММ.ГГГГг.

Таким образом, стоимость страхования составляет: <данные изъяты> *0,3% = <данные изъяты> ежемесячно, при сроке страхования в 24 месяца - <данные изъяты>.

Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Вместе с тем в материалах дела нет какого-либо документа, который содержал бы условия договора кредитования, из которого следовало бы содержание достигнутых между сторонами соглашений о размерах, сроке, процентах и др. предоставления кредита.

Имеющееся в деле заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды N22520935210 от «09» сентября 2014 г. не может быть расценено как договор, как в силу ст. 431 ГК РФ, так и в силу ст. 820 ГК РФ, поскольку подписано только Афисов Р.М., а подписи и печати банка не имеется.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды№ от «09» сентября 2014 г. составной частью соглашения являются условия об оказании банком услуги по присоединению заемщика к программе страхования по кредитному договору. На клиента возлагается обязанность уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Для уплаты комиссии за подключение банк предоставляет клиенту кредит.

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

В силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений) в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п. 2).

Комиссия за присоединение к договору страхования, которую в силу договора кредитования банк взимает с клиента, относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которые в силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У должна включаться в полную стоимость кредита.

Несмотря на это, указанная комиссия не включена банком в полную стоимость кредита.

Таким образом комиссия за присоединение к договору страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя о информации о товарах (работах, услугах), предусмотренных ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В своих возражениях Банк ссылается на декларацию к договору коллективного добровольного страхования, в которой истец еще раз выразил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», указывая что Декларация представляет собой отдельный документ подписанный лично истцом.

Однако доказательств заключения договора страхования от имени и в интересах заемщика (истицы) и перечисления страховой премии страховщику в размере, согласованном с истцом суду не представлено. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды так же отсутствуют ссылки на конкретный договор страхования, заключенный банком со страховой компанией, к которому банк автоматически "подключает" заемщика.

Между тем указанные обстоятельства имеют существенное значение для правильного разрешения дела, поскольку исполнение условий договора всеми сторонами свидетельствует о его заключенности именно в части конкретного клиента без чего нельзя сделать вывод о том, что по договору страхования, заключенному банком (поверенным), непосредственно у заемщика (доверителя) возникли какие-либо права и обязанности (п. 1 ст. 971 ГК РФ).

Из содержания п. 3 заявления заемщику предлагается застраховать свои жизнь и здоровье на условиях, предусмотренных не договором страхования, заключенным им с любой страховой компанией по своему усмотрению, а договором страхования, заключенным между НБ "Траст" (ОАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". Условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности соблюдать правила добровольного страхования, утвержденные страховой компанией, само по себе не означает возникновение правоотношений страхования между заемщиком и страховой компанией. Заемщику по кредитному договору не выдается страховой полис. Погашая ежемесячно кредит по графику платежей, он при этом лишен гарантий получения банком страхового возмещения в результате несчастного случая.

Таким образом, заемщик по кредитному договору даже в случае выражения согласия на подключение к программе страхования и оплату комиссии банку за оказание данной услуги лишен возможности влиять на условия страхования и самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме как ООО СК "ВТБ Страхование".

О невозможности клиента влиять на условия договора и его исполнение указывает также то обстоятельство, что НБ "Траст" (ОАО) согласно заявлению и тарифов по кредитам физических лиц снял со счета клиента плату и комиссию за подключение к программе страхования в размере 0,3% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, рассчитанную и уплаченную единоразово за весь срок кредита, что никак не согласуется с правом заемщика на досрочное расторжение договора, а также с предусмотренным ежемесячным расчетом оплаты страховой премии.

Кроме того, содержащиеся в заявлении, которому придано значение оферты, условия договора о стоимости услуги по подключению к программе коллективного страхования противоречат требованиям п. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях.

Отсутствие в заявлении сведений о конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно не соответствует требованиям ст. 12 Закона "О защите прав потребителей", в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков.

Таким образом ни в одном из представленных суду документов не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы, заемщику не сообщают какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора.

При этом размер платы за подключение к программе страхования в отношении истца составляет более 10% от суммы, фактически полученной истцом в качестве кредитных средств. Более того, расходы банка по присоединению к договору страхования также входят в объем обязательств банка по заключенному банком договору страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

Учитывая изложенное комиссия за услугу присоединение к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, включая в сумму предоставляемого кредита сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита она в любом случае должна будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами.

Более того, частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату.

Таким образом суд считает необходимым признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от «09» сентября 2014 г. о возложении на Афисов Р.М. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья,применив последствия недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от «09» сентября 2014 г. г. предусматривающего уплату единовременной комиссии в день оформления кредитав размере <данные изъяты>.

Что касается требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте нахождения кредитора, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

За период пользования кредитом истцом уплачено <данные изъяты> (сумма единовременной комиссии за страхование) рублей в виде комиссии за подключение к программе страхования заемщиков. Ответчик необоснованно получил указанные денежные средства, пользовался ими в период сделки по кредитованию, что является основанием для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>

Представленный истцом суду расчет указанной суммы составлен в соответствии с средней ставкой банковского процента по вкладам физических лиц по Северо-Кавказскому федеральному округу, установленной Банком России.

Обсуждая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В силу ч.2 ст. 1099 ПК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

С учетом положений ст. 151, 1101 ГК РФ суд считает, что размер такой компенсации следует признать равным <данные изъяты>, учитывая фактические обстоятельства допущенных нарушений прав истца как потребителя, характера и степени причиненных физических и нравственных страданий, требований разумности и справедливости.

Кроме того, в силу п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, 50% суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации. Удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора следует иметь в виду, что в этом случае применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ.

Поскольку суд при рассмотрении требований истицы и применении последствий ничтожной сделки руководствовался положениями гражданского законодательства, не предусматривающего взыскание штрафа при признании сделки недействительной, то штраф подлежит взысканию из суммы компенсации морального вреда, то есть в размере <данные изъяты>.

Обсуждая требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>, суд также находит их подлежащими частичному удовлетворению ввиду следующего.

Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Разрешая требования в данной части, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, не представляющего особой сложности, длительность его рассмотрения, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что требованиям разумности по оплате расходов услуг представителя будет отвечать сумма в размере <данные изъяты>. В остальной части данных требований в сумме <данные изъяты> истцу надлежит отказать.

Принимая во внимание, что истец, как потребитель, освобожден от уплаты государственной пошлины при обращении в суд с заявленными исковыми требования, в связи с чем, руководствуясь приведенными нормами права, суд приходит к выводу, что с ответчика ОАО НБ «Траст» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Афисов Р.М. к ПАО «Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от «09» сентября 2014 г. п. ДД.ММ.ГГГГ.2 о возложении на Афисов Р.М. платы за страхование дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ПАО «Национальный банк «Траст» в пользу Афисов Р.М. сумму в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; штраф в размере <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований Афисов Р.М. к ПАО «Национальный банк «Траст» о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, расходов по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>,- отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Ессентукский городской суд в течение месяца.

Мотивированное решение суда изготовлено 01.08.2016 года.

Председательствующий Е.В.Иванова

Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1576/2016 ~ М-1431/2016 от 03.06.2016

2-1576/2016 ~ М-1431/2016

Движение по делу

Документы

Детальная проверка физлица